保險創(chuàng)新紓解企業(yè)智能制造困境研究

[摘? ? 要] 調研顯示企業(yè)在智能制造過程中面臨人才、技術、資金等多方面壓力，且不同類型企業(yè)的壓力側重點不同。分析了保險作為風險分散器，對紓解企業(yè)智能制造壓力的作用機理。梳理了寧波保險業(yè)在支持智能制造方面的創(chuàng)新實踐，并提出進一步發(fā)展的建議。

[關鍵詞] 智能制造;保險;創(chuàng)新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2021. 01. 070

[中圖分類號] F840.6? ? [文獻標識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2021）01- 0172- 02

0? ? ? 引? ? 言

企業(yè)在推進智能制造的過程中普遍面臨資金、技術、人才等方面的制約，嚴重困擾著企業(yè)智能制造水平提升。保險素有“風險分散器”“經濟推進器”等美譽，以保險創(chuàng)新為手段，紓解企業(yè)智能制造過程中的困難和矛盾，不僅有助于優(yōu)化金融要素向制造業(yè)配置，也為保險自身發(fā)展提供新的動能與活力。

1? ? ? 智能制造企業(yè)的困境

為真實把握企業(yè)智能制造過程中存在的困難，我們在中國制造2025試點示范城市寧波開展了調研。通過市智能制造協(xié)會向企業(yè)發(fā)放問卷，獲得有效問卷56份。調研結論如下：

1.1? ?智能經濟創(chuàng)新人才相對匱乏

在“企業(yè)開展智能制造過程中的困難，按嚴重程度排序”中，“智能制造人才缺乏”排名第一，說明該問題非常突出。資料顯示，目前國內人工智能等新興技術相關人才90%集中分布在“北上深杭”等地，寧波高端智能技術人才明顯不足。同時，潛在人才培養(yǎng)也存在一定短板，本地高校在人工智能、大數據、智能制造等新一代信息技術領域的學科設置偏弱，難以滿足智能經濟發(fā)展的各類人才需要。

1.2? ?智能技術研發(fā)能力較為薄弱

“智能設備性能無法滿足企業(yè)需求”位列智能制造困難選項第2位，說明智能制造設備離企業(yè)實際需求存在較大差距。智能經濟產業(yè)發(fā)展離不開人工智能、大數據、云計算等新一代信息技術的產業(yè)應用。但目前國內人工智能領軍企業(yè)大部分集中在北京、深圳兩個城市，上海與廣州緊隨其后，杭州與合肥排在第三陣營。而寧波在企業(yè)數量、知名度上均不占優(yōu)勢。調研顯示，人才和研發(fā)能力的不足，是大中型民營企業(yè)開展智能制造的主要制約。

1.3? ?企業(yè)智能化改造面臨資金約束

“智能制造成本太高”“初期投入資金比較緊缺”分別位列智能制造困難選項的第3、第4位。近年來，寧波全面啟動規(guī)上工業(yè)企業(yè)智能化診斷和技術改造“兩個全覆蓋”。然而，智能技術的創(chuàng)新和應用、設備的研發(fā)和購置，對企業(yè)來說都是一筆不小的投入，且存在諸多不確定因素，如中途失敗風險、不能帶來預期回報等。尤其在中小企業(yè)，資金約束是開展智能制造面臨的首要困難。

1.4? ?機器換人對勞動力就業(yè)造成沖擊

“機器換人帶來工人下崗問題”位列困難選項的第5位。說明該問題雖不是當前的主要矛盾，但已經引起了部分企業(yè)的關注?！爸悄苤圃臁薄皺C器換人”對勞動力的影響和沖擊是顯而易見的，具體表現為：勞動力需求總量減少，低效的人工將被高效的機器取代;對技能勞動者的綜合素質要求提高，低層次技能人才面臨淘汰或轉型等。在國有企業(yè)，“機器換人”與勞動者權益保護的矛盾沖突是面臨的主要制約。

2? ? ? 保險創(chuàng)新紓解企業(yè)智能制造困境的機理

在智能制造高端人才引進方面，以政府買單形式提供全方位、高規(guī)格人才保險和家庭成員保險綜合套餐，有助于吸引人才落戶和安心工作。在智能制造研發(fā)投入方面，以科技保險的創(chuàng)新，支持新技術研發(fā)。改變傳統(tǒng)科技保險僅僅保障“初試-中試-產業(yè)化”過程中后端的特點，開發(fā)對研發(fā)過程前端失敗風險給予保障的產品，有助于提升企業(yè)智能制造投入的信心。在破解智能制造資金約束方面，以信用貸款保證保險、應收賬款質押貸款保證保險等，為中小企業(yè)向銀行貸款提供增信，滿足企業(yè)智能制造過程的融資需求。

3? ? ? 保險創(chuàng)新紓解智能制造困境的實踐——以寧波為例

3.1? ?重大裝備首臺套保險實現零的突破

在國家相關政策基礎上，寧波對轄區(qū)內自主研發(fā)制造、經市級層面認定的首臺（套）裝備、部件和機器人，市財政給予年度保費80%的補助。政策出臺以來，已有寧波韻升智能技術有限公司、寧波欣達印刷機器有限公司等七家企業(yè)投保，保險金額2 669萬元，保費總額80萬元，其中財政補貼64萬元。有效破解了重大技術裝備首臺套應用推廣難的瓶頸制約。

3.2? ?在全國率先開展新材料首批次應用保險試點

截至2019年底，已有寧波容百鋰電材料股份有限公司等5家企業(yè)入選國家級新材料首批次應用保險名單，保費獲得國家80%和寧波市級20%的政策補貼;激智科技等69家企業(yè)入選寧波市級保險名單，保費總額1.73億元，獲得政府保費資助1.38億元。此舉突破了新材料應用初期“不敢用、不好用”瓶頸，激活了下游行業(yè)對新材料的有效需求。

3.3? ?全國首創(chuàng)企業(yè)“專利保險+服務+維權”模式

包括兩款產品：一是專利申請費用損失保險，補償專利申請人由于非專利瑕疵原因導致的不能取得專利授權的申請費用和代理費損失;二是專利被侵權損失保險，該產品主要賠償專利權人為專利維權而支出的調查費用、法律費用和依法應由侵權人承擔的直接損失。2017年8月，奧克斯、公牛集團、盛龍股份等首批300家企業(yè)成為第一批受惠企業(yè)，由政府出資500萬元，為它們購買了專利申請和專利維權服務保險。

4? ? ? 對策建議

保險產品和服務創(chuàng)新，已經成為保險領域的一個個“寧波樣板”“寧波經驗”，有力推動了寧波智能制造的發(fā)展，也為寧波“國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)”建設賦予了重要內涵。未來，應進一步加大保險創(chuàng)新力度，助力“中國智造”高質量發(fā)展。

4.1? ?開發(fā)政策性補充保險，引培智能經濟高端人才

將保險機制融入科技創(chuàng)新人才政策的制定，在市各級人才專項政策中，設計高層次人才一攬子政策性補充保險方案，從健康、意外、養(yǎng)老等維度統(tǒng)籌設計保障模式，為寧波引才、留才提供有力支持。建議在保障對象上，定位于硬科技領域的高端科技創(chuàng)新人才，專門從事智能經濟基礎研究的高層次科研工作者是重點服務對象，并堅持現實人才與潛在青年人才兼顧的原則。在保障范圍上，堅持短期利益與長期目標相結合原則，將科技創(chuàng)新人才父母、配偶及子女列入其中，使科技人才能夠安心工作、生活無憂。在資金運作上，一是保費由政府、用人單位和個人共同承擔;二是成立科技保險引導基金，補償保險公司超過一定賠付率部分的超額損失，體現政策性保險的屬性。在監(jiān)管機制上，成立智庫或專家委員會，把好保險主體準入關，并建立動態(tài)調整機制，當參保人員不再符合準入條件時，將其調整退出政策性補充保險。

4.2? ?完善政策性科技保險，助力智能技術前端研發(fā)

加快形成研發(fā)中斷損失險，開發(fā)針對智能技術研發(fā)前端和關鍵共性技術的保險產品和服務，以形成科技創(chuàng)新的容錯機制，分散研發(fā)早期失敗風險。一是定位于政策性保險，通過“保險+政府”這種具有準公共產品屬性的非市場化風險管理機制，補齊創(chuàng)新鏈上非市場化風險管理的短板;二是采用共保體模式，由多個保險公司共同參與，各家份額協(xié)商確定并據此分配保費、經營費用和利潤，共同承擔責任和風險;三是開發(fā)組合式保單，把針對研發(fā)不同階段的多種保險責任組合到一個保單中，一般不按單一險種確定保險責任，而是規(guī)定整個保險期內所有保險責任累計的免賠額和賠償限額，以實現研發(fā)前后端之間一定的風險轉移，降低保險機構的業(yè)務成本。

4.3? ?實施“保險+融資”模式，助推智能化“兩個全覆蓋”

從保險創(chuàng)新角度，探索解決中小微企業(yè)智能化診斷和技術改造“兩個全覆蓋”面臨的資金約束問題。一是探索高保障保單抵押融資，如前述“組合式保單”，通過機制設計可以承保企業(yè)研發(fā)全生命周期的多重風險，將企業(yè)的預期收入轉化為可抵押資產，從而為信貸融資提供擔保。二是嘗試保險+融資租賃模式，幫助企業(yè)解決初始購買智能裝備的資金約束，從信用風險、設備損毀風險、人身風險等角度設計保險機制，提高融資租賃在智能制造企業(yè)的覆蓋度。三是開啟險資直投通道，借鑒人保（蘇州）成立的科技基金模式，啟動投保貸聯動業(yè)務，保險資金既可以貸款給企業(yè)，也可以資本金的方式投資企業(yè)，以投資的高收益覆蓋保險的高風險，同時解決企業(yè)對資金的需求。

4.4? ?建立多層次保障體系，應對機器換人帶來的沖擊

以保障員工經濟利益為目的，積極探索鼓勵富余人員轉崗分流的保險保障機制。建議開發(fā)與智能制造相關的“下崗責任險”，設計多層次的保險保障子方案，從引導富余人員參與技能提升培訓、向其他單位轉崗、開展返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多種分流方式入手，當企業(yè)觸發(fā)保險責任時，啟動分級保險機制：對下崗后直接領取保險補償的，給予最基本保險補償金;對下崗后，自愿參加各類社會機構組織的技能培訓，取得結業(yè)證明的，可領取高一檔保險補償金;對進入其他企業(yè)就職，并繳滿一年以上養(yǎng)老保險的，可領取高兩檔的保險補償金;對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，視同重新就業(yè)，也可領取高兩檔的補償金，并提供一定額度內小額貸款保證保險服務，解決創(chuàng)業(yè)啟動資金困難。

智能制造是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要多方共同發(fā)力。保險作為重要的風險管理工具，應主動對接實體經濟需求，不斷自我創(chuàng)新，在推動中國制造邁向“中國智造”的進程中發(fā)揮積極作用和應有擔當。

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