互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下 城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

王雨昕

摘要：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日漸成熟促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。城市商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的日趨成熟，必須要建立銀行自身的特色服務(wù)，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行的資源整合。城市商業(yè)銀行應(yīng)該從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才儲(chǔ)備、營(yíng)銷方式等全方位進(jìn)行改革，使銀行建立完善的發(fā)展管理系統(tǒng)，促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融化;城市商業(yè)銀行;發(fā)展策略

伴隨全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融化的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的融入，發(fā)展城市商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析，商業(yè)銀行需要提供更加便捷和多元化的產(chǎn)品，滿足日益增長(zhǎng)的需求與更加年輕化的顧客需求。然而，目前城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上較為缺乏，銀行自身存在專業(yè)人才儲(chǔ)備不足和資源整合力度不強(qiáng)等問(wèn)題，不能為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系。因此，城市商業(yè)銀行需要適當(dāng)進(jìn)行變革，促進(jìn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的發(fā)展，用戶在對(duì)銀行的產(chǎn)品需求上更加突出，城市商業(yè)銀行需要不斷的擴(kuò)展銀行的產(chǎn)品，將更多的產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，形成本銀行的特色。

由于在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品中，不同的收益將會(huì)有不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行為了滿足消費(fèi)者多元化的需求，提供了更加豐富的產(chǎn)品供消費(fèi)者進(jìn)行選擇。消費(fèi)者根據(jù)自己能夠接受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，比如選擇穩(wěn)定收益的存儲(chǔ)，或者低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債，也可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目。這樣能加強(qiáng)用戶對(duì)產(chǎn)品的選擇，更適合用戶自身對(duì)金融投資的理念，有利于吸引用戶在城市商業(yè)銀行進(jìn)行投資。

（二）城市商業(yè)銀行用戶現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將迎來(lái)更加年輕化的用戶。根據(jù)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的主體用戶集中在“80”后和“90”后，也逐漸在向“70”后和“60”后進(jìn)行普及。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融下的城市商業(yè)銀行突破時(shí)間和地點(diǎn)的限制，更大程度的獲取消費(fèi)群體，招攬更多的新客戶和青年客戶群體。

面對(duì)龐大的客戶群體，城市商業(yè)銀行想要滿足不同客戶群體的需求，必然需要對(duì)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不斷的擴(kuò)大，針對(duì)用戶提供差異化的服務(wù)。同時(shí)，面對(duì)年輕化的用戶，需要采用多元化的業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式。年輕化用戶作為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主力軍，想要吸引他們的注意，商業(yè)銀行需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)改進(jìn)傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，融入軟文推廣、新媒體推廣等新型的營(yíng)銷方式，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和營(yíng)銷方式范圍越來(lái)越走向年輕化發(fā)展。

（三）城市商業(yè)銀行成本現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融化的發(fā)展為城市商業(yè)銀行降低企業(yè)的管理成本，這樣有利于商業(yè)銀行為業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)拓提供充足的資金。目前，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行主要采用人員推廣的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，這樣的方式會(huì)增加人員成本和相應(yīng)的管理成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的業(yè)務(wù)則是激發(fā)用戶的主導(dǎo)權(quán)，讓用戶主動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品咨詢，采用這種方式，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的人員成本和管理時(shí)間成本，只需要定期對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和創(chuàng)新。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)建設(shè)，能夠極大的減少商業(yè)銀行在管理和人員的成本，將更多的注意力轉(zhuǎn)向銀行的業(yè)務(wù)建設(shè)，為用戶帶來(lái)更多豐富的產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好的促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分析

（一）城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏

風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠明確城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行提供解決對(duì)策或者有效的避免事件的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道和營(yíng)銷方式上都與傳統(tǒng)的行業(yè)有很大的不同，因此面臨的風(fēng)險(xiǎn)也具有差異性，需要重新建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。

目前，城市商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)特定的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)沒(méi)有應(yīng)對(duì)策略，造成銀行的損失。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理不健全也會(huì)降低用戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的信心，造成用戶的流失。因此，銀行需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，謀求更好的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）城市商業(yè)銀行專業(yè)人才儲(chǔ)備不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)專業(yè)人才的儲(chǔ)備，尤其是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的維護(hù)人才、管理人才以及服務(wù)性人才，這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)下的商業(yè)銀行建設(shè)順利進(jìn)行，如果后期出現(xiàn)相應(yīng)的服務(wù)管理問(wèn)題，也能夠有充足的人才進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)維護(hù)工作，保證互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。目前，城市商業(yè)銀行在專業(yè)人才建設(shè)方面意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展始終停留在初級(jí)建設(shè)階段，無(wú)法更加適應(yīng)用戶的需要，存在管理上的缺陷。

因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該建設(shè)自身的人才儲(chǔ)備，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)建設(shè)提供充足的技術(shù)人員，同時(shí)，應(yīng)該激勵(lì)相關(guān)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技能創(chuàng)新，為城市商業(yè)銀行注入新血液。

（三）城市商業(yè)銀行資源整合力度較弱

商業(yè)銀行想要獲得可持續(xù)的發(fā)展，需要融合相關(guān)合作行業(yè)，加強(qiáng)銀行的資源整合力度，共同建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，城市商業(yè)銀行和其他商業(yè)合作資源的整個(gè)相對(duì)較為缺乏，沒(méi)有對(duì)身邊的商業(yè)資源、項(xiàng)目資源以人力等資源進(jìn)行相關(guān)的整合，造成城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，阻礙城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，無(wú)法形成自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用身邊的優(yōu)質(zhì)資源，豐富銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)力，幫助銀行形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)，更好的促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系不全

城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系存在產(chǎn)品、渠道以及服務(wù)管理等相關(guān)問(wèn)題。首先，從產(chǎn)品層面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了業(yè)務(wù)范圍的變化，提供更加豐富的產(chǎn)品。但是，商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中沒(méi)有注重產(chǎn)品的精確定位，導(dǎo)致由于產(chǎn)品缺少產(chǎn)品的詳細(xì)介紹和產(chǎn)品的相關(guān)分類規(guī)劃而不能有效的進(jìn)行營(yíng)銷。其次，商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道主要通過(guò)銀行構(gòu)建的平臺(tái)和實(shí)體銀行，不能有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的新媒體宣傳，不能夠有效的吸引年輕化用戶的注意力。最后，商業(yè)在金融平臺(tái)的服務(wù)上也需要加強(qiáng)引導(dǎo)，引入客戶服務(wù)和客戶管理機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的客戶進(jìn)行維護(hù)。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該不斷完善業(yè)務(wù)營(yíng)銷體系，幫助用戶選擇公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

（一）建設(shè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)要求商業(yè)銀行能夠精準(zhǔn)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)測(cè)以及評(píng)估，全面把控商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第一，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制。城市商業(yè)銀行需要組建銀行的預(yù)警團(tuán)隊(duì)，有效的收集商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展信息，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的采集，分析業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供預(yù)警機(jī)制。

第二，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。風(fēng)險(xiǎn)管理能夠避免商業(yè)銀行的相關(guān)損失，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，商業(yè)銀行需要組建風(fēng)險(xiǎn)管理人才，能夠幫助銀行合理的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，人才的引入能夠進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體制，為風(fēng)險(xiǎn)管理注入新的動(dòng)力。

（二）組建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)

城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)和培育互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行專業(yè)人才。

第一，為銀行內(nèi)部成員構(gòu)建培訓(xùn)制度。培訓(xùn)主要分為入職培訓(xùn)和提升培訓(xùn)，幫助銀行成員更好的進(jìn)行技能訓(xùn)練。入職培訓(xùn)要求不同形式的人員需要根據(jù)自己工作的需要，進(jìn)行相關(guān)項(xiàng)目的培訓(xùn)，確保人員能夠充分的適應(yīng)自己的崗位;提升訓(xùn)練是為了讓服務(wù)人員更加適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)質(zhì)量，滿足顧客需求。

第二，引進(jìn)專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)。城市商業(yè)銀行可以根據(jù)銀行的需要，公開(kāi)進(jìn)行理論考試和實(shí)踐考試，為銀行引進(jìn)符合需要的人才。同時(shí)，銀行業(yè)可以委托相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，直接為其提供所需要的人才，加強(qiáng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。

第三，建立完備的晉升機(jī)制，商業(yè)銀行建立明確的晉升機(jī)制，有利于提升職員主動(dòng)進(jìn)行技能提升的動(dòng)力，更好的進(jìn)行工作。城市商業(yè)銀行在晉升中要著重考慮人員的實(shí)際技能水平和管理能力，使人員能夠適應(yīng)崗位的需要，激發(fā)職員的工作積極性。

（三）完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷體系

商業(yè)銀行應(yīng)該從產(chǎn)品、渠道以及服務(wù)的管理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷體系的建設(shè)，為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應(yīng)的動(dòng)力。

第一，產(chǎn)品的精準(zhǔn)定位。商業(yè)銀行需要明確產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，根據(jù)產(chǎn)品的特色精準(zhǔn)的面向客戶，強(qiáng)化精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在此過(guò)程中需要明確產(chǎn)品項(xiàng)目信息，對(duì)不同的項(xiàng)目進(jìn)行分類管理并為用戶配備優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品推銷員。

第二，建立互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。商業(yè)銀行對(duì)渠道進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃，幫助管理層更好的掌握自身渠道的運(yùn)營(yíng)，準(zhǔn)確的對(duì)接相關(guān)的客戶群體。商業(yè)銀行除了要構(gòu)建企業(yè)的平臺(tái)以外，還要加強(qiáng)與企業(yè)的合作，利用新媒體方式進(jìn)行渠道擴(kuò)展，強(qiáng)化銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。

第三，差異化的服務(wù)策略。商業(yè)銀行需要提供完善的服務(wù)流程，使客戶全面的滿足自己提供的服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)型人才，針對(duì)不同的產(chǎn)品項(xiàng)目提供的服務(wù)也應(yīng)該差別化，形成相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，城市商業(yè)銀行想要進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展，必須對(duì)城市商業(yè)銀行的用戶進(jìn)行詳細(xì)的了解，精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位，將豐富的產(chǎn)品推向適合的用戶，構(gòu)建精準(zhǔn)營(yíng)銷體系。同時(shí)，為保障業(yè)務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要建設(shè)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)和特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這樣才能為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供安全穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

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（作者單位：南京師范大學(xué)泰州學(xué)院）