法律視角下征信風(fēng)險防范及權(quán)益保護(hù)

（中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

一、青海征信維權(quán)現(xiàn)狀

近年來，隨著人民銀行征信中心信用報告廣泛應(yīng)用于房貸、車貸、經(jīng)營貸等貸款場景，社會各界對信用報告的關(guān)注程度持續(xù)提高，征信維權(quán)案件也隨之逐年增長。其中2016年全轄人民銀行登記受理的異議有25次（不含協(xié)調(diào)解決或解釋答復(fù)的），發(fā)生的征信投訴案件有3起；2020年登記受理的異議有69次，直接或轉(zhuǎn)辦受理的投訴案件有6起，征信維權(quán)案件類型也多種多樣，常見的主要集中在以下幾類：一是不良信息上報未提前告知，實際業(yè)務(wù)中，銀行通常在征信授權(quán)書中對不良信息上報通過格式合同條款進(jìn)行單列，并在還款日到期前通過短信平臺統(tǒng)一發(fā)送告知短信，信息主體會因變更手機(jī)號或設(shè)置垃圾信息攔截等未收到短信，便因此認(rèn)為銀行未告知，進(jìn)而提出異議或投訴。二是第三方原因造成的征信逾期，常見的有夫妻雙方離婚后，房屋貸款主體是在一方名下，剩余還款責(zé)任又由另一方承擔(dān)，由于另一方怠于履行還款責(zé)任，造成貸款主體征信逾期，進(jìn)而提出異議或投訴，認(rèn)為逾期與本人無關(guān)，要求刪除征信不良記錄。根據(jù)《合同法》第八十四條規(guī)定“債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意”，婚姻關(guān)系的解除與債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移均未與貸款銀行協(xié)商，人民銀行通常無法按照投訴流程辦理。三是非本人辦理或本人不知情辦理貸款，這里通常發(fā)生在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，由于金融科技的廣泛應(yīng)用，基于消費場景開發(fā)的各類快貸業(yè)務(wù)由于操作簡單便捷，合同協(xié)議或授權(quán)書的簽署往往通過打勾即視為同意或知情，信息主體通常未點開認(rèn)真閱讀合同內(nèi)容或授權(quán)事項，意識不到貸款的風(fēng)險及征信后果，對申請貸款的記憶比較模糊，容易提出異議或投訴，但嚴(yán)格按照法律來說電子合同與紙質(zhì)合同具有同等法律效力。四是受市場上一些打著征信“洗白”“征信修復(fù)”等廣告噱頭公司的蠱惑，認(rèn)為提出異議或投訴就可以修改征信逾期記錄，這類公司通常收取高額費用引導(dǎo)信息主體或直接代理信息主體前來人民銀行提出異議或投訴，并反復(fù)糾纏人民銀行工作人員或涉事銀行，但按照現(xiàn)有規(guī)定來說，任何個人或機(jī)構(gòu)均無權(quán)擅自修改真實無誤的信用記錄。

二、征信風(fēng)險防范及權(quán)益保護(hù)面臨的困境

（一）信息主體自我保護(hù)意識淡薄，且缺乏正確的維權(quán)觀

一是部分信息主體風(fēng)險意識淡薄。辦理業(yè)務(wù)時不去甄別機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不仔細(xì)閱讀合同條款，不合計利率高低，不注重保留、收集原始憑證，遇到問題后，聲稱不記得、沒申請過，或是稱已報案，被公安告知網(wǎng)貸屬于高利貸不用還等，事后征信形成不良后又期望征信監(jiān)管部門能夠替其鑒定包括信貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)、利率設(shè)定高低、刪除征信逾期等一系列問題。二是部分信息主體在功利主義、利己主義思想的誘導(dǎo)下，對因個人原因造成的征信逾期，想方設(shè)法歸咎于信貸機(jī)構(gòu)或人民銀行，遭到拒絕后，又采取舉報、聯(lián)系新聞媒體、電話騷擾、擾亂辦公秩序等非正常手段反復(fù)糾纏工作人員，工作人員通常需要花費大量時間和精力應(yīng)對和處理這些工作。三是部分信息主體善于利用制度漏洞達(dá)到特定目的，現(xiàn)行制度下，信息主體維權(quán)所需的手續(xù)非常簡便，有時甚至一個電話、一份郵件，但對受理機(jī)構(gòu)而言，接到異議、投訴舉報等，無特殊的情況，無拒絕的依據(jù)，需要花費大量精力。

（二）信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險提示不充分，且部分業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)更迭出現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸以及消費金融公司、銀行推出多款線上快貸產(chǎn)品，各大網(wǎng)貸平臺競爭激烈，也暴露出諸多問題：一是夸大宣傳，零首付、無抵押，按日計息隨借隨還吸引誤導(dǎo)客戶，實則年利率接近高利貸，并且線上貸款合同及授權(quán)文書多是電子文本，操作設(shè)置上通常是打勾即默認(rèn)同意，限于這種便捷的操作模式，信息主體容易追求獲得貸款的速度，習(xí)慣點擊“下一步”從而忽略文本條款本身。二是線上貸款業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，容易給信息主體造成認(rèn)知混亂，如360借條、易鑫車貸與銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，人人貸、玖富普惠開展的信息中介撮合服務(wù)，普惠快信與電子產(chǎn)品消費場景結(jié)合的快貸業(yè)務(wù)等，信息主體容易先入為主，誤將導(dǎo)流獲客方認(rèn)為放款機(jī)構(gòu)，造成對征信記錄產(chǎn)生的認(rèn)知混亂。三是溝通反饋渠道不暢，部分網(wǎng)貸平臺向公眾披露的咨詢、投訴、舉報聯(lián)系電話、電子郵箱等通常無人接聽或無人反饋。四是政策執(zhí)行寬松不一，如《征信業(yè)管理條列》規(guī)定個人不良信息保留5年，部分小微征信接入機(jī)構(gòu)因自身原因政策執(zhí)行相對寬松，進(jìn)而也為征信修復(fù)、征信鏟單等灰色產(chǎn)業(yè)鏈留下操作空間。

（三）助貸、聯(lián)合貸風(fēng)險隱蔽，增加征信監(jiān)管難度

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，增加了監(jiān)管難度，尤其是2020年新冠肺炎疫情發(fā)生后對社會帶來了廣泛而深刻的影響，面對疫情的沖擊，金融科技得到了廣泛的重視和應(yīng)用，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)加速化趨勢，金融與科技的融合程度不斷加深。如各大銀行開展的智慧柜員機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等自助渠道征信查詢試點工作，以及在線上貸款申請中對動態(tài)二維碼登錄核驗、人臉識別、線上簽約授權(quán)、觸發(fā)式征信查詢、第三方（中國金融認(rèn)證中心）存證等金融科技的應(yīng)用，征信風(fēng)險更多隱藏在系統(tǒng)部署、風(fēng)控流程設(shè)置以及自覺執(zhí)行程度上，遠(yuǎn)非傳統(tǒng)監(jiān)管手段可以監(jiān)測到的。另外，征信業(yè)務(wù)活動涉及《合同法》《擔(dān)保法》《婚姻法》等多部法律條文，尤其是線上消費貸款業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，線上運作、跨區(qū)域開展，征信不良的形成可能涉及幾方原因，責(zé)任不易界定，監(jiān)管部門如不攜手合作，難以查清根源。再者，民事訴訟中，各地法院單獨針對征信訴訟無可參考判例，通常主要針對民事訴訟合同主體關(guān)系進(jìn)行裁判，很少考慮與此產(chǎn)生的征信后果，也影響信息主體合法權(quán)益保護(hù)。

三、新頒布的法律、規(guī)章對征信權(quán)益保護(hù)產(chǎn)生的影響

（一）《民法典》頒布后的影響

2020年5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》，自2021年1月1日起施行?！睹穹ǖ洹穼嵤┮院?，《婚姻法》《合同法》《擔(dān)保法》等征信工作涉及的幾部法律條文同時廢止，意味著征信相關(guān)業(yè)務(wù)活動主要以《民法典》為法律依據(jù)。其中，個人信息保護(hù)方面，《民法典》第一百一十一條及第一千零三十四條規(guī)定自然人的個人信息受法律保護(hù)，個人信息包括自然人的姓名、出生日期、身份證件號碼、生物識別信息、住址、電話號碼、電子郵箱、健康信息、行蹤信息等，而個人信用報告包含上述相關(guān)信息，從而明確了個人信用報告屬于個人信息受法律保護(hù)。第一千零三十九條規(guī)定了個人信息處理及保護(hù)的相關(guān)民事權(quán)力，與《征信業(yè)管理條例》規(guī)定的信息主體享有的授權(quán)同意及異議糾錯權(quán)大體一致，但將自然人的合法權(quán)益保護(hù)法律位階進(jìn)一步提升。

民事責(zé)任方面，《民法典》第五百五十一條規(guī)定“債務(wù)人將債務(wù)的全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。債務(wù)人或者第三人可以催告?zhèn)鶛?quán)人在合理期限內(nèi)予以同意，債權(quán)人未作表示的，視為不同意”，對原《合同法》第八十四條規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化，也為債務(wù)的轉(zhuǎn)讓進(jìn)一步提供了法律依據(jù)。第五百一十二條規(guī)定“通過互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)訂立的電子合同的標(biāo)的為交付商品并采用快遞物流方式交付的，收貨人的簽收時間為交付時間”，意味著數(shù)據(jù)電文簽訂的合同也具有法律效力，應(yīng)用在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)上，也進(jìn)一步明確了辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)簽署的電子合同、電子授權(quán)文本具有法律效力。《民法典》第一千零六十四條明確了夫妻共同債務(wù)的概念，將“共簽、追認(rèn)或有證據(jù)用于家庭日常生活等”作為判斷依據(jù)，使得夫妻共同債務(wù)的法律適用更加清楚準(zhǔn)確，也為日后夫妻共同債務(wù)引發(fā)的征信異議或投訴事件處理提供法律依據(jù)?！睹穹ǖ洹返谝话侔耸藯l規(guī)定“民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年，訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害之日起超過二十年的，不受法院保護(hù)”?！睹穹ǖ洹返诹侔耸畻l規(guī)定“禁止高利貸，借款合同沒有約定支付利息的，視為沒有利息”，借一萬、還十萬的套路貸不受法律保護(hù)。

（二）《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》實施后的影響

2020年9月18日，人民銀行制定并發(fā)布《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》（簡稱“辦法”），在原有規(guī)范性文件基礎(chǔ)上，結(jié)合新需求、新情況、新問題和人民銀行新“三定”方案，升格為部門規(guī)章，以人民銀行令形式發(fā)布實施?！掇k法》在適用范圍上，明確規(guī)定銀行、支付機(jī)構(gòu)、信托公司、汽車金融公司、消費金融公司以及征信機(jī)構(gòu)等開展與征信相關(guān)的業(yè)務(wù)適用本辦法規(guī)定，進(jìn)一步完善并豐富了征信監(jiān)管法規(guī)體系?！掇k法》在內(nèi)容上從信息收集、披露和告知、使用、管理、存儲與保密等方面進(jìn)行了優(yōu)化。其中，第十六條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的特性，及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露費用及違約金確定、產(chǎn)品年化利率等八方面內(nèi)容，在原來基礎(chǔ)上增加二項。第十七條至二十一條規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信息披露時，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費者接收、理解的方式，確保金融消費者已接收到包括利率、費用、收益及風(fēng)險等與切身利益相關(guān)的完整信息，使用格式條款披露信息的應(yīng)當(dāng)醒目提示，可被識別且易于獲取。第二十二條、第二十三條對營銷宣傳進(jìn)行了針對性規(guī)范，強(qiáng)調(diào)不得明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益等。第二十四條強(qiáng)調(diào)銀行、支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)承擔(dān)金融知識普及和金融消費者教育的主體責(zé)任。第三十六條規(guī)定了投訴不予接收的范圍，明確投訴人投訴的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品或者服務(wù)不屬于中國人民銀行監(jiān)管范圍的可以不予接收，人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)、其他金融管理部門、行政部門或者依法設(shè)立的調(diào)解組織已經(jīng)受理、接收或者處理的可以不予接收，為基層接收投訴提供較為清晰的依據(jù)。

四、征信風(fēng)險防范及權(quán)益保護(hù)的建議

（一）加強(qiáng)法律研究，完善協(xié)同監(jiān)管機(jī)制

目前征信主要法規(guī)有《征信業(yè)管理條例》及《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（簡稱“暫行辦法”）涉及處罰，其他多數(shù)是規(guī)范性文件，對征信違規(guī)行為的威懾力有限，并且《條例》及《暫行辦法》分別是2013年、2005年頒布，在適應(yīng)當(dāng)前新業(yè)務(wù)時存在一定局限，應(yīng)結(jié)合《民法典》《辦法》及當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步完善征信權(quán)益保護(hù)相關(guān)配套制度。同時，會同有關(guān)部門推動建立和完善金融機(jī)構(gòu)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會監(jiān)督相結(jié)合的征信權(quán)益保護(hù)共同治理體系，征信問題是系統(tǒng)性問題，需要整合金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、公安、法院等在內(nèi)的社會各方力量，特別是網(wǎng)貸涉及到小貸公司、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方關(guān)系，應(yīng)建立跨區(qū)域攜手共治機(jī)制，聯(lián)合銀保監(jiān)、地方金融辦、市場監(jiān)督管理局共同打擊線上貸款違規(guī)違法行為以及征信修復(fù)等亂象。另外，也要加強(qiáng)與法院溝通，對于借款合同糾紛、離婚等民事訴訟經(jīng)常涉及征信問題的案件，主動商請法院對法律條文給予具體應(yīng)用解釋，加強(qiáng)雙方合作，增進(jìn)了解，以最大努力去減少訴訟案件的負(fù)面效應(yīng)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理，督促信貸機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)操作

加強(qiáng)監(jiān)督管理首先應(yīng)加強(qiáng)征信監(jiān)管人才隊伍建設(shè)，應(yīng)清晰認(rèn)識到隨著金融科技在征信業(yè)務(wù)活動中的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)監(jiān)管手段已不能滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀現(xiàn)實，應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)掌握大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，與時俱進(jìn)的完善跟進(jìn)監(jiān)管手段和監(jiān)管體系，更加注重強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測的預(yù)警。同時，進(jìn)一步規(guī)范征信行政行為，征信涉及多方面民事甚至刑事責(zé)任關(guān)系，凡是涉及到征信投訴、訴訟問題應(yīng)多聽取法律部門及專業(yè)律師意見，做到依法監(jiān)管、依法行政。另外，督促信貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險提示，認(rèn)真履行告知義務(wù)，尤其是電子合同文本相關(guān)授權(quán)條款應(yīng)醒目標(biāo)注，利率設(shè)定應(yīng)清晰明了并符合法律規(guī)定，確保貸款申請人完整接收全部信息。暢通異議、投訴反饋渠道，尤其是接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺及P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定向公眾披露咨詢、投訴、舉報聯(lián)系電話、電子郵箱、通訊地址，嚴(yán)格遵照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定處理征信不良信息，為廣大社會公眾創(chuàng)造一個公平有序、安全和諧的營商環(huán)境。

（三）強(qiáng)化宣傳教育，引導(dǎo)社會公眾加強(qiáng)自我保護(hù)

監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮征信宣傳正向引導(dǎo)作用，加大征信和金融相關(guān)知識的宣傳和普及力度，將征信知識和金融知識納入各階段的學(xué)生必修課，加強(qiáng)對國民信用和風(fēng)險意識的培養(yǎng)，同時將征信知識宣傳與社會信用體系建設(shè)相結(jié)合，拓寬征信知識宣傳的廣度和深度，探索建立征信知識宣傳教育長效機(jī)制，使社會公民充分認(rèn)識到提高自我保護(hù)意識才是維護(hù)好自身征信權(quán)益的首要功課。另外，經(jīng)驗顯示，信貸機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)辦理宣傳金融及征信知識遠(yuǎn)比單純說教宣傳效果要好得多，應(yīng)督促信貸機(jī)構(gòu)切實承擔(dān)起金融知識和征信知識普及和權(quán)益保護(hù)教育的主體責(zé)任，進(jìn)而促進(jìn)社會公眾增強(qiáng)自我保護(hù)意識，尤其是引導(dǎo)年輕群體形成文明、理性的消費習(xí)慣。最后，引導(dǎo)社會公眾正當(dāng)維權(quán)，掌握基本的法律常識是每位公民的必備知識，應(yīng)主動學(xué)習(xí)《民法典》《征信業(yè)管理條例》《辦法》等，正確認(rèn)識征信記錄的形成和處理機(jī)制，增進(jìn)溝通，消除誤解，在發(fā)現(xiàn)問題時及時、有效地通過法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。