大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探討

李帥 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員

引言：隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，人們不在滿(mǎn)足于現(xiàn)行商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)內(nèi)容，這給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，此時(shí)商業(yè)銀行發(fā)展新型的金融業(yè)務(wù)是滿(mǎn)足客戶(hù)需求和提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力的必要戰(zhàn)略。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，商業(yè)銀行如何在大數(shù)據(jù)的支持下完成這一艱巨的任務(wù)并將金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響極其深遠(yuǎn)。

一、大數(shù)據(jù)及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的概述

（一）大數(shù)據(jù)的定義

對(duì)于大數(shù)據(jù)，研究機(jī)構(gòu)Gartner定義。“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力來(lái)適應(yīng)海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。

知名咨詢(xún)麥肯錫公司在2011年5月發(fā)布的報(bào)告中首次提出“大數(shù)據(jù)”的概念。麥肯錫表明如今大數(shù)據(jù)存在于各行各業(yè)中。大數(shù)據(jù)具有大量、高速、多樣、價(jià)值密度、真實(shí)性等特點(diǎn)，它是由各種不同類(lèi)型，不同規(guī)模的數(shù)據(jù)組形成，其形式特征多樣化，時(shí)效性極強(qiáng)。

（二）大數(shù)據(jù)的特征

大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。大數(shù)據(jù)也具有三大特征：（1）數(shù)據(jù)量大。社會(huì)數(shù)據(jù)在人類(lèi)發(fā)展的過(guò)程中不斷創(chuàng)下新的記錄，截止2012年，數(shù)據(jù)量已經(jīng)從TB發(fā)展到了PB、EB甚至是ZB級(jí)別。（2）數(shù)據(jù)多樣性。大數(shù)據(jù)一般有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、網(wǎng)頁(yè)、社交媒體、視頻、語(yǔ)音信息等以及半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化等多類(lèi)數(shù)據(jù)，需要我們對(duì)其進(jìn)行清洗，整理、篩選等操作，才能讓數(shù)據(jù)得到充分的利用。（3）價(jià)值密度低。由于數(shù)據(jù)采集不及時(shí)，數(shù)據(jù)樣本不全面，數(shù)據(jù)的不連續(xù)等可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)失去它原本的真實(shí)性。但當(dāng)數(shù)據(jù)量達(dá)到一定的規(guī)模時(shí)，可以通過(guò)更多的數(shù)據(jù)來(lái)反饋其真實(shí)性。

（三）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這個(gè)新興的理念，目前國(guó)內(nèi)外還沒(méi)有統(tǒng)一的解釋。最早是由奧地利著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在其著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中提到。創(chuàng)新是指新的生產(chǎn)函數(shù)的建立，也就是企業(yè)家對(duì)企業(yè)要素實(shí)行新的組合。創(chuàng)新這個(gè)經(jīng)濟(jì)概念與其他的技術(shù)發(fā)明有一定的區(qū)別，它主要是把現(xiàn)有的革新的技術(shù)帶入經(jīng)濟(jì)組織，以此形成新的經(jīng)濟(jì)力量。而創(chuàng)新的根本經(jīng)濟(jì)力量是競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)可以改進(jìn)金融功能的執(zhí)行方式。金融創(chuàng)新是對(duì)金融要素的流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)性收益性進(jìn)行創(chuàng)新與整合，在改變現(xiàn)有金融體制的同時(shí)注入新的金融工具，以達(dá)到獲得較大利潤(rùn)的目的。

（四）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

首先，商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營(yíng)模式上，進(jìn)行以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的金融業(yè)務(wù)的革新，在一定程度上拓寬了客戶(hù)群體，擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)規(guī)模，提高了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。其次，要建立起能夠有序、高效運(yùn)行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行全面評(píng)估、分析與預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)與潛在風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，能夠增強(qiáng)自身的抵御能力。最后，發(fā)展新的業(yè)務(wù)在彌補(bǔ)利率市場(chǎng)化下存貸款利率的差額不斷減少的現(xiàn)狀的同時(shí)還能提升商業(yè)銀行的贏利能力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的趨勢(shì)

（一）金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化

在過(guò)去，一切和錢(qián)有關(guān)的業(yè)務(wù)都必須要到各大銀行的網(wǎng)點(diǎn)才能進(jìn)行操作，現(xiàn)如今在依托大數(shù)據(jù)的前提下，商業(yè)銀行的各種原硬件設(shè)施正在不斷地完善。例如各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出的手機(jī)移動(dòng)APP，網(wǎng)上銀行，微信公眾號(hào)等在今天使消費(fèi)者的消費(fèi)行為發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。除此以外還實(shí)現(xiàn)了以往的把金銀和紙幣作為一般等價(jià)物的商品交換到以互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的上網(wǎng)購(gòu)物的突破。在一定程度上實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)服務(wù)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。

（二）金融業(yè)務(wù)的大眾化

在大數(shù)據(jù)還沒(méi)有發(fā)展的年代，人們似乎對(duì)金融這個(gè)詞很陌生，總覺(jué)得離自己的生活很遙遠(yuǎn)。但在今天，只要你有一個(gè)智能手機(jī)連接著無(wú)線(xiàn)網(wǎng)，通過(guò)手機(jī)APP就可以進(jìn)行金融交易的操作，程序也極簡(jiǎn)單。讓每一位群眾都能參與其中，這還要得益于技術(shù)創(chuàng)新所帶來(lái)的技術(shù)產(chǎn)品的普惠。

（三）金融業(yè)務(wù)的自由化

現(xiàn)代金融進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化和大眾化必然帶來(lái)金融產(chǎn)品的自由化。在科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新和人人參與金融的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)寡頭壟斷的壁壘正在不斷被瓦解。如今你只需持有中國(guó)公民身份證就可以到任何一家商業(yè)銀行申請(qǐng)銀行卡，銀行工作人員會(huì)主動(dòng)為您開(kāi)通網(wǎng)上支付，手機(jī)銀行等功能，而你只需把你的銀行卡賬號(hào)綁定到微信，支付寶等第三方網(wǎng)絡(luò)支付品臺(tái)上，你就可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融消費(fèi)。這是金融民主的體現(xiàn)，也是金融業(yè)務(wù)自由化體現(xiàn)。

（四）金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化

金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)技術(shù)儲(chǔ)備的支持，而技術(shù)儲(chǔ)備又是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的核心，技術(shù)儲(chǔ)備的發(fā)展與革新能夠改變商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，服務(wù)模式。例如網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行、信用卡、自助貸款、手機(jī)賬戶(hù)即時(shí)通等。信息技術(shù)的發(fā)展讓商業(yè)銀行的賬務(wù)處理系統(tǒng)朝著產(chǎn)品和新渠道的方向發(fā)展，從而為其進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型提供了有利的條件。此外，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。經(jīng)過(guò)多年的累積，我國(guó)商業(yè)銀行具備完善的IT設(shè)備和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，大數(shù)據(jù)終端可以通過(guò)這些設(shè)備獲取新的可行性的數(shù)據(jù)資源，為商業(yè)銀行創(chuàng)造全新的微銀行，移動(dòng)終端、短信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新與用戶(hù)接觸的新的方式。為商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體內(nèi)容

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的重組與再利用從而使其得以保值增值的新型服務(wù)，是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新首先需要加大科技的投入，這樣才能大力發(fā)展方便快捷高效的支付手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)支付方式自動(dòng)化和電子化水平的提高，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。其次是試辦小額融資業(yè)務(wù)，開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)估、資信審查和信用控制。最后是開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，投資信息咨詢(xún)，保險(xiǎn)箱等業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人信托業(yè)務(wù)

我國(guó)金融創(chuàng)新在不斷的推進(jìn)中，投資環(huán)境逐漸完善，理財(cái)需求增加的市場(chǎng)環(huán)境下，信托業(yè)在我們的生活中頻繁出現(xiàn)。在信托行業(yè)也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)信托、家族信托、消費(fèi)信托、慈善信托、海外信托的新興的金融業(yè)務(wù)。

（三）離岸金融業(yè)務(wù)

離岸金融業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)際的金融業(yè)務(wù)，目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行以位于世界1000家大銀行之列，完全具備經(jīng)營(yíng)離岸業(yè)務(wù)的實(shí)力。建立我國(guó)的離岸金融業(yè)務(wù)可以解決大量非居民主體之間資金往來(lái)和融通的需求，滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引資需要。

四、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的作用

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提升

在新時(shí)代的大數(shù)據(jù)浪潮中，我國(guó)商業(yè)銀行如何突破以往傳統(tǒng)商業(yè)模式的枷鎖。通過(guò)大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合自身與客戶(hù)的實(shí)際需求，設(shè)立金融服務(wù)，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。首先我國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)管理轉(zhuǎn)變。其次應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，最后要重視客戶(hù)的挖掘與維護(hù)，從而擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，為自身的發(fā)展創(chuàng)造空間，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）促進(jìn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)極大的改變了人們運(yùn)用金融服務(wù)的習(xí)慣。如今，不管是在支付、信用貸款，證券投資和個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，還是在客戶(hù)服務(wù)等領(lǐng)域，人們的行為都發(fā)生著翻天覆地的變化。此時(shí)，金融企業(yè)只有不斷尋求新的發(fā)展，才能克服困難，重塑其在金融領(lǐng)域，特別是零售金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位。同時(shí)，銀行提出4.0概念，為新的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新指明了道路。在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中數(shù)據(jù)分析通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器，用戶(hù)行為偏好，登錄或離開(kāi)平臺(tái)的時(shí)間，地理位置等信息進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合、管理和分析，從而有效的挺高對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平和客戶(hù)體驗(yàn)度并降低運(yùn)營(yíng)成本、提升金融企業(yè)的管理水平和決策水平以及對(duì)欺詐的偵測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

（三）有效防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于外部環(huán)境的復(fù)雜性和變動(dòng)性以及主體對(duì)環(huán)境的認(rèn)知能力和適應(yīng)能力的有限性，而導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)失敗或達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的可能性及損失。如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，首先商業(yè)銀行要先全面收集市場(chǎng)信息，只有這樣才能有效的整合各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及新型社交網(wǎng)絡(luò)的信息數(shù)據(jù)，保持工作開(kāi)展與實(shí)際情況相符合。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)借助科學(xué)的評(píng)估方法，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范模型。模型的建立需以全面收集的數(shù)據(jù)和有效的整合為基礎(chǔ)并體現(xiàn)數(shù)據(jù)的及時(shí)性，真實(shí)性。最后國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)法律法規(guī)的建立，以此來(lái)保護(hù)客戶(hù)的個(gè)人信息不會(huì)被盜取，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供良好的大環(huán)境。

五、結(jié)束語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，只有充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)，迎接大數(shù)據(jù)，利用好大數(shù)據(jù)定能實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新和運(yùn)用。依托大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以從個(gè)人金融業(yè)務(wù)、個(gè)人信托業(yè)務(wù)、離岸金融業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)方面去發(fā)展，在發(fā)展的過(guò)程中因注重業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化，自由化、大眾化、和數(shù)字化。這樣才能更好的滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化的需求。同時(shí)還應(yīng)注重對(duì)數(shù)據(jù)的合理運(yùn)用以及風(fēng)險(xiǎn)的防范。這樣才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新，為我國(guó)商業(yè)銀行在新時(shí)代的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾和有力的保障。