基層授信審批部有效提升制造業(yè)信貸業(yè)務(wù)核心競爭力實踐

李成青 陳偉斌 李 晶 劉 晨 黃偉杰

我國是制造業(yè)大國，制造業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)前國家重點發(fā)展的主要產(chǎn)業(yè)。近年國家出臺一系列促進制造業(yè)發(fā)展的規(guī)劃和政策，推動制造業(yè)由大變強，由此使制造業(yè)企業(yè)活力增加，行業(yè)投資空間迅速擴大，金融需求特別是融資需求大幅上升。在此情況下，主動研究制造業(yè)的發(fā)展方向和信貸需求特點，將為銀行在新一輪經(jīng)營發(fā)展中注入經(jīng)營活力，并推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。為此，廣東授信審批部粵北分部注重加強對區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟布局和產(chǎn)業(yè)集群的調(diào)查和研究，積極加大對制造業(yè)的信貸支持力度，充分發(fā)揮國有大行的“頭雁”作用。

一、改變觀念，樹立科學(xué)發(fā)展觀念

因制造業(yè)的產(chǎn)品門類繁多、子行業(yè)情況復(fù)雜、不同企業(yè)經(jīng)營參差不齊的情況，使審批容易對制造業(yè)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不愿做、不敢做、不會做的情況，因此分部堅持探索制造業(yè)信貸市場的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，同時強化學(xué)習(xí)、主動作為，順應(yīng)當(dāng)前制造業(yè)的金融需求特點和變化趨勢，靈活運用產(chǎn)品服務(wù)客戶，加速推進對優(yōu)質(zhì)制造業(yè)客戶的金融支持，同時堅持“放得出去、收得回來”的風(fēng)險觀，實現(xiàn)市場與風(fēng)險的兼顧平衡。

二、提高站位，以黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

結(jié)合黨和國家發(fā)展制造業(yè)的戰(zhàn)略方針，分部高度重視，立即行動，積極、主動地去做好制造業(yè)金融業(yè)務(wù)、積極服務(wù)實體經(jīng)濟。同時，結(jié)合“不忘初心，牢記使命”主題教育活動的開展，分部就“如何進一步提升制造業(yè)的服務(wù)能力”“如何有效推動制造業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展”等方面進行了深入探討分析，針對存在問題，提出并實施了針對性的解決及改進措施。

特別在疫情沖擊下，分部對當(dāng)前經(jīng)濟形勢加強學(xué)習(xí)分析，持續(xù)關(guān)注疫情發(fā)展變化情況、宏觀經(jīng)濟變化以及分析主要行業(yè)風(fēng)險狀況，向相關(guān)企業(yè)調(diào)查了解當(dāng)前經(jīng)濟、行業(yè)的實際影響情況以及后續(xù)客戶影響排查，進一步提高風(fēng)險把控敏銳度，并與廣東經(jīng)濟學(xué)會相關(guān)專家對當(dāng)前宏觀經(jīng)濟及政策應(yīng)對措施進行交流，加深對我國當(dāng)前經(jīng)濟形勢和銀行經(jīng)營環(huán)境、企業(yè)生存情況的了解和判斷，也進一步分析了銀行信貸經(jīng)營的風(fēng)險情況以及相關(guān)管理措施，為分部的工作打下良好基礎(chǔ)。

三、加強創(chuàng)新，有效服務(wù)制造業(yè)客戶

緊跟國家和總省行發(fā)展戰(zhàn)略，把制造業(yè)業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新的出發(fā)點，聯(lián)動分行把準(zhǔn)發(fā)展方向，以創(chuàng)新實現(xiàn)突破。如近年某市科技型企業(yè)發(fā)展迅猛，科技型企業(yè)數(shù)量及專利技術(shù)授權(quán)增速均位居全省前列，某市出臺了《某市科技信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》及實施細(xì)則，支持科技型企業(yè)發(fā)展。分部通過總結(jié)分析某市科技信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金制度情況以及入庫企業(yè)的篩選標(biāo)準(zhǔn)要求、入庫流程以及后續(xù)風(fēng)險擔(dān)保以及損失代償流程情況，了解到某市科技信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金對合作發(fā)放貸款所產(chǎn)生的損失，按市級風(fēng)險準(zhǔn)備金50%、銀行50%的比例分擔(dān)；且某市科技信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金自2016 年成立以來，未發(fā)生代償情況，由于基金對企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)較高，貸款質(zhì)量情況良好。為此，分部進一步加強對該類型企業(yè)的調(diào)查和政策制度分析研究，積極加大對先進科技制造企業(yè)的支持力度。通過高效完成首筆納入某市科技風(fēng)險準(zhǔn)備金的企業(yè)授信業(yè)務(wù)，對分行發(fā)展該類型的業(yè)務(wù)起到了積極的標(biāo)桿示范效應(yīng)，也有效提升信貸支持先進制造業(yè)的服務(wù)水平。

分部全力支持外貿(mào)外資企業(yè)發(fā)展的要求，在風(fēng)險控制的前提下，充分運用省行的國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，高效審批辦理基于他行進口信用證項下的TT 融資業(yè)務(wù)，有力支持分行首筆基于他行進口信用證的TT 融資業(yè)務(wù)落地，一方面提高我行融資靈活性和市場競爭力；另一方面有效搶占他行的國際貿(mào)易融資及國際結(jié)算業(yè)務(wù)，在提升業(yè)務(wù)競爭力的同時提高服務(wù)效率，全面支持外貿(mào)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、活用普惠業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有效滿足小微制造業(yè)客戶需求

分部針對小微企業(yè)個性化融資需求，積極通過金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)管理，持續(xù)加大對小微企業(yè)的金融支持力度。根據(jù)企業(yè)實際情況找準(zhǔn)其融資難的痛點和難點，積極采取措施對癥下藥，通過創(chuàng)新管理方式，有效支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移客戶需求，形成示范效應(yīng)。如廣州某企業(yè)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，廠區(qū)由廣州搬遷某產(chǎn)業(yè)園，由于企業(yè)項目前期投入較大，面臨一定資金缺口。分部多次與分支行一同走訪該企業(yè)，對企業(yè)的基本情況進行摸底及時跟進，在認(rèn)可企業(yè)經(jīng)營和實力的情況下，經(jīng)多次探討其實際用途需求和條件，最終通過以聯(lián)合借款人形式為其辦理小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款，并成功發(fā)放XX 萬元小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款，切實解決分行小微企業(yè)融資難瓶頸，同時也實現(xiàn)某分行小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款零的突破。

五、圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向及鏈條延伸，支持制造業(yè)客戶

目前主要制造業(yè)普遍出現(xiàn)上下游企業(yè)圍繞核心企業(yè)或主打產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)園區(qū)而形成合作緊密的生態(tài)圈，銀行可以沿產(chǎn)業(yè)鏈的分工與合作關(guān)系，延伸挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上有價值的客戶，對供應(yīng)鏈上游客戶的融資需求擇優(yōu)介入，提前布局好制造業(yè)信貸業(yè)務(wù)。為此，分部根據(jù)各園區(qū)的實際運營情況以及產(chǎn)業(yè)布局情況，通過創(chuàng)新XX 產(chǎn)業(yè)園購建貸方案，并完成首筆業(yè)務(wù)落地；主動對接XX 創(chuàng)新方案，指定專人聯(lián)系支行，跟進創(chuàng)新方案的落地，短時間內(nèi)完成首個客戶的突破，為后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展起示范效應(yīng)。

同時分部注重加強對區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟布局和產(chǎn)業(yè)集群的調(diào)查和研究，積極加大對制造業(yè)的支持力度。某公司是上市公司的控股企業(yè)，是為建設(shè)齒輪精鍛中心項目而設(shè)立的項目公司，主要從事齒輪精密鍛造項目。項目依托韶鋼的特鋼產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，具有鋼材采購成本及運輸成本的優(yōu)勢；在關(guān)聯(lián)企業(yè)原有的市場基礎(chǔ)上，利用目前對接廣汽新能源項目契機，進一步開拓新能源汽車鍛件領(lǐng)域；項目產(chǎn)品應(yīng)用主要為新能源汽車市場，新能源汽車行業(yè)為國家重點扶持行業(yè)，未來前景看好，加上項目具備一定的技術(shù)優(yōu)勢，項目具有一定的償債能力。為此，分部積極支持該項目推進，并在短時間內(nèi)完成項目的評估以及審查審批，以優(yōu)質(zhì)高效的工作切實推動制造業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

在某市大力發(fā)展珠江西岸先進裝備制造產(chǎn)業(yè)帶·華南先進裝備產(chǎn)業(yè)園的背景下，該園區(qū)承接廣州部分產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，相應(yīng)帶動小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款業(yè)務(wù)需求大幅增長。分部不單只聯(lián)動分行對華南先進裝備園進行市場調(diào)研，掌握項目和入園企業(yè)的基本情況，還堅持對企業(yè)高準(zhǔn)入要求和選擇，要詳細(xì)了解企業(yè)情況，快速完成該園區(qū)首筆小微企業(yè)固定資產(chǎn)購建貸款審批，實現(xiàn)了分行在該園區(qū)的業(yè)務(wù)零突破，為分行后續(xù)貸款業(yè)務(wù)辦理打下了良好的基礎(chǔ)和開端，也為持續(xù)加大金融支持實體經(jīng)濟的發(fā)展力度、加快推進普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展注入新動能。

六、有策略性地支持重點制造業(yè)客戶，深度挖掘制造業(yè)市場

分部通過重點品種、重點地區(qū)、重點客戶的分類策略，有針對性地積極支持制造業(yè)客戶發(fā)展，加大對制造業(yè)龍頭企業(yè)和細(xì)分項目重點客戶的分類施策；根據(jù)不同的制造業(yè)客戶群體特點，分別制定相應(yīng)的年度授信方案，采取適度增加授信策略，搶占市場份額，提升信貸支持先進制造業(yè)的服務(wù)水平，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。如某國內(nèi)大型的壓鑄鋅合金生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營情況良好，訂單及生產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長，是某市當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)中具有代表性的企業(yè)，隨著經(jīng)營情況的增長以及產(chǎn)能的擴大，企業(yè)后續(xù)融資需求有所增加。為此，分部根據(jù)行業(yè)的特征和企業(yè)實際情況，設(shè)計出整體的授信方案，在適度增加信用貸款的基礎(chǔ)上，整體增加授信額度支持企業(yè)發(fā)展，并在短時間內(nèi)完成了業(yè)務(wù)的審查審批，以優(yōu)質(zhì)高效的工作切實推動制造業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

七、有效支持制造業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，力促經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展

粵北分部通過多措施幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)進行有效的探索，通過高效專業(yè)的服務(wù)為企業(yè)解決難題，為企業(yè)經(jīng)營化解了燃眉之急，得到客戶高度認(rèn)可。

隨著疫情防控形勢好轉(zhuǎn)，企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程逐步加快，用電是當(dāng)前復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵因素。某企業(yè)從事生物質(zhì)能發(fā)電，受疫情影響，雖然開始復(fù)工，但因原材料采購問題，目前只有一臺機組發(fā)電，存在增加信貸資金采購原材料用于第二臺發(fā)電機組恢復(fù)發(fā)電的需求。為此，分部配合分行積極做好應(yīng)急響應(yīng)處置，向企業(yè)新增XX萬元流動資金貸款，用于日常運營，在滿足復(fù)產(chǎn)企業(yè)資金需求的同時，也通過供電環(huán)節(jié)全力支持整體復(fù)工復(fù)產(chǎn)。某企業(yè)為是多家電網(wǎng)公司指定供應(yīng)商，受疫情影響，企業(yè)需加緊生產(chǎn)疫情期間積壓的訂單，考慮到企業(yè)目前生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，訂單情況較好，且財務(wù)狀況較好，為此根據(jù)企業(yè)實際經(jīng)營的資金需求，擴大信用方式貸款限額，并鎖定應(yīng)收賬款質(zhì)押，在控制風(fēng)險的前提下，切實滿足企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，有效解決企業(yè)疫情后資金需求，助力企業(yè)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)，更好地實現(xiàn)銀企雙贏。

八、聚集特色制造業(yè)產(chǎn)業(yè)群，促進產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展

強化對企業(yè)的金融支持不僅是企業(yè)恢復(fù)運營、持續(xù)發(fā)展的必要支撐，也是實現(xiàn)“六穩(wěn)”“六?！钡闹匾e措。人造板材生產(chǎn)是韶關(guān)現(xiàn)有主要特色產(chǎn)業(yè)之一，帶動當(dāng)?shù)囟嗥髽I(yè)、多個體戶從事木材經(jīng)營貿(mào)易。為此，分部強化市場主體金融服務(wù)，全力保障供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈順暢運轉(zhuǎn)，不單只對韶關(guān)人造板材行業(yè)的頭部四大生產(chǎn)企業(yè)給予授信支持，在復(fù)工復(fù)產(chǎn)出現(xiàn)新的金融需求時，分部根據(jù)企業(yè)不同的經(jīng)營特征和資金情況量身定制融資方案，千方百計為企業(yè)提供復(fù)工復(fù)產(chǎn)所需的信貸支持。對經(jīng)營情況良好，且訂單有所增加的WL 企業(yè)，經(jīng)營策略和產(chǎn)品方向進行適時調(diào)整的HW 企業(yè)，考慮企業(yè)開工需要原材料采購、日常運營，資金面臨困難，適當(dāng)增加貸款用于日常運營。對經(jīng)營情況能夠保持穩(wěn)定態(tài)勢的HZ 企業(yè)，對部分貸款的期限進行改造，并調(diào)整還款計劃，更好地匹配企業(yè)的經(jīng)營資金流，對接好后續(xù)償債對應(yīng)的現(xiàn)金流。對經(jīng)營小幅度受影響，但整體能保持穩(wěn)定，復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況良好的企業(yè)，繼續(xù)做好融資接續(xù)安排，及時給予企業(yè)續(xù)貸，緩解企業(yè)現(xiàn)金流壓力，滿足客戶持續(xù)經(jīng)營的資金需求。深入開展融資對接活動，進一步打通金融供給與需求的對接瓶頸，幫助企業(yè)客戶渡過難關(guān)，讓企業(yè)充分發(fā)揮出穩(wěn)定就業(yè)的作用，以快、精、準(zhǔn)的金融之力，推動“六穩(wěn)”，確?！傲！?。

九、建立綠色通道審批機制，高效率支持制造業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展

分部對新客戶、重點客戶和重點項目提供綠色通道，優(yōu)先安排審查審批，每天進度反饋，確保業(yè)務(wù)及時完成審批。同時指定專人協(xié)助業(yè)務(wù)資源多的支行，指導(dǎo)支行開拓業(yè)務(wù)，加強聯(lián)動。并以信貸審批信息快報的形式，通過郵件定期向分行通報業(yè)務(wù)審查審批情況，提高審查審批信息公開透明化，讓分行參與監(jiān)督，進一步加強業(yè)務(wù)溝通，有力支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

如某企業(yè)為分行存量信貸客戶，在當(dāng)前外貿(mào)行業(yè)受境外疫情影響的情況下，因備貨、運輸周期較長，資金回籠較慢，影響企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。企業(yè)存在緊急融資需求。為此分部及分行對此高度重視，安排專人前移工作流程，積極與國際業(yè)務(wù)部等專業(yè)部門溝通對接，提前介入業(yè)務(wù)預(yù)案，平行作業(yè)，在一天內(nèi)高效完成業(yè)務(wù)的審查審批，發(fā)揮金融示范引領(lǐng)作用。