商業(yè)銀行背景下金融科技的發(fā)展和應(yīng)用

摘 要：商業(yè)銀行應(yīng)該積極與金融科技企業(yè)展開合作。很多銀行的商業(yè)模式或技術(shù)設(shè)備受限于已有的產(chǎn)品服務(wù)或是營業(yè)網(wǎng)點，商業(yè)模式無法很好地適應(yīng)市場客戶群體快節(jié)奏、數(shù)字化的變化。因此商業(yè)銀行需要與那些快速抓住市場機會的企業(yè)合作，例如一些支付平臺、眾籌平臺、跨國轉(zhuǎn)賬服務(wù)企業(yè)等。通過對銀行已有金融工具的整合與包裝，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)，銀行可以加強自己業(yè)務(wù)數(shù)字化的能力，提升自身的技術(shù)水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行背景;金融科技;發(fā)展應(yīng)用

1、金融科技的技術(shù)發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)科技深刻影響著我們的商業(yè)社會，微信每天有450億次信息發(fā)送，互聯(lián)網(wǎng)中心（IDC）預(yù)計到2025年全球數(shù)據(jù)量達到175ZB。國際金融穩(wěn)定理事會提出金融科技是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它可以創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程和產(chǎn)品。金融科技是組織結(jié)合創(chuàng)新商業(yè)活動和技術(shù)對金融服務(wù)進行創(chuàng)新的業(yè)態(tài)，中國和印度是Fintech采納度最高的國家。過去人們主要關(guān)注金融公司使用技術(shù)增強業(yè)務(wù)能力，如今更關(guān)注科技如何創(chuàng)新其業(yè)態(tài)。

金融業(yè)與科技行業(yè)逐漸融合發(fā)展，變成一種以非接觸式技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等為代表的技術(shù)助推金融業(yè)發(fā)展的態(tài)勢;從過去的互聯(lián)網(wǎng)金融到如今向著數(shù)字貨幣方向發(fā)展的技術(shù)。也有金融業(yè)界人士將金融科技的內(nèi)涵定義為三大方面：大數(shù)據(jù)云計算、人工智能和區(qū)塊鏈。本文將金融科技技術(shù)歸納為ABCD，即Artificial Intelligence人工智能、Block chain區(qū)塊鏈、Cloud云計算和Data大數(shù)據(jù)。

1.1、人工智能（Arti？cial Intelligence，AI），是研究開發(fā)用來模擬、延伸和擴展人的智能的一系列技術(shù)方法和工具的集合，該領(lǐng)域的技術(shù)包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理、專家系統(tǒng)等。目前很多金融機構(gòu)都開始研發(fā)人工智能在金融領(lǐng)域的運用，例如高盛和摩根大通集團在研究AI金融分析師對金融市場走勢和股票價格波動的預(yù)測作用，目前AI分析師的預(yù)測準(zhǔn)確率已經(jīng)超過了人工分析師。清華人工智能研究院的研究顯示，針對人工智能中深度學(xué)習(xí)存在的無法解釋等問題，為了讓技術(shù)更加安全、可靠和可解釋，人工智能已經(jīng)朝著貝葉斯人工智能方向演進。

1.2、區(qū)塊鏈（Block chain），是中本聰于2008年提出的比特幣的一個重要概念（巴比特，2008）。市場經(jīng)濟從誕生那天起就是中心化、中介化、中間化的，市場經(jīng)濟較計劃經(jīng)濟的優(yōu)勢在于配置資源的高效率。不過，市場經(jīng)濟在運行中由于中心化、中介化企業(yè)過多，既降低了效率，又增加了成本。區(qū)塊鏈技術(shù)實際上是一種分布式共享數(shù)據(jù)庫技術(shù)，具有去中心化、不可篡改、可追溯和公開透明的特點，這些特點保證了區(qū)塊鏈較強的“信任”功能和加密功能，可以有效降低市場成本。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)包括分布式賬本、非對稱加密、共識機制、智能合約等。

1.3、云計算（Cloud Computing），該技術(shù)是一種分布式計算，通過網(wǎng)絡(luò)“云”將龐大的計算程序分解成了無數(shù)個小程序，通過分布式的處理器處理這些小程序之后返回結(jié)果，云計算用于處理龐大復(fù)雜的并行計算問題。在金融領(lǐng)域，云計算的運用包括私有云和行業(yè)云兩種方式，私有云用于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，存儲重要敏感的數(shù)據(jù)，一般采用購買硬件產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施等。公有云是通過金融機構(gòu)間在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的合作平臺，資源等方面的共享，用于對金融機構(gòu)外部客戶的數(shù)據(jù)處理、服務(wù)，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的高速并行處理。

1.4、大數(shù)據(jù)（Data），人工智能很多技術(shù)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的智能程序算法。歷史模型等抓取趨勢性數(shù)據(jù)，從而預(yù)測走勢。麥肯錫的研究指出大數(shù)據(jù)是規(guī)模大到超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有5V特征，分別是Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（高價值）、Veracity（真實性）。大數(shù)據(jù)的核心有兩點：一是算法，二是計算能力。大數(shù)據(jù)與云計算關(guān)系緊密，海量數(shù)據(jù)的處理離不開云計算的分布式處理結(jié)構(gòu)，海量數(shù)據(jù)處理的最終目的是通過算法和分析方法得出對生產(chǎn)經(jīng)營有指導(dǎo)意義的信息。

2、金融科技的行業(yè)技術(shù)規(guī)范

2.1人工智能方面

2020年8月4日，國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會、中央網(wǎng)信辦、國家發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)了《國家新一代人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，加強了人工智能領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化頂層設(shè)計，指南還指出了兩個重要節(jié)點：截至2021年，將對人工智能頂層設(shè)計進行標(biāo)準(zhǔn)研制，完成關(guān)鍵性技術(shù)、關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)等重點標(biāo)準(zhǔn)化研制工作;截至2023年，初步建立人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系，重點沿數(shù)據(jù)、算法、系統(tǒng)、服務(wù)等領(lǐng)域推進。

2.2區(qū)塊鏈方面

根據(jù)賽迪智庫研究，目前我國已經(jīng)推出30項區(qū)塊鏈相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，包括1項國家標(biāo)準(zhǔn)，16項團體標(biāo)準(zhǔn)，13項行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。其中，50%屬于業(yè)務(wù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn);25%屬于基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，包括ISO的《術(shù)語和概念》《參考架構(gòu)》、中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院的《區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)參考架構(gòu)》等;16%屬于信息安全標(biāo)準(zhǔn)，如《區(qū)塊鏈平臺安全技術(shù)要求》《區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)存儲與交互防護技術(shù)規(guī)范》、中國區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇的《區(qū)塊鏈隱私保護規(guī)范》等。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有2020年10月28日國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心牽頭發(fā)布和實施的《區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)安全要求》，是我國首個區(qū)塊鏈通用的安全技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。國家標(biāo)準(zhǔn)有中國人民銀行于2020年7月10日發(fā)布的《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用評估規(guī)則》，為建立健全區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險防控機制，對區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用起到了積極的推動作用。

2.3云計算方面

2020年10月16日中國人民銀行發(fā)布了《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》以下簡稱《架構(gòu)》）《架構(gòu)》規(guī)定了金融領(lǐng)域云平臺的技術(shù)架構(gòu)要求，涵蓋云計算的服務(wù)類別、部署模式、參與方式等。中國人民銀行發(fā)布的《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范安全技術(shù)要求》規(guī)定了金融領(lǐng)域云計算技術(shù)應(yīng)用的安全技術(shù)要求，包括基礎(chǔ)硬件安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全等內(nèi)容。云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范容災(zāi)》規(guī)定了金融領(lǐng)域云計算平臺的容災(zāi)要求，包括云計算平臺容災(zāi)能力分級、災(zāi)難恢復(fù)預(yù)案與演練、組織管理、監(jiān)管管理等內(nèi)容。

2.4大數(shù)據(jù)方面

截至2020年5月28日我國有12項大數(shù)據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布。比較有代表性的是工信部印發(fā)的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，推動了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。2020年9月21日，工信部發(fā)布了《大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化白皮書》，梳理國內(nèi)外主要國家和地區(qū)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合大數(shù)據(jù)的發(fā)展熱點和態(tài)勢提出了我國大數(shù)據(jù)發(fā)展的建議。

3、未來在商業(yè)銀行應(yīng)用前景

3.1結(jié)算支付方面

3.1.1、開放平臺全面連接，以便民服務(wù)為目的進行全方位整合。集銀行線上線下全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)支付工具為一體，形成新的銀行業(yè)開放平臺，為合作伙伴提供商戶增值服務(wù)、營銷活動執(zhí)行、合作銀行辦卡、在線銷售等模式。

3.1.2、統(tǒng)一入口全打通，使用戶在掌心完成所有支付業(yè)務(wù)的辦理。為用戶提供開戶、支付、二維碼掃碼、刷臉支付等功能，可以利用去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)融入到支付當(dāng)中，區(qū)塊鏈技術(shù)由于強大的提升“信用”優(yōu)勢，在國際匯兌、信用證、股權(quán)登記等領(lǐng)域有所應(yīng)用。將區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融行業(yè)可以有效減去第三方中介的作用，實現(xiàn)點對點的交易，提升效率，成為未來在金融行業(yè)的核心應(yīng)用。例如商業(yè)銀行可以推出基于區(qū)塊鏈的國際匯兌平臺，為機構(gòu)提供一種費用更低、更快速和更安全的跨境支付方式，傳統(tǒng)的全球企業(yè)與企業(yè)之間的聯(lián)系需要1～3天才能完成匯款，基于區(qū)塊鏈的點對點交易可以極大提高交易效率。

3.1.3、多元場景全覆蓋，滿足用戶支付需求，可以在鐵路、民航、公交、超市、醫(yī)院、高校、菜市場等場景下進行支付活動。

3.2信貸業(yè)務(wù)方面

金融科技的出現(xiàn)可以在多方面讓業(yè)務(wù)變得更有效率：

3.2.1、可以利用大數(shù)據(jù)來分析企業(yè)和個人的交易數(shù)據(jù)等，通過各種計量模型獲取信用水平信息，從而選擇是否提供貸款，有效減少壞賬風(fēng)險。銀行可以利用金融科技為小微企業(yè)出具征信報告，提升企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

3.2.2、成立金融科技創(chuàng)新項目基金，孵化更多對信貸業(yè)務(wù)有幫助的金融科技項目。

3.2.3、利用大數(shù)據(jù)開展交叉銷售業(yè)務(wù)，通過分析客戶財務(wù)狀況提供定制化的產(chǎn)品，基于技術(shù)能力和客戶資源，給百姓提供定制化的貸款產(chǎn)品。還可以分析潛在企業(yè)經(jīng)營情況，對供應(yīng)鏈上下游的供應(yīng)商提供信貸業(yè)務(wù)。四是對貸后管理進行高效的數(shù)據(jù)分析，通過對結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)報表、企業(yè)新聞的系統(tǒng)分析，預(yù)測企業(yè)今后的經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險，加強風(fēng)險防控意識。

3.3其他業(yè)務(wù)方面

3.3.1、投資理財領(lǐng)域可以通過大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算來進行量化交易和智能投顧。例如通過大數(shù)據(jù)分析來預(yù)測股價的漲跌開發(fā)基金產(chǎn)品;通過分析網(wǎng)絡(luò)輿情來制定投資策略等。

3.3.2、在風(fēng)險防控方面，通過大數(shù)據(jù)和云計算來對行業(yè)的發(fā)展趨勢和風(fēng)險進行實時分析預(yù)警。三是利用區(qū)塊鏈技術(shù)對客戶身份進行識別，有效提高安全性。

3.3.3、通過人工智能進行精準(zhǔn)營銷，提高業(yè)務(wù)銷售成功率，優(yōu)化銀行開放平臺，完善RPA流程機器人。

4結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、虛擬化等信息技術(shù)的發(fā)展演進，金融科技（Fintech）的應(yīng)用逐漸深入，促進了金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和變革。本文從金融科技出發(fā)，對金融科技發(fā)展?fàn)顩r、代表性技術(shù)和規(guī)范、在商業(yè)銀行的應(yīng)用等方面進行分析，研究發(fā)現(xiàn)金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展還處于初期階段，對銀行業(yè)的支付結(jié)算、信貸、理財業(yè)務(wù)等有很多應(yīng)用前景，最后本文提出了相關(guān)建議以供參考。

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作者簡介：彭雯，女，漢族，江蘇連云港人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：金融管理。