基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的電子支付發(fā)展研究

吳丹

以電子支付為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)近年來(lái)發(fā)展迅速，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展帶來(lái)了活力，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎，但數(shù)字鴻溝的存在也影響著電子支付的發(fā)展。本文基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)概念出發(fā)，分析了現(xiàn)階段電子支付的發(fā)展?fàn)顩r，探討了影響電子支付發(fā)展的問題，為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)電子支付發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、引言

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、提檔升級(jí)的重要?jiǎng)恿?。作為?shù)字經(jīng)濟(jì)重要構(gòu)成內(nèi)容之一的電子支付，在通訊技術(shù)、金融科技等相關(guān)行業(yè)迅速發(fā)展的前提下，實(shí)現(xiàn)了飛躍性的發(fā)展。電子支付經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，從電話支付發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)支付，繼而發(fā)展到移動(dòng)支付。電子支付在我國(guó)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，范圍不斷擴(kuò)大，我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)已拓展至多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。電子支付的運(yùn)用，滿足了人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要對(duì)支付多元化的需求，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很強(qiáng)的支撐作用，其方便、快捷、實(shí)時(shí)交互、經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的最新需求。電子支付雖在我國(guó)取得了較快發(fā)展，但如互聯(lián)網(wǎng)的普及率還不充分、使用技能缺乏、經(jīng)濟(jì)水平的差異等因素還影響著電子支付的發(fā)展。如何解決這些問題，提高電子支付使用效率，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是當(dāng)前發(fā)展的所面臨的的課題。因此，深入研究電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及對(duì)策建議，具有重要的意義。

二、電子支付的內(nèi)涵

電子支付與傳統(tǒng)支付方式相比，它突破了時(shí)間和空間的限制，最大化的滿足消費(fèi)者的個(gè)性化支付需求，客戶不需要去線下的傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，只需要進(jìn)入服務(wù)商提供的服務(wù)平臺(tái)，依靠互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)和工具（手機(jī)或電腦等終端媒介），就能辦理各類支付交易，如預(yù)約存取款、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、費(fèi)用繳納等，實(shí)現(xiàn)了支付服務(wù)覆蓋廣泛化。

三、電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)

據(jù)第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了9.04億，較2018年底增加7508萬(wàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到64.5%，較2018年底提升4.9個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模和手機(jī)支付用戶規(guī)模分別為7.68億和7.65億，分別較2018年底增加1.68億和1.82億，分別占網(wǎng)民整體的85%和85.3%。網(wǎng)民規(guī)模的培育壯大和智能手機(jī)設(shè)備的不斷普及為電子支付的使用提供更多的用戶來(lái)源。另?yè)?jù)《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》[ 中國(guó)人民銀行2020年3月17日發(fā)布]顯示，2019年全年，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，金額2607.04萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)781.85億筆，金額2134.84萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)37.14%和0.40%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1014.31億筆，金額 347.11萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)67.57%和25.13%;電話支付業(yè)務(wù)1.76億筆，金額9.67萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)11.12%和 25.94%。 2019年，全國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)137199.98 億筆，金額249.88萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)35.69%和20.10%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)的電子支付正呈現(xiàn)持續(xù)的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（二）電子支付帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)新興發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子支付的目的雖然沒有實(shí)質(zhì)改變，主要是為了資金的轉(zhuǎn)移收付，但電子支付方式相較于傳統(tǒng)支付方式而言，所能夠掌握的客戶信息、交易信息等各類信息大大增加，使得支付活動(dòng)的價(jià)值已經(jīng)超出了支付本身，支付活動(dòng)的基礎(chǔ)功能被急劇放大。一是通過對(duì)這些數(shù)據(jù)信息的收集、整理、分析，支付服務(wù)提供者能夠?qū)蛻粜庞?、行為、愛好等進(jìn)行全面了解和掌握，從而為其他業(yè)務(wù)提供必要的數(shù)據(jù)分析和支撐，為有針對(duì)性地營(yíng)銷客戶、維護(hù)客戶、推銷產(chǎn)品和服務(wù)等提供有效保障，推動(dòng)了其他領(lǐng)域和行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。二是電子支付還為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了新的商業(yè)模式。電子支付的出現(xiàn)，解決了電商交易中的支付難題，帶動(dòng)了電商平臺(tái)的興起和發(fā)展。如果沒有電子支付行業(yè)出現(xiàn)和不斷發(fā)展，很難想象我國(guó)會(huì)涌現(xiàn)出淘寶、京東這類大型的有影響力的電商平臺(tái)。2019年，我國(guó)實(shí)物商品網(wǎng)上零售額達(dá)到8.52萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到20.7%。三是以條碼支付為標(biāo)志的移動(dòng)支付帶來(lái)了消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，其整合了教育、交通、餐飲、醫(yī)療等多項(xiàng)服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)了居民購(gòu)買力，釋放了消費(fèi)活力，形成了多個(gè)消費(fèi)增長(zhǎng)亮點(diǎn)，為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提質(zhì)增效。

四、電子支付發(fā)展中面臨的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)的普及率還不充分

據(jù)第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)64.5%，雖然發(fā)展較快，但互聯(lián)網(wǎng)普及率與美國(guó)、日本及歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家 80% 左右的普及率相比尚存在較大差距，與這些國(guó)家之間存在顯著的網(wǎng)絡(luò)普及率數(shù)字鴻溝。尤其是農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)普及率更低，僅為46.2%，還未實(shí)現(xiàn)過半，比平均普及率水平低18.3個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)較低的互聯(lián)網(wǎng)普及率，意味著農(nóng)村居民的網(wǎng)民數(shù)量更低。據(jù)報(bào)道，截至2020年3月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億，僅占網(wǎng)民整體的28.2%，占農(nóng)村總?cè)丝?5.2%。因此，在互聯(lián)網(wǎng)普及率不高的形勢(shì)下，我國(guó)的非網(wǎng)民群體跟不上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐，被阻隔在電子支付和其他數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系之外，未能享受信息社會(huì)發(fā)展的便利。

（二）使用技能缺乏、文化程度限制以及收入水平制約了電子支付的發(fā)展

我國(guó)幅員遼闊，部分農(nóng)村地區(qū)還處在偏遠(yuǎn)地帶，交通條件受限，教育水平較低。截至2019年底，我國(guó)還有90多個(gè)貧困縣，551萬(wàn)貧困人口。且這些農(nóng)村地區(qū)人口大多數(shù)為老年人和留守兒童。他們的受教育程度和對(duì)新興事物的接受程度等制約了電子支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展。據(jù)第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，我國(guó)因?yàn)椴欢娔X/網(wǎng)絡(luò)技能而無(wú)法上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為51.6%;因?yàn)椴欢匆舻任幕潭认拗贫鵁o(wú)法上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為19.5%;因?yàn)槟挲g太大/太小而無(wú)法上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為14.0%，這在受教育程度上降低了電子支付的普及。

同時(shí)，我國(guó)對(duì)客戶的相關(guān)信息保護(hù)還未立法，客戶信息泄露、出售的事件時(shí)常發(fā)生。同時(shí)，部分弱勢(shì)群體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也相對(duì)較低，因此這類群體對(duì)電子支付產(chǎn)品產(chǎn)生畏懼，不愿意開展電子支付業(yè)務(wù)。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的影響

當(dāng)前我國(guó)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀也參差不齊。發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、上海、廣東的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量占當(dāng)?shù)谿DP的比重達(dá)50%。這些地區(qū)居民知識(shí)儲(chǔ)備豐富，金融素養(yǎng)較高，擁有的數(shù)字金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)數(shù)量也明顯多于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，在這些地區(qū)推廣電子支付業(yè)務(wù)更加容易。反之，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，居民獲得相關(guān)金融服務(wù)的渠道較少，金融素養(yǎng)偏低，對(duì)各類支付方式的創(chuàng)新業(yè)務(wù)持保守態(tài)度。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的落后，使得購(gòu)買和更換智能終端設(shè)備的難度也更大。2019年我國(guó)農(nóng)村居民的人均可支配收入為11567元，對(duì)部分老年人以及貧困人口來(lái)說(shuō)，收入還會(huì)更低。收入水平低下也顯著降低他們購(gòu)買智能終端設(shè)備的意愿。據(jù)調(diào)查因?yàn)闆]有電腦或其他上網(wǎng)設(shè)備而無(wú)法上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為13.4%，這在設(shè)備使用上直接降低電子支付的普及。

五、政策建議

（一）持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)民規(guī)模

加快推動(dòng)信息基礎(chǔ)設(shè)施演進(jìn)升級(jí)。加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃 ，加快建設(shè)超高速寬帶、全面互聯(lián)、普遍接入的新型基礎(chǔ)設(shè)施。在城市地區(qū)加快推進(jìn)5G商用網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)提高互聯(lián)網(wǎng)接入率。在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)前提下，進(jìn)一步提高網(wǎng)民規(guī)模，尤其是要通過各種方式強(qiáng)化農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，提高農(nóng)村居民網(wǎng)民比重。

（二）加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高居民收入

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡、不充分，科技研發(fā)力量還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，因此要提高自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心和關(guān)鍵。同時(shí)要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小區(qū)域發(fā)展差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展;推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局。各地要因地制宜，根據(jù)本地資源稟賦和資源優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，要繼續(xù)加大對(duì)貧困地區(qū)的支持力度，發(fā)揮新型經(jīng)營(yíng)主體和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，整合財(cái)政涉農(nóng)資金，加大金融支持力度，加快培育一批能帶動(dòng)貧困戶長(zhǎng)期穩(wěn)定增收的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，增強(qiáng)貧困地區(qū)自我發(fā)展能力。

（三）加快法律體質(zhì)建設(shè)，從法律層面進(jìn)行保護(hù)信息

網(wǎng)絡(luò)安全已是國(guó)家安全的重要領(lǐng)域。因此，我國(guó)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提高技術(shù)水平防止因系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生的信息安全事件。要提高信息處理工作人員的安全保密意識(shí)，嚴(yán)禁出售、泄露社會(huì)公眾、市場(chǎng)主體支付信息。要盡快頒布實(shí)施《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》，從法律層面保護(hù)個(gè)人信息、數(shù)據(jù)信息。同時(shí)建立支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，多元化宣傳網(wǎng)絡(luò)詐騙手段，提高公眾防范意識(shí)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行宜昌市中心支行）