從普惠金融發(fā)展看科技賦能銀行

劉麗芳 沈晨舟

在去年突發(fā)新冠肺炎疫情背景下，我國銀行業(yè)調(diào)整經(jīng)營策略，借力金融科技轉(zhuǎn)變營業(yè)模式，嘗試并擴大“非接觸式”線上服務，助推復工復產(chǎn)，支持經(jīng)濟復蘇。據(jù)中國銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計口徑，截至去年上半年，全國普惠型小微企業(yè)貸款同比增長28.4%，余額達到12.93 萬億元。普惠金融業(yè)務呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢，雖然不良普惠型小微貸款余額0.4 萬億元，較年初增長9.25%，較銀行業(yè)各項貸款平均不良率高出了0.88 個百分點，但仍然好于0.93 的預期。透過這組數(shù)據(jù)可以看到：金融科技賦能銀行展業(yè)，正在帶來線下臨柜“面對面”接觸，向線上語音+熒屏“非接觸”加速轉(zhuǎn)變，此消彼長的線性走向，揭示科技投入產(chǎn)出“可持續(xù)——必爆發(fā)”的規(guī)律。隨著后疫情周期逐步到來，銀行業(yè)需要繼續(xù)排除難點、突出解決痛點，為普惠金融巨輪駛?cè)胨{海再增動能、確保護航……本文帶來思考與啟示，可供業(yè)者加以考量并付諸實踐。

一、建構(gòu)科技框架 銀行內(nèi)外各展其長

我國普惠金融任務是，為有需求的各階層和群體提供適當、有效服務。以創(chuàng)新為動力，促進物流、資金流、信息流加速。推動實體經(jīng)濟發(fā)展，幫助小微企業(yè)、雙創(chuàng)群體（大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新）、居民個人解決融資難、融資貴問題。金融科技處于金融與經(jīng)濟交匯點，左邊是銀行機構(gòu)，右邊是小微企業(yè)等客戶。由銀行業(yè)搭建資源平臺，通過智能技術與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“催化”，提供風險控制、產(chǎn)品設計、信息服務，實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)、個人客戶需求相適應。銀行普惠金融不以高盈利為目的，按照商業(yè)化可持續(xù)要求，根據(jù)金融運行規(guī)律，秉承微利宗旨，達成供需雙方可負擔成本。促進金融資源公平化，取得民生效應最大化，發(fā)揮不可或缺的作用。

我國銀行業(yè)根據(jù)資源稟賦、風控水平、開放意愿，采取自建、投資、合作、聯(lián)盟等金融科技投資與運行方式，形成普惠金融模式的基本特點。

大中型銀行以自建和投資為主，形成開放式平臺。目前普遍已完成前、中、后臺業(yè)務流程解構(gòu)和再造，基本改變對普惠客戶主體缺信用、缺信息、缺信任狀態(tài)。對小微企業(yè)主體客戶進行綜合風險畫像，實現(xiàn)線上自動審批、智能監(jiān)測。正著力解決普惠客戶兩個問題：信用評價難。按傳統(tǒng)依靠企業(yè)提供信息和財務報告，內(nèi)容片面有余而前瞻預判不足，客戶評估欠缺真實性、充分性、權(quán)威性。融資成本高。內(nèi)部審核效率低，外部環(huán)評渠道少，評估有失公正，導致融資難、融資貴。著力打造普惠金融品牌工程，以建行開啟“健康安全模式”為例——依托企業(yè)經(jīng)濟行為、關聯(lián)交易、市場（社會）評價、（品牌）影響，通過在線操作，控制風險、提高效率、降低成本、擴大影響。

中小型銀行以合作及聯(lián)盟方式，搭建共享開放平臺。將本行API 模塊嵌入客戶方業(yè)務流程，切入融資、交易、社交、生活、教育、購物、醫(yī)療等平臺場景，供客戶隨用隨取，從而實現(xiàn)跨界延伸金融產(chǎn)品和服務，擴大銀行業(yè)務邊界?？刂菩刨J互聯(lián)互保，避免系統(tǒng)性風險，降低融資成本。在普惠金融個人客戶領域，從經(jīng)常瀏覽的網(wǎng)站、經(jīng)常消費的物品、經(jīng)常住的酒店，多維度收集非結(jié)構(gòu)信息和動態(tài)信息，掌握財務狀況和行為偏好，運用風險工具定義用戶貸后信用，實現(xiàn)提前警示，防止風險蔓延。

銀行業(yè)共同發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。各銀行以數(shù)字化供應鏈金融、投資銀行為突破口，強化公司金融服務能力。以銀行內(nèi)、集團內(nèi)、海內(nèi)外機構(gòu)協(xié)同為重點，提升一體化綜合服務水平。以精準化小微金融、信用卡業(yè)務為抓手，擴大零售金融市場份額。以智能化資產(chǎn)管理為契機，優(yōu)化金融市場業(yè)務。

在銀行業(yè)外部，金融科技行業(yè)應運而生不斷壯大?？萍蓟ヂ?lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)與銀行相融相生，在拓展普惠金融中搶抓機遇。在浙江——“阿里云”作為金融科技業(yè)頭部公司，通過數(shù)字科技賦能中小銀行機構(gòu)，以助力杭州聯(lián)合銀行為例，通過大數(shù)據(jù)分析等方式，打通征信、稅務、賬款等信息孤島為小企業(yè)“畫像”。以產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務能力，降低金融風險，為某民營建筑企業(yè)創(chuàng)新供應鏈“保理e 融”，依托于金融平臺，通過應收賬款、應收票據(jù)融資，先貨后款融資8000 萬元，線上操作、當日申請、當日放款，撬動企業(yè)上游中小供應商應收賬融資2.3億元，從而完成精準高效融資服務，發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟，促進就業(yè)作用?！鞍⒗镌啤边€對簽約中小銀行，開放云平臺智能風控、數(shù)據(jù)智能經(jīng)驗、數(shù)字生產(chǎn)生活場 景資源，形成小微企業(yè)經(jīng)營成效全要素算法，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)信用數(shù)據(jù)化，打通信用融資堵點。

螞蟻金服啟用“螞蟻科技”（螞蟻科技集團股份有限公司）明確金融科技戰(zhàn)略定位，強調(diào)“賦能平臺”功能，加速數(shù)字化升級，幫助中小銀行實現(xiàn)小微金融業(yè)務線上轉(zhuǎn)型發(fā)展。

在上海，“電融數(shù)科”（陸金所控股）以2F2B 輸出技術，賦能中小銀行金融機構(gòu)，提高普惠金融效能。創(chuàng)新銀行服務小微客戶業(yè)態(tài)，實現(xiàn)信用資產(chǎn)數(shù)字化，截至6 月份累計與中小銀行機構(gòu)50 余家達成戰(zhàn)略合作，服務小微客戶超20 萬戶。在傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不充分情況下，運用數(shù)據(jù)科技分析稅務、社保、交易、供應鏈等替代性信息，建立小微客戶首次獲得貸款模型，融資率提高三成以上。依托智能移動終端以及近場通信、生物識別等技術，為客戶提供便捷、隨身服務，打通小微融資“最后一公里”。

京東金融2018 年更名“京東數(shù)科”，致力于AI 驅(qū)動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。落實產(chǎn)業(yè)扶貧，提高服務覆蓋面、可得性和滿意度。強化綜合服務功能，形成統(tǒng)一標準和品牌。發(fā)揮征信對信用信貸的推動作用，服務農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人、老年人弱勢群體，提升服務民生能力。

隨著“新基建”（新基礎設施建設）加快來臨，以人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的新技術基礎設施，以數(shù)據(jù)中心、智能計算中心為代表的算力基礎設施，將成為金融科技賦能實體經(jīng)濟著力點。新一輪金融科技浪潮將對小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級擴容提供增量動能。金融科技業(yè)與銀行業(yè)將分享普惠金融紅利，適應經(jīng)濟趨勢，進一步降低融資成本。

據(jù)A 股銀行上市公司年報顯示，國有與股份制銀行因傳統(tǒng)分工沿襲、跨區(qū)域、全球化經(jīng)營的需要?？萍纪度胗扇醯綇姴粩鄡?yōu)化，同時保持高占比、強力度，2019 年工、農(nóng)、中、建、交等六行用于科技開發(fā)、技術升級專項資金占營業(yè)收入均超過2%，投入超百億元，其中建設銀行科技投入為國有銀行之首，占營業(yè)收入2.5%。招商銀行科技投入占營業(yè)收入為3.72%。國有與股份制銀行依托不斷擴容升級科技體系，形成獨立運行、運維嚴謹、有效擴張、有序更新的網(wǎng)絡系統(tǒng)布局。

相比大銀行，城商行、農(nóng)商行等中小銀行科技基礎設施與開發(fā)能力相對滯后。受歷史沿革、業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營區(qū)域局限，科技積累薄、硬件投入小、開發(fā)起步晚， AI 技術人才短缺，開發(fā)與運維能力不足。照搬大銀行自建開發(fā)與維護體系并不可取。當前中小銀行打造科技體系，選擇的路徑是與金融科技企業(yè)合作投資、建立聯(lián)盟。立足大集約、小分布，在安全、效益基礎上，形成更加開放框架，實現(xiàn)效率最優(yōu)、成本最優(yōu)、資源價值最大化目標。

二、科技賦能銀行 明確主責厘清路徑

2018 年以來，受經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型壓力加大、中美貿(mào)易摩擦加劇影響，經(jīng)濟景氣度預期連年下調(diào)。消費拉動、擴大內(nèi)需、改善民生成為推動經(jīng)濟可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展方向。在連續(xù)三年全國兩會上，銀行、企業(yè)、有關部門代表、委員，對以中小銀行機構(gòu)為主力，擔綱普惠金融逐步達成一致。并提議出臺扶持政策，適度放寬監(jiān)管，鼓勵中小銀行打破現(xiàn)有邊界，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能技術等科技手段，推動擴大融資，落實普惠金融。

新冠肺炎疫情加大社交疏離，對小微企業(yè)和人們生活帶來沖擊。政策推動之下電商蓬勃發(fā)展，新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，釋放被壓抑金融需求，亟待供給側(cè)紓困減壓，亟須中小銀行機構(gòu)施以援手。銀行機構(gòu)、金融科技公司與傳統(tǒng)實體企業(yè)“加碼”數(shù)字化轉(zhuǎn)型，減輕經(jīng)營壓力。增強銀行科技賦能普惠金融緊迫性。應對面廣量大市場需求，銀行業(yè)再次提速服務業(yè)態(tài)創(chuàng)新。去年6 月1 日央行等八部委聯(lián)合出臺金融支持小微企業(yè)系列政策，對最新評級1 級至5 級城商行、農(nóng)商銀行、農(nóng)合銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、民營銀行等優(yōu)質(zhì)區(qū)域性銀行，創(chuàng)設普惠小微企業(yè)信用工具，鼓勵機制好、風控強銀行，投放更多信用貸款，提升無抵押物小微企業(yè)貸款可獲得性。中小銀行與金融科技企業(yè)合作聯(lián)盟時不我待，加速投放信用貸款，落實科技賦能普惠金融，圍繞降風險、覆蓋廣、速度快、體驗好、放款多目標，分兩個層面創(chuàng)設信用貸款平臺，次第推進金融服務下沉至基層。

銀行第一梯隊與科技企業(yè)合作創(chuàng)設信用貸款平臺。中小銀行第一梯隊主要是城市城商銀行：有北京銀行、南京銀行、江蘇銀行、上海銀行、寧波銀行、杭州銀行、天津銀行、廣州銀行、廈門國際銀行。還包括大城市、副省級城市農(nóng)商銀行，如深圳農(nóng)商銀行、天津農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行、杭州聯(lián)合銀行、寧夏黃河農(nóng)商銀行等。由于該層面城商銀行、農(nóng)商銀行規(guī)模體量大、資金實力強、業(yè)務滲透率高，與科技企業(yè)合作創(chuàng)設信用貸款平臺，其業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)現(xiàn)場監(jiān)控，完善風險經(jīng)驗，提升承載容量。有利于央行信用貸款（額度）先行先試直接落地，取得經(jīng)驗進一步推廣。銀行第一梯隊對科技賦能普惠金融有更主動需求，具有科技開發(fā)可持續(xù)性和穩(wěn)定流量規(guī)模，具備跨區(qū)域發(fā)展能力，運維保障具有成長性。

廣大小銀行由信用聯(lián)社與金融科技企業(yè)對接，統(tǒng)一創(chuàng)設信用貸款平臺?；鶎鱼y行對金融科技需求更加強烈，然而金融科技企業(yè)雖然有熱情、有意向，但對接眾多小銀行機構(gòu)心有余而力不足。因此由?。ㄊ校┮患夀r(nóng)村信用聯(lián)社負主責，與金融科技企業(yè)合作并組織實施，更大范圍將農(nóng)商銀行、農(nóng)合銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社接入統(tǒng)一平臺。去年“阿里云”與廣東省聯(lián)社合作，為二十余家農(nóng)商銀行搭建業(yè)務系統(tǒng)，覆蓋“三農(nóng)”發(fā)展需要，從傳統(tǒng)架構(gòu)向云化轉(zhuǎn)型升級，工期從按月縮短至按天計算，效率大幅提升。小銀行無須自建門戶網(wǎng)站，減少資源浪費和安全問題，更具效率、更見效果。小銀行可以在云化科技平臺，根據(jù)需求搭建個性化業(yè)務系統(tǒng)，提高對市場快速反應能力。增加客戶黏性，改善客戶體驗，提高服務能力。

三、解難題治疼痛 仍需頂層與底層發(fā)力

央行2019 年6 月部署：加快推進普惠金融，鼓勵商業(yè)銀行立足金融科技賦能，在開發(fā)科技應用基礎上，創(chuàng)新金融服務、金融產(chǎn)品；探索技術手段，提高服務效率。加強調(diào)查研究，建立指標體系。隨著進入后疫情時期，國內(nèi)經(jīng)濟政策導向清晰，經(jīng)濟恢復增長有序，內(nèi)需消費成為內(nèi)循環(huán)重要動力。市場將迎來對普惠金融新一輪需求。

普惠金融大有可為。既有來自藍海市場的導向，也為銀行業(yè)職能與責任所系。通過科技賦能，取得成效往往具有進階性、協(xié)同性、顛覆性意義。然而難點也在于此：企業(yè)貸款難，銀行難貸款。其中擔保難是兩難的癥結(jié)。首先是由于普惠主體小微企業(yè)規(guī)模小、競爭力弱、抗風險能力差、管理欠規(guī)范、財務不透明，與銀行信息不對稱，使得融資具有高風險。銀行需要消耗更多資源，支付較高“風險溢價”匯集甄別信息。無抵押物小微企業(yè)難以落實擔保，影響銀行資源流入小微企業(yè)，造成信貸資金閑置。

再者金融科技是把雙刃劍。既能夠增強現(xiàn)代金融體系適應性、競爭力和普惠性，同時使金融業(yè)務邊界趨于模糊、金融風險傳導加速、風險結(jié)構(gòu)更趨復雜，成為金融安全和金融治理痛點。去年疫情逼出“非接觸式”金融服務，雖然緩解疫情防控和復工復產(chǎn)需求。但難以覆蓋銀行資產(chǎn)全周期性風險，智能監(jiān)控難以有效針對前、中、后臺全鏈條環(huán)節(jié)。

據(jù)此期待政府、銀行、企業(yè)、個人共擔以下責任：

提速普惠金融，需要完善頂層框架。加強政府、銀行、企業(yè)、個人溝通，使普惠主體獲得更有效金融支持。不局限于將核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、政府公共平臺、金融軟件應用、小微企業(yè)交易等各方數(shù)據(jù)搬到線上，而是以平臺驅(qū)動融通，基于成熟技術手段，建立數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，提供宏觀政策查詢、產(chǎn)業(yè)前景分析、市場風險預警。將各方數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為可變現(xiàn)、有價值資產(chǎn)，使接入渠道更加有效，申請服務更加便利。經(jīng)信用貸款平臺科技賦能，將小微企業(yè)財務信息、個人客戶信用狀態(tài)、交易行為、知識產(chǎn)權(quán)、品牌（信譽）影響、司法案例（實踐）等非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，應用于經(jīng)營分析依據(jù)輔助決策，反映融資主體信用能力水平，破解融資難。協(xié)同提升平臺共享水平，事關多部門、多主體、多層次協(xié)作。需要匯集水務、電力、燃（煤）氣、社保、用工等公共部門信息，政府發(fā)動社會力量提供各商業(yè)機構(gòu)所掌握的交易、支付、物流、房屋租賃等環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)。整合市場監(jiān)管、稅務、海關等管理規(guī)章條例，以及部門掌握的其他數(shù)據(jù)，以市場化方式建立數(shù)據(jù)共享機制，形成圖書館式數(shù)據(jù)共享平臺。

提速普惠金融，明確中小銀行職責。依托數(shù)字經(jīng)濟時代金融科技，是銀行下沉服務根基所在。作為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重要環(huán)節(jié)，銀行應推進金融科技戰(zhàn)略，增加業(yè)務鏈條應用，搭建金融科技細分場景，通過平臺共享數(shù)據(jù)智能，提高甄別客戶效率。在獲客方面將服務功能嵌入數(shù)字生活，搭建更多生活場景，實現(xiàn)智能獲客、批量獲客、動態(tài)獲客。通過內(nèi)部評級和大數(shù)據(jù)精算，計算預期和非預期損失，加強經(jīng)營管理，計提經(jīng)濟資本，保證風險緩釋。服務更多客戶，降低人力成本，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融“惠”及程度關聯(lián)定價技術，商業(yè)可持續(xù)取決于風險收益，不應低于平均資產(chǎn)收益率，否則會降低資源配置積極性。以智能化手段識別風險，運用數(shù)據(jù)控制風險，使信貸全流程自動運作。擴大信貸規(guī)模，提高資金效率。建立普惠數(shù)據(jù)信息檔案。通過分析數(shù)據(jù)資產(chǎn)，制定定價策略。