匯聚數(shù)據(jù)之力賦能銀行4.0 時代

徐 民

銀行業(yè)是科技密集型企業(yè)，金融科技推動銀行不斷轉(zhuǎn)型升級，催生了銀行業(yè)的一次次自我進化，在提升銀行運營效率、降低運營成本、化解金融風險、普惠金融服務方面發(fā)揮了越來越重要的作用。從傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點服務，到以網(wǎng)上銀行為支撐的自動化服務，再到通過手機銀行承載的移動化服務，銀行的服務模式不斷革新。目前銀行進入4.0 時代，金融服務無處不在，呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、開放化的顯著特征。銀行通過數(shù)據(jù)、技術等要素的應用，為數(shù)字社會全客戶提供了隨時、隨地、隨需的無界金融服務。

作為數(shù)字經(jīng)濟社會的血脈，銀行業(yè)與經(jīng)濟社會各個產(chǎn)業(yè)交融互動，產(chǎn)生了各式各樣的海量數(shù)據(jù)，催生了豐富的金融場景需求，為數(shù)據(jù)應用創(chuàng)新提供了沃土。工商銀行數(shù)據(jù)智能建設經(jīng)歷了自動化、數(shù)據(jù)化、智能化、生態(tài)化四個階段。在自動化、數(shù)據(jù)化階段，主要是將業(yè)務數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)用來輔助支持決策；在智能化、生態(tài)化階段主要是數(shù)據(jù)資產(chǎn)業(yè)務化，向數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務決策的模式轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)智能驅(qū)動的“數(shù)字員工”由點到面快速參與到銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務運營、客戶營銷、風險防控等各個環(huán)節(jié)。為滿足全行數(shù)據(jù)智能化應用實際需要，工商銀行通過建立企業(yè)級數(shù)據(jù)應用管理平臺、組建數(shù)據(jù)科學團隊，解決數(shù)據(jù)規(guī)?；瘧糜龅降臄?shù)據(jù)、場景、人才挑戰(zhàn)，持續(xù)提升數(shù)據(jù)大規(guī)模、智能化創(chuàng)新應用能力，建成全行統(tǒng)一的企業(yè)級大數(shù)據(jù)應用體系。

一、加快數(shù)字新基建，打造業(yè)務創(chuàng)新動力引擎

工商銀行大數(shù)據(jù)應用體系按照智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)（ECOS）總體布局，以可靠、高效、可擴展的大數(shù)據(jù)平臺為基礎，以企業(yè)級數(shù)據(jù)應用管理平臺為核心，對外輸出豐富多樣的數(shù)據(jù)服務，打造數(shù)字生態(tài)，形成集技術、數(shù)據(jù)、服務于一體的大數(shù)據(jù)服務生態(tài)體系，具備“資源彈性供給、技術全棧覆蓋、數(shù)據(jù)跨域聚合、服務沉淀共享、生態(tài)開放共建”五大特點。

（一）技術平臺支撐

工行大數(shù)據(jù)及人工智能技術平臺由云邊端基礎設施提供算力支撐，屏蔽了底層計算、存儲和網(wǎng)絡資源，云端采用存算分離和存算一體混部，實現(xiàn)了存算資源彈性擴展、按租戶動態(tài)靈活分配，有效節(jié)約資源成本。該技術平臺面向全行22 個業(yè)務條線的200 余個總分行應用，融合了數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)計算、數(shù)據(jù)分析等全棧能力，提供了批量計算、流式計算、聯(lián)機查詢、即席分析、機器學習、深度學習等多種自主可控的分布式引擎及框架，通過數(shù)據(jù)虛擬化構筑的統(tǒng)一訪問引擎，為大數(shù)據(jù)規(guī)模化、智能化的高效便捷創(chuàng)新應用提供了一站式的存儲、算力、算法保障。

技術平臺立足于技術全棧、穩(wěn)定高效的底層服務。一是面向分析師、數(shù)據(jù)科學家、研發(fā)工程師等不同用數(shù)群體，進一步提供了“一站式”AI、BI 自助用數(shù)平臺，構筑了線上DataOps 和MLOps 研發(fā)流水線，支撐了數(shù)據(jù)的持續(xù)集成、自助獲取、靈活加工、持續(xù)交付、可視化展現(xiàn)、結果發(fā)布、服務封裝等全鏈路數(shù)據(jù)價值挖掘；二是不斷優(yōu)化完善線下的Devops 流水線，助力研發(fā)工程師專注于功能研發(fā)、深化云原生能力，建立面向安全生產(chǎn)的研發(fā)質(zhì)量保障體系，促進平臺和共享服務又好又快平穩(wěn)發(fā)展；三是構建豐富、便捷、共享的金融算法庫，進一步豐富智能決策、計算機視覺、自然語言處理、知識圖譜等AI 垂直領域服務能力，提升人工智能感知、認知能力，為智慧產(chǎn)品、智慧服務、智慧風控、智慧運營等金融智能服務生態(tài)提供有效技術支撐。

（二）數(shù)據(jù)體系及資產(chǎn)運營

企業(yè)級數(shù)據(jù)應用管理平臺是工商銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)高效賦能業(yè)務創(chuàng)新的“新基建”，是工商銀行數(shù)字時代數(shù)據(jù)價值創(chuàng)造的核心平臺。該平臺以共享、復用、創(chuàng)新為目標，通過“一提升，兩沉淀”，識別可共享復用的數(shù)據(jù)服務，通過低成本轉(zhuǎn)換和標準化輸出，建立客戶畫像、統(tǒng)計指標等企業(yè)級數(shù)據(jù)服務，形成大零售、大公司等專業(yè)級的數(shù)據(jù)服務，面向總分行進行共享使用，滿足總分行業(yè)務創(chuàng)新需要。

在基礎數(shù)據(jù)建設方面，繼承工行各業(yè)務系統(tǒng)的實體建模成果，根據(jù)管理分析對數(shù)據(jù)要求的不同以及數(shù)據(jù)特性的差異，優(yōu)化了數(shù)據(jù)整體布局，整合了沉淀多種數(shù)據(jù)資產(chǎn)和服務，滿足數(shù)據(jù)分析挖掘需要。一是首家以批流融合方式，納入上游200+應用的2.9 萬張數(shù)據(jù)表，大幅提升數(shù)據(jù)時效，突破非結構化數(shù)據(jù)存儲管理的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)全量貼源數(shù)據(jù)湖。二是提煉百余個業(yè)務主題的聚合數(shù)據(jù)、近百億點邊規(guī)模的知識數(shù)據(jù)等作為企業(yè)級共享數(shù)據(jù)基礎，減少數(shù)據(jù)應用在企業(yè)級數(shù)據(jù)大規(guī)模使用時的整合難度和重復建設。

在共享服務賦能方面，通過低成本轉(zhuǎn)換和標準化輸出，沉淀6000 多個客戶特征、上萬統(tǒng)計指標，形成200 多個客戶畫像、智能推薦、搜索中心等企業(yè)級數(shù)據(jù)服務，形成個金、對公等10 個專業(yè)級的數(shù)據(jù)服務，面向總分行共享使用，通過積木式的數(shù)據(jù)服務封裝，可快速適應企業(yè)商業(yè)智能應用的多樣化需求。

在加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營和管控能力方面，通過資產(chǎn)可視化分析、資產(chǎn)智能化管控、資產(chǎn)價值化運營，實現(xiàn)科學的資產(chǎn)閉環(huán)管理機制，支持數(shù)據(jù)“智慧化”運營轉(zhuǎn)型發(fā)展。一是整合納入數(shù)據(jù)中臺主題聚合、統(tǒng)計指標、客戶特征、數(shù)據(jù)服務等近20 類數(shù)據(jù)資產(chǎn)，形成數(shù)據(jù)地圖、資產(chǎn)運營報告、資產(chǎn)價值看板等資產(chǎn)信息服務，面向總分行分析師、科技研發(fā)人員提供數(shù)據(jù)中臺推廣應用中的數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營能力。二是推出數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則在線部署服務，打通科技與業(yè)務數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的流轉(zhuǎn)，基于數(shù)據(jù)湖部署2 萬余條數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則，實現(xiàn)規(guī)則管理、規(guī)則部署、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題自動流轉(zhuǎn)治理的全流程閉環(huán)管理，保障我行數(shù)據(jù)的全面性、一致性、完整性。

二、加深數(shù)字化應用，科技驅(qū)動創(chuàng)造業(yè)務價值

工商銀行的大數(shù)據(jù)應用體系已服務于180 余個總行應用和40 余家境內(nèi)外分行及子公司，助力全行萬余名分析師、數(shù)據(jù)科學家開展高效數(shù)據(jù)分析，廣泛應用于客服、運營、風險、產(chǎn)品創(chuàng)新等場景，在獲客增收、風險防控、降本增效、生態(tài)共建等方面初見成效。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，以跨域融合的全行數(shù)據(jù)為基礎，推出了智能投顧“AI 投”產(chǎn)品，識別客戶風險偏好，為客戶提供投資組合，改變了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品銷售模式，為我行6.7 億客戶提供了低門檻、低費用、低風險、高收益的個性化投資理財服務，月均使用3000 萬余次，客戶滿意度較專家規(guī)則模式提升30%以上。為更好地解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，工行整合來自政府、企業(yè)等的相關數(shù)據(jù)，建立了中小微企業(yè)精準畫像，面向中小微全部企業(yè)客戶創(chuàng)新推出了秒批秒貸的經(jīng)營快貸、e 抵快貸、數(shù)字供應鏈等融資業(yè)務產(chǎn)品。年內(nèi)新增貸款3500 億元，普惠貸款余額已達6170.9 億元，貸款利率低于金融同業(yè)190 個BP，為中小微企業(yè)提供了有溫度、有情懷的可持續(xù)金融服務。

在風險防控方面，基于實時數(shù)據(jù)的獲取，建設了涵蓋信用卡、電子銀行等高頻資金交易場景的實時交易欺詐防控系統(tǒng)，累計攔截欺詐交易約1089 萬筆，為客戶避免損失金額約550 億元；基于知識圖譜技術，構建股權、抵押、擔保、授信等七大客戶關聯(lián)關系圖譜以及資金流向時序圖譜等，實現(xiàn)“一點出險，全面防控”；建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的模型自學習體系，使模型在線快速自動適應生產(chǎn)數(shù)據(jù)變化，持續(xù)提升模型服務的精準度。

在客戶服務方面，工行基于客戶畫像，運用人工智能算法，實現(xiàn)了千人千面的智能推薦服務，目前已經(jīng)廣泛應用于線上手機銀行、融e 購電商平臺等渠道，同時對接線下客戶經(jīng)理營銷方案，形成線上線下一體化服務，成效顯著。譬如融e 購商品推薦中的準確率達到18%，轉(zhuǎn)化率近12%。通過對客戶購買意向預測排序，為客戶經(jīng)理的營銷方案提供的頭部客戶的購買概率高于尾部客戶幾十倍到上百倍，助力客戶經(jīng)理提高營銷效率。

在運營管理領域，工行以全域數(shù)據(jù)為模型訓練基礎，通過綜合運用RPA、OCR、NLP 等技術，實現(xiàn)信用卡發(fā)卡的自動核查，發(fā)卡效率提升2.5 倍；憑證影像OCR 識別準確率97.7%，月均處理3200 萬憑證碎片，年節(jié)省人力320 人。

在供應鏈融資方面，通過構建基于資金流、物流的全鏈路供應鏈圖譜，拓展獲客范圍，提升產(chǎn)品市場競爭力，落地數(shù)字供應鏈1022 條，中小微企業(yè)融資余額由2018 年的173.56 億提升至543.52 億。

在數(shù)字金融生態(tài)建設方面，工行通過API 和SAAS 云服務兩種方式，持續(xù)加大數(shù)字智能金融服務的輸出，嵌入用戶的生產(chǎn)、生活場景中，為客戶提供無界、貼心金融服務。去年疫情期間，工行推出“在家就能辦”的20 多項“零出行、無接觸”便民金融服務。創(chuàng)新推出融安e 信、工銀BRAINS 等智能風控金融產(chǎn)品，為200 余家金融同業(yè)、5.5 萬余家企業(yè)提供金融風險服務，為化解系統(tǒng)性風險，助力誠信社會建設做出了自己的貢獻。

三、未來展望

作為金融行業(yè)數(shù)字化建設的領跑者，工商銀行率先建立了自主可控的集團大數(shù)據(jù)平臺，廣泛賦能各領域業(yè)務發(fā)展。隨著社會數(shù)字生態(tài)的快速發(fā)展，如何深化內(nèi)外部數(shù)據(jù)在經(jīng)營發(fā)展中的全面融合應用成為銀行業(yè)對接新時代發(fā)展要求的關鍵變量。工商銀行將以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念為指導，對內(nèi)促進業(yè)務與科技的深度融合，形成高效、和諧的內(nèi)部生態(tài)圈，對外通過跨界融合、優(yōu)勢互補，打造合作共贏的開放生態(tài)圈，不斷提高數(shù)據(jù)智能服務的適應性、競爭力和普惠性，讓數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素成為賦能數(shù)字工行創(chuàng)新發(fā)展的新資產(chǎn)、新動能、新能力、新價值。