利用大數(shù)據(jù)技術(shù)破解小微企業(yè)融資難困局的研究

劉智昊

（桂林理工大學(xué)，廣西 桂林 541006）

一、研究的背景及現(xiàn)狀

小微企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的生力軍，截至2020年年底已超過(guò)8000萬(wàn)戶。小微企業(yè)在扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作、全面落實(shí)“六?！比蝿?wù)中發(fā)揮著極為重要的作用。

2018年以來(lái)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)下行的壓力，特別是受2020年突如其來(lái)的新冠疫情沖擊，小微企業(yè)面臨需求下降、成本上升的困境，在融資以及產(chǎn)業(yè)鏈上的脆弱性被進(jìn)一步放大，融資難問(wèn)題尤為突出。對(duì)此，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一系列針對(duì)小微企業(yè)的紓困政策，并要求各級(jí)商業(yè)銀行充分運(yùn)用普惠金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融工具和目標(biāo)責(zé)任考核，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，引導(dǎo)更多“金融活水”流向小微企業(yè)。

2020年政府工作報(bào)告中，“企業(yè)”一詞共出現(xiàn)36次，其中“小微企業(yè)”一詞出現(xiàn)了14次，并明確提出了“大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上”[1]的目標(biāo)?！?020年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》指出，“截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額42.7萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，較年初增速30.9%”[3]，圓滿完成了年度既定的目標(biāo)任務(wù)。

2021年政府工作報(bào)告中，企業(yè)一詞出現(xiàn)了52次，其中“小微企業(yè)”一詞出現(xiàn)了16次，并明確提出了進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題[2]。要“加大再貸款再貼現(xiàn)支持普惠金融力度。延長(zhǎng)小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。加快信用信息共享步伐?！薄耙龑?dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶，使資金更多流向小微企業(yè)，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)?！薄皠?wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”[2]。

融資難一直是影響小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要因素之一，而爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)信貸支持是小微企業(yè)融資的主渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年年底，銀行貸款占小微企業(yè)融資的比重已超過(guò)70%。從2011年開(kāi)始進(jìn)行監(jiān)管考核以來(lái)，“小微貸款”已經(jīng)走過(guò)了10年發(fā)展歷程，但小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍然未能得到根本性解決，亟須找準(zhǔn)“堵點(diǎn)”、直面“難點(diǎn)”、針對(duì)“痛點(diǎn)”，構(gòu)建小微企業(yè)融資服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。近年來(lái)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解小微企業(yè)融資難困局成為新的探索、實(shí)踐方向，國(guó)家和各地區(qū)也先后出臺(tái)了一系列政策予以支持。

二、分析中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題

一是從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看。目前各個(gè)商業(yè)銀行落實(shí)國(guó)家政策要求、充分利用自身的線上平臺(tái)，推出了多種小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，尤其是平臺(tái)間未能建立及時(shí)、有效的信息共享機(jī)制，面對(duì)數(shù)量較大、規(guī)模較小、地理位置較分散的小微企業(yè)，一方面，可供公共征信使用的信息資源總量不足，融資所需的關(guān)鍵支撐信息不足，風(fēng)控模型所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶難度較大，影響放貸的效率和成功率。另一方面，有效的數(shù)據(jù)稽核機(jī)制難以建立，容易出現(xiàn)信息失真或關(guān)鍵信息重復(fù)放大使用的情況，造成局部金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，目前許多金融機(jī)構(gòu)通過(guò)企業(yè)納稅情況，開(kāi)發(fā)出多款基于小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)的信用融資產(chǎn)品，但在實(shí)際操作者，部分小微企業(yè)出于自身利益考慮，利用銀行間信息共享不充分的漏洞，利用納稅數(shù)據(jù)進(jìn)行多頭融資，無(wú)形中放大了杠桿倍數(shù)，造成融資過(guò)度，既浪費(fèi)了銀行資源，也系統(tǒng)性地增加了產(chǎn)生信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

二是從小微企業(yè)的角度來(lái)看。大部分小微企業(yè)體量相對(duì)較小、資金相對(duì)較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，對(duì)資金的需求雖然單次數(shù)量不大，但是次數(shù)較為頻繁，相對(duì)來(lái)講增加了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理成本。小微企業(yè)往往難以提供有效的抵押物和擔(dān)保，再加上銀行傳統(tǒng)的信貸審批流程手續(xù)繁雜、周期較長(zhǎng)，難以滿足小微企業(yè)的信貸需求。同時(shí)，從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)分析，由于產(chǎn)業(yè)鏈上下游和產(chǎn)業(yè)內(nèi)不同行業(yè)主體之間的相對(duì)獨(dú)立性，企業(yè)間進(jìn)行溝通的有效性、及時(shí)性不足，企業(yè)間平臺(tái)信息共享不充分、企業(yè)間數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性較弱，嚴(yán)重限制了企業(yè)間數(shù)據(jù)集成優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。加之小微企業(yè)在供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈中的劣勢(shì)地位，直接進(jìn)行賬款結(jié)算難度較大，承兌匯票結(jié)算往往成為常態(tài)，而承兌匯票一般賬期較長(zhǎng)，若占比過(guò)大而又無(wú)法提供金融機(jī)構(gòu)所要求的驗(yàn)證信息，將嚴(yán)重影響小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是從政府部門的角度來(lái)看。企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的集中和信息共享，涉及政府部門與政府部門、政府部門與金融機(jī)構(gòu)、政府部門與小微企業(yè)、政府部門與第三方平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)相互共享。對(duì)于公開(kāi)的公共信用信息，國(guó)家已明確規(guī)定可以向小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等對(duì)外提供服務(wù)。但對(duì)于需要授權(quán)的信息、涉及隱私的信息，目前尚缺乏具體、明確的規(guī)定，數(shù)據(jù)在收集、共享、開(kāi)放等“要過(guò)來(lái)”“給出去”的過(guò)程中，存在著合規(guī)性、安全性等問(wèn)題，亟需政府相關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)政策推動(dòng)解決。此外，即使在已經(jīng)建成運(yùn)行的信息共享平臺(tái)上，也存在著使用范圍有限、申請(qǐng)手續(xù)繁雜、數(shù)據(jù)種類不足、信息質(zhì)量不高等問(wèn)題，加之大多數(shù)的數(shù)據(jù)僅對(duì)政府機(jī)構(gòu)開(kāi)放，難以為金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模開(kāi)展普惠金融、創(chuàng)新推動(dòng)供應(yīng)鏈融資服務(wù)提供有力幫助。

四是從數(shù)據(jù)收集應(yīng)用的角度來(lái)看。目前，小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互多集中在與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)范疇，由于相應(yīng)的模式創(chuàng)新和平臺(tái)支撐不到位，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展中過(guò)程數(shù)據(jù)的收集、沉淀、分析、應(yīng)用還不到位，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的全面評(píng)價(jià)，進(jìn)而影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸需求評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)價(jià)。一方面，是由于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展大多依靠第三方平臺(tái)來(lái)完成，全流程的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分布在不同的業(yè)務(wù)平臺(tái)，關(guān)鍵的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)位置分散、數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證，且獲取難度較大、獲取成本較高，難以滿足金融機(jī)構(gòu)信貸和風(fēng)控的要求。另一方面，第三方平臺(tái)的數(shù)據(jù)收集和共享，涉及業(yè)務(wù)監(jiān)管要求、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、各方權(quán)益分配等諸多因素，需要相關(guān)的體制機(jī)制支撐、需要相應(yīng)的商業(yè)模式創(chuàng)新、需要多方的共同合作推進(jìn)。

三、解決思路及對(duì)策建議

充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不斷積聚、數(shù)據(jù)治理的有效實(shí)施、數(shù)據(jù)質(zhì)量的不斷提升、分析結(jié)果的多方共享，逐步化解小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題；基于大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用，通過(guò)數(shù)據(jù)建模和多維分析，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金需求與金融機(jī)構(gòu)融資額度、風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)匹配，破解小微企業(yè)融資難困局、助力小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)在實(shí)施過(guò)程中公共信用信息的集中管理，不斷優(yōu)化和完善統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系和過(guò)程預(yù)警機(jī)制，可以為監(jiān)管部門提供統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，為行政部門提供統(tǒng)一的分級(jí)分類治理依據(jù)。

1.強(qiáng)化數(shù)據(jù)的收集、集中和共享。一是在充分調(diào)研目前各應(yīng)用平臺(tái)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合及融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的實(shí)際需求，通過(guò)研究、制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，逐步規(guī)范各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)分類、定義、模型和取值，不斷提升系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的一致性、準(zhǔn)確性和可靠性，逐步打破系統(tǒng)間數(shù)據(jù)壁壘，為實(shí)現(xiàn)集中化的大數(shù)據(jù)管理創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。二是探索在基礎(chǔ)較好的區(qū)域和行業(yè)進(jìn)行信用信息共享平臺(tái)的試點(diǎn)并逐步推廣應(yīng)用，最終在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的互聯(lián)互通或逐步構(gòu)建一個(gè)全國(guó)一體化的信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同主體的信用相關(guān)信息的共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)多個(gè)主體、多個(gè)源頭數(shù)據(jù)的相互交換、互相驗(yàn)證，解決信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)整體性不足的痛點(diǎn)。三是在數(shù)據(jù)收集、集中和共享的過(guò)程中，通過(guò)各主體間、各源頭間數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)稽核，不斷提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時(shí)，通過(guò)對(duì)過(guò)程數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)的逐步歸集，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效積累，為構(gòu)建數(shù)據(jù)集市、開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)模型、提供個(gè)性化的數(shù)據(jù)服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐。

2.探索建設(shè)一體化信用信息平臺(tái)。一是在政府加大政策支持力度、大力推動(dòng)的前提下，按照“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的模式，從相關(guān)政策落實(shí)的層面、從數(shù)據(jù)溝通協(xié)調(diào)的層面、從建立良性循環(huán)機(jī)制的層面，穩(wěn)步建設(shè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè)一體化信用信息平臺(tái)。后期通過(guò)市場(chǎng)化方式推動(dòng)數(shù)據(jù)的充分共享、創(chuàng)新應(yīng)用，同時(shí)推動(dòng)第三方社會(huì)機(jī)構(gòu)借助平臺(tái)的服務(wù)支撐能力提供個(gè)性化、創(chuàng)新性服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)合作方式的市場(chǎng)化。二是大力推動(dòng)政府層面的公用信息對(duì)小微企業(yè)的共享應(yīng)用，并在實(shí)踐中逐步明確共享的邊界?；谛∥⑵髽I(yè)的資金需求，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行公共信用信息的評(píng)價(jià)，然后將評(píng)價(jià)結(jié)果推送給金融機(jī)構(gòu)，提高小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接效率和融資的成功率。三是推動(dòng)政府公共信用信息在一體化信用信息平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新應(yīng)用的落實(shí)。探索針對(duì)抵押類產(chǎn)品、信用類產(chǎn)品、供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款、未來(lái)現(xiàn)金流和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，通過(guò)政府公共信用信息提前進(jìn)行篩查、分析和預(yù)判，幫助銀行進(jìn)行價(jià)值判斷和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)信息的共享，將信用評(píng)價(jià)結(jié)果和相關(guān)應(yīng)用情況納入整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)之中。

3.加大供應(yīng)鏈金融發(fā)展力度。一是鼓勵(lì)供應(yīng)鏈上核心企業(yè)在保障本企業(yè)合法權(quán)益不受損害、滿足金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)融資需求的前提下，逐步將鏈上數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)放，支持金融機(jī)構(gòu)充分利用多元數(shù)據(jù)集合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、過(guò)程監(jiān)控和信用評(píng)估。目前，大部分國(guó)有銀行在總行層面已經(jīng)打通了多元數(shù)據(jù)的連接，依靠自己的業(yè)務(wù)場(chǎng)景開(kāi)發(fā)信貸模型和信用產(chǎn)品。部分大型企業(yè)也在積極開(kāi)發(fā)自己的金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分考慮將兩者的信息進(jìn)行充分、有效的融合，為小微企業(yè)融資提供基礎(chǔ)支撐。二是推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)勢(shì)平臺(tái)企業(yè)、龍頭企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組建行業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)平臺(tái)或區(qū)域性的供應(yīng)鏈信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，放大大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資難的能力。同時(shí)，積極探索區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，在已有的大數(shù)據(jù)信用融資服務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)展商業(yè)模式創(chuàng)新，嘗試將保險(xiǎn)納入合格擔(dān)保品，推動(dòng)保險(xiǎn)公司提供信貸保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)予以分?jǐn)偂?/p>

4.強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用。一是在充分收集公共信用信息數(shù)據(jù)、一體化信用信息平臺(tái)數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)際，引入如電商平臺(tái)訂單信息、支付平臺(tái)交易信息、物流平臺(tái)配送信息等第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，更好滿足金融機(jī)構(gòu)信貸和風(fēng)控要求。二是大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在充分運(yùn)用小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)過(guò)程數(shù)據(jù)分析結(jié)果的基礎(chǔ)上，結(jié)合小微企業(yè)的其他基礎(chǔ)信息，創(chuàng)新、優(yōu)化信貸模型和風(fēng)控模型，開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)際的信貸產(chǎn)品，更好滿足小微企業(yè)融資需求。三是在對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集應(yīng)用的過(guò)程中，將相關(guān)的過(guò)程數(shù)據(jù)、結(jié)果數(shù)據(jù)逐步集中至企業(yè)一體化信用信息平臺(tái)，豐富平臺(tái)的數(shù)據(jù)種類、拓展平臺(tái)的數(shù)據(jù)范圍，在不斷提升對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)全面性、準(zhǔn)確性的同時(shí)，通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，增強(qiáng)一體化信用信息平臺(tái)的服務(wù)能力，為小微企業(yè)開(kāi)展商業(yè)模式創(chuàng)新提供支撐。

5.推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè)。一是落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，引導(dǎo)小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)把直接融資放在突出位置，充分利用國(guó)家科創(chuàng)板、注冊(cè)制試點(diǎn)等改革機(jī)遇，提供多種支持舉措，加快推動(dòng)優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)上市步伐。二是大力推動(dòng)符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)具有區(qū)域特色、符合行業(yè)實(shí)際、滿足小微企業(yè)需求的個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品。三是不斷完善征信體系、落實(shí)支持政策，不斷擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的有效金融供給，著重解決好金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。四是大量科技型小微企業(yè)，雖然成長(zhǎng)性好，但是輕資產(chǎn)的實(shí)際狀況、處于國(guó)家政策扶持的邊緣、前期投入較大等因素對(duì)銀行的風(fēng)控要求有一定差異，政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)政策，推動(dòng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的科技型中小微企業(yè)給予支持、扶持，為培養(yǎng)更多的雛鷹企業(yè)、瞪羚企業(yè)、獨(dú)角獸企業(yè)創(chuàng)造條件。

6.有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。一是以企業(yè)一體化信用信息平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，搭建監(jiān)管科技平臺(tái)，以小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)遵守契約精神為基礎(chǔ)、以政府主管部門動(dòng)態(tài)監(jiān)管為保障、以行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管為補(bǔ)充，構(gòu)建政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)等多元主體參與的社會(huì)化治理體系，最大限度防范和管控企業(yè)一體化信用信息平臺(tái)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。二是做好重點(diǎn)行業(yè)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范。逐步實(shí)現(xiàn)各類金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)一體化信用信息平臺(tái)的直連，構(gòu)建包括在線監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等在內(nèi)的風(fēng)控體系，推動(dòng)政府、金融機(jī)構(gòu)等主體建立專項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。對(duì)負(fù)債率高、存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的行業(yè)和區(qū)域，有針對(duì)性地研究制定專項(xiàng)方案，并積極穩(wěn)妥推動(dòng)各項(xiàng)措施落實(shí)到位，確保不出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。充分運(yùn)用各種手段，綜合施策、遏制非法集資、非法放貸、金融詐騙等違法行為，持續(xù)關(guān)注和做好金融領(lǐng)域嚴(yán)重失信問(wèn)題的整治，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。四是建立小微企業(yè)融資承諾制度。鼓勵(lì)企業(yè)主動(dòng)承諾不提供虛假信息、“董監(jiān)高”主動(dòng)承諾不提供虛假數(shù)據(jù)，承諾承擔(dān)違約造成的個(gè)人失信，從制度設(shè)計(jì)上規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生償債逾期時(shí)，將此信用記錄計(jì)入企業(yè)信用評(píng)價(jià)與小微企業(yè)“董監(jiān)高”個(gè)人信用信息，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。五是在信用建設(shè)領(lǐng)域內(nèi)逐步打造信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲的閉環(huán)，即企業(yè)申請(qǐng)貸款后，如果在銀行形成壞賬，將這個(gè)信息反饋到政府公共信用信息平臺(tái)上，進(jìn)入社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)合獎(jiǎng)懲的閉環(huán)當(dāng)中，達(dá)到“一處失信、處處受限”的效果。