我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管分析

莫麗

經(jīng)濟全球化大背景下，社會各主體之間的聯(lián)系更加緊密，受外界影響更為明顯，面對復雜的外部環(huán)境，保險行業(yè)競爭力日益劇增。在日益復雜的內(nèi)外部環(huán)境下，保險企業(yè)要獲得發(fā)展空間，首先要實現(xiàn)良好的自我管理，這也是提升企業(yè)競爭力的關鍵所在。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，需要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)展保險業(yè)，同時互聯(lián)網(wǎng)保險投資是一份沉甸甸的責任與義務，要“穩(wěn)”字當頭，嚴格控制風險。

縱觀人類歷史，人類每一次重大躍進，都離不開哲學社會科學的知識工具和思想先導?？v觀人類文明發(fā)展史，每一次產(chǎn)業(yè)技術革命，都給人類生產(chǎn)生活帶來了巨大而深刻的影響。當前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術日新月異，引領著社會生產(chǎn)力的變革。同時創(chuàng)造人類生活新空間，拓展著社會各領域。在這一輪新的變革大潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險應運而生并迅速產(chǎn)生巨大的影響力，尤其是對個人、企業(yè)發(fā)展的作用。矩不正，不可為方;規(guī)不正，不可為圓。面對互聯(lián)網(wǎng)保險這樣的新興業(yè)態(tài)，必須積極推進相關領域治理體系變革，使之更好地造福于國家、企業(yè)和人民。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險概述

互聯(lián)網(wǎng)保險是借助互聯(lián)網(wǎng)技術，屬于“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著一種新的經(jīng)濟形態(tài)，依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，以優(yōu)化生產(chǎn)要素、更新業(yè)務體系、重構商業(yè)模式等途徑來完成經(jīng)濟轉型和升級。簡單講，就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，但又不只是簡單相加，而是利用信息通用技術以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展形態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)保險具有虛擬性、時效性、效益性、創(chuàng)新性和小額高頻性，互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性繼承了互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，用戶與企業(yè)不需要經(jīng)歷面對面的過程，通過數(shù)據(jù)化的文本相互傳達信息的形式完成保險業(yè)務辦理。時效性是指互聯(lián)網(wǎng)保險減少了一系列中間環(huán)節(jié)，極大節(jié)省了各個環(huán)節(jié)所需要的時間，還有利于互聯(lián)網(wǎng)保險機構擴大規(guī)模，合理配置人力資源，為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展提供了一定的保障力。效益性是互聯(lián)網(wǎng)保險最主要的特征，創(chuàng)新性是指保險與互聯(lián)網(wǎng)的結合，實現(xiàn)了保險業(yè)務的多樣化發(fā)展。小額高頻是互聯(lián)網(wǎng)保險的一大特點，以低費用、高頻率為主，豐富了保險品種，提高了企業(yè)利潤。

互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結合體，特點在于模式的創(chuàng)新，以及新技術的應用。在這樣的背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺積極利用互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢，得以準確捕捉市場機遇，從而獲得發(fā)展。經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨著重大機遇，互聯(lián)網(wǎng)可以使得保險更好地惠及千家萬戶、服務于國際民生，在眾多方面都可以發(fā)揮重要的補充作用?；ヂ?lián)網(wǎng)不會顛覆保險，與傳統(tǒng)保險并不是對立關系，而是互為補充。互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險行業(yè)相比，只是不同時期的不同業(yè)態(tài)而已，并沒有改變保險行業(yè)的本質(zhì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

（一）保險行業(yè)現(xiàn)狀

雖然國民素質(zhì)教育取得很大成效，但是對保險業(yè)的影響不大，當前依然存在群體保險意識薄弱的現(xiàn)象。有生活經(jīng)驗的人可以發(fā)現(xiàn)，身邊有買保險意識的人占比很小，相比發(fā)達國家，人民群眾的保險認識、保險意識仍然較為初步，遠未成熟。渠道過于強勢，買保險缺乏主動性，多數(shù)屬于被推式的，而在主動購買的人群中，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆。保險行業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)象，其實市場大不缺少保險產(chǎn)品，而且種類繁多，但是當你仔細研究就會發(fā)現(xiàn)，很多保險存在相似之處，但是卻被“包裝”的截然不同。一方面是因為消費者的購買心理，把保險當作理財產(chǎn)品，另一方面是市場競爭所致，為了生存，根據(jù)客戶的投資心理，保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。生活中多數(shù)人對保險從業(yè)者印象不好，很多人都會說保險從業(yè)者是在“招搖撞騙”，這就導致了很多人在擇業(yè)過程中容易規(guī)避保險行業(yè)，從而造成從業(yè)人員素質(zhì)不高的現(xiàn)狀。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的挑戰(zhàn)

雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透到各行各業(yè)了，但是在保險行業(yè)一直不溫不火，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中獲益較少。當前，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨非標準化的挑戰(zhàn)，P2P的爆發(fā)是因為信貸或理財產(chǎn)品的標準化，很多人將保險與理財劃為一個行列，這種屬于認知上的錯誤，保險與理財產(chǎn)品有所不同，它屬于非標準化的?？蛻粼谫徺I保險時，很大程度是基于信任，而互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性將彼此之間的信任割斷了，這就使得很多保險項目在互聯(lián)網(wǎng)的賣不通的。

回到P2P的話題，P2P爆發(fā)的關鍵點容易被人們忽略，其本質(zhì)是脫離銀行的，這就很容易讓P2P肆意生長，而保險業(yè)則截然不同，賣出保險只是第一步，比如車險，客戶每年都要購買，后續(xù)保障至關重要，在收取了客戶的保費后，一定要及時跟進后續(xù)服務，后續(xù)服務牽扯到一系列賠償問題，如果沒有處理好，不僅會損害雙方的利益，還有影響客戶的體驗，面對競爭激烈的市場，很容易損失原有的客戶。從車險的角度出發(fā)，可以看出保險互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險公司，這樣互聯(lián)網(wǎng)保險從內(nèi)生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險這種對風險極為謹慎的重劍，這與強調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢

未來整個保險的價值鏈可能會出現(xiàn)分拆與細分，保險公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強玩家，至少不是唯一玩家，互聯(lián)網(wǎng)保險種伴隨著風險管理和理賠，未來這兩方面必然出現(xiàn)新的企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險有金融屬性，而未來互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)財務管理息息相關，當前傳統(tǒng)的定價并不能滿足日新月異的發(fā)展，所以未來會出現(xiàn)顛覆性的變革，實現(xiàn)對各種風險更為精準、自我學習、動態(tài)的定價，能更精確的定價風險，才能獲得更多收益。現(xiàn)代人自主意識較強，未來基于個體的定制化定價將成為趨勢，必然會出現(xiàn)差異化的定價、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。用戶服務質(zhì)量和業(yè)務能力更高。保險行業(yè)的競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)作為新的銷售方式，很多保險企業(yè)也都加入了角逐中，只有不斷提升用戶服務質(zhì)量和業(yè)務能力更高，才能實現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟效益，贏得客戶的信任。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的強化途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管概述

如今，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，引發(fā)了各行各業(yè)的改革潮流，保險傳統(tǒng)運營模式已互聯(lián)網(wǎng)保險和社交工具為平臺，獲得了空前的發(fā)展，同時也能看到，作為一種新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管真空區(qū)域較多，監(jiān)管責任主體不清晰、監(jiān)管體制不健全和監(jiān)管規(guī)則不完善等問題比較嚴重，從而導致互聯(lián)網(wǎng)保險短時間內(nèi)經(jīng)歷了野蠻生長、風險頻發(fā)的階段，引發(fā)了一系列的社會問題。在經(jīng)歷了國家專項整治后，營造了一個更加成熟、規(guī)范的行業(yè)環(huán)境。對于互聯(lián)網(wǎng)保險，核心應該是規(guī)范發(fā)展，規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)保險進入社會的前提。

在經(jīng)歷了一段不規(guī)范的發(fā)展期后，關于互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)定業(yè)不斷完善了，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》中強調(diào)，想要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，依然要重監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要厘清業(yè)務和監(jiān)管邊界，完善監(jiān)管措施，同時防控風險與鼓勵創(chuàng)新并舉。規(guī)范平臺化運營體制，只允許保險法人機構自己設立的才是自營網(wǎng)絡平臺。保險機構控股、參股或者通過子公司、母公司設立的都不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營保險業(yè)務。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售模式，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司不可以開展線下銷售，不得通過其他保險機構線下銷售保險產(chǎn)品，但支持其在更大險種范圍內(nèi)進行線上經(jīng)營。繼續(xù)擴大保險公司線上跨區(qū)域銷售險種的范圍，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點和不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以適當將部分業(yè)務經(jīng)營發(fā)展進行擴展。

面對信息時代飛速更新的專業(yè)知識，互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員要不斷加強學習，學習理論知識，增強知識儲備，建立全面的知識體系。同時要提升職業(yè)能力和綜合素質(zhì)。企業(yè)發(fā)展不是獨立存在的，與國家政策、市場變化緊密相連，保險從業(yè)人員關注國家、行業(yè)的政策要求和導向，提高自身綜合素養(yǎng)。《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》提出，規(guī)范從業(yè)人員營銷宣傳行為，有助于提高服務效率和質(zhì)量。要求相關從業(yè)人員從信息完善到資格準入要符合管理制度，同時后續(xù)配套完善代理人監(jiān)管制度，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)保險制度有機銜接。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的基本原則

第一，堅持機構持牌，人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然具有互聯(lián)網(wǎng)的特征，但逃不脫保險的本質(zhì)。所以持牌保險機構的參與十分重要，保證互聯(lián)網(wǎng)銷售人員具有專業(yè)性，必須持證上崗。第二，堅持監(jiān)管審慎的原則。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的主要方向是數(shù)字化與智能化，在監(jiān)管期間難度增加，需要監(jiān)管科技的進步與之對應。第三，保護消費者投保人利益的原則。對消費者的保護是亙古不變的，不可能因為在網(wǎng)絡上或者網(wǎng)絡下就會有所改變，為對網(wǎng)絡上找不到負責人的情況進行防范，要對消費者的合法權益進行保護，同時也要確保消費者具有知情權，保護好消費者的個人隱私。第四，鼓勵創(chuàng)新的原則。做好防范措施是監(jiān)管結構工作開展的前提，同時也能為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供一個包容的平臺與環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法進行創(chuàng)新，且需要合理接納社會的意見。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新監(jiān)管的建議

事后備案制監(jiān)管模式是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的主要途徑之一，也是創(chuàng)新市場，盤活市場主體創(chuàng)造力的關鍵，同時也有助于實現(xiàn)我國政府的監(jiān)管職能。在市場上如果出現(xiàn)不符合保險產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，監(jiān)管部在應對時，需要做好引導工作，并且要強化相關的法律措施。

目前保險會綜合使用線上與線下兩種模式，線上保險業(yè)務的開展就是依托互聯(lián)網(wǎng)進行的，因此在監(jiān)管工作的開展期間，需要加強度公司計算機網(wǎng)絡的監(jiān)管，確保信息傳輸?shù)陌踩耘c可靠性，保證客戶信息的安全。監(jiān)管部門需要對第三方電子商務平臺加強監(jiān)管，對平臺的工作范圍與尺度進行明確，同時也要讓其了解相關的法律法規(guī)。在保險合同的購買過程中，需要提升互聯(lián)網(wǎng)保險的準入門檻，加強保險牌照的檢查，確保保險產(chǎn)品符合法律要求。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險相關制度還在不斷完善中，做好相關監(jiān)管的重要性不言而喻。信息技術發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨創(chuàng)新和傳統(tǒng)的沖突下，開展相關工作需要更多的思考，構建更加嚴格的監(jiān)管體系，促進互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司中山市分公司）