大數(shù)據(jù)技術背景下金融風險管理研究

劉昊來 王姝霖

摘要：文章結(jié)合大數(shù)據(jù)時代的金融風險管理特征，從金融行業(yè)的風險管理經(jīng)驗出發(fā)，多角度分析了大數(shù)據(jù)金融面臨的風險和挑戰(zhàn)，并有針對性地提出了防范金融風險的有效對策，希望對于今后全方位有效提升金融風險管理水平提供幫助。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)技術;金融風險管理;風險管理;金融風險

在信息化時代背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術、云計算技術等不斷發(fā)展，金融風險管控水平正在逐步提升。在此過程中，充分借助于大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，能有效分析客戶群體的行為走向，這樣能更加貼近市場的總體需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)背景下的大數(shù)據(jù)技術的逐步完善，大數(shù)據(jù)技術在金融行業(yè)有著更為廣闊的應用空間，能有效開展諸多方面的金融統(tǒng)計分析以及經(jīng)濟行為預測等活動，實現(xiàn)金融行業(yè)的風險管理水平得以提升。

一、大數(shù)據(jù)時代的金融風險管理特征

在傳統(tǒng)意義上的金融風險管理的環(huán)節(jié)中，所涉及到的內(nèi)容包括法律風險、戰(zhàn)略風險以及信用風險等內(nèi)容，往往都是結(jié)合相關的業(yè)務開展情況，有效衡量金融機構(gòu)中的內(nèi)外風險。具體來說，金融業(yè)的風險管理重點則是前中后臺的傳統(tǒng)業(yè)務，其也涉及到相應的信貸風險管理、資產(chǎn)負債管理等內(nèi)容，大都是按照一定規(guī)則以及要求的流程化的測評過程。

在新時代背景下的信息化技術影響下，金融行業(yè)呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營模式的特點，這樣就直接影響到過去聯(lián)系方式的轉(zhuǎn)變，造成金融服務界限進一步擴展，有利于不斷深化金融服務的理念。在此背景下，考慮到互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融機構(gòu)和大量客戶接觸，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的技術優(yōu)勢，能有效全方位改造金融服務，但考慮到眾多數(shù)據(jù)的影響，也存在著一定的風險問題。

另外，考慮到新時代背景下的金融產(chǎn)品的快速創(chuàng)新發(fā)展，以及符合時代要求的多元化服務模式，這些盡管會帶給消費者諸多的便利性，但依然存在著諸多不確定因素，也意味著相應的風險。所以，當前的金融風險管理中的創(chuàng)新業(yè)務風險性則會越來越大。結(jié)合網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融、線上信貸等發(fā)展情況，在大量的客戶群體的影響下，則會造成所涉及到的資質(zhì)核實、測評信用等環(huán)節(jié)存在著較大的困難，因而存在一定的風險性。部分新型產(chǎn)品其往往具有較高的風險，以及波動價格較為明顯，這樣難以有效準確地來進行資金的估算。

最后，對于較為熱門的理財產(chǎn)品等進行分析，其有著動態(tài)化的期限架構(gòu)情況，造成融資途徑朝著資本市場的發(fā)展特點。這樣就會造成其具有較大的風險性、周期性，特別是在動態(tài)化的流動性風險管理方面存在一定困難，也應有效創(chuàng)新相應的風險控制技術。

二、大數(shù)據(jù)金融面臨的風險

（一）針對金融機構(gòu)的改革力度不足

在大數(shù)據(jù)技術的影響下，金融行業(yè)必將面臨著一系列的變革。一是結(jié)合信息化社會的發(fā)展情況，國家層面進行行業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)化，進一步開放市場。部分非金融機構(gòu)出現(xiàn)在金融領域中，直接影響到傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展，這樣會造成未來的金融行業(yè)必將面臨著激烈的競爭局面;二是考慮到金融行業(yè)中具有大量的豐富資源，一定要結(jié)合自身的實際來靈活應用相關的數(shù)字工具，但在融合相關行業(yè)發(fā)展中，還有待進一步加強;三是金融行業(yè)則應保持開放性的發(fā)展特點，特別是借助于大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，有效促進金融機構(gòu)的良性競爭發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)技術總體應用水平不高

在信息時代的大數(shù)據(jù)技術發(fā)展過程中，人們越來越關注到信息的安全性、隱私性方面的內(nèi)容。如果不能有效合理化應用大數(shù)據(jù)技術，這樣將會面臨著披露大量的個人隱私數(shù)據(jù)，在進行大數(shù)據(jù)信息的收集過程中，也存在著一定的信息泄露的風險問題。在此基礎上，相關金融機構(gòu)則提出有針對性的措施，具體來說，所保護內(nèi)容不僅局限于大數(shù)據(jù)本身內(nèi)容，還涉及到利用大數(shù)據(jù)來進行信息獲取的過程。如果上述任何環(huán)節(jié)存在著問題，則會造成金融財產(chǎn)安全受到影響，在這樣的背景下，金融機構(gòu)則應重視全方位有效實現(xiàn)金融信息技術安全性的提升。

（三）業(yè)務探索有待提升

相比而言，金融行業(yè)在發(fā)展過程中，更多地體現(xiàn)出緊密的邏輯關系特點。這樣就決定著在進行相關的數(shù)據(jù)分析以及整理方面存在著內(nèi)容。考慮到大數(shù)據(jù)金融發(fā)展狀態(tài)依然比較晚，特別是在進行數(shù)據(jù)處理、創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫的環(huán)節(jié)中，依然存在著需要進一步探索的空間。所以，對于廣大的金融機構(gòu)來說，則應符合時代發(fā)展的要求，逐步深化探索大數(shù)據(jù)技術，充分重視其在技術決策的風險管理中的作用，從而有效避免可能會造成金融機構(gòu)中不必要的經(jīng)濟損失。

（四）行業(yè)標準與安全規(guī)范需要進一步完善

結(jié)合每個行業(yè)領域發(fā)展的特點以及行業(yè)規(guī)則等情況，考慮到行業(yè)發(fā)展中存在著阻礙，即便在金融領域中也存在著不同的標準以及規(guī)范要求。為了滿足實現(xiàn)信息化共享的要求，則應重點結(jié)合大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)交易等共通標準方面進行重視，體現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈為中心的發(fā)展要求，從而實現(xiàn)跨行業(yè)的技術規(guī)范的發(fā)展要求，有利于進一步促進金融行業(yè)的長期健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)思考

（一）專業(yè)性人才欠缺

相比而言，對于大數(shù)據(jù)技術背景下的金融行業(yè)發(fā)展來說，人才的專業(yè)化技能要求往往比較高，這部分人才不僅要具有較強的金融知識背景，還能具有較強的信息化處理技術，還能了解相應的數(shù)學、統(tǒng)計學等知識內(nèi)容。從這個角度來看，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)技術人才普遍較為短缺，難以實現(xiàn)預期的金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)處理的實際需求。從這個角度來看，正是由于工作人員的專業(yè)業(yè)務能力較低，在進行處理數(shù)據(jù)的過程中，往往會造成數(shù)據(jù)失真的情況，這樣則不利于金融行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。另外，部分金融機構(gòu)并不重視人才的待遇問題，難以保障高水平的大數(shù)據(jù)技術人才留在金融機構(gòu)，造成企業(yè)的很大損失。所以，在當前的背景下，部分金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術的綜合性人才以及管理人員方面存在著很多問題。

（二）數(shù)據(jù)共享平臺缺乏

考慮到相關的金融機構(gòu)往往會具備比較高的信息化保密要求，相互之間的聯(lián)系并不緊密，這樣難以實現(xiàn)信息時代背景下的金融信息共享的要求，他們在實際環(huán)節(jié)中進行數(shù)據(jù)信息共享存在著一定的顧慮。在這樣的情況下，難以實現(xiàn)預期的金融目標。為了全方位掌握客戶的行為內(nèi)容，則應構(gòu)建和用戶良好的關聯(lián)，這就會涉及到大量的金融成本，如果不重視信息技術的應用，還意味著較高的金融風險性。正是由于并沒有良好的共享數(shù)據(jù)平臺，則會造成難以更加及時化、精準化來滿足客戶的個性化實際需求。

四、防范金融風險的有效對策

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)的全方位風險管理體系

在進行大數(shù)據(jù)的全面風險管理機制的完善過程中，一定要從實際情況出發(fā)，重視以下幾個方面的內(nèi)容：一是結(jié)合相應的技術應用方式特點，全方位掌握客戶數(shù)據(jù)資源。從自身的業(yè)務領域出發(fā)，掌握相應的爬蟲、NLP、ETL工具的用法，能有效進行相關數(shù)據(jù)的收集、存儲以及整理方面的研究，這樣就能結(jié)合用戶的實際情況出發(fā)，來掌握相關的數(shù)據(jù)信息內(nèi)容，涉及到客戶的線下和線上信息。特別是能結(jié)合客戶信用情況，結(jié)合有效的信用評分模式來開展判定工作，并能結(jié)合實際來有效監(jiān)控相應的風險問題。在此環(huán)節(jié)中，借助于大數(shù)據(jù)的知識內(nèi)容，能有效掌握客戶的真實交易情況，以及涉及到的違約、還款情況等，這樣能有效降低相應所涉及到的貸款中的金融風險性。二是還應重點提醒客戶，明確相關的違約后果情況，這樣能有效提升他們在風險方面的認識。三是結(jié)合實際情況，有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)一化要求。在進行整理信息的過程中，認識到大數(shù)據(jù)中的信息存在著零散性、半成型的特點，能有效保障滿足信息變?yōu)榻y(tǒng)一化的結(jié)構(gòu)信息，從而保障實現(xiàn)客戶風險管理機制的進一步完善。

（二）踐行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念

在具體的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的影響下，則應從實際出發(fā)來構(gòu)建良好的觀念，重點應將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想應用在如下方面。首先，從原本的單純化原因入手，積極開展必要的關聯(lián)性研究工作;其次，借助于精準化的要求，有效提升應用效率，符合時代發(fā)展要求;最后，對于傳統(tǒng)的抽樣檢驗進行改變，能借助于大數(shù)據(jù)技術進行全方位的研究。在此過程中，則應體現(xiàn)出關聯(lián)性研究工作明確在重點區(qū)域，從而保障高效性的分析工作，力求實現(xiàn)全面性的要求。結(jié)合大數(shù)據(jù)研究金融風險的趨勢發(fā)展來看，一定要合理化實現(xiàn)金融風險防范策略得以實現(xiàn)，有效控制好相應的風險系數(shù)，從而降低金融企業(yè)的客戶損失。

（三）建立金融風險數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟

為了保障金融風險得到有效控制，則應重視如何實現(xiàn)信息資源的共通。一方面，進行破除壟斷的作用，有效保障共享體制的創(chuàng)建。結(jié)合相關金融企業(yè)的發(fā)展，則應在進行信息搜集環(huán)節(jié)中，進行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺相關信息內(nèi)容的整合，有效實現(xiàn)資源的深度共享。通過這樣的模式，不僅能有效開展監(jiān)管金融風險，還能有效降低相關的金融風險內(nèi)容;另一方面，在進行信息平臺的創(chuàng)建過程中，則應有效優(yōu)化相應的信息調(diào)配方式，滿足金融行業(yè)的發(fā)展要求。在具體的對于大數(shù)據(jù)的精準化研究過稱中，則應加強途徑方面的研究工作。在信息平臺的創(chuàng)建中，要求隨時調(diào)配相關的數(shù)據(jù)。并結(jié)合信息的實際特點，能有效進行客戶的信用情況、風險能力等進行核實，從而保障風險得到有效控制。

（四）培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的核心技術能力

在基于大數(shù)據(jù)的金融行業(yè)發(fā)展的過程中，大數(shù)據(jù)人才則是重點的培養(yǎng)內(nèi)容。在具體的行業(yè)發(fā)展過程中，一定要充分重視如何有效進行信息能力的培養(yǎng)，要求綜合性專業(yè)技術人才能工作于金融業(yè)務中，具有較強的金融業(yè)務處理能力以及信息化處理能力，通過這樣的方式，才能進一步有效避免以及預測相應的金融風險。

（五）建立配套的法律體系保護機制

在進行逐步對于金融風險的防范過程中，一定要保障具備完善的法律法規(guī)。結(jié)合金融行業(yè)的快速發(fā)展的特點來看，在應用大數(shù)據(jù)技術的過程中，還沒有相關的法律法規(guī)能從細節(jié)處予以落實。在這樣的情況下，國家則應從實際情況出發(fā)，順應時代發(fā)展要求，理清符合信息化發(fā)展的大數(shù)據(jù)技術所適用的法律法規(guī)。在較為完整的法律框架中，則應保障有效防范金融風險，并能要求其穩(wěn)定化發(fā)展，從而全方位體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的作用。

五、結(jié)語

由此可見，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)技術的影響下會存在著多方面的風險，為了有效解決上述的風險以及挑戰(zhàn)，則應從金融企業(yè)的實際情況出發(fā)，積極構(gòu)建大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思維意識，有效保障大數(shù)據(jù)的全面風險管理機制得到逐步完善，積極培養(yǎng)符合時代發(fā)展要求的綜合性大數(shù)據(jù)人才，從而保障落實好具體的法律體制內(nèi)容，這樣才能更好地應對風險防范工作，從而有利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]張波.大數(shù)據(jù)技術及其在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測領域的應用[J].金融科技時代，2020（05）：43-49.

[2]邵天鐘.淺析大數(shù)據(jù)分析在金融投資風險管理中的應用[J].商訊，2020（20）：86-87.

[3]鄭默.大數(shù)據(jù)分析技術在金融風險控制中的應用[J].中國商論，2019（15）：57-58.

[4]靳朝陽.大數(shù)據(jù)分析技術在金融投資風險管理中的應用[J].中國市場，2019（28）：35-36.

（作者單位：劉昊來，江蘇大學管理學院;王姝霖，大連理工大學經(jīng)濟管理學院）