淺析我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范對(duì)策

李賽 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員

前言：由于現(xiàn)代居民家庭可用來(lái)支配的資金越來(lái)越多，使得他們想要找到能夠更加有效、快速且較為安全的理財(cái)方法，來(lái)進(jìn)一步提升自己的生活水平，隨著金融理財(cái)投資途徑和種類(lèi)的增加，讓更多居民家庭有了更為廣泛的選擇，以往傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄投資已經(jīng)不再能滿(mǎn)足他們的現(xiàn)實(shí)需求，越來(lái)越多的人選擇了股票、基金、黃金、債券等方面的投資。但是，投資這件事本身就不是絕對(duì)安全和有益的，它一定會(huì)伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，由于受到一些政策、人民幣匯率、銀行利率以及市場(chǎng)情況等各方面因素的影響，我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資目前仍然還存在著一些問(wèn)題需要解決，這些問(wèn)題如果不能夠得到及時(shí)地處理，將會(huì)在一定程度上增加居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，還可能會(huì)對(duì)居民家庭的整體生活質(zhì)量有很大的影響。由此可見(jiàn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)怎樣的方法來(lái)更加科學(xué)合理地引導(dǎo)我國(guó)居民家庭在金融理財(cái)投資方面的操作,是一個(gè)亟待解決的重點(diǎn)問(wèn)題，這同時(shí)也關(guān)乎著我國(guó)在金融領(lǐng)域的長(zhǎng)期發(fā)展。

一、我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資的現(xiàn)狀與所存問(wèn)題

（一）我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資的現(xiàn)狀

對(duì)于我國(guó)居民家庭可選擇的金融理財(cái)投資途徑來(lái)說(shuō)，主要分為銀行存款、債券購(gòu)買(mǎi)、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、基金投資以及股票等等。其中，銀行存款較其它途徑來(lái)說(shuō)，是一種我國(guó)居民家庭最為信任的金融投資渠道，同時(shí)它也是最為主要的且長(zhǎng)期以來(lái)一直被選擇的渠道；而從債券方面來(lái)看，主要分為國(guó)債和企業(yè)債券兩種形式，并且眾所周知，國(guó)債投資更為安全和可靠，而企業(yè)債券投資相比較來(lái)說(shuō)就會(huì)有較大的風(fēng)險(xiǎn)性；另外，保險(xiǎn)投資也是一種安全性比較高的投資理財(cái)產(chǎn)品，很多居民家庭也會(huì)選擇這種渠道；至于基金投資和股票，風(fēng)險(xiǎn)和收益就相對(duì)更高一些。由于居民家庭的資金都是比較有限的，不能夠和那些機(jī)構(gòu)投資者相比，且對(duì)于居民家庭來(lái)說(shuō)，更加注重的是投資的安全性與可靠性，在這方面能夠得到保障的前提下，希望通過(guò)投資理財(cái)來(lái)獲取一定的收益回報(bào)，所以我國(guó)大部分家庭一般都會(huì)選擇預(yù)期收益有基本保障的國(guó)債以及銀行存款等。除此之外，近年來(lái)，隨著我國(guó)在社保政策方面的進(jìn)一步完善，使得越來(lái)越多的人更加傾向于對(duì)保險(xiǎn)方面的投資。

（二）我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資中存在的問(wèn)題

由于目前金融市場(chǎng)的發(fā)展還不夠穩(wěn)定，并且隨著各種類(lèi)型金融投資中介機(jī)構(gòu)的建立以及投資產(chǎn)品的不斷增加，使得居民家庭在金融理財(cái)投資方面的可選擇性更多的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，比如說(shuō)家庭在短時(shí)間內(nèi)投資的動(dòng)機(jī)比較為明顯，但不具備長(zhǎng)期投資的能力；其次居民家庭的投資規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小,不具備一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)；另外，居民家庭投資者經(jīng)常容易出現(xiàn)跟風(fēng)投資的現(xiàn)象，同時(shí)一般都是依靠過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行投資，這種想法較為隨意和盲目，影響了投資的質(zhì)量，再加上居民能夠獲取到的金融投資信息比較有限，當(dāng)他們面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很難快速地做出反應(yīng)，而金融投資是一個(gè)需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間分析討論才能夠做出判斷的事情，這會(huì)耗費(fèi)居民較多的時(shí)間和精力等?？偠灾覈?guó)居民家庭在金融理財(cái)投資方面目前仍然存在著一些問(wèn)題需要亟待解決。

二、影響我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）居民家庭的總體收入水平和結(jié)構(gòu)

對(duì)于我國(guó)居民家庭來(lái)說(shuō)，其用來(lái)進(jìn)行理財(cái)投資的資金主要來(lái)自于家庭內(nèi)部人員在保障日常生活所需消費(fèi)開(kāi)支后所剩余的那部分財(cái)產(chǎn)，所以，一個(gè)家庭的總體收入水平和結(jié)構(gòu)對(duì)家庭金融理財(cái)投資的規(guī)模有著很大的影響。從我國(guó)目前整體情況來(lái)看，大部分家庭的收入結(jié)構(gòu)都比較單一，并且可支配的收入相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較有限的，所以人們?cè)诒Ｕ献陨砣粘Ｉ罨拘枨蟮那闆r下，通常都會(huì)選擇一些投資風(fēng)險(xiǎn)比較低的投資方法，以此來(lái)降低家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生損失的可能性,而這樣的情形也就影響到了我國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性，實(shí)際上不利于我國(guó)在金融領(lǐng)域方面的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

（二）金融投資環(huán)境與相關(guān)機(jī)制不夠完善

一般來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)除了會(huì)受到貨幣匯率、銀行利率以及市場(chǎng)發(fā)展情況等方面因素的影響之外，還會(huì)在一定程度上受到政府相關(guān)政策的影響。我國(guó)政府為了穩(wěn)定市場(chǎng)的整體秩序，會(huì)頒布一些干預(yù)市場(chǎng)的相應(yīng)政策，而這種干預(yù)如果超過(guò)一定限度就會(huì)影響到投資環(huán)境的發(fā)展。除此之外，由于居民家庭金融理財(cái)投資本身投資規(guī)模就不大，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也不高，并且獲取信息的途徑還比較少，這樣進(jìn)一步增加了投資者在選擇投資策略方面的難度。所以，金融投資環(huán)境與相關(guān)機(jī)制應(yīng)當(dāng)盡快得到完善，這樣才能夠進(jìn)一步降低金融市場(chǎng)投資行為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

（三）金融投資中介機(jī)構(gòu)的不當(dāng)行為和投資者的心態(tài)問(wèn)題

對(duì)于我國(guó)大部分居民家庭來(lái)說(shuō)，在金融投資理財(cái)?shù)木唧w認(rèn)知方面都不足夠?qū)I(yè)，所以他們會(huì)選擇一些專(zhuān)業(yè)的金融投資中介機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的操作，雖然這些機(jī)構(gòu)的確可以為居民家庭提供一些合理化建議，但是他們通常會(huì)把自身的利益放在首要考慮的位置，在一定程度上忽略了投資者的切身利益，并且為了能夠盡可能減少與投資者之間的后續(xù)矛盾發(fā)生，他們一般會(huì)跟隨市場(chǎng)投資導(dǎo)向來(lái)選擇投資方向，并沒(méi)有做到真正從委托人的角度出發(fā)進(jìn)行考慮。另一方面，由于受到市場(chǎng)環(huán)境和政府政策等方面的影響，一些居民家庭在金融理財(cái)投資方面沒(méi)有一個(gè)正確的投資心態(tài)，總是會(huì)出現(xiàn)把希望寄托于快速的收益回報(bào)方面的現(xiàn)象，從而選擇了風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，這種缺乏理性判斷的做法，會(huì)很容易導(dǎo)致在投資方面出現(xiàn)錯(cuò)誤選擇，無(wú)形中也增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)性。

三、我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)投資的理解，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在真正進(jìn)行金融理財(cái)投資之前，居民家庭應(yīng)當(dāng)對(duì)金融投資方面的相關(guān)知識(shí)內(nèi)容進(jìn)行較為詳細(xì)且絕對(duì)正確的了解，例如金融投資的渠道有哪幾種，投資風(fēng)險(xiǎn)又有哪些表現(xiàn)形式等類(lèi)似問(wèn)題。在居民能夠掌握了這些內(nèi)容后，就能夠較為全面地去考慮金融投資理財(cái)這方面的工作了。特別是對(duì)于那些剛?cè)腴T(mén)的投資者來(lái)說(shuō)，除了需要掌握與金融投資相關(guān)的知識(shí)內(nèi)容外，還應(yīng)當(dāng)保持一個(gè)理性、冷靜的態(tài)度去做出合理的投資判斷，進(jìn)一步提高對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，這也有利于提高金融投資的整體質(zhì)量水平。

（二）選擇符合自身實(shí)際情況的金融理財(cái)投資方法

能夠很好地降低投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方法就是，選擇符合居民家庭自身實(shí)際情況的金融理財(cái)投資策略。具體來(lái)講，居民家庭在進(jìn)行金融投資之前，需要綜合分析當(dāng)下家庭收入的整體情況，才能夠做出下一步的選擇。居民家庭在進(jìn)行投資時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照循序漸進(jìn)的原則，切忌急于求成，在前期可以選擇一些操作比較簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)比較低的產(chǎn)品進(jìn)行投資，以保障投資的安全性及可靠性。當(dāng)在投資方面出現(xiàn)了問(wèn)題的時(shí)候，居民應(yīng)當(dāng)持一個(gè)積極樂(lè)觀(guān)的態(tài)度，通過(guò)不斷磨合，逐步發(fā)現(xiàn)適合自己的投資策略，進(jìn)一步擴(kuò)大投資的規(guī)模，在穩(wěn)步前進(jìn)中提高投資的效益。

（三）根據(jù)居民家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)投資產(chǎn)品

由于每個(gè)家庭對(duì)于金融投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的，所以居民家庭在進(jìn)行投資之前，需要綜合考慮自身經(jīng)濟(jì)情況，慎重選擇理財(cái)投資產(chǎn)品，將風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所帶來(lái)的損失控制在投資者自身能夠承受的范圍里。根據(jù)規(guī)律來(lái)講，收益越大的金融投資理財(cái)產(chǎn)品其風(fēng)險(xiǎn)也就越大，相反地，若想要使得投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較低，那么其收益也不會(huì)很高，因此居民家庭在進(jìn)行投資之前，一定要明確自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，盡可能避免由于錯(cuò)誤的選擇給家庭經(jīng)濟(jì)造成巨大的損失。

四、總結(jié)

總而言之，從我國(guó)目前居民家庭的金融投資理財(cái)整體情況來(lái)看，仍然還存在著一些需要盡快解決的問(wèn)題，而應(yīng)當(dāng)采取怎樣的措施來(lái)有效地引導(dǎo)居民參與金融投資活動(dòng)，進(jìn)一步提升居民家庭的金融投資整體水平，更好地防范金融投資風(fēng)險(xiǎn)，是我們現(xiàn)在需要盡快思考和處理的事情，也是一項(xiàng)重點(diǎn)工作內(nèi)容。本人在文章中具體描述了一些當(dāng)前家庭金融投資中的問(wèn)題，并提出了一些相應(yīng)的解決措施，希望能夠借此來(lái)幫助居民家庭在金融理財(cái)投資方面做出更好的選擇，進(jìn)一步降低家庭金融投資的風(fēng)險(xiǎn)，最終推動(dòng)我國(guó)金融事業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。