助學貸款中農村大學生誠信問題研究

李 焱，許 欣，謝宜勤，賀紹君

（安徽科技學院，安徽 鳳陽233100）

近年來，國家高等教育體制變革的浪潮不斷高漲，國內各所高校均在擴大招生規(guī)模，而所招收的學生中存在諸多家庭條件不佳的學生，其作為高校中相對特殊的群體，深受社會各領域關注。學生貧困問題若不能及時解決，對社會穩(wěn)定和學校教育健康發(fā)展將會造成一定影響。所以，為確保所有大學生享有平等的教育機會，保證教育公平性，國家對于貧困生提高了資助力度，構建了相對完善且合理的大學生救助政策機制。但是，以經(jīng)濟救助為導向的大學生救助機制的執(zhí)行，導致各高校在實踐過程中，側重于經(jīng)濟資助，忽略了學生精神和能力等層面的培育工作。在此環(huán)境下，資助和育人觀念脫節(jié)、激勵體系和資助體系失衡、價值導向模糊等諸多問題逐漸顯現(xiàn)。而這些問題的存在，致使多數(shù)大學生做出諸多不良行為，導致有限的助學貸款經(jīng)費難以實現(xiàn)合理配置，在資助實踐中難以保證公平性，背離了國家資助與育人工作強調的根本目標。產(chǎn)生這些問題的主要原因在于部分大學生存在誠信問題，而明確其誠信問題與問題成因，并采取相應措施進行教育引導，不僅可以促進助學貸款有序實施，還可以增強學生誠信意識，具有較強的理論意義與實踐價值。

1 高校農村大學生誠信和助學貸款的關系

1.1 助學貸款是大學生誠信檢驗的主要平臺

眾所周知，誠信是人際交往中的主要德性，是社會群體日常生活當中的身份證明，其誠信狀況與未來人生發(fā)展方向具有直接關系。大學生作為祖國的希望與民族的未來，承載著民族繁榮的重要使命，所以培養(yǎng)大學生們誠信品格十分重要。在高等院校中，使大學生群體體驗誠信理念最深的便是助學貸款，而助學貸款也是學生進入社會的首要誠信記錄。由于助學貸款不需學生進行抵押與擔保，是以學生個體信譽及人格為保障的信用貸款，換言之，助學貸款是學生群體誠信問題的試金石[1]。在助學貸款申請方面，學生僅需出具生源地政府部門提供的三級證明，通過學校有關部門審批通過便可得到助學貸款。但是，在這一過程當中，部分大學生為得到助學貸款，可以隱瞞自身真實信息，存在部分不誠信因素，在面對利益時，部分學生體現(xiàn)出欺騙與虛偽等不良行為。助學貸款實施的重要環(huán)節(jié)便是還款階段，而誠信還款既與高校人才培養(yǎng)質量息息相關，也與學生群體在社會生活中的信譽正相關，更關乎著助學貸款工程能否順利進行[2]。所以，在助學貸款這一平臺當中，能夠把學生群體的誠信品格全面展現(xiàn)出來。誠信作為市場經(jīng)濟發(fā)展的基礎條件，大學生群體應深刻認知誠信在自身發(fā)展進程中的重要作用。同時，助學貸款作為大學生邁進社會生活的重要誠信記錄，若學生可以按時還款，確保自身誠信記錄良好，在畢業(yè)后便可與銀行之間發(fā)生有益于自身發(fā)展的行為，這對未來學生創(chuàng)業(yè)、信用消費以及工作均具有積極影響。但是，若學生在畢業(yè)后忽略誠信重要性，不按時還款，其便會由于誠信記錄出現(xiàn)問題而無緣與銀行機構合作，對自身可持續(xù)發(fā)展具有反向影響。

1.2 學生誠信是確保助學貸款有序實施的關鍵手段

學生誠信作為助學貸款可以有序進行的關鍵問題，亦是瓶頸問題。學生在申請助學貸款過程中，多數(shù)學生均表示會把誠信置于首位，在畢業(yè)后會按時還款。然而，事實上，部分學生尚未正確、深刻認知誠信的內涵與重要性，其在面臨各種社會考驗時，往往會把利益放置在高于誠信的地位上。所以，伴隨還款期的來臨，助學貸款回收便成了重要問題。助學貸款因為不需學生進行抵押與擔保，主要憑借學生個體信用作為保障，因此若學生出現(xiàn)誠信問題，勢必會對助學貸款工程順利運行造成不利影響。由于部分高校助學貸款違約率較高，產(chǎn)生了諸多問題，或者學生家庭住址模糊、聯(lián)系方式錯誤，此種失信行為為銀行業(yè)務發(fā)展敲響警鐘，導致銀行機構放貸行為愈發(fā)保守。助學貸款屬于新生種類，有著收益小、金額小、經(jīng)營成本高以及還款周期長等諸多特征，加之助學貸款屬于信用貸款以及學生誠信意識薄弱等問題，因此助學貸款壞賬率較高，導致銀行對該業(yè)務失去信心，業(yè)務開展動力不足[3]。大學生失信行為的產(chǎn)生，不但導致社會方面對于學生形成不信任感，而且還會將后果留給仍在努力求學的貧困生。因為銀行機構借貸，著力控制放貸名額，導致憑借助學貸款求學的貧困生感到無奈。若學生具有較高信譽度，按時還款，讓銀行所提供的經(jīng)費產(chǎn)生良性循環(huán)，銀行機構便會提升放貸積極性，這對銀行、學生與學校均具有正向影響。誠然，誠實守信始終是社會推崇的行為準則，但是在我國個人征信系統(tǒng)尚未完善構建，仍存在諸多不足之處，在欠缺制度限制的背景下，大學生通過自身信用申請助學貸款，會為銀行機構增加放貸風險。盡管中國道德文化具有悠久的發(fā)展歷史，然而道德在既定制度面前，所產(chǎn)生的約束力較為有限。因此，唯有學生在助學貸款中誠實守信，助學貸款才可以讓學生們獲得實惠、讓銀行機構獲得利益、讓高校實現(xiàn)有序發(fā)展、讓社會實現(xiàn)和諧穩(wěn)定。所以，大學生群體誠信程度與助學貸款良性發(fā)展息息相關。

2 助學貸款中高校農村大學生誠信問題的主要表現(xiàn)

2.1 助學貸款申請階段誠信缺失

在助學貸款具體操作規(guī)程當中，明確規(guī)定了學生助學貸款申請的信用資格，即遵紀守法，沒有違法亂紀行為，誠實守信以及學習成績較佳。該操作規(guī)程并未清晰提出信用標準，因此在實際生活當中，部分學生為得到助學貸款與貧困補助，存在故意隱瞞自身家庭狀況的現(xiàn)象，借助關系讓生源地政府有關工作者開具家庭狀況的虛假證明。然而，在證明具體審核中，因為農村高校大學生來自各個地區(qū)，對于證明內容的真實性只能借助學生檔案與電話溝通來證實，有著較強的不確定性，且在一定程度上會存在失信因素。

2.2 助學貸款使用階段誠信缺失

助學貸款是國家為了幫助貧困大學生順利完成學業(yè)而推出的助學貸款服務，以學生個體信用為擔保的工程。多數(shù)學生在助學貸款中是講信用的，且深惡痛絕那些在助學貸款中存在失信行為的學生。然而，仍有部分學生存在失信行為，如并未把家長所提供的學費上交到校園相關部門，而是隱瞞家長拖欠學費，轉而欺騙校方辦理貧困補助或助學貸款。這些學生通過助學貸款購買電腦與名牌手機等各類奢侈品，且日常生活消費行為和貧困生身份具有明顯差距，卻占用貧困生助學貸款的名額，這在某種程度上也侵占了貧困生的利益，而通過助學貸款購買奢侈品的行為也體現(xiàn)了助學貸款使用的誠信缺失。

2.3 助學貸款還款階段誠信缺失

助學貸款的實施主要以資助貧困生完成學業(yè)為根本目的，是不需要學生抵押的信用貸款。但是，現(xiàn)階段國家助學工程面臨著發(fā)展困境。由于大學生在畢業(yè)后流動性大和分布范圍廣，部分大學生缺乏強烈的誠信意識，在畢業(yè)后存在拖欠貸款的現(xiàn)象，在工作調動后并未把新工作單位與聯(lián)系方式告知學校方面與銀行方面，更有甚者存在惡意拖欠貸款的問題，回避自身工作去向與聯(lián)系方式等主要信息，遠離學校與銀行的控制范疇[4]。在有能力償還貸款的條件下依舊欠款，并未正確認知誠信對自身發(fā)展的重要影響。所以，違約率的不斷提高成為助學貸款有序進行的重要阻礙因素，導致高校與銀行為助學貸款工作的開展操心、擔心。在學生畢業(yè)之前，學校助學貸款相關管理部門均要組織學生們簽署還款協(xié)議，并要求其填寫清晰、正確的聯(lián)系方式與工作去向，但是部分學生仍然在還款協(xié)議簽署過程中秉持日后不還款的錯誤思想，刻意隱瞞真實信息，填寫虛假地址與聯(lián)系方式，甚至少數(shù)學生直接撕毀合同。伴隨畢業(yè)季還款期的來臨，高校負責人無法聯(lián)系到學生，銀行并未收到學生的還款，導致助學貸款逐漸成為壞賬和呆賬，部分大學生的失信行為也導致銀行推行的助學貸款業(yè)務被蒙上陰影，生成惜貸心理，對助學貸款可持續(xù)以及健康發(fā)展具有負面影響。

3 助學貸款中高校農村大學生誠信問題解決對策

3.1 強化大學生誠信教育力度

高校作為大學生群體誠信品格培養(yǎng)的主陣地，校園誠信氛圍和環(huán)境對學生們誠信品質具有直接影響。所以，高校應在校園內部采取多元化手段強化大學生誠信教育力度。一方面，借助軟硬環(huán)境融合進行誠信理念宣傳。具體來說，硬環(huán)境涵蓋教學樓、圖書館、公寓樓及食堂等校園硬件設施，學校可以借助在硬件設施中張貼以誠信為主題的宣傳標語和海報等；軟環(huán)境涵蓋學校辦學宗旨與理念、學風與校風、教師綜合素質等。誠然，軟環(huán)境隸屬校園的總體文化，學校軟環(huán)境對于學生群體誠信品質生成具有深遠影響。所以，學校可以借助廣播、板報和報刊等媒介宣傳校風校紀，借助校園媒體和校園文化大力宣傳誠信觀念，建設誠實守信的校園環(huán)境，進而實現(xiàn)約束學生群體不誠信行為的最終目的。另一方面，更新誠信教育理念，最大化發(fā)揮學生們主觀能動性。新時代教育改革的核心在于教育理念的更新，所以誠信教育改革應首先更新誠信教育理念。在日常教育實踐中，教師應把誠信置于教育原則首位。將學生置于課堂主導地位，激發(fā)其學習積極性，為學生們提供平等表現(xiàn)自我的機會，使其在誠信教育中獲得快樂，從而拓寬學生思路，促進誠信品質滲透到學生內心深處。同時，教師還應重視情感投入。在教書育人中，教師應用心關愛與關懷所有學生，充分尊重每名學生所存在的差異性，以個體人生態(tài)度與情感體驗熏陶、感染學生，拉近和學生群體的距離，進而促進誠信工作順利進行。所以，高校教師應勇于創(chuàng)新改革，基于素質教育基本要求轉變學生誠信教育理念，切實提高學校誠信教育質量與水平。

3.2 加強誠信教育的合力效應

心理學領域始終強調原生家庭對子女的深遠影響，而這在高校誠信教育工作中也是必不可少的關鍵環(huán)節(jié)。大學生在接受高等教育前，其所接受的素質教育普遍來自生源地。而家庭作為學生人生中的第一所學校，是其成長和發(fā)展的搖籃。眾所周知，家庭教育對于學生而言，無論在行為規(guī)范方面還是在道德品行方面，均具有深遠影響。若將誠信教育深度融入家庭教育當中，及時發(fā)揮教育聯(lián)動效應，誠信教育必然會深入學生內心，對學生誠信品格和誠信意識的生成具有積極影響[5]。除此之外，還要在社會層面?zhèn)鞑フ\信文化。誠信文化建設作為助學貸款中農村高校大學生誠信教育的核心所在，誠信文化具體涵蓋誠信居民文化、行政文化與企業(yè)文化。而誠信文化的生成屬于從外在要求內化為個體自覺行動的具體過程，也是被大多個體人接受的積極文化。一般來說，誠信文化有著在無形之中對大眾產(chǎn)生凝聚、引導與激勵的作用，讓大眾在行為方面逐步生成誠實守信的思想與遏制失信思想的心理防線，提高教育實效性。所以，在傳播誠信文化過程中，應取其精華，積極傳播傳統(tǒng)文化思想與榮辱觀理念，使誠信文化可以深入到每個個體心中，堅決遏制失信思想與行為。還可以在強化誠信教育的基礎上，傳播危機意識，使大眾從本體層面明確守信的重要意義與失信所帶來的危害，進而生成以誠信文化為基準的凝聚力，讓全社會自覺發(fā)揚與踐行誠實守信的美德，為大學生進入社會奠定誠信基礎。

3.3 完善大學生誠信制度體系

首先，建設并完善學生群體誠信檔案。誠信檔案作為提升農村高校大學生們誠信意識的主要路徑，是預防、解決助學貸款中學生誠信危機以及提升還款率的重要舉措。誠信檔案作為寫實性記錄，其對于學生方方面面均具備全面性的描述。學生檔案建立過程中要堅定教育性、合理性以及可操作性原則，從而保證檔案信息實效性。具體來說，檔案內容主要涵蓋學生個體基本狀況與守信承諾書，而學生個體基本狀況涵蓋學校意見、學生成績、信用記錄以及品行概述等，信用記錄作為關鍵內容，主要包含助學貸款狀況、違紀狀況與學雜費繳納狀況等。所以，信用記錄為助學貸款實施供給了可靠數(shù)據(jù)信息。學生誠信檔案在學生入學開始便進行記錄，既能夠督促學生們誠實守信，加強其誠信意識，也能為助學貸款有序進行提供保障。誠信檔案要采取電子檔案與紙質檔案融合的形式，如此便可具備社會共享性與流轉性優(yōu)勢。在學生們畢業(yè)離校后，該檔案便可轉交至企業(yè)單位，納進人事檔案中，讓此種信用督促拓展到社會層面。其次，構建誠信評估制度。誠信評估制度是以誠信檔案為依托的評估系統(tǒng)，按照學生檔案信息內容，遵循可操作性、科學性、全面性與導向性等原則，對于學生們誠信記錄展開整體性評估，涵蓋誠信記錄與失信記錄，最終評估結果根據(jù)評分指標劃分成四個等級，即優(yōu)秀、良好、中等與較差。在此過程中，相關工作者要對外保密評估結果，可以將評估結果遞交給輔導員，由輔導員單獨與評分低的大學生進行面對面談話，避免學生個體失信行為不斷惡化?？梢?，誠信評估制度有著教育功能與預警功能，在學生尚未陷入失信深淵時，對學生進行及時的誠信教育，增強其誠信意識。而輔導員應對于評分偏低的學生個體進行跟蹤和監(jiān)督，實施跟蹤教育，從而確保人才培育質量，為助學貸款的有序實施提供保障。

綜上所述，由于助學貸款生成的誠信問題，對教育事業(yè)發(fā)展具有重要影響，大學生是國家未來和民族希望，在市場經(jīng)濟發(fā)展進程中承載著時代重任。助學貸款的有序進行，有助于教育公平的實現(xiàn)，確保大學生在進入校園后接受良好的教育。但是若誠信問題在助學貸款中廣泛存在，無論對學校、學生、銀行還是社會均具有負面影響。所以，各方應積極加強誠信教育，培養(yǎng)學生誠信意識，促進助學貸款可以在誠實守信的環(huán)境下進行。