P2P網(wǎng)貸借款人信用風(fēng)險(xiǎn)因素分析與對(duì)策

梅棟 王妍洋 張翔 石鎮(zhèn)榮

如今隨著超前消費(fèi)觀念的興起，網(wǎng)貸似乎已經(jīng)成為了當(dāng)前的一股潮流，但是由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的復(fù)雜性，導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用危機(jī)。本文從網(wǎng)貸模式出發(fā)，首先分析網(wǎng)貸平臺(tái)目前面臨的兩種主要風(fēng)險(xiǎn)，并借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出一定的可行性策略。

一、引言

當(dāng)今由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量大大增加，截止到2019年不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了6600多家，這樣的增長(zhǎng)速度，必然會(huì)伴隨著諸多的問題，其中無(wú)論是借貸方的信用問題還是網(wǎng)貸平臺(tái)的信用問題，都是高風(fēng)險(xiǎn)因素的主要來(lái)源，相關(guān)部門如果任其發(fā)展，不加管控和規(guī)范化，網(wǎng)貸行業(yè)必將成為歷史。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主要模式

（一）純中介型網(wǎng)貸平臺(tái)

這種網(wǎng)貸模式是所有網(wǎng)貸類型中風(fēng)險(xiǎn)最大的一種，主要原因就是網(wǎng)貸平臺(tái)沒有任何擔(dān)保作用，投資者只需將資金放在平臺(tái)上，隨著借貸方的需求而不斷借出，沒有任何中間環(huán)節(jié)能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，網(wǎng)貸平臺(tái)就完全起著一個(gè)中介的作用，這樣的話就會(huì)導(dǎo)致極大的信用問題，比如一些小型的網(wǎng)貸平臺(tái)就是這種模式。

（二）復(fù)合中介型網(wǎng)貸平臺(tái)

這種網(wǎng)貸模式相比于第一種來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)稍微降低了一點(diǎn)，主要運(yùn)作原理就是平臺(tái)做為第三方機(jī)構(gòu)，進(jìn)行一定的信用擔(dān)保，但是平臺(tái)不參與資金運(yùn)作，只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供一定的服務(wù)。這種平臺(tái)擔(dān)任著多種角色，主要內(nèi)容就是信用調(diào)查、追回本金、貸款宣傳等，并提供一定的風(fēng)險(xiǎn)制度金，當(dāng)后期無(wú)法為借出人追回本金時(shí)，可以用風(fēng)險(xiǎn)制度金進(jìn)行抵扣，在一定程度上保證了借出方的利益。

（三）公益型網(wǎng)貸平臺(tái)

這類平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較低，其中一個(gè)原因就是多為當(dāng)?shù)卣?guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代管，這類機(jī)構(gòu)有比較完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，征信系統(tǒng)也較為完整，而且與中介型機(jī)構(gòu)相比，不收取服務(wù)費(fèi)，運(yùn)營(yíng)成本也比較低，其資金來(lái)源主要是社會(huì)捐助等，主要面向的借貸對(duì)象是農(nóng)業(yè)和教育相關(guān)領(lǐng)域人員。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一就是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)貸平臺(tái)大都屬于小型融資企業(yè)，其內(nèi)部制度有很多的漏洞，與當(dāng)?shù)卣?guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，征信系統(tǒng)極度不完善，其主要的征集信息的來(lái)源就是個(gè)人在網(wǎng)站上進(jìn)行拍照、填寫調(diào)查表等方式，線下征信幾乎沒有。這必然會(huì)出現(xiàn)一些造假的情況。另外，個(gè)人在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，幾乎沒有任何的門檻，也不需要抵押任何物品，在沒有與銀行征信系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的情況下，極容易出現(xiàn)借款無(wú)法追回本金的情況，因此，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)屬于威脅網(wǎng)貸平臺(tái)可持續(xù)化發(fā)展的重要因素。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)主要是從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行看待，首先對(duì)于個(gè)人而言，網(wǎng)貸平臺(tái)大多屬于中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其大多不做任何擔(dān)保，投資方將資金放在平臺(tái)上，如果這個(gè)平臺(tái)本身信用極低，是一個(gè)新成立的機(jī)構(gòu)，且沒有任何其他方面能夠?qū)ζ溥M(jìn)行一定程度的監(jiān)管，那么極有可能會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)管理者將投資者的資金卷跑的情況。另外，大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)根本沒有考慮過(guò)可持續(xù)化發(fā)展的問題，都是隨著這股浪潮，秉持著撈上一筆的心態(tài)，來(lái)進(jìn)行貸款服務(wù)，那么就會(huì)存在利率極高、信用度差、欺騙借款方等行為的出現(xiàn)，而這又會(huì)直接影響其他比較正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)的信譽(yù)，極大的減少了普通人對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的信任度，從而給網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)比較大的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

四、信用風(fēng)險(xiǎn)防范的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

（一）完善的信用評(píng)價(jià)體系

國(guó)外對(duì)于信用問題非常看重，無(wú)論是大型還是小型借貸機(jī)構(gòu)，都擁有比較完善的信用評(píng)價(jià)體系。而信用評(píng)價(jià)體系是一個(gè)借貸機(jī)構(gòu)能夠正常運(yùn)行的基本保證，其運(yùn)行原理實(shí)質(zhì)上就是網(wǎng)貸平臺(tái)選擇賒銷對(duì)象的過(guò)程。借款方借款總歸是有一定的原因，要么是個(gè)人消費(fèi)，或者是進(jìn)行個(gè)人創(chuàng)業(yè)，網(wǎng)貸平臺(tái)首先要進(jìn)行辨別，并且在選擇放貸的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸方的個(gè)人信用方面進(jìn)行嚴(yán)格的把控和調(diào)查，如果是企業(yè)借貸，則需對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況或者歷史盈利狀態(tài)進(jìn)行一個(gè)詳細(xì)的分析。國(guó)外網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在這方面做的就比較完善，幾乎都是按照嚴(yán)格的信用評(píng)估程序來(lái)執(zhí)行，比較少出現(xiàn)個(gè)人或企業(yè)賴賬的情況。

（二）多樣化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制比較單一，幾乎都是依靠著平臺(tái)的獨(dú)立運(yùn)作。國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制就比較多樣化，主要形式就是進(jìn)行多方合作，既與當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行征信系統(tǒng)共享，也與社會(huì)上實(shí)力雄厚的其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密合作，這樣無(wú)論是在制度上還是資金持有上，都能達(dá)到增加承受風(fēng)險(xiǎn)的單位來(lái)降低總體承受的風(fēng)險(xiǎn)的目的。但是采取風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制會(huì)增加另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，就是每一個(gè)單位獲得的利潤(rùn)減少，而這又會(huì)導(dǎo)致單位與單位之間的交流合作風(fēng)險(xiǎn)，但是無(wú)論怎么說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制都應(yīng)當(dāng)是國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借鑒的方面之一，只有這樣，才能保證風(fēng)險(xiǎn)均攤，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。

（三）嚴(yán)格的金融監(jiān)管

金融監(jiān)管是指國(guó)家通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)，比如銀行等對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定范圍內(nèi)的限制和規(guī)定，這在一定程度上避免了不合法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，維護(hù)了正規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。那么國(guó)外的金融監(jiān)管主要包含兩方面的內(nèi)容，一是進(jìn)行金融監(jiān)督，網(wǎng)貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度上的合作，首先與金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，后面每一次審查借貸人的個(gè)人信用問題，都可以直接調(diào)用銀行的征信系統(tǒng)，大大降低了個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，另外，金融機(jī)構(gòu)也對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行一定的檢查和督促，并根據(jù)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況決定是否有能力繼續(xù)發(fā)展，這又對(duì)個(gè)人借貸方來(lái)說(shuō)提供了一定的擔(dān)保和保證。二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行代管，平臺(tái)開放一部分的管理權(quán)限交給銀行，銀行以自身比較完善的管理體系來(lái)進(jìn)行代管，平臺(tái)定期提供一定的管理費(fèi)，確保網(wǎng)貸平臺(tái)能夠合法的、正常的存在下去。

五、信用風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議

（一）完善個(gè)人征信體系建設(shè)

要想建立比較完善的個(gè)人征信體系，首先就需考慮一個(gè)問題，即要選擇符合國(guó)內(nèi)特征的個(gè)人征信運(yùn)行模式。國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，但不能照抄，但國(guó)外的很多地方并不跟我國(guó)人們的特殊情形相匹配。我國(guó)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)調(diào)控”的聯(lián)合型征信模式，政府主導(dǎo)主要是指由國(guó)家牽頭建立比較完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，充分發(fā)揮出政府的宏觀調(diào)控能力，采集數(shù)據(jù)時(shí)，可以以地方銀行成網(wǎng)狀型進(jìn)行輻射，能夠在較短時(shí)間內(nèi)完成此項(xiàng)工作;而市場(chǎng)調(diào)控，主要是指?jìng)€(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)完善的基礎(chǔ)上，可以發(fā)揮市場(chǎng)運(yùn)作的功能，將個(gè)人征信機(jī)制單獨(dú)分裂開來(lái)，成立一個(gè)國(guó)有控股企業(yè)專門負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作，并形成國(guó)有企業(yè)主導(dǎo)、多種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并舉的方式，引進(jìn)一些中小企業(yè)來(lái)進(jìn)行共同管理，切實(shí)的將個(gè)人征信體系建設(shè)的比較完善。

其次，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，必須線上與線下結(jié)合征集信息的方式，來(lái)完善自身的個(gè)人征信系統(tǒng)。目前大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)，主要征信工作都是線上完成，即使有部分平臺(tái)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，但第三方機(jī)構(gòu)也同樣是從網(wǎng)上收集個(gè)人信息，本質(zhì)并沒有改變。因此，各大P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要想將借款人一方的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，必須與線下的機(jī)構(gòu)進(jìn)行緊密合作，并且要監(jiān)督線下信息采集的進(jìn)度，與線上用戶注冊(cè)或者提交的信息進(jìn)行兩方比對(duì)，確實(shí)的將個(gè)人信息征集工作中所存在的漏洞堵住。

最后，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行共用個(gè)人征信系統(tǒng)，銀行的個(gè)人征信工作做的比較完善，而且管理也十分嚴(yán)格，不會(huì)隨意泄露用戶的個(gè)人信息。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)盡量與銀行進(jìn)行合作，一是在借款的時(shí)候可以對(duì)用戶的還貸情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而幫助自身選擇優(yōu)勢(shì)客戶，二是在還貸的時(shí)候，也能通過(guò)銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)控制，在一定程度上保證借款人不會(huì)出現(xiàn)賴賬的情況，從而降低了大量個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性直接關(guān)系著借款方和投資者的切身利益，對(duì)其監(jiān)管進(jìn)行規(guī)范化急不可待。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做為一個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，投資者將資金放在平臺(tái)上賺取一定的利息，如果政府或者金融機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管比較寬松，可能就會(huì)出現(xiàn)投資者的資金放進(jìn)去就收不回來(lái)的現(xiàn)象。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管極其重要。

首先，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，需要相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)發(fā)貨導(dǎo)向作用，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格排查，只要發(fā)現(xiàn)一個(gè)平臺(tái)存在隱患或者違法操作，就應(yīng)立即要求進(jìn)行整改，更有甚者，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行關(guān)停，只有這樣，才能保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，才能讓投資者放心的進(jìn)行投資。

其次，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，也需要廣大借貸人和投資者的共同監(jiān)督，兩者在進(jìn)行操作的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)損害自身的利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)止損，并向相關(guān)部門舉報(bào)。

最后，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身能動(dòng)作用，加強(qiáng)自我監(jiān)管，面對(duì)同平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)也不能使用惡劣手段，在保證公平合法的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)有違法平臺(tái)，也應(yīng)當(dāng)立即取證舉報(bào)。

因此，網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管工作任重而道遠(yuǎn)，需要多方進(jìn)行合作，只有監(jiān)管規(guī)范了，廣大民眾才可以放心的進(jìn)行借貸行為，投資者也才能將資金放在平臺(tái)上進(jìn)行運(yùn)作，網(wǎng)貸平臺(tái)才能真正的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展。

（三）建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范化運(yùn)作程序

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要想在一定程度上規(guī)避借款人信用問題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一套規(guī)范化的借貸運(yùn)作程序。首先就是在平臺(tái)上的注冊(cè)審核機(jī)制，在網(wǎng)站上進(jìn)行注冊(cè)是借款人的第一道程序，那么平臺(tái)應(yīng)當(dāng)把好這一道關(guān)卡，大多數(shù)的平臺(tái)只是在用戶進(jìn)行注冊(cè)后，采用電話回訪的形式確定其基本信息，對(duì)信息的真假基本無(wú)法辨別，因此平臺(tái)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加其他驗(yàn)證方式，要求用戶提供近期銀行流水、社保繳費(fèi)記錄等確定其收入水平;其次，與其他網(wǎng)貸平臺(tái)建立黑名單數(shù)據(jù)共享機(jī)制，目前大多數(shù)的平臺(tái)都建立了這樣的一個(gè)機(jī)制，但是都是分散成立，沒有進(jìn)行有效聯(lián)動(dòng)，導(dǎo)致信息存在著時(shí)間差，被有些用戶鉆了空子，針對(duì)這種情況，各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)數(shù)據(jù)共享資源庫(kù)，使網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候，有更大的樣本可以選取;最后，在借款人借款后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)管理，并不能因此而放松，大部分的平臺(tái)還款周期設(shè)置的比較長(zhǎng)，時(shí)間一長(zhǎng)就會(huì)產(chǎn)生很多的不確定因素，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)借款方的還款能力進(jìn)行評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)借款方的還款水平出現(xiàn)了波動(dòng)，可即時(shí)調(diào)整借款額度，將損失控制在一定范圍內(nèi)。

六、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是其發(fā)展速度非?？?，就會(huì)導(dǎo)致其很多方面都很不完善，從而威脅到了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的正常發(fā)展。網(wǎng)貸平臺(tái)首先要解決的就是借款人信用風(fēng)險(xiǎn)問題，然后在此基礎(chǔ)上不斷完善管理和監(jiān)督制度，只有這樣，才能保證自身遇到的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，才能得到進(jìn)一步的發(fā)展。

（作者單位：江蘇衛(wèi)生健康職業(yè)學(xué)院）

課題名稱：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)體系研究（編號(hào)：20190031）