農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接中的困境及對策研究

汪艷濤，盛 童，金煒博

(青島理工大學 商學院，山東 青島 266525)

2021年3月在第十三屆全國人大四次會議上表決通過了“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要，在“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要中指出要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興。2020年是我國脫貧攻堅的收官之年，根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》在2021年會繼續(xù)推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，當前我國正處于脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接階段，脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興順利銜接對我國的農(nóng)村繁榮發(fā)展至關(guān)重要。

對于脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的銜接問題，王國麗，羅以洪[1]認為脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有一定的內(nèi)在邏輯關(guān)系，王文彬[2]認為兩者的內(nèi)在邏輯關(guān)系呈現(xiàn)出“由點向面”的趨勢，在脫貧攻堅的基礎(chǔ)上對鄉(xiāng)村振興進行全新升級，有助于脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興順利銜接，但是我國目前處于后脫貧時代，譚江華[3]指出后脫貧時代的脫貧問題更加復雜，韋明升[4]認為目前我國農(nóng)村對于金融的需求已經(jīng)發(fā)生了新的變化，吳寅愷[5]認為發(fā)展金融科技可以解決目前我國農(nóng)村對于金融的需求，強化金融扶貧的供給側(cè)改革，周孟亮[6]認為可以更好使脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興融合，另外，對于順利銜接脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興也可以從多個維度進行分析，張琦[7]通過構(gòu)建評估體系，從產(chǎn)業(yè)、文化、治理等方面進行了分析，發(fā)現(xiàn)均可以促進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的銜接。當然，脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的銜接離不開資金的支持，姜婷婷[8]認為農(nóng)村金融發(fā)揮了核心的作用，但是田杰[9]認為農(nóng)村資金呈現(xiàn)出外流的趨勢，并且陳丹[10]認為我國在資金的監(jiān)管方面還不夠完善，還有很大的進步空間。還有一些相關(guān)文獻也對農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接進行了論證，但是從目前的相關(guān)文獻來看，現(xiàn)存的相關(guān)文獻一般是從某一個角度進行分析，分析得不夠深入、全面、系統(tǒng)，并且對農(nóng)村金融與脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的銜接研究較少，本文根據(jù)最新的農(nóng)村金融發(fā)展情況，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的代表，從資金供給、運營成本和監(jiān)督監(jiān)管等多個角度進行深入分析，以更好地提供發(fā)展農(nóng)村金融解決脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接對策。

1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國的脫貧攻堅已經(jīng)取得了階段性的勝利，在接下來脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的融合過程中，農(nóng)村金融發(fā)揮著重要的作用，目前農(nóng)村金融呈現(xiàn)出以下的趨勢：

1.1 資金需求量增多

產(chǎn)業(yè)脫貧是脫貧攻堅中的扶貧措施之一，隨著鄉(xiāng)村振興的實施，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，首先由最初的家庭承包責任制的小農(nóng)戶向農(nóng)業(yè)種植大戶、家庭農(nóng)場新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展在農(nóng)業(yè)投入上相較于小農(nóng)戶更多，對資金的需求量也相應(yīng)會同步增加。其次，由第一產(chǎn)業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)是農(nóng)戶發(fā)財致富的好途徑，其中主要是農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等的發(fā)展，這有助于農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品的加工銷售有助于將加工完成的農(nóng)產(chǎn)品銷售至更廣闊的地方，銷售渠道的增加，對于農(nóng)戶的凈收入有一定的提升，同時銷售費用也會增多，這增加了對于資金的需求；農(nóng)業(yè)種植大戶、家庭農(nóng)場的發(fā)展，將最初零散種植傳統(tǒng)農(nóng)作物向規(guī)?；⒏咄度?、高產(chǎn)出的農(nóng)作物發(fā)展，也增加了資金的需求，推動了農(nóng)戶致富、鄉(xiāng)村振興的進程。

1.2 金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，由于經(jīng)營主體的改變，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也相應(yīng)發(fā)生了改變，不僅限于基本的存貸金融服務(wù)，也對金融理財、風險管理等金融產(chǎn)品產(chǎn)生了需求。國家根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展推出了涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)業(yè)保險保費補貼等政策，這在一定程度上鼓勵了農(nóng)村金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合，還緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金短缺問題。農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)合保險業(yè)，開發(fā)出了農(nóng)作物保險、蔬菜災(zāi)害保險以及自然災(zāi)害損失賠償?shù)确?wù)，給予了農(nóng)產(chǎn)品更多的保障，降低了農(nóng)民收入的不確定性。目前，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場逐漸開始發(fā)展，豐富了農(nóng)戶規(guī)避風險的方式。雖然我國農(nóng)產(chǎn)品期貨、保險等已經(jīng)開始發(fā)展，但是我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)作物有一定的差異性，因此金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結(jié)合時，需要具備一定的差異性，我國在農(nóng)產(chǎn)品期貨方面還有很大的提升空間。但是我國農(nóng)村金融的服務(wù)范圍也由最初提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，擴大到金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)合的階段。

1．3 金融服務(wù)政策不斷優(yōu)化

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開相關(guān)金融政策的支持，我國為了提升農(nóng)村金融服務(wù)，不斷修繕相關(guān)的金融政策，其中主要是圍繞農(nóng)村金融服務(wù)方式與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新展開的。目的是為了涉農(nóng)金融產(chǎn)品可以更好地滿足不同農(nóng)戶的需求。2020年我國爆發(fā)了新型冠狀病毒的疫情，國家為了經(jīng)濟能夠快速從新冠疫情中恢復，降低新冠疫情對經(jīng)濟發(fā)展的沖擊，國家頒布了很多金融相關(guān)的政策，其中有降低貸款利率、還本付息延期等優(yōu)惠政策，這對于農(nóng)戶開展小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款提供了優(yōu)惠，為農(nóng)村金融的發(fā)展注入了活力。

2 農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接中的困境

脫貧攻堅解決了絕對貧困的問題，鄉(xiāng)村振興需要解決的是相對貧困的問題，相對貧困比絕對貧困更復雜，所以要實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的無縫銜接，需要更深入地探索適合我國發(fā)展的道路。金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)展的重要工具，鄉(xiāng)村振興離不開金融工具的支持，但是農(nóng)村金融在推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接中還面臨眾多挑戰(zhàn)。

2．1 金融機構(gòu)運營成本高

鄉(xiāng)村的振興首先需要考慮信貸資金的問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施時，資金的需求量增多，但是目前我國的信用評估系統(tǒng)還不夠完善，并且農(nóng)民一般不具備完善的征信信息，在加上信息不對稱問題的存在，農(nóng)村金融機構(gòu)對于農(nóng)村居民進行信用評估時花費的成本比較高。另外，我國農(nóng)村地域分布廣，居住比較分散，金融機構(gòu)在設(shè)置網(wǎng)點時，如果要提供更優(yōu)質(zhì)方便快捷的服務(wù)，就要設(shè)置較多的網(wǎng)點，投入資本多，機構(gòu)在進行放貸之前對農(nóng)戶進行信用評估時，花費的時間精力相對于城市也會更多。完成放貸之后，金融機構(gòu)對信貸資金進行追蹤時，由于地域分布比較分散，花費的成本也比較多。另外不同區(qū)域的農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求也會有所不同，農(nóng)村金融機構(gòu)在開發(fā)金融產(chǎn)品時，需要考慮的因素也會更多一些，在進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時，開發(fā)成本也會隨開發(fā)的種類同步增多。所以，目前金融機構(gòu)運營成本比較高。

2.2 資金供給不足，外流現(xiàn)象嚴重

脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的銜接，需要由最初的“產(chǎn)業(yè)發(fā)展”發(fā)展為“產(chǎn)業(yè)興旺”，則農(nóng)戶也將由第一產(chǎn)業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，在融合發(fā)展的過程中，農(nóng)戶對資金的需求增多。其次，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村也將要進行公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，比如公路、鐵路、基本通訊設(shè)施的建設(shè)，以提升公共服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)對資金的需求增多，也將增多對中長期信貸的需求。由于農(nóng)民的收入不高，農(nóng)村金融機構(gòu)的吸儲能力不足，缺乏足夠的資金來源。另外，部分農(nóng)村金融機構(gòu)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標，在商業(yè)利益的驅(qū)逐下，進行債券投資、資金抽離等活動，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金供給不足現(xiàn)象，農(nóng)村金融機構(gòu)處在資金需求量大、供給不足的雙重壓力下，農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接中呈現(xiàn)出 “支農(nóng)”資金供給不足、外流嚴重的現(xiàn)象。

2．3 農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完善

脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興順利銜接需要農(nóng)村金融提供保障，農(nóng)村金融健康發(fā)展是前提，但是目前我國的農(nóng)村金融監(jiān)管體系還有待完善，首先是我國農(nóng)村地區(qū)的情況有差異，農(nóng)村金融機構(gòu)需要根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的具體情況，選擇發(fā)展的具體方向，但是我國對農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有采取相應(yīng)的措施進行監(jiān)管，而是與城市的金融機構(gòu)采取同樣的監(jiān)管模式，這樣就有可能會造成農(nóng)村監(jiān)管存在真空地帶。其次是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點在不斷增多，監(jiān)管的壓力也同步增大，這對農(nóng)村監(jiān)管提出了更高要求，但是目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管人員較少，對所有農(nóng)村金融機構(gòu)難以實現(xiàn)廣泛的監(jiān)管。所以，在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的過程中，我國在農(nóng)村金融監(jiān)管體系方面還有待完善。

2．4 金融風險阻礙鄉(xiāng)村振興的發(fā)展

由于監(jiān)管的匱乏，加上目前我國的金融發(fā)展還不夠成熟，相關(guān)法律體系還不夠完善，相關(guān)制度比較欠缺，對于農(nóng)村金融的違約處罰力度較小，農(nóng)村金融機構(gòu)違約成本低，因此農(nóng)村金融發(fā)展存在一定的金融風險。農(nóng)村金融發(fā)展的風險主要來源于幾方面：首先是金融機構(gòu)內(nèi)部控制措施不健全，缺少足夠的相關(guān)專業(yè)從事人員，并且現(xiàn)有工作者的風險意識欠缺，風險防控執(zhí)行力較差，由此造成金融機構(gòu)的內(nèi)部風險；其次是農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，在一定程度上存在著無法按時償付款項的信貸風險；還有農(nóng)民的文化程度比較低，相關(guān)信用法律意識淡薄，再加上我國在農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)抵押、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面的立法相對滯后，導致農(nóng)民對信用違規(guī)的處罰不屑一顧，這就進一步使金融風險增大。農(nóng)村金融風險的存在對脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的順利銜接有一定的阻礙作用。

2.5 農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏復合型人才

人才是強國之本，也是一個行業(yè)發(fā)展的第一生產(chǎn)力。在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的過程中，農(nóng)村金融要順利推動其發(fā)展，解決金融機構(gòu)的人才問題是關(guān)鍵。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員可能較多的是具備專業(yè)的金融知識，對于脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的了解甚微，這就會造成農(nóng)村金融機構(gòu)在進行信貸時，更多的是考慮資金的信貸金額、利率、還款期限等問題，無法站在農(nóng)戶的角度去考慮資金的借貸成本、使用用途等問題。農(nóng)戶在進行信貸時，由于金融機構(gòu)和農(nóng)戶考慮問題的角度不同，信貸的審批時間會耗用較長或者審批不通過，這將影響鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。如果農(nóng)村金融機構(gòu)有既了解脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興又懂金融知識的復合型人才，那么在農(nóng)戶進行信貸時，可以從多個角度考慮問題，根據(jù)農(nóng)戶的需求評判信貸的合理性，將提高信貸的效率，有利于農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的銜接。

3 農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的對策

3.1 發(fā)展金融科技，降低運營成本

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，需求的資金量增多，對金融產(chǎn)品的種類也同步增多，但是由于目前農(nóng)村金融發(fā)展得還不夠成熟，金融機構(gòu)的運營成本較高。隨著科學技術(shù)的進步，可以通過發(fā)展金融科技，與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等結(jié)合，降低運營成本。首先是金融機構(gòu)可以借用大數(shù)據(jù)對農(nóng)戶進行信用評估，對農(nóng)戶的償債能力進行多角度的分析，解決金融機構(gòu)對農(nóng)戶了解不夠全面的問題。其次是可以通過互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)戶進行溝通，即使農(nóng)戶居住比較分散，互聯(lián)網(wǎng)也可以將信息迅速傳達給農(nóng)戶，克服了距離的阻礙，提高了溝通的效率，降低了金融機構(gòu)的溝通成本，推動了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。還有，通過發(fā)展金融科技可以對農(nóng)戶進行精準定位，由于不同農(nóng)戶對金融產(chǎn)品有不同的需求，金融科技可以進行智能分類，根據(jù)不同農(nóng)戶的需求推薦金融產(chǎn)品，提高金融交易效率，降低金融機構(gòu)的運營成本，降低農(nóng)戶的資金占用成本，有效推動脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的銜接。

3.2 多渠道集成支農(nóng)資金

由脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興的銜接發(fā)展過程中，加大了對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，也增多了對資金量的需求。但是目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在資金供給不足、嚴重外流的現(xiàn)象?；诖宿r(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，要充分利用國家在制定規(guī)劃時撥付的資金。其次國家進行宏觀調(diào)控時，財政資金適當向“三農(nóng)”傾斜，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持。還有，國家對于一直認真辦理“三農(nóng)”貸款的金融機構(gòu)應(yīng)該進行獎勵，給與一定的財政補貼，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)資金全部用于支農(nóng)項目，國家還應(yīng)當對農(nóng)村金融機構(gòu)進行專門的扶持，確保農(nóng)村金融機構(gòu)有充足的資金來源，在對金融機構(gòu)“財政補貼”和“專門扶持”雙重保護下，降低支農(nóng)資金外流的可能性，并增強服務(wù)“三農(nóng)”資金的可持續(xù)性。除此之外，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導下，大部分農(nóng)村都成立了農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用合作社是依據(jù)相關(guān)法律建設(shè)，具備合理的內(nèi)部運作機制，健全的組織管理部門，農(nóng)村信用合作社成員之間可以依據(jù)彼此之間的信用，進行資金的流轉(zhuǎn)，也可以為支農(nóng)提供大量的資金。多渠道集成支農(nóng)資金，保證支農(nóng)資金的充足性、穩(wěn)定性，推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接。

3.3 加強農(nóng)村金融的監(jiān)管

我國農(nóng)村金融與城市金融有一定的差異，但是在金融監(jiān)管方面沒有進行區(qū)別監(jiān)管，這就留給了部分農(nóng)村金融機構(gòu)追逐商業(yè)利益的機會，造成了支農(nóng)資金外流的現(xiàn)象，由于監(jiān)管方式的適當性欠缺，出現(xiàn)了農(nóng)村金融監(jiān)管真空的現(xiàn)象。所以，國家還應(yīng)加強對于農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，定期檢查其是否按照相關(guān)的規(guī)定為“三農(nóng)”服務(wù)。另外，國家應(yīng)完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，因為農(nóng)村金融的特殊性，國家在進行監(jiān)督時，監(jiān)管制度要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況進行量身定做，對于不同類型的金融機構(gòu)進行不同程度的監(jiān)管，相比于城市的商業(yè)銀行，要對農(nóng)村的商業(yè)銀行進行更加全面的監(jiān)管，從對借貸人的風險評估到放款結(jié)束，對整個過程都要進行審慎監(jiān)管;對于專門提供資金的貸款公司，要重點關(guān)注投資人，使其能夠?qū)J款公司進行監(jiān)管，降低貸款公司的風險；對于農(nóng)村信用合作社，要以成員之間的信用為基礎(chǔ)，建設(shè)社員之間彼此監(jiān)管，銀監(jiān)會作為上級監(jiān)管主體，社會監(jiān)督作為監(jiān)管輔助機構(gòu)的監(jiān)管體系。還有，對于分派的現(xiàn)場監(jiān)管人員，要根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)所在地的農(nóng)村發(fā)展水平，以及其種類、規(guī)模和數(shù)量進行合理分派，以進行全方位、多角度的監(jiān)管，防止因監(jiān)管人員分配不合理而出現(xiàn)監(jiān)管空白，全面對農(nóng)村金融進行監(jiān)管，切實保證農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接。另外國家還要對農(nóng)村金融組織進入市場條件適當修整，加強對農(nóng)村金融組織的監(jiān)管，完善相關(guān)的法律體系，降低準入門檻，豐富農(nóng)村金融組織的形式，促進農(nóng)村金融的發(fā)展，推進鄉(xiāng)村振興的繁榮發(fā)展。

還有，國家加強金融監(jiān)管可以結(jié)合現(xiàn)在的科學技術(shù)，進行遠程監(jiān)管，與農(nóng)村金融機構(gòu)進行數(shù)據(jù)共享，密切關(guān)注金融機構(gòu)的風險防控情況。制定有關(guān)監(jiān)管的制度，并分派專業(yè)的監(jiān)管人員進行現(xiàn)場巡視，對于農(nóng)村金融機構(gòu)未按規(guī)定進行辦理業(yè)務(wù)的、遠超貸款額度的、不符合金融機構(gòu)風險信用的貸款等違規(guī)行為，及時提醒改正，使達到風險預(yù)防的效果。使農(nóng)村金融切實推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接。

3.4 完善農(nóng)村金融風險防控體系

由于農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中存在金融機構(gòu)內(nèi)部風險、農(nóng)戶無法按時償付資金的壞賬風險。為順利推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接，完善農(nóng)村金融發(fā)展的建設(shè)體系，降低金融風險至關(guān)重要。首先，金融機構(gòu)應(yīng)當關(guān)注內(nèi)部風險的預(yù)防問題，目前在農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員，風險防控意識比較薄弱，對借款人的專業(yè)風險評估只是流于形式流程。因為農(nóng)業(yè)行業(yè)的特點，具有較高的不確定風險，金融機構(gòu)應(yīng)該加強事前風險檢測，事中風險控制，事后風險跟進，完善金融機構(gòu)內(nèi)部的風險控制流程，降低金融機構(gòu)的壞賬風險。對于專業(yè)從事人員要進行專門的風險意識培訓，定期進行風險控制的考核，使對評估借款人風險流程產(chǎn)生實質(zhì)性的成效。另外還要加強金融機構(gòu)的操作流程規(guī)范化，減低操作的差錯發(fā)生率，提高農(nóng)村金融的風險控制能力。其次，從農(nóng)民角度著手，因為農(nóng)民的主要收入來源依靠的是農(nóng)作物，結(jié)合脫貧攻堅戰(zhàn)略，將農(nóng)民種植的農(nóng)作物與固定的銷售點進行結(jié)合，降低因農(nóng)作物價格波動帶來的壞賬風險。另外，農(nóng)產(chǎn)品還受天氣等自然災(zāi)害的影響，為規(guī)避這種不可控的風險，可以定點建設(shè)塑料大棚，降低農(nóng)產(chǎn)品受自然天氣的影響程度，減少農(nóng)民承受風險的不確定性，促進農(nóng)戶的繁榮發(fā)展。如果定點試驗比較成功，可以考慮大規(guī)模開展。建設(shè)塑料大棚的費用可以通過農(nóng)村金融機構(gòu)進行借貸，簽訂相關(guān)協(xié)議，比如按照第一年農(nóng)作物收入的40%、第二年農(nóng)作物收入的50%、第三年農(nóng)作物收入的60%進行償還，這樣既推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，又降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的壞賬風險。從多途徑進行風險防控，完善農(nóng)村金融機構(gòu)的風險防控體系，推動農(nóng)村金融促進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的銜接。

3.5 培養(yǎng)復合型人才

人才是一個行業(yè)發(fā)展的第一生產(chǎn)力，目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏復合型人才，造成農(nóng)村金融的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，辦事效率低，風險意識薄弱，這嚴重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，培養(yǎng)復合型人才對農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要。首先，根據(jù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要，有針對性地培養(yǎng)人才，為加快培養(yǎng)人才的速度，可以結(jié)合脫貧攻堅，從脫貧攻堅的干部中擇優(yōu)選擇，脫貧攻堅人員對農(nóng)村的發(fā)展了解比較深入，有利于鄉(xiāng)村振興工作的開展，還可以加快鄉(xiāng)村振興人才隊伍的擴充步伐。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)在招聘員工時，要嚴格把控，從多個方面進行考核，選擇合格的復合型人才；對于入職員工，要進行入職工作培訓，使其熟練掌握專業(yè)技能，培養(yǎng)風險防控意識，了解脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的相關(guān)知識；還有，對于在職人員要定期進行專業(yè)培訓，使其專業(yè)知識時刻保持最新的狀態(tài)，提高在職人員的職業(yè)素養(yǎng)，同時考慮在職人員的崗位流轉(zhuǎn)以及對其脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興知識的補充，讓能力與職位達到最優(yōu)的匹配，使在職人員的效能發(fā)揮至最大化，這樣也可以使金融機構(gòu)的操作風險最小化。最后，學校對人才進行培養(yǎng)時，在制定規(guī)劃時要考慮國家的發(fā)展，盡可能根據(jù)國家發(fā)展的需要培養(yǎng)復合型的人才，使其更好地融入到農(nóng)村金融機構(gòu)中去，使農(nóng)村金融真實有效地推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的銜接。

4 結(jié)論

總的來說，農(nóng)村金融推進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接中，還面臨著眾多困難，面對這些困境，農(nóng)村金融可以考慮發(fā)展金融科技，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等進行結(jié)合，降低金融機構(gòu)的運營成本；其次農(nóng)村金融可以考慮財政補貼、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機構(gòu)等渠道集成支農(nóng)資金，以解決資金供給不足的現(xiàn)象；對于資金的嚴重外流，國家應(yīng)給與農(nóng)村金融機構(gòu)一定的財政補貼進行風險補償，并加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管，以抑制資金的外流；國家還應(yīng)對農(nóng)村金融機構(gòu)進行專門的資金扶持，以保證金融機構(gòu)資金的穩(wěn)定供給；另外，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的內(nèi)控風險、信貸風險等，從多個方面積極應(yīng)對，比如加強工作人員的風險意識，降低農(nóng)戶收入的不確定性，完善風險防控體系；最后，農(nóng)村金融健康的發(fā)展，離不開復合型人才的支持，根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要，有針對性地培養(yǎng)復合型人才，以推動農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融的健康發(fā)展，有助于脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接。