金融科技、傳統金融與金融監(jiān)管

■ 樊紀相 李建強

（1.中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001；2.中國人民銀行研究局 北京 100032）

近年來，金融科技這個話題在社會上備受關注和熱議。隨著大數據、機器學習、人工智能等新興技術的廣泛應用，科技與金融深度融合正在給金融功能的實現形式、金融市場的組織模式、金融服務的供給方式帶來潛移默化的影響，既為解決金融發(fā)展不平衡、不充分提供了新手段，又給企業(yè)價值、利潤增值提供更多空間，引起眾多從業(yè)者踴躍投入、積極追逐。另一方面，黨的十九大明確提出，“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”。寬松政策環(huán)境為促進科技進步和創(chuàng)新提供了更多鼓勵和支持，依托科技手段及網絡支付、網絡借貸、網絡股權融資、智能投顧等新興技術，金融科技迅猛發(fā)展。2019年8月，中國人民銀行印發(fā)綱領性文件《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，構建金融科技“四梁八柱”頂層設計，明確了金融科技的發(fā)展方向和任務，推動參與主體良性有序發(fā)展，金融科技進入規(guī)范發(fā)展時期。特別是新冠疫情以來，金融科技有力地支持了我國的防疫抗疫，金融機構加速優(yōu)化手機APP等“非接觸式”服務，提供安全便捷的“居家”金融產品，保障了基本金融業(yè)務不中斷。不少金融機構通過互聯網開辟綠色通道，大幅提高金融服務時效，支持各類企業(yè)迅速復工復產。當然，由于金融科技尚處于不斷發(fā)展成熟的過程中，在供給主體、客戶群體、金融風險、創(chuàng)新實踐等方面暴露出一些問題，引起了監(jiān)管部門的高度關注，需要深入思考并有效應對，進而安全穩(wěn)妥地發(fā)揮金融科技在服務實體經濟、促進金融改革方面的積極作用。

一、金融科技的范疇

在我國金融科技領域，供給主體既包括通過科技創(chuàng)新推動金融服務轉型升級的傳統金融機構，也包括運用數字技術跨界開展金融業(yè)務的互聯網企業(yè)，還包括為金融機構提供技術外包和配套服務的金融科技公司。這些機構在賬戶、渠道、數據和基礎設施等方面的關聯性和交互性不斷增強。在這種情況下，金融科技供給主體的金融屬性和科技屬性之間的邊界變得日益模糊，各方如何看待“金融科技”涵蓋范圍并不完全相同。傳統金融機構將其視為科技金融（Techfin），即金融為本，科技為用，而來自非金融的科技公司則更愿直譯為金融科技（FinTech），強調技術是根本，金融只是其中一種應用領域或場景。這種僅強調金融科技的技術特性，而不是金融特性，背后可能既有科技公司估值遠遠好于傳統金融企業(yè)的原因，也有對傳統金融監(jiān)管隱約回避的想法。事實上，對于金融科技這一概念的內涵和外延，目前尚無統一規(guī)范的定義，因此各方對金融科技的理解和認識存在差異也在所難免。

作為全球金融治理的核心機構，國際清算銀行在2019年年報中提出，金融科技是技術驅動下，金融商業(yè)模式、金融應用、金融流程和金融產品的創(chuàng)新，顯然這一定義的涵蓋面更為廣泛。簡單地說，金融科技涵蓋了金融業(yè)的數字創(chuàng)新和科技推動的商業(yè)模式創(chuàng)新，既包括各種基于互聯網與移動互聯網的金融交易，也涉及利用新興科技來改造與提升線下經濟與金融活動，甚至一些具有革命性、探索性及基礎性的金融技術創(chuàng)新與應用。在提升金融服務效率、降低服務成本、擴大服務覆蓋面等方面，金融科技發(fā)揮了積極作用，如推動傳統金融機構自我調整、業(yè)務創(chuàng)新和經營模式重構，加速構建市場競爭新格局。同時，也使業(yè)務形態(tài)多樣、易變，不易準確辨識其業(yè)務本質。但從本質上看，金融科技仍屬于金融范疇，沒有改變金融的本質功能和風險屬性。在金融領域新技術探索和完善的過程中，金融風險并未消除，任何數據、網絡和算法等非金融操作風險都存在放大金融信用風險的概率。金融的內在脆弱性、技術的多重外部性和網絡的強涉眾性，反而更突出了風險防范是金融科技可持續(xù)發(fā)展的重要基本前提。

二、金融科技與傳統金融的關系

（一）從金融屬性上看，金融科技與傳統金融并非是顛覆關系，而是互為補充，使得金融服務體系更為豐富完善

金融在現代經濟活動中處于核心地位，是實體經濟的血脈，而金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新，歸根到底還是金融活動的一部分，只是金融行業(yè)利用科技手段和技術豐富了金融活動的內涵。從國際經驗看，在發(fā)達經濟體內，已有一些研究發(fā)現，金融業(yè)已達到臨界點，更多的金融服務并不能拓展現有金融體系的邊界，信息技術進步并未傳遞到金融服務終端用戶。只有新科技企業(yè)進入金融行業(yè)之后，才能倒逼傳統金融機構改善服務和提高效率，進而提升社會福祉。因此，發(fā)達經濟體發(fā)展金融科技的初衷是利用科技提供風險管理、數據分析、交易平臺，完善金融服務。與此不同，發(fā)展中經濟體金融服務供給通常是不足的，金融科技更多被用來彌補金融服務缺口。譬如，在非洲肯尼亞，其主要問題在于金融基礎設施嚴重不足。2006年，肯尼亞在英國資助下，由Safaricom和Vadafone聯手推出M-Pesa(移動貨幣)，其建立初衷是促進微型金融信貸還款的便利性。但事實證明M-Pesa的出現不僅提升了支付便利，還填補了肯尼亞金融服務系統性缺口，把手機變?yōu)殂y行賬戶。肯尼亞互聯網用戶人數從2007年的7.95人每百人增長到2014年的43.4人每百人，已成為移動支付典范。

（二）從金融應用領域看，通過金融科技的推廣和普及，能提升金融普惠性，推動傳統金融提質增效

一是金融科技降低傳統金融運營成本，提升服務效率，擴大金融服務覆蓋面。受限于網點鋪設的高成本，傳統金融機構往往選擇人口集中、商業(yè)繁榮地區(qū)設立網點，偏僻落后地區(qū)自然難以享受金融服務。隨著金融科技的廣泛應用，對銀行物理網點和人力資源進行替代、補充和改進，移動互聯技術消除了傳統金融服務時空限制帶來的低效率，即便沒有銀行網點、ATM機，客戶也能通過電腦、手機等終端工具獲取所需金融服務，有效解決“最后一公里服務缺失”難題。而大數據、人工智能等技術成熟，也使得向長尾客戶或個性化金融細分市場提供金融服務成為可能。

二是金融科技優(yōu)化金融服務渠道，改善用戶體驗，提高金融服務質量。服務渠道是觸達用戶的重要途徑。傳統金融依托柜面、ATM、POS終端等，需要用戶在線下指定地點、使用專用設備進行金融交易?？萍歼M步促使金融服務渠道更加豐富，逐步從線下擴展到線上，推動金融工具、流程、平臺等發(fā)生變革，實現場景立體滲透。譬如，多樣化金融App開發(fā)，使金融服務渠道開始向線上遷移，推動支付服務與電商、理財、保險等場景深度融合，為用戶提供更方便快捷的“一站式”金融服務，提升金融服務的滿意度。

三是金融科技帶來金融產品創(chuàng)新，通過打造個性化、差異化、智能化的金融服務產品，有效滿足中小客戶的普惠金融需求，實現人群點面覆蓋。例如小微企業(yè)數量眾多、形態(tài)各異、經營分散、信息難掌握等帶來融資難融資貴等一系列問題，始終困擾著小微企業(yè)健康發(fā)展，通過數據和技術驅動，金融科技在解決小微企業(yè)融資難融資貴問題上開始發(fā)揮越來越重要的作用?；诨ヂ摼W、大數據、云計算、人工智能等金融科技技術，構建小微企業(yè)大數據庫，可以實現對小微企業(yè)精準畫像，創(chuàng)新針對小微企業(yè)的信用貸款產品，減少抵押擔保要求。微眾銀行利用大數據風控、人工智能等技術優(yōu)勢，專門針對微型企業(yè)創(chuàng)新“微業(yè)貸”產品，為深圳13萬家小微企業(yè)提供信貸服務，累計投放貸款約870億元，戶均貸款21萬元，不良率1.3%，其中63%的客戶為首次獲得銀行貸款。

（三）從金融風險管控看，金融科技賦予了風險管控新的手段和技術

金融科技升級金融機構風控技術，降低信用風險管理成本。大數據、人工智能等信息技術推動金融風險防控逐步自動化、精準化，金融機構能夠通過日常交易數據流、現金流、物流等信息，全面、動態(tài)、實時地掌握客戶信用風險變化特征，顯著提高風險識別能力。在強大的金融科技手段支撐下，金融機構可以減少貸前審查環(huán)節(jié)，機器審核直接代替人工審核，大大加速了審批流程和放款速度，同時利用大數據進行建模分析、風控輸入，通過多維數據交叉驗證，能夠更好地判斷信貸風險，并給出相應的風險定價。而且利用學習算法、規(guī)則引擎等模式，采取人臉識別、復雜網絡、設備指紋等技術，也可以迅速確認身份，提升反欺詐水平。

另一方面，征信信息不足和缺乏抵押物造成信息不對稱，是發(fā)展傳統普惠金融的主要障礙之一。金融機構可通過大數據分析低收入人群和小微企業(yè)的信用狀況，提升信用價值，增加獲得金融服務的機會，也降低金融機構貸后管理和信用風險跟蹤評估成本。當前金融創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，金融跨界經營日趨活躍，金融機構的規(guī)模越來越大，涉足的領域越來越多，風險的類別越來越復雜，這給金融機構內外部風險管理帶來困難，借助金融科技手段，云計算、大數據、區(qū)塊鏈、物聯網等技術，能夠實現風險的精準識別和及時管控。

三、金融科技帶來的金融監(jiān)管問題

作為新興業(yè)態(tài)，金融科技在促進金融創(chuàng)新、提高金融服務效率的同時，也給金融監(jiān)管與治理帶來了新的挑戰(zhàn)，成為全球范圍內金融監(jiān)管部門的關注焦點。

（一）風險外溢性與金融穩(wěn)定問題

從微觀層面看，中國銀行業(yè)務離柜交易率已達到90%以上，金融服務對網絡高度依賴。每個金融科技公司都試圖利用網絡平臺的多維開放性和多向互動性，向個人用戶和實體企業(yè)提供多樣化場景服務和渠道資源，這在增加金融服務，提升金融效率同時，也造成整體廣泛采用和過多依賴某些算法和科技解決方案，將引入更多高風險客戶，降低行業(yè)客戶門檻，增加不確定風險沖擊概率。相對傳統風險，網絡風險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網絡安全事件也對金融機構的應急管理提出了更高要求。從宏觀層面看，隨著金融市場開放性和金融基礎設施聯通性不斷增加，平臺服務將逐漸滲透多行業(yè)、涉眾性增強，使其成為金融基礎設施的重要組成部分。況且，一些金融科技公司實行混業(yè)經營，已經具備控股集團特征，這些都增加了風險跨市場、跨領域傳播的可能性，在反洗錢、恐怖融資和反逃稅等方面給金融穩(wěn)定帶來一定挑戰(zhàn)。

（二）個人隱私保護與國家信息安全問題

我國政府已明確將數據列為與勞動、資本、技術并列的生產要素，數據確權是數據市場化配置及報酬定價的基礎性問題。目前，各國法律似乎還沒有準確界定數據財產權益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數據的控制權。一是網絡支付、移動支付等交付方式使支付敏感信息暴露在開放互聯網環(huán)境，使不法分子通過技術手段竊取敏感信息成為可能。云計算、大數據等技術推動數據集中存儲、海量分析，同時也加大了敏感信息集中泄漏風險。二是金融科技公司在經營過程中積累的客戶數據，有利于改進信用評估效率，但過度采集客戶數據也可能侵犯客戶隱私。三是通過挖掘金融數據背后的潛在關聯，從中分析出用戶行為特征、機構運營情況、國家經濟形勢等敏感信息，可能已涉及國家發(fā)展戰(zhàn)略。一旦受到網絡攻擊信息泄漏，不僅侵害個人隱私，損害機構信譽，甚至可能威脅國家信息安全。

（三）不平等競爭與監(jiān)管套利問題

在鼓勵和支持金融創(chuàng)新發(fā)展的政策導向下，金融科技逐漸成為地方非傳統金融組織創(chuàng)新的重要載體。從行業(yè)角度看，由于針對金融科技相關的金融監(jiān)管體系尚不健全，相應的監(jiān)管規(guī)則多為被動式、響應式，大多是在傳統金融監(jiān)管體系上衍生形成，導致P2P網貸、股權眾籌等多種金融科技組織和傳統金融機構之間不平等競爭。一些融資受限行業(yè)可能繞開商業(yè)銀行等傳統信貸中介，直接從金融科技平臺融資。反過來，一些打著金融科技創(chuàng)新旗號的機構為追逐高利潤，也可能游走在灰色地帶，利用監(jiān)管套利將資金多次轉讓，改變資金支付流轉模式，使其在金融體系自循環(huán)，未能進入實體經濟，這將背離金融政策初衷并造成監(jiān)管套利。大型科技公司利用技術優(yōu)勢，在金融科技領域盲目擴張，為追求規(guī)模效應、網絡效應、“先行者優(yōu)勢”和“贏者通吃”，壟斷經營，妨礙市場公平競爭。傳統反壟斷立法聚焦壟斷協議、濫用市場、經營者集中等問題，而金融科技行業(yè)產生了許多新的現象和新的問題，可能需要更多關注大型科技公司是否妨礙新機構進入，是否以非正常的方式收集數據，是否拒絕開放應當公開的信息，是否存在誤導用戶和消費者的行為等。

（四）風險識別與混業(yè)監(jiān)管問題

金融科技以信息技術為核心，其業(yè)務模式背后是龐大、復雜、相互關聯的信息系統，海量的信息流、復雜的信息結構，客觀上造成了風險識別、跟蹤監(jiān)測難度。隨著網絡信息技術的廣泛應用，金融科技很容易跨越時空限制，在不同領域、不同市場之間開展多元化的金融業(yè)務。一些金融產品和服務經過多個通道或多次嵌套，往往貫穿多層次金融市場，其底層資產和最終投資者難以準確認定，使得傳統分業(yè)分段式監(jiān)管的有效性和針對性下降。少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業(yè)經營。面對高度虛擬化、網絡化、分布式的金融科技體系，與之匹配的信息技術、監(jiān)管能力以及專業(yè)資源對現有金融監(jiān)管框架提出了新要求。

四、金融科技發(fā)展與展望

目前，全球正在經歷一場更大范圍、更深層次的科技革命和產業(yè)變革，經濟科技化轉型已是大勢所趨?！吨泄仓醒腙P于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》，指出“構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”。隨著人工智能、大數據、云計算等信息技術加速突破應用，科技驅動的各類金融創(chuàng)新不斷涌現，促使金融服務和產品供給更加便捷高效的同時，不斷增強金融賬戶和數據的關聯性、交叉性。金融科技已深刻地影響金融發(fā)展創(chuàng)新，其影響可能需要放在一個更長的經濟周期內去觀察和檢驗。從我國金融科技發(fā)展趨勢看，未來可能有四個發(fā)展方向。

（一）普惠金融將成為金融科技的重要應用領域

“貧困惡性循環(huán)”理論認為，不發(fā)達地區(qū)陷入持續(xù)貧困的原因在于資本積累不足和資本缺乏，即為“金融貧困”。貧困者最大的困境是缺乏擺脫貧困的手段。普惠金融強調通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性。這些要求都是金融科技優(yōu)勢所在，依托大數據、云計算、生物識別、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技創(chuàng)新成果，發(fā)展數字普惠金融，可以幫助受惠主體提升金融服務的可獲得性、成本可負擔性以及供需可匹配性，較好地解決了普惠金融發(fā)展中“商業(yè)可持續(xù)”和“成本可負擔”兩大難題。因此，從這個角度看，普惠金融是金融科技大有可為的領域。

（二）傳統金融機構與金融科技公司合作共贏將成重要趨勢

銀行等傳統金融機構在流動性管理、風險管理等方面有著天然優(yōu)勢，而金融科技公司擅長數據挖掘分析、技術應用、精準獲客，但風控經驗不足。金融科技與傳統金融需要錯位發(fā)展，互為合作。傳統金融機構改變營銷和獲客等前端業(yè)務，驅動中后臺流程變革；圍繞實體經濟發(fā)展中有效的金融需求和傳統金融服務短板，金融科技公司更能發(fā)揚精益求精的金融工匠精神，科學遴選安全穩(wěn)定的實用型技術，運用到具有較高契合度的金融產品，避免“拿著錘子找釘子”的應用誤區(qū)。

（三）運用監(jiān)管科技提升金融監(jiān)管能力將成為金融科技應用新領域

國家高度重視金融風險防控和安全監(jiān)管，十九大報告明確指出，“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統性金融風險的底線”。隨著金融科技的廣泛應用，金融產業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，在應對金融科技發(fā)展過程中，以往監(jiān)管模式和路徑略顯僵化，監(jiān)管科技應運而生。按照國家金融治理現代化總體方向要求，推動金融監(jiān)管與科技深度融合，依托數字化監(jiān)管協議、實時化數據采集、智能化風險感知等科技手段，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，提升金融監(jiān)管效率，將成為金融科技推廣和應用的重要組成部分。

（四）運用金融科技推進數字貨幣研發(fā)應用將掀起熱潮

數字貨幣是金融科技應用的重要領域。各國央行為適應數字經濟發(fā)展，應對現金使用量下降，維護支付安全，進一步提高支付效率，正以極大的熱情研發(fā)應用數字貨幣。日本中央銀行在2020年1月，宣布與一些國家和地區(qū)央行及國際清算銀行組建專門工作組，共同研究發(fā)行央行數字貨幣，將于2021財年啟動央行數字貨幣實證實驗。歐洲央行2020年發(fā)布報告，計劃于2021年年中就是否啟動數字歐元項目做出決定。美聯儲雖然尚無具體研發(fā)計劃，但已經開始研究相關法律問題，并進行關于分布式記賬技術及其在數字貨幣領域潛在用途的研究和實驗。2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發(fā)行框架、關鍵技術、發(fā)行流通環(huán)境及相關國際經驗等問題進行專項研究。2020年，中國法定數字貨幣研發(fā)和測試明顯提速。數字人民幣在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，已取得階段性成果。2020年末，深圳羅湖區(qū)、蘇州市先后進行了數字人民幣紅包試點。隨著試點不斷深化，目前支持數字人民幣的場景越來越豐富，覆蓋線上、線下各類場景。數字貨幣的研發(fā)和推廣，將為金融科技發(fā)展提供更加良好的金融基礎設施，可以幫助數據平臺、金融企業(yè)、上下游產業(yè)鏈各方優(yōu)化資源配置，提高運營效率，降低運營成本。

五、政策建議

近年來，無論是市場規(guī)模，還是投融資總額，我國都已逐漸成為全球金融科技的領跑者。如何正確應用金融科技，要求把安全和效率作為一個有機整體，統籌考慮。沒有絕對的安全，過度地附加安全措施而忽視金融科技發(fā)展效率，可能會限制金融科技的創(chuàng)新活力；另一方面，也不能無底線地追求效率，只講效率而罔顧安全將導致金融科技無序發(fā)展，引發(fā)消費者人身財產損失、個人隱私泄漏等風險。因此，要從觀念上強化安全意識，在確保金融科技安全底線的基礎上，不斷追求創(chuàng)新效率，建立健全金融科技風險防控體系，提升風險補償能力，在實踐中摸索出一條兼顧安全與效率的金融科技發(fā)展之路。

（一）積極推進“監(jiān)管沙盒”創(chuàng)新試點

金融科技本質仍然是金融，風險仍然是其固有屬性，而且這種風險因為科技創(chuàng)新更易傳播和擴大。因此金融科技創(chuàng)新在風險沒有被充分準確評估前就推向市場，容易造成合規(guī)問題和風險事件。監(jiān)管機構不能在事前準確判斷金融科技創(chuàng)新方向并識別潛在風險，可以借助監(jiān)管沙盒，通過政策法規(guī)和技術手段，設置風險隔離區(qū)，提供一個有別于當前規(guī)則的可試驗環(huán)境。在監(jiān)管沙盒內，金融科技創(chuàng)新可以進行受限、有監(jiān)管、安全可控和可還原退出的試驗，在風險充分揭示、模式確?？蓮椭坪螅僬綄ν馔茝V，這樣能有效管理金融科技風險。

（二）注重監(jiān)管的公平性

金融科技創(chuàng)新中，市場參與主體日趨多元化，有傳統金融機構，也有新興科技公司，其中不乏大型科技公司（Big tech）。傳統金融機構在金融科技創(chuàng)新中往往受到較嚴格監(jiān)管，而大型科技公司往往擁有技術、平臺、用戶和數據優(yōu)勢，如果較少受到同樣的監(jiān)管約束，就可能產生壟斷和不公平競爭問題。在鼓勵、支持金融科技企業(yè)在服務實體經濟和遵從審慎監(jiān)管的前提下創(chuàng)新的同時，必須要求金融科技企業(yè)和傳統金融機構從事同樣業(yè)務時，受到同樣監(jiān)管，避免扭曲市場公平競爭關系。突出功能監(jiān)管，從“管機構”變成“管活動”，堅持金融業(yè)務必須持牌經營，堅持對各類違法違規(guī)行為“零容忍”。規(guī)范市場參與主體的行為，完善金融科技監(jiān)管制度，針對不同類型機構及線上線下業(yè)務統一監(jiān)管標準，避免不公平競爭及監(jiān)管套利行為，促進市場有序發(fā)展。

（三）提升監(jiān)管科技含量和人才培養(yǎng)

金融科技的蓬勃發(fā)展，對金融監(jiān)管的有效性和及時性提出嚴峻挑戰(zhàn)，現行監(jiān)管人員力量和技術能力難以適應金融科技快速發(fā)展的新形勢。為了維護金融體系安全、防范系統性金融風險、保護金融消費者權益，需要加強大數據、云計算、人工智能等金融科技在監(jiān)管中的運用，增加監(jiān)管手段、提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管壓力。構建金融創(chuàng)新網絡，實現金融創(chuàng)新監(jiān)管信息共享。確定監(jiān)管數據采集、交互、存儲等環(huán)節(jié)規(guī)范標準，建立數據共享平臺，推動數據信息在金融監(jiān)管中的使用。加快建設監(jiān)管技術平臺，完善金融科技風險監(jiān)測預警機制，借助金融科技手段擴大金融監(jiān)管的覆蓋面，提升監(jiān)管效率和監(jiān)管智能化水平，切實提高監(jiān)管能力。利用金融科技手段，建立安全、規(guī)范的客戶權益保護機制，充分保障客戶的資金安全、信息隱私等合法權益。注重金融科技監(jiān)管隊伍建設，吸納金融科技專業(yè)人才，培養(yǎng)一支素質過硬、技術高超、懂監(jiān)管、善監(jiān)管、會監(jiān)管的人才隊伍。

（四）加強國際交流合作

擴大金融業(yè)對外開放是我國長期堅持的政策導向，金融科技是創(chuàng)新性事物，發(fā)展很快，出現很多新特點，探索與國際接軌的金融政策體系和監(jiān)管模式非常緊迫。必須加強國際監(jiān)管交流與合作，注重宏觀審慎管理的同時，學習國際先進監(jiān)管經驗，以及較好的監(jiān)管做法，盡快補齊我國監(jiān)管制度短板，提高金融監(jiān)管的專業(yè)性和有效性，提高防范和化解金融科技風險能力，攜手國際社會共同推進金融科技創(chuàng)新和金融體系健康發(fā)展。