金融科技助推全面建設現(xiàn)代化強行

中國工商銀行金融科技部副總經理 張 健

黨的十九屆五中全會提出的“十四五”規(guī)劃建議，將“堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展”作為首要任務。銀行作為科技密集型行業(yè)，深化金融科技創(chuàng)新既是我行把握新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、落實黨中央決策部署的重要體現(xiàn)，也是提升金融服務新發(fā)展格局水平、全面開啟現(xiàn)代化強行建設的重要舉措。

一、砥礪奮進，智慧銀行建設取得重大進展

2018 年，工商銀行順應金融科技發(fā)展潮流，著眼于集團跨境、跨業(yè)、跨界轉型發(fā)展，在高起點上提出智慧銀行戰(zhàn)略。經過舉全行之力持續(xù)攻堅，智慧銀行建設取得階段性成就，為全行轉型發(fā)展注入充沛動能。

（一）智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS 圓滿收官，工行金融科技綜合實力邁上新臺階

第五代核心銀行系統(tǒng)ECOS 建成并投入使用，全行靈活創(chuàng)新、智能應用、開放融合能力持續(xù)提升。構建了全新生態(tài)化業(yè)務架構，打造業(yè)內標準化服務數(shù)量最多、交易量最大、管理規(guī)范的組件化研發(fā)體系。全行95%的基礎產品已經實現(xiàn)積木拼接式創(chuàng)新，大幅提升了創(chuàng)新研發(fā)效率。智慧、智能融入客戶服務、產品、風控及運營的血液，依托“智慧大腦”為6 億多個人客戶提供1.2 億套個性化智能服務方案，搭建了線上線下一體化的智慧運營新模式，智慧反洗錢等風控產品實現(xiàn)對外輸出。開放銀行建設取得階段性成效，建成API 開放平臺、工行云等開放平臺，合作方突破8800 家，建成有效互聯(lián)網場景4300 余個，開放能力和合作方數(shù)量位居同業(yè)首位。初步建成了“核心業(yè)務系統(tǒng)+開放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型IT 架構，分布式技術體系榮獲人民銀行科技發(fā)展一等獎。超過95%的系統(tǒng)功能在分布式開放平臺運行，實現(xiàn)了大型銀行IT 架構的歷史性突破。

（二）深化金融科技創(chuàng)新賦能，打造智慧金融產品

圍繞全行中心工作，業(yè)務與科技融合創(chuàng)新取得新突破。構建涵蓋支付、融資、理財、賬戶等完整金融服務的互聯(lián)網產品體系，以智能化、生態(tài)化金融科技手段創(chuàng)新推出手機銀行6.0、工銀e 支付、融e 借、工銀e 錢包、AI 投等產品。我行互聯(lián)網金融累計用戶規(guī)模達5.3 億戶，其中個人手機銀行客戶突破4 億戶，保持客戶規(guī)模、活躍、黏性三項同業(yè)第一。針對中小微企業(yè)打造數(shù)字化普惠金融產品體系，建成5 大類、109 項普惠金融API 開放服務，與數(shù)十個政府部門或平臺，以及上百個重點企業(yè)客戶提供合作對接服務，線上發(fā)行貸款占新增貸款超過90%。深化銀證、銀軍數(shù)字化合作，與雄安、寧夏等深度合作，雄安區(qū)塊鏈資金監(jiān)管突破200 億，“我的寧夏”APP 用戶突破500 萬，為軍隊客戶打造資金監(jiān)控等系統(tǒng)，鞏固主辦行優(yōu)勢。提升公司金融服務能力，賦能海爾、華為等大型企業(yè)客戶數(shù)字化轉型和走出去，首創(chuàng)全功能對公線上支付產品“工銀e 企付”，推出工銀e 貼等線上票據融資產品。推動風險管理由“人控”“機控”向“智控”轉型，融安e 信拓展企業(yè)客戶超過5 萬戶，累計實現(xiàn)中間業(yè)務收入33 億元。金融科技助力疫情防控，創(chuàng)新客戶經理云工作室、云網點非接觸服務、個貸全線上辦理、抗疫貸、醫(yī)保貸等“屏對屏”線上金融服務。

（三）實施金融科技體制機制變革，科技供給能力和研發(fā)效能穩(wěn)步提升

經過一系列改革，科技組織架構日趨完善，新形勢下市場競爭和科技創(chuàng)新發(fā)展能力得到增強。工銀科技以“增量”發(fā)展模式重點服務對接集團戰(zhàn)略客戶，輸出我行產品及服務，在政銀合作、科技股權投資等方面實現(xiàn)突破。同業(yè)首家組建金融科技研究院，與北京市政府共建聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，與科研院所等合作開展50 多項技術攻關，新技術研究應用的源頭牽引作用逐步顯現(xiàn)。軟件開發(fā)中心新設成都和西安分部，實現(xiàn)七地布局，研發(fā)資源總量和研發(fā)效率分別較去年提升13%和25%。結合國家政策和要求，新設信息安全運營中心、數(shù)據智能中心，強化網絡安全管理和數(shù)據市場服務對接。各級分行金融科技部門主動面向場景、生態(tài)、營銷開展職能轉型，涌現(xiàn)出青島海爾智家金融臺、上海政務貸等數(shù)百項科技業(yè)務融合創(chuàng)新成果。

（四）守住“安全生產”底線，維護全行轉型發(fā)展大局

全集團生產運行管理保持穩(wěn)健，近三年全行信息系統(tǒng)可用率保持在99.99%以上高水平，經受住了業(yè)務量年均20%以上高速增長的考驗。IT 基礎設施建設繼續(xù)引領同業(yè)，建成自主可控、同業(yè)領先的金融云平臺，入云規(guī)模同業(yè)最大；完成互聯(lián)網IPv6 規(guī)模部署，規(guī)模部署行業(yè)第一。全集團安全防御成效顯著，建成行業(yè)領先的信息安全運營中心（SOC）平臺，承建人民銀行金融業(yè)網絡安全態(tài)勢感知平臺，每年抵御近億次網絡攻擊，連續(xù)在國家級信息安全演練中排名金融業(yè)第一。

二、新階段、新理念、新格局，工行金融科技創(chuàng)新面臨新挑戰(zhàn)

今后一個時期，金融科技在銀行發(fā)展全局中的地位和作用將愈發(fā)凸顯，發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。

從國家層面看，“十四五”規(guī)劃建議提出“把科技自立自強作為國家發(fā)展的戰(zhàn)略支撐”，科技創(chuàng)新將成為我國構建國內國際雙循環(huán)新發(fā)展格局，實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要力量。中國經濟由高速增長轉向高質量發(fā)展階段，線上經濟同線下經濟、數(shù)字經濟與實體經濟的深度交匯融合，呼喚數(shù)字化的金融供給。國家高度重視金融科技應用對于服務國家治理體系建設和促進金融轉型發(fā)展的雙重作用，在新基建、網絡安全與信息化建設、構建新發(fā)展格局等方面作出部署。

從行業(yè)層面看，金融科技正以迅猛態(tài)勢重塑金融行業(yè)生態(tài)，“無科技，不金融”日漸成為行業(yè)共識，金融科技已經成為銀行轉型發(fā)展的關鍵力量。近期關于金融控股公司、網絡小額貸款、互聯(lián)網存款、平臺經濟反壟斷等監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，進一步優(yōu)化了市場經營環(huán)境。

從工行自身看，未來三年是全行全面邁向現(xiàn)代化強行的關鍵時期?？傂悬h委提出“第一個人金融銀行”、“境內外匯首選業(yè)務銀行”、重點區(qū)域競爭力提升等重大發(fā)展戰(zhàn)略，對金融科技創(chuàng)新提出新的要求和期待。必須堅持將科技作為發(fā)展第一動力，作為工行推出新產品、創(chuàng)造新模式、培育新生態(tài)、創(chuàng)造新價值的重要切入點和發(fā)力點，助力全行高質量發(fā)展。

三、創(chuàng)新引領，以金融科技助推全行高質量發(fā)展

未來一個時期，是我國建設科技強國、數(shù)字中國的關鍵時期，做好金融科技創(chuàng)新意義重大。金融科技部門將深入貫徹落實黨的十九屆五中全會各項部署要求，以總行黨委“48 字”工作思路為指引，堅持創(chuàng)新在現(xiàn)代化建設全局中的核心地位，以金融科技為驅動引擎，以數(shù)據資產為生產要素，以開放生態(tài)為新增長極，以創(chuàng)新機制為內生動力，處理好先進性、安全性、實用性、可得性、靈活性五大金融科技創(chuàng)新命題，深化金融與科技融合，推動科技基因滲透到金融的每個“細胞”，將“科技驅動、價值創(chuàng)造”要求落到實處，提升金融服務新發(fā)展格局水平。

（一）面向世界金融科技前沿，永葆技術先進性

銀行作為科技密集型行業(yè)，人工智能、區(qū)塊鏈、移動通信、數(shù)字貨幣等新技術的創(chuàng)新與應用已經成為未來全球銀行業(yè)競爭的制高點。金融科技部門將堅持科技自立自強，積極跟蹤引進前沿技術，深化產學研用聯(lián)合創(chuàng)新，加強新技術與業(yè)務場景的融合應用，形成技術“核聚變”，鑄造工行在重點技術領域的領先實力，為將全行建設成為具有全球競爭力的世界一流現(xiàn)代金融企業(yè)提供動能源泉。

（二）面向金融安全與網絡信息安全，確保系統(tǒng)安全性

金融安全是國家安全的重要組成部分，事關客戶的錢袋子和敏感信息，不容有絲毫閃失。金融科技部門將統(tǒng)籌好發(fā)展與安全的關系，牢牢守住安全生產“底線”，對內提升生產運營管控能力，對外提升外部入侵防御能力，筑牢全行信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行根基，做客戶心中、同業(yè)心中、監(jiān)管心中最穩(wěn)定可靠的銀行。

（三）面向全行高質量發(fā)展主戰(zhàn)場，提升科技實用性

習近平總書記指出，我國經濟社會發(fā)展和民生改善比過去任何時候都更加需要科學技術解決方案。銀行作為國民經濟的血脈，更是如此。金融科技部門將充分運用科技創(chuàng)新成果，“生態(tài)+平臺+產品”三位一體推進金融服務創(chuàng)新，打造更多現(xiàn)象級的新產品、新服務、新模式，做大、做強、做優(yōu)金融生態(tài)，為支撐全行高質量發(fā)展賦予強大動能。

（四）面向廣大人民群眾金融需求，提升服務可得性

堅持以人民為中心是“十四五”時期經濟社會發(fā)展必須遵循的原則，對加強金融創(chuàng)新、改善金融服務提出更高要求。金融科技部門將把民生關切作為金融服務的出發(fā)點，助力建設“線上+線下”的一體化服務體系，構建“行內+行外”的數(shù)字共同體，打造“一點接入、全渠道響應”服務循環(huán)，深化金融與生活場景無縫對接，不斷增加高質量的金融服務供給。

（五）面向市場和基層需求，提高機制靈活性

工行金融科技隊伍蘊藏著巨大創(chuàng)新潛能，關鍵是要通過深化科技體制改革把這種潛能有效釋放出來。金融科技部門將以激活創(chuàng)新創(chuàng)造活力為目標，加快推進工銀科技市場化改革，加強創(chuàng)新人才教育培養(yǎng)，深化研發(fā)供給側改革，促進各類創(chuàng)新要素向金融科技創(chuàng)新集聚，改善內部創(chuàng)新生態(tài)，深化金融與科技融合，高效響應市場和基層需求。

黨的十九屆五中全會和“十四五”規(guī)劃建議為全行指明了發(fā)展方向，要堅持新發(fā)展理念，把握高質量發(fā)展主題，在高起點、高水平上實施新一輪金融科技創(chuàng)新，強化科技賦能和業(yè)務融合，增強服務新發(fā)展格局能力。