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    關(guān)于“三位一體”普惠金融模式的分析

    2021-02-21 08:42:05張艷
    今日財(cái)富 2021年5期
    關(guān)鍵詞:低收入惠普三位一體

    張艷

    所謂的“三位一體”主要指的是在惠普金融建立以及開(kāi)發(fā)過(guò)程中,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、政府支持以及社區(qū)輔助等三種力量進(jìn)行相互連接和溝通,并且通過(guò)積極開(kāi)展惠普金融模式,提升社會(huì)結(jié)構(gòu)中,低收入人群的生存能力,然而在實(shí)際操作過(guò)程中,一旦想要實(shí)現(xiàn)每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)平衡性,必然會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的失衡現(xiàn)象。本文首先針對(duì)普惠金融模式概論進(jìn)行綜合闡述,并且結(jié)合普惠金融模式現(xiàn)狀,總結(jié)出普惠金融模式策略。

    惠普金融主要發(fā)展目的是為了多角度、全方位的幫助貧困者以及低收入群體增加基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力量,然而社會(huì)結(jié)構(gòu)中,低收入人群普遍具有知識(shí)水平較低、地區(qū)分散以及集中農(nóng)村等相關(guān)特點(diǎn),所以,想要實(shí)現(xiàn)金融平衡,就必須結(jié)合惠普金融的發(fā)展特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)低收入人群的脫貧。

    一、普惠金融模式概論

    (一)發(fā)展背景

    普惠金融對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō),主要指的是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境以及機(jī)會(huì)平等的條件下,堅(jiān)持商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展相關(guān)原則,并且以此作為經(jīng)濟(jì)建設(shè)條件基礎(chǔ),以可以負(fù)擔(dān)的相關(guān)支出成本作為社會(huì)各個(gè)年齡階段、經(jīng)濟(jì)能力階層等相關(guān)人士,提供有效并且可行的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)。其中,我國(guó)大部分弱勢(shì)群體即將成為惠普金融支持以及發(fā)展的核心對(duì)象,比如:鄉(xiāng)村農(nóng)民、城鎮(zhèn)化低收入群體、身體殘疾群體以及城市低收入群體。而為了更好的發(fā)展城市基礎(chǔ)建設(shè),政府大力宣傳以及發(fā)展惠普金融措施,已經(jīng)成為我國(guó)進(jìn)入現(xiàn)代化社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制,以及全面構(gòu)建小康社會(huì)的重要條件和基礎(chǔ)環(huán)境,在城市建設(shè)過(guò)程中,發(fā)展惠普金融不僅推動(dòng)金融行業(yè)的平衡,并且鼓勵(lì)低收入群眾再創(chuàng)業(yè),一定程度上推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,穩(wěn)定社會(huì)的和諧發(fā)展。2018年為了進(jìn)一步發(fā)展惠普金融,國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)構(gòu),結(jié)合我黨官方媒體平臺(tái)、微眾銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu),共同編撰了我國(guó)惠普金融相關(guān)的文件以及報(bào)告等,并且以此作為基礎(chǔ),先后發(fā)布中國(guó)惠普金融發(fā)展詳情報(bào)告。雖然現(xiàn)階段無(wú)論從國(guó)外還是國(guó)內(nèi),惠普金融的發(fā)展已經(jīng)初具模型,但是在實(shí)際操作過(guò)程中,仍然出現(xiàn)許多不足之處,并且根據(jù)現(xiàn)階段全球數(shù)據(jù)收集和分析,截至到2019年為止,仍然存在著至少15萬(wàn)符合標(biāo)準(zhǔn)人員,沒(méi)有接受相關(guān)的惠普金融經(jīng)濟(jì)支持。

    (二)服務(wù)含義

    普惠金融在社會(huì)發(fā)展中,其主要目的是為了緩解社會(huì)貧困現(xiàn)狀,最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)結(jié)構(gòu)的基本公平,然而在此基礎(chǔ)上并不代表惠普金融是單純的具有公益性質(zhì)的活動(dòng),反之惠普金融從本質(zhì)上說(shuō)并不是慈善活動(dòng),或者單純的國(guó)家救濟(jì)項(xiàng)目,而是為了有效的提高社會(huì)低收入人群的生存能力,因此在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中,應(yīng)該堅(jiān)持商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展,并且始終堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化以及政府相關(guān)金融政策,兩者相互結(jié)合才能有效的構(gòu)建出制度健全的約束機(jī)制,以此保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而在實(shí)際操作過(guò)程中,我國(guó)惠普金融項(xiàng)目應(yīng)該時(shí)刻保證市場(chǎng)原則為基礎(chǔ),并且在具體項(xiàng)目開(kāi)展和操作中,不僅需要滿(mǎn)足更多顧客群體的實(shí)際要求,也需要確保金融供給方的經(jīng)濟(jì)安全,合理收益。

    二、普惠金融模式現(xiàn)狀

    (一)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系失衡

    1.風(fēng)險(xiǎn)不確定因素

    在實(shí)際惠普金融項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中,一旦需要為低收入群體或者農(nóng)村種植戶(hù)提供經(jīng)濟(jì)支持以及相應(yīng)項(xiàng)目貸款時(shí),所承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的銀行務(wù)必會(huì)考慮到項(xiàng)目整體的可行性以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),一旦其風(fēng)險(xiǎn)被定義為不確定時(shí),那么此類(lèi)項(xiàng)目則無(wú)法明確相應(yīng)的貸款系數(shù),從而造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入與銀行預(yù)期收入的經(jīng)濟(jì)偏差數(shù)值。加上現(xiàn)階段我國(guó)大部分鄉(xiāng)村從自身結(jié)構(gòu)發(fā)展中,普遍具有位置相對(duì)比較分散、地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)差異性較大以及文化產(chǎn)業(yè)整體接受程度較低等相關(guān)特點(diǎn),并且農(nóng)業(yè)種植和生產(chǎn)過(guò)程中,所受到自然環(huán)境影響因素以及市場(chǎng)影響因素程度較為明顯,在實(shí)際生產(chǎn)時(shí),經(jīng)濟(jì)和收益自身具備一定程度的變動(dòng)性。同時(shí)對(duì)于農(nóng)民個(gè)人來(lái)說(shuō),在日常經(jīng)濟(jì)貸款流程中,可以提供的抵(質(zhì))押的不動(dòng)產(chǎn)(動(dòng)產(chǎn))數(shù)量較少,所以直接導(dǎo)致惠普金融針對(duì)農(nóng)民方向進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貸款時(shí)的收益不穩(wěn)定,并且普遍較低。

    除此之外,面向農(nóng)村的惠普金融貸款項(xiàng)目中,其主要針對(duì)的扶持對(duì)象為農(nóng)民,由于農(nóng)民自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一,并且資產(chǎn)與資產(chǎn)之間的正方向相關(guān)聯(lián)能力較強(qiáng),因此不能通過(guò)農(nóng)民自身資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)模式降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能性。除此之外,農(nóng)業(yè)行業(yè)的整體特殊性,致使農(nóng)業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)過(guò)程中,季節(jié)性因素對(duì)于惠普金融的影響范圍較大,一旦出現(xiàn)自然性的農(nóng)業(yè)災(zāi)害致使農(nóng)業(yè)整體減產(chǎn),或者農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)調(diào)整時(shí),會(huì)直接造成農(nóng)業(yè)方面惠普金融的風(fēng)險(xiǎn)增加。

    2.信息不流通

    對(duì)于惠普金融來(lái)說(shuō),其扶持項(xiàng)目主要針對(duì)低收入人群,然而我國(guó)大多數(shù)低收入人群中,普遍年齡、文化水平以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展接受能力較低,因此,無(wú)法跟上社會(huì)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步,所接收到的信息也相對(duì)比較閉塞。因此惠普金融項(xiàng)目在實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中,無(wú)法及時(shí)了解到借貸人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)情況,以及實(shí)際的還款意愿,從而在項(xiàng)目開(kāi)展流程中,同樣無(wú)法實(shí)施監(jiān)督還款人經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)情況,尤其是低收入人群或者殘疾群體,在實(shí)際貸款流程中,普遍缺少資產(chǎn)抵押,所以如果出現(xiàn)合同執(zhí)行或者契約無(wú)法有效開(kāi)展時(shí),會(huì)造成借款機(jī)構(gòu)以及銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

    (二)政府結(jié)構(gòu)體系失衡

    在惠普金融實(shí)際發(fā)展過(guò)程中,由于其風(fēng)險(xiǎn)不確定性,因此大多數(shù)銀行在進(jìn)行實(shí)際操作過(guò)程中,對(duì)于惠普金融模式并不推廣,有些銀行甚至?xí)岣咂鋵徟鞒毯鸵?,致使大多?shù)低收入人群以及農(nóng)民無(wú)法有效的得到相關(guān)金融服務(wù),為了有效的解決這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,需要政府作為中間連接元素進(jìn)行介入式引導(dǎo),但是政府一旦開(kāi)展介入式引導(dǎo),往往忽略市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)流程,或者直接管理和控制整體惠普金融經(jīng)濟(jì)體系,此種管理以及操作方式,雖然一定程度上會(huì)緩解對(duì)于農(nóng)民以及低收入人群的貸款環(huán)境,但是在實(shí)際進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中,政府行為無(wú)法嚴(yán)格的按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行,長(zhǎng)期以往,由政府作為主要管理模式下的惠普金融銀行中,往往由于經(jīng)濟(jì)和服務(wù)問(wèn)題選擇撤離,或者取消相應(yīng)的惠普金融業(yè)務(wù),最終造成政府支持計(jì)劃全面停止。

    (三)市場(chǎng)交易成本失衡

    在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展流程中,交易的成本與交易次數(shù)呈現(xiàn)正方向比例變動(dòng),只有交易次數(shù)以及每筆交易的整體流程十分清楚,才能確保經(jīng)濟(jì)交易的成本得到有效控制,一旦惠普金融中的雙方交易次數(shù)較多,并且整體流程并不清晰時(shí),那么交易成本一定程度上會(huì)有所提升,比如:當(dāng)惠普金融面向農(nóng)民進(jìn)行貸款時(shí),由于農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)存在一定的特殊性,并且農(nóng)民整體貸款的金額普遍較小,并且次數(shù)較多,且季節(jié)性十分明顯,同時(shí)農(nóng)民除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際要求以外,農(nóng)戶(hù)對(duì)于生活方面的經(jīng)濟(jì)和支出也有一定的需求,因此小經(jīng)濟(jì)份額的惠普金融,致使貸款機(jī)構(gòu)與借款人在金額交易過(guò)程中,所產(chǎn)生的頻率極高,所以造成惠普金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用也隨之提高。

    三、三位一體模式下的普惠金融模式策略

    (一)惠普金融市場(chǎng)性的實(shí)際作用

    經(jīng)濟(jì)金融在實(shí)際操作過(guò)程中主要是社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)分工,以及市場(chǎng)交易不斷深入優(yōu)化的邏輯結(jié)果,而金融在實(shí)際發(fā)展和成長(zhǎng)過(guò)程中,作為微觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)主體的實(shí)際參與和貢獻(xiàn)的基礎(chǔ),金融經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)是為了滿(mǎn)足現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的實(shí)際需要,是市場(chǎng)直接自我調(diào)節(jié)的重要作用。在實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,通過(guò)市場(chǎng)不斷的開(kāi)展金融交易,以此充分實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源優(yōu)化的主要目的,并且根據(jù)此種經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)方式全面推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的優(yōu)化。所以惠普金融在實(shí)際的結(jié)構(gòu)體系中,必須發(fā)揮金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的規(guī)律和作用,致使社會(huì)類(lèi)型的相關(guān)資源可以得到良好的運(yùn)用,以此推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康、和諧的發(fā)展。

    (二)惠普金融政府性的實(shí)際作用

    對(duì)于農(nóng)村以及低收入人群來(lái)說(shuō),惠普金融是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素,因此需要政府進(jìn)行進(jìn)行政治調(diào)整以及優(yōu)化,并且以此作為基礎(chǔ),構(gòu)建出適合農(nóng)村以及低收入人群發(fā)展的惠普金融知識(shí),尤其是惠普市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中一旦出現(xiàn)失衡現(xiàn)象,那么就需要政府進(jìn)行外部干預(yù),但是政府在實(shí)際進(jìn)行外部干預(yù)時(shí)具有一定的限制性,所以需要嚴(yán)格的把控其相關(guān)的控制力度,如果過(guò)度干預(yù)或者力度不足,那么極有可能造成金融風(fēng)險(xiǎn)。因此惠普金融的政府性能需要適度開(kāi)展政治干預(yù)。

    (三)惠普金融社區(qū)性的實(shí)際作用

    為了更好的實(shí)現(xiàn)惠普金融的可行性,除了需要政府的政治干預(yù)以及市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)作支持,還需要城市結(jié)構(gòu)中社區(qū)的輔助補(bǔ)充,而惠普金融的社區(qū)性主要體現(xiàn)在惠普金融經(jīng)濟(jì)在社區(qū)內(nèi)部進(jìn)行周轉(zhuǎn)和實(shí)行,而相關(guān)貸款人在政府相應(yīng)扶持政策下,會(huì)選擇遵守自身的信用原則,而社區(qū)也具有一定的監(jiān)管義務(wù),在惠普金融項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中,選擇適合的貸款人作為重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)扶持對(duì)象,最終確保違反信用交易的相關(guān)不良現(xiàn)象可以有所降低。同時(shí),利用城市社區(qū)體系可以有效的降低惠普金融在貸款過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)性,并且在此基礎(chǔ)上保證了銀行貸款信息的真實(shí)性和穩(wěn)定性,致使惠普金融項(xiàng)目得以順利開(kāi)展,且充分的保證了項(xiàng)目發(fā)展質(zhì)量和效率,除此之外,惠普金融增加社會(huì)性質(zhì)可以充分發(fā)揮出社區(qū)的實(shí)際作用,減少市場(chǎng)失衡現(xiàn)象,同樣也可以降低因政府干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,進(jìn)而使整體項(xiàng)目得到更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。

    三、結(jié)語(yǔ)

    由此可見(jiàn),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在惠普金融結(jié)構(gòu)中起到了基礎(chǔ)作用,但是由于惠普金融自身的發(fā)展特點(diǎn)以及結(jié)構(gòu)特性,極易產(chǎn)生市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的失衡問(wèn)題,在理論上,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的失衡問(wèn)題可以利用法律進(jìn)行限制和制約,但是在實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中,不能僅僅依靠市場(chǎng)和政府,還需要結(jié)合社區(qū)進(jìn)行三者結(jié)合。

    (作者單位:湖南省常德市安鄉(xiāng)縣財(cái)政局)

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