關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理及其發(fā)展趨勢(shì)探索

摘要：本文圍繞著金融風(fēng)險(xiǎn)展開討論，分析這個(gè)部分風(fēng)險(xiǎn)管理重要性，指出風(fēng)險(xiǎn)管理具體問題，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)提供管理對(duì)策，僅供借鑒。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn);管理意義;現(xiàn)狀與問題;發(fā)展趨勢(shì)

引言：金融風(fēng)險(xiǎn)控制一直是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展重中之重，金融風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等方面，金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大影響。從當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理狀況看，風(fēng)險(xiǎn)控制還達(dá)不到預(yù)期，仍然具有較大隱患。因此，應(yīng)采取有效機(jī)制，控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理重要性

金融風(fēng)險(xiǎn)控制極為關(guān)鍵，與公眾利益密切相關(guān)，同時(shí)也會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。金融事業(yè)發(fā)展中一旦沒有控制住風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)使得股票、證券市場(chǎng)出現(xiàn)較大波動(dòng)，投資者利益無(wú)法保障，在過(guò)程中損失慘重，使其失去對(duì)金融市場(chǎng)信任，不愿意投資。金融市場(chǎng)將失去活動(dòng)，以及發(fā)展動(dòng)力，秩序會(huì)變得混亂，存在眾多不穩(wěn)定因素，將阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嚴(yán)重情況還會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)一蹶不振。所以說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理是重中之重，其是客觀存在的，有極強(qiáng)的不確定性。金融活動(dòng)可以創(chuàng)造效益，讓經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的發(fā)展，同時(shí)也有較大風(fēng)險(xiǎn)，如果不能控制將引起動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)會(huì)非常大，并出現(xiàn)惡化的問題。金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生概率就會(huì)提升，伴隨而來(lái)的有物價(jià)增長(zhǎng)速度過(guò)快，大量人失業(yè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，倒閉會(huì)越來(lái)越多。惡性循環(huán)之下，人民收入會(huì)減少，生活質(zhì)量難以保障，國(guó)家會(huì)隨著動(dòng)蕩不安【1】。金融風(fēng)險(xiǎn)控制與個(gè)體利益密切相關(guān)，也影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而強(qiáng)化這個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)提前預(yù)測(cè)與防御，把金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，最大程度保障所有人利益，使其在金融活動(dòng)中能夠減少損失，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與問題

我國(guó)針對(duì)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，出臺(tái)控制規(guī)范，這個(gè)是基于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制而言。風(fēng)險(xiǎn)管理基本規(guī)范對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制具有指導(dǎo)意義，不過(guò)實(shí)際推行中還有問題，還有就是這個(gè)部分管理自身缺陷，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)期還有差距。從金融風(fēng)險(xiǎn)管理目前狀況看，貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)大，不良貸款比較多，形成死賬和壞賬，無(wú)法收回。這個(gè)比例如果持續(xù)增大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提升。相關(guān)調(diào)查顯示，2019年全國(guó)信托業(yè)不良資產(chǎn)規(guī)模達(dá)21.6萬(wàn)億，不良率達(dá)3%;商業(yè)銀行不良貸款余額2.41萬(wàn)億，不良貸款率達(dá)1.86%，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題【2】。市場(chǎng)不透明，信息準(zhǔn)確性低，也容易帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)對(duì)外披露數(shù)據(jù)虛假，錯(cuò)報(bào)瞞報(bào)問題存在，這就使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其還貸能力，由此引起風(fēng)險(xiǎn)多。金融市場(chǎng)秩序混亂，具有內(nèi)部交易情況，還有一些人員暗中操縱，致使市場(chǎng)信息缺乏真實(shí)性，從而加大了風(fēng)險(xiǎn)。這些問題使金融風(fēng)險(xiǎn)居高不下，深究原因主要是風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不完善，風(fēng)險(xiǎn)防控不夠全面，不能事先預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力差等?；诖?，金融風(fēng)險(xiǎn)管理要明確發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和能力，掌握常見風(fēng)險(xiǎn)類型，分析原因，然后通過(guò)內(nèi)部與外部防控結(jié)合的辦法，內(nèi)部提高風(fēng)控團(tuán)隊(duì)專業(yè)素養(yǎng)，避免風(fēng)控從業(yè)者出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，外部吸取同業(yè)風(fēng)控先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定強(qiáng)效管理機(jī)制，雙手抓做好整體風(fēng)險(xiǎn)把控。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)

金融風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)原因有很多，歸納起來(lái)主要有三點(diǎn)，一個(gè)是市場(chǎng)本身所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，另外一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理問題引起風(fēng)險(xiǎn)，最后則是互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)發(fā)展引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高實(shí)際成效，就必須在了解風(fēng)險(xiǎn)原因基礎(chǔ)上，通過(guò)相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)。下面主要從四個(gè)方面，分析了金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)：

（一）強(qiáng)化文化管理

金融風(fēng)險(xiǎn)管理之所以成效比較低，主要是因?yàn)橛^念存在問題。金融活動(dòng)重視業(yè)務(wù)，忽視風(fēng)險(xiǎn)防控，導(dǎo)致在辦理業(yè)務(wù)中不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，借貸中死賬和壞賬多，風(fēng)險(xiǎn)隨之上升。故而，金融管理要做好這個(gè)方面文化教育與宣傳，使全體職員認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)防控重要性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。另外，這個(gè)方面文化管理要從金融機(jī)構(gòu)，延伸到社會(huì)中去，讓全民加入到金融風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍中去，使其具備一定的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。這樣就能在參與金融活動(dòng)中，自我去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)全社會(huì)的努力，促使金融市場(chǎng)穩(wěn)定，以確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)好。此外，金融風(fēng)險(xiǎn)管理要以預(yù)防為主，將這種理念滲透到金融領(lǐng)域，提前分析和預(yù)測(cè)，明確可能存在風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)這個(gè)制定管控預(yù)案，以達(dá)到良好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果。金融活動(dòng)中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)究其原因。審查中要追根溯源，找到引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)根本和主要原因，從而制定管理措施，防止在后面出現(xiàn)同樣問題。金融風(fēng)險(xiǎn)文化管理可從兩個(gè)方面著手，一個(gè)是領(lǐng)導(dǎo)層要抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)這個(gè)部分關(guān)注。領(lǐng)導(dǎo)重視，基層工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)就會(huì)增強(qiáng)，實(shí)際操作中將主動(dòng)去防控風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)管理以事后為主，不利于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，故而科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)。各個(gè)環(huán)節(jié)工作都要依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量;另外一個(gè)是建立特色企業(yè)文化，把風(fēng)險(xiǎn)防控融入到文化中去，使人成為管理主體，引導(dǎo)人人加入到風(fēng)險(xiǎn)管理中【3】。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率低，主要原因是體系不完善，所以改變現(xiàn)狀的首先要做的是，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系。金融風(fēng)險(xiǎn)管理要推行責(zé)任制，分析不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)其制定管理制度。每個(gè)工作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程，都要嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制制度和條例，依規(guī)辦事，這是管理風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。金融風(fēng)險(xiǎn)管理在確立總目標(biāo)以外，做好分解工作，把風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)一層一層下放，最后要到人。風(fēng)險(xiǎn)管理中檢查，看看風(fēng)險(xiǎn)控制制度執(zhí)行狀況，對(duì)有問題要求整改，并追究責(zé)任。金融風(fēng)險(xiǎn)管理建立配套機(jī)制，比如監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督與審查。采取內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與外部風(fēng)控結(jié)合的辦法，不斷提升內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、識(shí)別、控制能力，這是有效管理風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

（三）提高風(fēng)控水準(zhǔn)

金融行業(yè)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)變得越來(lái)越多，風(fēng)險(xiǎn)也隨之著增長(zhǎng)。雖然在金融活動(dòng)中都會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)，但是水準(zhǔn)與要求還有差距，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理成果差。鑒于這個(gè)情況，在當(dāng)下和將來(lái)要把提升風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)，在實(shí)際工作中落實(shí)。原有的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法單一，效率低，既不能帶給客戶良好金融業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，又會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)難以防控。故而，金融風(fēng)險(xiǎn)管理要采取現(xiàn)代化技術(shù)，從整體上提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，讓其保持一個(gè)較高水準(zhǔn)，促使我國(guó)金融事業(yè)健康發(fā)展。一個(gè)方面要確保流程規(guī)范化，業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁違規(guī)操作;另外一個(gè)方面是借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)、征信系統(tǒng)等，建立一個(gè)完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，從各個(gè)方面分析風(fēng)險(xiǎn)。以借貸為例，企業(yè)發(fā)出借貸申請(qǐng)，審核中不能單純依靠其提供的資產(chǎn)證明和財(cái)務(wù)信息等，而是要利用大數(shù)據(jù)搜集和企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，然后對(duì)其整合和分析，評(píng)估企業(yè)的償還能力，然后決定要不要為其貸款。采取這樣做法，有利于控制死賬和爛賬發(fā)生率，最大程度減少不良借貸。金融機(jī)構(gòu)完善征信系統(tǒng)，將個(gè)人、企業(yè)與金融活動(dòng)相關(guān)信息納入其中，比如資產(chǎn)、收益、信譽(yù)、償還能力等【4】。辦理業(yè)務(wù)中結(jié)合這些，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，在可控范圍內(nèi)為其按照流程辦理業(yè)務(wù)，反之則要拒絕其請(qǐng)求，以防止看似業(yè)務(wù)量多，但是風(fēng)險(xiǎn)也高的問題。利用信息技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)金融市場(chǎng)的動(dòng)向，及時(shí)掌握變化，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)態(tài)化發(fā)展，達(dá)到更好控制效果。實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控與追蹤，金融活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)，提前進(jìn)行預(yù)警和防范。

（四）做好評(píng)估

金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，防范和控制難度大。金融活動(dòng)中應(yīng)做好評(píng)估，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)劃分等級(jí)，并依據(jù)其危害性提升防控級(jí)別。金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問題，隱患就會(huì)增加，采取措施應(yīng)對(duì)效果究竟如何，也要進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。這個(gè)過(guò)程中一些問題就會(huì)浮出來(lái)，然后根據(jù)反饋去完善措施，提高金融管理成效。金融風(fēng)險(xiǎn)管理要納入到考核體系中，按照風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際情況，對(duì)工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控能力展開全面評(píng)估，并將其和獎(jiǎng)金掛鉤，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理表現(xiàn)突出的人員采取物質(zhì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和積極性。工作人員不斷學(xué)習(xí)，加深對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，提高識(shí)別能力，引導(dǎo)客戶合理進(jìn)行金融投資，幫助其規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，或者是助其降低損失。

（五）增強(qiáng)自我管控風(fēng)險(xiǎn)能力

金融風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，金融機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和把控，建立預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)這些提前管控風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)金融工作人員要求高，不僅需要正直的人格，還需要其增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)相關(guān)理論，具有一定的敏銳度，能夠在實(shí)際操作中及時(shí)識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要提升自我管控風(fēng)險(xiǎn)能力，投資者也要提高這方面的能力，避免盲目進(jìn)入金融市場(chǎng)，而是要理性投資，自身具有一定管控風(fēng)險(xiǎn)能力，以減少在金融市場(chǎng)可能由于風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，控制金融風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)乃至全世界金融行業(yè)都一直面臨著的最為主要和艱巨的任務(wù)之一。金融業(yè)通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)文化管理、完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系、提高風(fēng)控管理水平、做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、增強(qiáng)自我管控能力等措施，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從源頭上控制金融風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)而有效的幫助。

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