互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型與突圍

魏莆惠 工商銀行大連站北支行

一、銀行網(wǎng)點的發(fā)展狀況

隨著信息化時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)與人們生活中的各方面應用都有著連接。使用手機進行消費支付的興起讓人們直接以現(xiàn)金的方式支付的頻率大大降低。隨著互聯(lián)網(wǎng)上的各個金融應用軟件的推廣，如消費借貸使用的花唄、借唄，存錢用的余額寶，購買基金等金融產(chǎn)品的軟件，它們的應用更加靈活，功能齊全，而且所需的手續(xù)費比線下的銀行金融服務要更低。深受以八零后、九零后為主力軍的消費者的喜愛和熱捧。因此，人們通過銀行網(wǎng)點進行存、取款、轉(zhuǎn)賬的頻率降低了恨多，使得銀行無法通過為顧客提供金融交易服務后賺取一定的利潤。

受網(wǎng)絡技術的沖擊，銀行的線下金融業(yè)務發(fā)展受到影響，銀行需要依據(jù)市場的改變對金融業(yè)務的服務模式、業(yè)務功能、和科技應用等方面進行變革。為了吸引顧客，現(xiàn)在各大銀行網(wǎng)點都通過使用互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)的金融服務工具，為顧客提供更加簡單、便捷的服務。如在銀行的人工服務處引用服務產(chǎn)品，讓人們可以提前進行預約服務，在ATM機上開通了直接使用身份證或者人臉識別進行金融服務的方式。這在一定程度上穩(wěn)定了客源。例如“工銀e生活”App 推出一年來，已為2000多萬名用戶提供便捷優(yōu)惠的消費類金融服務，累計消費額近9億元，累積交易1077萬筆。由此，“工銀e生活”也成為國內(nèi)成立時間最短、發(fā)展最快的信用卡官方App之一。同時，搭建起工銀e爆品、話費充值、外賣超市、電影、旅游出行、手機數(shù)碼分期、餐飲團購等60余個日常消費類場景。

二、銀行的轉(zhuǎn)型與突圍策略

作為與社會經(jīng)濟聯(lián)接的銀行其發(fā)展也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展面臨著更加嚴峻的市場環(huán)境，要想在如此激烈的市場競爭環(huán)境下生存下去，各個銀行網(wǎng)點首先要結(jié)合所處的市場環(huán)境，給自己準確定位，并且根據(jù)自己當前的發(fā)展情況有針對性地制定業(yè)務開展策略，同時深化同企業(yè)之間的合作，從而提升自己的市場競爭力。而銀行要想提高自己在市場中的定位和競爭能力，需要有完善的公司管理體系，在專門的運作指導下，清晰、準確地明白客戶的需求，為不同的客戶問題和要求提供專門的解決方案，在滿足不同用戶對金融的需求。

銀行的業(yè)務營銷狀況關系著銀行的生存和未來發(fā)展，需要銀行結(jié)合對自身的定位，制定科學合理的業(yè)務發(fā)展策略。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、云計算和大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，銀行在進行產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷售時都應用了許多新的措施，使服務范圍更加廣闊，擁有了更多的客戶資源。

銀行網(wǎng)點在選擇建立的區(qū)域時要詳細了解地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，根據(jù)準備設址的區(qū)域人口規(guī)模、居民的消費水平、人口職業(yè)劃分、其他金融機構(gòu)的建設等情況進行分析，綜合各種情況選擇一個經(jīng)濟發(fā)展好、市場潛力大的地區(qū)進行銀行網(wǎng)點建設。在開展業(yè)務之前，銀行首先需要進行銀行網(wǎng)點的目標市場選擇，選擇時需要綜合考慮所處區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平和銀行網(wǎng)點本身的業(yè)務開展情況，從而作出最優(yōu)的選擇。對于規(guī)模不大的中小型企業(yè)，由于它們的規(guī)模有限，在經(jīng)濟、技術、人力等方面的能力有限，進行業(yè)務開展時，它們一般都是集中企業(yè)的資源優(yōu)勢進行專業(yè)化的運營。銀行網(wǎng)點通過與這些中小型企業(yè)進行針對于各個領域的合作交流可以和獲得相對來說比較高的收益。

選擇好市場后，需要結(jié)合消費者的消費心理和消費目的等因素進行市場定位。在市場定位的時候，通過對消費市場進行調(diào)研了解消費者，然后通過銀行自身的金融科技軟件的應用，保證所提供的金融服務的高質(zhì)量的同時，密切關注目標市場的客戶群體的消費動向和需求變化，只有這樣才能緊跟市場的發(fā)展腳步，及時隨市場的動向作出相應的應對策略。

由于金融業(yè)務開展范圍廣闊，甚至可以跨區(qū)域進行，從事金融服務的銀行有很多，各個銀行網(wǎng)點之間勢必會形成競爭關系，在對市場進行定位時最好選擇和競爭對手存在差異性的業(yè)務。在面對競爭對手的時候也要保持積極樂觀的心態(tài)，不斷進行自檢，向與之有競爭關系的銀行學習。

三、加強對信息技術的應用

信息技術的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，為銀行網(wǎng)點帶來了新的挑戰(zhàn)，同時也是一個新的機遇。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，促進了整個社會金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和技術變革，各種與銀行金融業(yè)務有關的網(wǎng)上平臺增多，銀行之間的業(yè)務競爭加大。受互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的沖擊，為了增強競爭力，現(xiàn)在很多銀行都開始線上金融業(yè)務和線下金融業(yè)務融合進行，各種線上銀行渠道成為了銀行開展金融業(yè)務的新途徑。隨著金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡化技術的成熟，銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對線上支付、理財產(chǎn)品、現(xiàn)代業(yè)務等技術的創(chuàng)新更加突出，大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展也給銀行的產(chǎn)品服務流程和對風險的控制能力帶來的很大的變化。

銀行網(wǎng)點基于自己在所處地區(qū)的地域、客源等方面的優(yōu)勢，為顧客提供互聯(lián)金融業(yè)務不具有的特色化、多樣化服務，同時也可以借力于互聯(lián)網(wǎng)線上金融業(yè)務的開展實現(xiàn)線上和線下業(yè)務的協(xié)同發(fā)展，豐富銀行網(wǎng)點的業(yè)務結(jié)構(gòu)層次，鞏固自己的優(yōu)勢。銀行網(wǎng)點要多方位整合自己的信息資源和服務渠道，融合線上、線下金融服務渠道，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點和客戶之間更加有效的互動。

總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展推動了線上金融業(yè)務的發(fā)展和改革，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，各個銀行網(wǎng)點要想提高自身的競爭必須適應社會的經(jīng)濟發(fā)展形勢進行轉(zhuǎn)型從而在嚴峻的市場金融環(huán)境下成功突圍。