商業(yè)銀行創(chuàng)新趨勢(shì)
——打造開放銀行

趙 越

面對(duì)金融科技給行業(yè)生態(tài)帶來的劇烈變化， “商業(yè)銀行將脫媒化，將是下一個(gè)被顛覆的行業(yè)，將被金融科技公司解構(gòu)”，這樣的論調(diào)充斥媒體，市場(chǎng)充滿著對(duì)銀行業(yè)前景的悲觀論調(diào)。大家都在關(guān)注商業(yè)銀行在新時(shí)代如何變革轉(zhuǎn)型。

在這樣的背景下，“金融+科技+互聯(lián)網(wǎng)”成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。銀行依托對(duì)自身優(yōu)勢(shì)和對(duì)新業(yè)態(tài)下銀行定位的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略層面創(chuàng)新，強(qiáng)化金融與科技和互聯(lián)網(wǎng)要素的深入融合，分析客戶及用戶需求，確定創(chuàng)新領(lǐng)域，構(gòu)建豐富的場(chǎng)景，探索新的業(yè)務(wù)形態(tài)，并相應(yīng)變革組織、流程、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等，建立新業(yè)務(wù)體系，以實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)?；瘎?chuàng)新。

一、銀行創(chuàng)新勢(shì)在必行

金融科技3.0 時(shí)代到來，金融與科技共生式發(fā)展

回顧金融發(fā)展史，科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新始終緊密相連，金屬冶煉技術(shù)的發(fā)展讓金屬貨幣取代了實(shí)物貨幣，造紙印刷術(shù)的成熟讓紙幣逐漸流通。進(jìn)入信息社會(huì)以來，在摩爾定律作用下，信息技術(shù)的運(yùn)算速度及新技術(shù)的出現(xiàn)速度不斷加快， 而金融與科技的共生式成長(zhǎng)也使得現(xiàn)代金融體系伴隨信息技術(shù)共同經(jīng)歷著指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)。從“IT+金融”到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”階段，再到現(xiàn)在我們正經(jīng)歷的以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的“新科技+金融” 階段，每個(gè)金融階段持續(xù)的時(shí)間越來越短，金融科技的創(chuàng)新速率越來越快，對(duì)于金融從業(yè)者及金融監(jiān)管來說新時(shí)代下的金融科技發(fā)展充滿了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

全球金融科技競(jìng)爭(zhēng)加劇，中國(guó)有望實(shí)現(xiàn)彎道超車

放眼全球，中國(guó)的金融科技市場(chǎng)正占據(jù)著越來越重要的位置。與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融基礎(chǔ)要薄弱許多，但正是我國(guó)金融市場(chǎng)尚未成熟這一特點(diǎn)給予了我國(guó)金融科技快速發(fā)展的土壤。 從全球金融科技投資分布情況來看，2014 年中國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模僅占全球的3.1%，但到2018 年中國(guó)金融科技企業(yè)融資規(guī)模已占全球的16.4%，增速遠(yuǎn)超歐美等地區(qū)，大幅縮小了我國(guó)與美國(guó)普惠金融進(jìn)程之間的差距。

央行政策利好金融科技發(fā)展

8 月22 日央行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》，這是央行針對(duì)金融科技的第一個(gè)頂層規(guī)劃，給行業(yè)帶來諸多利好。

《規(guī)劃》明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。同時(shí)對(duì)金融科技給出了確切的定義：“金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新（該定義由金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）于2016 年提出，目前已成為全球共識(shí)），旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效?！?/p>

《規(guī)劃》確定了六方面重點(diǎn)任務(wù)：

1.加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署

2.強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用

3.賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效

4.增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力

5.強(qiáng)化金融科技監(jiān)管

6.夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)支撐。

從以上6 項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)出發(fā)，圍繞發(fā)展目標(biāo)：“到2021 年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的‘四梁八柱’，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展， 明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平。 ”從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、建立創(chuàng)新機(jī)制、規(guī)劃創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)到搭建創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，形成端到端的金融科技創(chuàng)新解決方案。

二、銀行業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

數(shù)字化經(jīng)濟(jì)重塑銀行業(yè)

我們所處的時(shí)代正在經(jīng)歷前所未有的數(shù)字化創(chuàng)新。一系列突破性技術(shù)均已成熟，實(shí)現(xiàn) 規(guī)?；瘧?yīng)用。這無疑將改變銀行提供金融服務(wù)的方式。內(nèi)存計(jì)算和云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)給銀行帶來重大影響。 也為銀行帶來了新的、令人激動(dòng)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。但與此同時(shí)，這些技術(shù)也為許多企業(yè)進(jìn)入銀行領(lǐng)域打開了方便之門，這些企業(yè)并非傳統(tǒng)意義上的銀行，他們來自其他行業(yè)，擁有關(guān)于這些技術(shù)的專業(yè)知識(shí)。

金融科技創(chuàng)新價(jià)值鏈——零售銀行與科技企業(yè)不再?zèng)芪挤置?/h3>

如今，線上零售商、社區(qū)、市場(chǎng)和平臺(tái)都能訪問大型的客戶網(wǎng)絡(luò)及供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)；非銀行企業(yè)將金融服務(wù)作為其產(chǎn)品的組成部分，隨產(chǎn)品一同交付給客戶；技術(shù)提供商 (IT 部門或者金融科技企業(yè)) 讓行業(yè)的創(chuàng)新步伐不斷加快。面對(duì)這些現(xiàn)象，零售銀行認(rèn)識(shí)到，新的市場(chǎng)進(jìn)入者正在顛覆傳統(tǒng)價(jià)值鏈，這給他們帶來了巨大挑戰(zhàn)。

三、應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代的挑戰(zhàn)，銀行需要打造開放式銀行

“開放式銀行”概念的本質(zhì)在于：

互聯(lián)網(wǎng)本身是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)；

金融科技公司與銀行、銀行與銀行間是一種“競(jìng)合關(guān)系”

如：第三方支付賬戶體系的“后端”是商業(yè)銀行的賬戶體系，這是第三方支付賬戶資金的最終來源。銀行秉持開放、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神創(chuàng)立了開放金融生態(tài)平臺(tái)商業(yè)模式。

直銷銀行在探索中發(fā)展全渠道拓展數(shù)字原住民

銀行將直銷銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，從C 端和B 端兩個(gè)層面向非本行用戶和金融同業(yè)開放，創(chuàng)建開放式網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銀行平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全渠道向內(nèi)外部客戶的全面開放。

開放銀行打造全場(chǎng)景化金融生態(tài)：金融+互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)

技術(shù)的進(jìn)步和法規(guī)的變化給銀行帶來了新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和更大的監(jiān)管壓力，同時(shí)也將主動(dòng)權(quán)轉(zhuǎn)交到了客戶手中。開放式銀行和 API 將繼續(xù)為銀行帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，因?yàn)樗鼈儗⒅С帚y行通過新的方式與客戶、合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行交互?，F(xiàn)有銀行將面臨競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，一如放松管制給電信企業(yè)帶來的影響，以及優(yōu)步憑借基于應(yīng)用的業(yè)務(wù)模式對(duì)汽車運(yùn)輸行業(yè)和外賣行業(yè)造成的沖擊。銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手將不再僅僅是其他銀行，還有提供金融服務(wù)的所有機(jī)構(gòu)，包括 OEM、零售商、金融科技企業(yè)、第三方提供商、社交網(wǎng)絡(luò)等等。

第一，零售銀行接納金融科技企業(yè)和合作伙伴的產(chǎn)品。

為了獲得差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先的銀行將自己的銀行服務(wù)與其他銀行及第三方的服務(wù)整合起來，提供以客戶為中心的成果導(dǎo)向型產(chǎn)品和服務(wù)?！伴_放式銀行”計(jì)劃和 API 將幫助銀行更輕松地與合作伙伴和客戶互聯(lián)，從而進(jìn)一步推進(jìn)這種趨勢(shì)。

例如，通過將客戶與房產(chǎn)資源、銷售數(shù)據(jù)、房產(chǎn)中介、承包商和零售商互聯(lián)起來，銀行可以幫助客戶查找、購(gòu)買、投保、裝修、重新貸款、改建甚至銷售房屋。如果銀行了解一個(gè)人的薪資情況，就能主動(dòng)為其推薦合適的全方位購(gòu)房方案。 銀行可以獲得以下收益：

通過提供更出色的全渠道數(shù)字化客戶體驗(yàn)，提高客戶忠誠(chéng)度。

通過利用企業(yè)數(shù)據(jù)了解和預(yù)測(cè)客戶需求，提供高利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

第二，商業(yè)銀行開放價(jià)值鏈。

我們看到，成功的銀行都在利用 API 來響應(yīng)企業(yè)客戶的需求，從而將銀行服務(wù)更緊密地集成到他們的流程和系統(tǒng)中，成為企業(yè)價(jià)值鏈的組成部分。

例如，領(lǐng)先的商業(yè)銀行通過利用 API 和分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)安全、 實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)交換，為企業(yè)客戶提供供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金流分析和發(fā)票匹配等服務(wù)。 銀行可以獲得以下收益：

基于創(chuàng)新成果和新技術(shù)的使用量收費(fèi)，開辟新的收入流 ，通過提供客戶自助服務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本。

通過支持客戶實(shí)時(shí)訪問服務(wù)，提高客戶滿意度 。

第三，開放平臺(tái)對(duì)于銀行的意義還在于融合效應(yīng)。

更多伙伴和用戶的加入、更多的流量使互聯(lián)網(wǎng)倍增效應(yīng)更明顯，同時(shí)使平臺(tái)能夠快速迭代、進(jìn)化。更多的金融或非金融伙伴通過開放生態(tài)平臺(tái)接入，有利于形成以銀行為核心的生態(tài)系統(tǒng)，圍繞衣食住行，打造場(chǎng)景化金融生態(tài)。