互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸的問(wèn)題分析及治理對(duì)策

郭曉琪

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，面向高校學(xué)生群體的校園貸以手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快速等優(yōu)勢(shì)得到不少大學(xué)生的青睞，在校園貸迅猛發(fā)展的過(guò)程中，因運(yùn)營(yíng)不夠規(guī)范，產(chǎn)生了暴力催收等一系列社會(huì)問(wèn)題，也引起相關(guān)管理部門的高度重視，并相繼出臺(tái)多項(xiàng)措施對(duì)校園貸清理整治。本文試對(duì)校園貸的發(fā)展歷程、常見(jiàn)類型、成因、所伴生問(wèn)題進(jìn)行分析，并從教育、監(jiān)管、法制等角度對(duì)校園貸的治理提出對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）01（a）--03

1 校園貸的發(fā)展歷程

針對(duì)大學(xué)生群體的信貸市場(chǎng)大致經(jīng)歷了大學(xué)生信用卡、線下貸款和平臺(tái)網(wǎng)貸三個(gè)發(fā)展階段。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)向沒(méi)有固定收入的學(xué)生濫發(fā)信用卡，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)不良率激增的問(wèn)題下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意。2014年后，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在手機(jī)客戶端的廣泛應(yīng)用，校園貸得到“蓬勃發(fā)展”，它們以購(gòu)物、社交、推薦引擎等APP及線下代理、廣告為獲客渠道，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為載體，采用線上線下相融合的方式，面向高校學(xué)生開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。校園貸一般分為P2P貸款平臺(tái)、分期消費(fèi)平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)三種模式。近年來(lái)，與校園貸如影隨形的套路貸、高利貸、非法放貸等問(wèn)題嚴(yán)重?cái)_亂了校園秩序和市場(chǎng)環(huán)境，危害了學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定，引起教育管理和金融監(jiān)管等部門的高度重視，相繼出臺(tái)了多個(gè)文件對(duì)校園貸進(jìn)行規(guī)范和整治。如教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)于2016年4月發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年10月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，突出“四個(gè)不得”，對(duì)校園網(wǎng)貸開(kāi)展聯(lián)合整治。2017年5月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。通過(guò)相關(guān)部門一系列措施，校園貸得到了有效遏制。但在利益驅(qū)動(dòng)下，在個(gè)別地區(qū)和高校，校園貸改頭換面，以培訓(xùn)貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸、回租貸、美容分期等隱形變異形式死灰復(fù)燃，應(yīng)引起高度重視。

2 校園貸常見(jiàn)類型

按貸款用途劃分，校園貸常見(jiàn)以下幾種類型：

（1）消費(fèi)類貸款。部分大學(xué)生通過(guò)校園貸滿足其購(gòu)買手機(jī)、化妝品、衣服、奢侈品、請(qǐng)客、美容、旅游等超出自身能力的消費(fèi)需求，這是校園貸最多的一種用途。如2017年山東青島某高校一學(xué)生為支付和女朋友校外租房、旅游等消費(fèi)，陸續(xù)接觸各種校園貸，累計(jì)貸款7萬(wàn)余元，后因自己有過(guò)多筆不良貸款記錄，無(wú)法再貸出款，便讓其女朋友及兩名同學(xué)幫其貸款，因到期無(wú)力償還，其女友在校園內(nèi)外被散發(fā)侮辱性傳單、其同學(xué)遭遇非法拘禁。更令人感慨的是放貸者竟然也是一名在校大學(xué)生，曾經(jīng)也是校園貸的受害者，但他沒(méi)有對(duì)自己的行為進(jìn)行反思，反而從校園貸中嗅到“商機(jī)”，設(shè)立公司開(kāi)辦校園貸業(yè)務(wù)，最終因非法拘禁罪被追究刑事責(zé)任。

（2）兼職類貸款。個(gè)別大學(xué)生在對(duì)法律、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)知和賺取外快的誘惑下，通過(guò)做單或做代理拉人頭等方式涉獵校園貸，最終掉入校園貸陷阱無(wú)法自拔。如山東青島某高校學(xué)生小王在學(xué)長(zhǎng)小鄭的介紹下，找到一份“做單”兼職，即以小王身份從網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，借出款后把錢轉(zhuǎn)給小鄭，貸款到期由小鄭負(fù)責(zé)償還，每借成一筆，小王可得到五六百元的報(bào)酬。2016年5月到2017年7月小王共在40多個(gè)平臺(tái)借款總額達(dá)17萬(wàn)多元，加上利息共44萬(wàn)元。后因小鄭無(wú)力償還，且不承認(rèn)自己指使小王從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，小王遭遇網(wǎng)貸平臺(tái)追討，通訊錄被“轟炸”，家人被上門逼債，致使小王無(wú)法維持正常學(xué)業(yè)，并一度產(chǎn)生輕生念頭。

（3）投資類貸款。個(gè)別大學(xué)生在缺乏金融知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，利用校園貸盲目進(jìn)行股票期貨等投資，最終因投資失敗，身陷泥潭。如江西南昌某高校學(xué)生盛某從網(wǎng)貸平臺(tái)貸款炒作股票和期貨，在血本無(wú)還后，不服氣的他繼續(xù)從各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)拆東墻補(bǔ)西墻，試圖翻本，兩年多時(shí)間共在90多個(gè)平臺(tái)貸款本息合計(jì)30多萬(wàn)元，最終身陷利滾利無(wú)法脫身。

（4）博彩類貸款。個(gè)別大學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)賭博，不能自拔，不斷通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款加大賭注，最終走上不歸路。如2016年3月，河南某大學(xué)生鄭某，因迷戀足彩，輸光生活費(fèi)后，開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸買彩，繼而冒用28名同學(xué)身份信息從14家網(wǎng)貸平臺(tái)借款，最終欠下近60萬(wàn)元巨債，因無(wú)力償還，從一賓館8樓跳下死亡。

（5）培訓(xùn)類貸款。個(gè)別無(wú)良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以在校內(nèi)外開(kāi)展免費(fèi)培訓(xùn)為名，吸引在校大學(xué)生參加，繼而誘導(dǎo)學(xué)生辦理分期付款貸款交納學(xué)費(fèi)，辦完貸款后，這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或向?qū)W生教授一些無(wú)用的知識(shí)技能，或者卷款逃之夭夭。如2017年“廣州指路人教育科技有限公司”以校內(nèi)公益講座的名義，吸引學(xué)生參加一對(duì)一免費(fèi)的職業(yè)測(cè)試。其間，“導(dǎo)師”不斷游說(shuō)學(xué)生加入職業(yè)培訓(xùn)班，許以美好愿景，后讓學(xué)生通過(guò)第三方貸款公司辦理無(wú)抵押貸款交納學(xué)費(fèi)，讓缺乏經(jīng)濟(jì)能力的270名學(xué)生每人背上萬(wàn)元債務(wù)。

（6）求職類貸款。個(gè)別不法公司與網(wǎng)貸公司相勾結(jié)，利用大學(xué)畢業(yè)生初涉社會(huì)，經(jīng)驗(yàn)不足或急于找工作的心理，以就業(yè)捆綁信貸業(yè)務(wù)，引誘大學(xué)生貸款，最后再以考核不通過(guò)等為由辭退大學(xué)生，讓剛走入社會(huì)的大學(xué)生莫名背負(fù)債務(wù)。如某大學(xué)畢業(yè)生在網(wǎng)上海投簡(jiǎn)歷后，收到河南某公司HR的電話邀請(qǐng)去面試相關(guān)職位。面試時(shí)，HR表示其非常適合公司職位，只要接受3個(gè)月的崗前培訓(xùn)即可正式入職，但要求其先要在江蘇某公司貸款16800元交納培訓(xùn)費(fèi)，貸款由公司負(fù)責(zé)償還。崗前培訓(xùn)結(jié)束后，公司稱其考核沒(méi)通過(guò)，培訓(xùn)費(fèi)貸款要由其本人償還，導(dǎo)致該同學(xué)不僅沒(méi)能找到工作，還憑空背負(fù)了上萬(wàn)元債務(wù)。

3 校園貸的成因

（1）個(gè)別大學(xué)生價(jià)值觀、消費(fèi)觀扭曲給校園貸提供了可乘之機(jī)。經(jīng)過(guò)十年寒窗苦讀終于考入大學(xué)，個(gè)別大學(xué)生產(chǎn)生了松懈的思想，突然失去了奮斗目標(biāo)，加之大學(xué)較中學(xué)相對(duì)寬松的管理環(huán)境，使一些同學(xué)心理空虛、無(wú)所事事，不再通過(guò)勤奮學(xué)習(xí)、努力拼搏尋求人生價(jià)值，而是轉(zhuǎn)向從外在物欲中尋求刺激和滿足。享樂(lè)主義、攀比思想、虛榮心理、超前消費(fèi)占據(jù)了頭腦，蘋果手機(jī)、高檔化妝品、名牌包包、時(shí)尚衣飾成為一些同學(xué)的向往，當(dāng)家庭所給的生活費(fèi)用無(wú)法滿足其額外的物質(zhì)需求時(shí)，便產(chǎn)生了向校園貸借款的念頭。

（2）個(gè)別大學(xué)生金融知識(shí)匱乏，法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄是遭到校園貸侵害的重要原因。在辦理校園貸時(shí)，被校園貸手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、放款快等虛假宣傳所蒙蔽，對(duì)校園貸背后的套路、個(gè)人信息泄露、利滾利高利貸、不能按時(shí)還款對(duì)個(gè)人信用的損害及對(duì)人身和家庭帶來(lái)的傷害等認(rèn)識(shí)不清，估計(jì)不足。有的在遭到威脅恐嚇甚至傷害時(shí)，因缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，不知如何應(yīng)對(duì)，忍氣吞聲，不敢聲張;有的因證據(jù)留存不足，無(wú)法用法律武器保護(hù)自己;有的家長(zhǎng)在得知孩子借款行為后，顧及孩子的學(xué)業(yè)、前途，選擇息事寧人，子債父償，這使得大學(xué)生屢遭校園貸的侵害。

（3）高利誘惑是校園貸野蠻生長(zhǎng)、滋生蔓延的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。一些機(jī)構(gòu)在發(fā)放校園貸時(shí)通常以利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等名義收取高額費(fèi)用。以2019年央視“3·15”晚會(huì)曝光的“714高炮”超高息短期借款為例，此類貸款期限為7天或14天，在放款時(shí)，先扣取借款本金20%～30%的“砍頭息”，在超過(guò)還款期限時(shí)，借款人還要在歸還本金的基礎(chǔ)上，賠付逾期罰金，年化利率超過(guò)1500%。部分網(wǎng)貸平臺(tái)在貸前對(duì)借款人身份、還款能力、用途審查不嚴(yán)格，甚至故意降低貸款門檻，如為回避監(jiān)管，要求學(xué)生在填寫資料時(shí)勾選“不是學(xué)生”，所在單位填寫學(xué)校附近單位名稱，或者根本不問(wèn)是不是學(xué)生，憑身份證就向其貸款，用途也是隨意勾選。這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不是依靠正規(guī)的風(fēng)控手段控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，而是濫放貸款在前，利用暴力手段追債于后，對(duì)于實(shí)在無(wú)法追討回來(lái)的貸款損失依賴高額利息、手續(xù)費(fèi)、違約金等進(jìn)行覆蓋。正是高利誘惑使得校園貸如百足之蟲(chóng)，死而不僵。

（4）教育引導(dǎo)及管理打擊不力也是校園貸屢禁不止的重要原因。一是個(gè)別高校對(duì)于大學(xué)生理想信念教育、金融知識(shí)普及、校園貸危害風(fēng)險(xiǎn)警示等做得不夠到位;二是個(gè)別高校對(duì)校園管理不夠嚴(yán)格，使得校園貸小廣告隨處可見(jiàn)，甚至出現(xiàn)校園貸披著培訓(xùn)咨詢機(jī)構(gòu)等合法“馬甲”堂而皇之進(jìn)入校園的情況;三是近年來(lái)雖然教育、金融、公安、工商等監(jiān)督管理部門出臺(tái)了一系列治理校園貸的文件、措施，但由于辦理校園貸機(jī)構(gòu)具有數(shù)量眾多、分散隱蔽、“無(wú)證駕駛”等特點(diǎn)，且花樣繁多、手段狡猾，想要完全根治具有一定難度。

4 與校園貸所伴生的主要問(wèn)題

校園貸在野蠻生長(zhǎng)的過(guò)程中，時(shí)常游走于監(jiān)管盲區(qū)的灰色地帶和違法犯罪的黑色地帶，伴生著一系列問(wèn)題，最受詬病的是套路貸問(wèn)題和高利貸問(wèn)題。厘清這些問(wèn)題，為我們準(zhǔn)確把握校園貸的實(shí)質(zhì)，精準(zhǔn)整治具有重要意義。

（1）套路貸問(wèn)題。2019年4月最高人民法院、 最高人民檢察院、 公安部、 司法部出臺(tái)的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》給套路貸做出了明確定義。從眾多校園貸的案例中我們可以看到套路貸的身影，如有的借貸平臺(tái)假借民間借貸的名義，但實(shí)際并未經(jīng)批準(zhǔn)或注冊(cè)，它們以低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速放款等為誘餌吸引大學(xué)生借款，有的與借款人簽訂“虛高借款合同”“陰陽(yáng)合同”，例如借1萬(wàn)元，打2萬(wàn)元欠條，扣除保證金、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)等名目的“砍頭費(fèi)”后，實(shí)際到手0.6萬(wàn)元。一旦借款人超出還款時(shí)間，即認(rèn)定借款人違約，要求還款2萬(wàn)元。有的制造虛假流水，如先向借款人轉(zhuǎn)賬合同上的借款金額，或要求借款人拿著現(xiàn)金錄像表示已收到合同上的借款金額，再要求借款人將全部或部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)回，但在催款時(shí)仍按合同書面金額催要。有的在貸款到期時(shí)，以清賬、上岸等名義，介紹、引誘或強(qiáng)迫借款人到其他貸款公司貸款，以貸還貸，不斷壘高債務(wù)。有的在借款人無(wú)力還款時(shí)，以轟炸通訊錄、散發(fā)侮辱性傳單、上門威逼恐嚇、拍裸照、非法拘禁、強(qiáng)占房產(chǎn)等軟硬暴力手段討債，嚴(yán)重影響了社會(huì)和諧穩(wěn)定，甚至引發(fā)借款人或者其近親屬自殺、死亡、精神失常等惡性事件。

（2）高利貸問(wèn)題。在司法實(shí)踐中，一般將校園貸歸為民間借貸的范疇。我國(guó)對(duì)于民間借貸高利貸的認(rèn)定，經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段以最高人民法院1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》為標(biāo)志，規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。第二階段以最高人民法院2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》為標(biāo)志，對(duì)民間借貸劃定了24%和36%兩條紅線，分成三大區(qū)間，稱為“兩線三區(qū)”。年利率在24%以下的債務(wù)，人民法院予以支持，視為“司法保護(hù)區(qū)”。年利率在24%～36%的債務(wù)被當(dāng)作“自然債務(wù)”，在此區(qū)間產(chǎn)生的費(fèi)用，已經(jīng)還的不退，未還的可不用還。年利率超過(guò)36%的債務(wù)，被認(rèn)定為“無(wú)效債務(wù)”，借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。第三階段以2020年8月20日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（2020年修正）》為標(biāo)志，規(guī)定了借款利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）四倍的，人民法院不予支持。按照2020年9月一年期LPR利率3.85%的4倍計(jì)算，目前民間借貸利率如超過(guò)15.4%就可認(rèn)定為高利貸。此外，2020年5月28日，十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議表決通過(guò)的《中華人民共和國(guó)民法典》第十二章第六百八十條規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定?！卑凑丈鲜鲂乱?guī)，多數(shù)校園貸都存在高利放貸的問(wèn)題。有的采取分期方式掩蓋真實(shí)利率，有的在收取正常合法利息外，還要收取砍頭費(fèi)、違約金等，折算成實(shí)際利率，遠(yuǎn)超合法利率標(biāo)準(zhǔn)。貸款公司一般會(huì)采取簽訂虛高本金合同、陰陽(yáng)合同等手段規(guī)避法律，借款人只有留存、收集充足有效證據(jù)，才能在今后可能出現(xiàn)的糾紛、司法裁定中維護(hù)權(quán)益，贏得主動(dòng)。

5 校園貸整治措施及建議

對(duì)于校園貸的治理只有整合各方力量，多管齊下，才能取得實(shí)效。

（1）高校作為大學(xué)生的管理者要切實(shí)擔(dān)負(fù)起主體責(zé)任。一是要定期通過(guò)主題班會(huì)等形式，通報(bào)校園貸典型案例，以案說(shuō)法開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)警示教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立健康、理性消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范、自我保護(hù)意識(shí)，讓大學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)校園貸危害，遠(yuǎn)離校園貸。二是要加強(qiáng)校園管理，嚴(yán)禁任何組織和個(gè)人在校園內(nèi)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，及時(shí)清理校園各個(gè)區(qū)域角落的借貸小廣告，對(duì)組織引導(dǎo)學(xué)生參與校園貸或利用其他同學(xué)身份證件辦理校園貸的學(xué)生，要根據(jù)學(xué)校管理規(guī)定嚴(yán)肅處理。三是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生要通過(guò)“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”，提供勤工儉學(xué)崗位等多種方式給予幫扶。四是要定期開(kāi)展校園貸風(fēng)險(xiǎn)排查，向每一名學(xué)生發(fā)放校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書并簽字確認(rèn)。輔導(dǎo)員、班主任要密切關(guān)注學(xué)生消費(fèi)變化、上課紀(jì)律、精神狀態(tài)等異常情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生涉及校園貸，要及時(shí)與家長(zhǎng)溝通，家校聯(lián)手消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，要以QQ群、微信群、學(xué)校官網(wǎng)等形式向?qū)W生及時(shí)預(yù)警提示，并報(bào)請(qǐng)教育主管、金融監(jiān)管、公安、工商等部門依法處置。

（2）金融監(jiān)督管理部門要全力協(xié)助高校做好校園貸整治工作。一是要定期組織銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)，通過(guò)豐富多彩、形式多樣的宣傳，揭示校園貸的手法、危害，向大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)警示教育。二是各銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為大學(xué)生提供規(guī)范、合法的金融服務(wù)，將不法校園貸趕出校園。三是要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司等地方金融組織的監(jiān)管，加大對(duì)未經(jīng)備案打著網(wǎng)絡(luò)借貸、貸款公司等幌子從事非法放貸機(jī)構(gòu)的摸排清理，防止其成為滋生黑惡勢(shì)力的溫床。四是建立有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，鼓勵(lì)對(duì)不法校園貸進(jìn)行舉報(bào)。五是依法關(guān)停非法放貸機(jī)構(gòu)，取締非法放貸活動(dòng)，對(duì)超越經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、催收行為不當(dāng)?shù)姆刨J機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行整治。

（3）司法部門要加大對(duì)涉及違法犯罪校園貸的打擊力度。公、檢、法等部門要加強(qiáng)溝通聯(lián)系，結(jié)合掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)，對(duì)校園貸中涉及套路貸、非法放貸、高利轉(zhuǎn)貸、詐騙、非法拘禁、故意傷害、尋釁滋事、敲詐勒索、虛假訴訟等違法犯罪的要堅(jiān)決打擊、依法懲處。

參考文獻(xiàn)

應(yīng)紹樺，谷雪，許玉紅，等.P2P平臺(tái)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2019（04）.

劉星辰.“校園網(wǎng)貸”存在的問(wèn)題與法理對(duì)策[J].南方論壇，2017（06）.

王薇薇，林煜屾.新形勢(shì)下隱形“校園貸”問(wèn)題分析與對(duì)策研究[J].發(fā)展研究，2017（11）.

李夢(mèng)宇，白若琳，程鵬杰，等.互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下我國(guó)校園貸P2P平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的策略研究[J].時(shí)代金融，2018（07）.

王鴻敏，閆海水.淺析大學(xué)“校園貸”的亂象成因及發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2018（36）.

廖愉平，邵磊.校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017（02）.