利率市場化條件下股份制商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究

林晶

摘要：我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入主要依賴存貸款利差，但伴隨著經(jīng)濟結(jié)構的轉(zhuǎn)型和利率市場化的深入發(fā)展，存貸款利差不斷收窄，作為主要盈利來源的利息凈收入受到挑戰(zhàn)。本文分析了利率市場化深入發(fā)展及逐漸成熟的條件下商業(yè)銀行盈利模式的影響機制，并提出了股份制商業(yè)銀行進行盈利模式轉(zhuǎn)型的相關建議。

關鍵詞：利率市場化，商業(yè)銀行，盈利模式

一、引言

隨著改革逐漸深化，銀行存貸款利差將持續(xù)收窄，盈利能力受到很大挑戰(zhàn)，同時提升了利率風險和信用風險的管理難度，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險變大。但另一方面，利率市場化也給予金融機構更大程度的定價自主權，各商業(yè)銀行可以自行制定相關發(fā)展策略，進行差異化發(fā)展和競爭，倒逼商業(yè)銀行對盈利模式加以創(chuàng)新，并提升自己的服務水平。在利率市場化條件下，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新盈利模式成為必要之舉。

二、利率市場化對商業(yè)銀行盈利模式的影響機制

1、對商業(yè)銀行存貸款和凈利差的影響

利率市場化通過賦予各金融機構定價自主權，提高了金融市場資金流轉(zhuǎn)效率，有利于實現(xiàn)金融自由化。但與此同時，各商業(yè)銀行存貸款利差收窄，傳統(tǒng)盈利模式受到?jīng)_擊，加劇了各商業(yè)銀行之間的競爭。隨著利率市場化改革的深入發(fā)展，各商業(yè)銀行擁有了存貸款利率的自主定價權，競爭不斷激化，股份制商業(yè)銀行在競爭下存貸款利差逐漸收窄，盈利能力隨之下降。

與此同時，利率市場化改革進程伴隨著金融自由化和金融市場化進程的加快，“金融脫媒”現(xiàn)象愈發(fā)凸顯。在科技水平的不斷提高和利率市場化程度的持續(xù)深化下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”也應用得愈加廣泛，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款金融中介地位有所下降，很多客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融機構等其他渠道進行存貸款、理財?shù)葮I(yè)務辦理，對商業(yè)銀行的盈利造成很大沖擊。數(shù)量眾多的金融租賃、小額信貸機構、互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展也對商業(yè)銀行的存貸款利率形成競爭，使商業(yè)銀行不得不收窄存貸款利差，進而降低了盈利能力。

2、利率市場化對中間業(yè)務的促進作用

利率市場化的深入發(fā)展對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款利差盈利方式造成一定程度上的沖擊，在短期內(nèi)會對商業(yè)銀行的盈利水平形成一定影響，但是從長遠發(fā)展角度來看，傳統(tǒng)利差盈利模式逐漸向多元盈利模式轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行在這種情況下開始大力發(fā)展中間業(yè)務，向利息業(yè)務和非利息業(yè)務發(fā)展并重的方向發(fā)展，客觀上促進了商業(yè)銀行多元化盈利渠道的開拓和盈利模式的轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的對策建議

股份制商業(yè)銀行雖然在規(guī)模、品牌效應上不及大型國有商業(yè)銀行，但是可以在利率市場化條件下進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，走差異化和特色化發(fā)展道路對自身進行合理的市場定位，形成自身獨特的競爭優(yōu)勢。基于此，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展提出以下幾點建議：

（一）合理調(diào)整盈利結(jié)構，傳統(tǒng)業(yè)務與非利息業(yè)務并重

我國股份制商業(yè)銀行需要大力發(fā)展中間業(yè)務，提高非利息凈收入占比，從而降低經(jīng)營風險，提高盈利能力。所以，商業(yè)銀行應該將傳統(tǒng)業(yè)務和非利息業(yè)務并重，保持協(xié)調(diào)合理的業(yè)務結(jié)構。

1、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的發(fā)展策略

制定控制經(jīng)營成本的相關管控制度，并建立成本管控責任制度，將具體的責任落實到相關負責人，可以有的放矢地進行成本管控。此外，隨著信息技術的成熟，商業(yè)銀行可以引入相關信息技術平臺，將常規(guī)成本管理業(yè)務系統(tǒng)化、信息化、透明化，并隨時進行維護監(jiān)督。此外，商業(yè)銀行還應當優(yōu)化信貸結(jié)構，調(diào)整資源在行業(yè)、地區(qū)、行業(yè)和之間的比例。

2、非利息業(yè)務發(fā)展策略

在非利息業(yè)務的發(fā)展中，不應一味追求規(guī)模擴張，而應該堅持資本的合理配置，堅持資源節(jié)約型發(fā)展路徑，適度利用杠桿效應，從而提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報率。投資銀行業(yè)務、現(xiàn)金管理業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務以及信托、租賃等業(yè)務都是商業(yè)銀行開閉利潤來源的重要方向。

（二）強化風險管理

在發(fā)展非利息業(yè)務的過程中必然伴隨著諸多風險，商業(yè)銀行的風險管理亟待加強。與此同時，利率市場化帶來的利率風險、信用風險等各方面的風險也不斷凸顯，建立系統(tǒng)的風險管理體系勢在必行。

1、全面風險管理

面對利率市場化下潛在的各種風險，各商業(yè)銀行有必要進行全面風險管理，具體包括：風險管理的策略、組織職能體系、信息系統(tǒng)、內(nèi)部控制和風險理財措施。同時要設置內(nèi)部的風險管控部門，有效監(jiān)控和應對風險，為商業(yè)銀行提供安全的內(nèi)部環(huán)境，有效降低風險發(fā)生概率和損失。

2、風險管理量化技術

根據(jù)產(chǎn)品的直接成本和風險成本得出產(chǎn)品的最終成本，在此基礎上對產(chǎn)品進行差異化定價，滿足不同客戶的需求。對風險的量化避免了商業(yè)銀行的不必要損失，為商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價提供了依據(jù)，有利于提高投資回報率。

3、利率風險精細管理

利率市場化以后，利率風險成為商業(yè)銀行面臨的最大風險，對此應開設專門組織進行風險管控，及時對市場利率進行監(jiān)督預測，有針對性地提前防控，減少利率風險損失，并吸收專業(yè)性高的員工進行日常的風險監(jiān)督和維護，將可能存在的利率風險降到最低。

（三）提升客戶服務質(zhì)量

客戶滿意度是商業(yè)銀行的立足之本，若想保證銀行利潤穩(wěn)固，必須不斷提高服務質(zhì)量，維護客戶，保證盈利模式的轉(zhuǎn)型的進行。商業(yè)銀行應當精準定位客戶，提供差異化服務，并為用戶提供及時的便利化、人性化服務，才能真正地吸引客戶，從而提升盈利水平，轉(zhuǎn)變盈利模式。

基于以上建議，股份制商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式過程中，應該積極順應利率市場化的趨勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利觀念，積極創(chuàng)新業(yè)務模式，在新的競爭下保持自身的競爭力，獲得高盈利水平。

參考文獻

一、中文部分

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