基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究

劉曉雯

（福建師范大學(xué)，福建 福州 350117）

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，陸續(xù)涌現(xiàn)了一大批網(wǎng)商貸款平臺，第三方支付平臺發(fā)展迅猛，匯聚了多數(shù)商業(yè)銀行用戶，劇烈沖擊著商業(yè)銀行經(jīng)營。該形勢下，商業(yè)銀行要將傳統(tǒng)經(jīng)營思路摒棄，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式引入自身轉(zhuǎn)型發(fā)展中，面向現(xiàn)代人需求構(gòu)建相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。在把握互聯(lián)網(wǎng)金融機遇的基礎(chǔ)上，大力拓展業(yè)務(wù)范圍，提高市場競爭力，鞏固自己身為傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢，維護自身在傳統(tǒng)金融業(yè)的主體地位。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)態(tài)與服務(wù)系統(tǒng)，指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信手段，同時結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、智能技術(shù)等，依托金融相關(guān)功能及移動互聯(lián)網(wǎng)催生的便捷工具，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為基礎(chǔ)打造投資、資金融通、信息中介及支付等一系列服務(wù)。

就其特點而言，主要包含五個方面。其一，金融數(shù)據(jù)大且豐富。目前，互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活至關(guān)重要的一部分，且逐漸形成了更大的消費群體[1]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能面向使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶收集個人記錄、消費愛好等信息，同時在配合計算機技術(shù)的前提下，對收集的客戶數(shù)據(jù)展開分析、評估用戶消費習(xí)慣，可設(shè)計與客戶相符合的金融產(chǎn)品，推進精準(zhǔn)化管理的實現(xiàn)。其二，信息共享化。金融機構(gòu)在獲取有效信息時通常需要支付一定費用，為其經(jīng)營模式的調(diào)整及業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，金融機構(gòu)能有效獲取和傳遞信息數(shù)據(jù)，且信息更加透明，奠定其信息數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)，能面向廣大用戶提供更便利的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，且大幅降低了成本費用。其三，以客戶為中心。使用人數(shù)的增加，進一步帶動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及。現(xiàn)有的金融服務(wù)中，多數(shù)都是以用戶體驗為設(shè)計核心，旨在滿足用戶個性化需求，由此推進傳統(tǒng)金融服務(wù)水平的提升。其四，操作步驟便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)平臺，優(yōu)化了用戶信息獲取的途徑。同時，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等模式以更加用戶友好的展示頁面、簡化便捷的用戶操作、豐富多樣的業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化了用戶體驗感，促進了交易效率的提高，且能降低多方的交易成本。其五，溝通運營成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺支持金融機構(gòu)對用戶消費記錄查詢，以用戶操作行為記錄為根據(jù)判定有無違約行為出現(xiàn)。針對有違約行為的用戶，金融機構(gòu)可借助信息數(shù)據(jù)庫展開跟蹤處理，將違約引起的風(fēng)險降低甚至規(guī)避。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.對盈利模式的影響

自我國改革開放起，商業(yè)銀行維持了很長一段時間的安全、穩(wěn)定發(fā)展，傳統(tǒng)粗放式增長是其主要的盈利模式，銀行盈利主要源自于存貸的利益差。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融到來之后，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的篩選功能，能立足于類型、消費習(xí)慣及消費模式等方面對海量客戶群體展開分類，從而篩選出存在共同服務(wù)渠道或共同需求的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行中，存在虛擬的運作模式，即實際運作中的互聯(lián)網(wǎng)金融，基本上僅涉及了終端設(shè)備的運用，沒有過多關(guān)聯(lián)實體銀行網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下僅需簡單地按照網(wǎng)上流程便能迅速將資金轉(zhuǎn)賬、資金借貸等一系列操作完成[2]。從運作成本方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融遠遠低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。同時，因互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)操作與實踐的緣故，能完成海量客戶信息的便捷收集，同時還能收集金融交易有關(guān)的信息，信息對稱性顯著提升，且資金融通交易成本大幅降低。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融產(chǎn)品的提供密切圍繞客戶實際需求，這樣一來金融產(chǎn)品就具備更強的針對性，能將客戶金融方面的個性化需求有效滿足。此類方法明顯不同于傳統(tǒng)實體銀行，將傳統(tǒng)銀行分層服務(wù)理念打破?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)思想觀念摒棄，打造全新的思維，加大投入與創(chuàng)收方式的創(chuàng)新改革力度，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并控制自身成本，以此夯實自身健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

2.對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

負(fù)債業(yè)務(wù)即為商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行面向個人及企業(yè)等儲戶，采取放貸的形式收取利息，同時將存款利息支付給儲戶，而商業(yè)銀行利潤的主要來源便是這一過程中的此存貸利率差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融到來之后，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，尤其是余額寶一類的理財產(chǎn)品最為突出，短時間內(nèi)便占據(jù)了大部分市場?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢諸多，如門檻低、種類多、支持“T+0”贖回、購買便利等，這也導(dǎo)致用戶更傾向于放棄在銀行開戶存款而轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域，由此產(chǎn)生的儲蓄存款流失風(fēng)險將導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升，影響其存貸款利率。

根據(jù)《中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢報告》（2017年）得知，中小銀行在存款方面承受的壓力相當(dāng)大。截至2017年第三季度末，A股上市銀行及郵儲銀行共計25家，累計實現(xiàn)了6.27萬億元的新增存款，同比下降了約2萬億元。8家上市股份行僅有2%的平均存款增速年化比率，與2016年相比降低了5.8%[3]。2018年某月近一周時間，商業(yè)銀行活期利率為0.35%，而余額寶則實現(xiàn)了4.2%的收益率，兩者相差近12倍。此外，個別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品甚至實現(xiàn)幾十倍商業(yè)銀行活期利率的收益率，兩者之間收益差距的懸殊，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從商業(yè)銀行處吸引了更多的用戶，進一步加大了商業(yè)銀行的壓力，銀行存款業(yè)務(wù)也因此受到巨大影響。

3.對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，已涌現(xiàn)了眾籌、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在此沖擊下，面臨了較大影響。其中，以小額信貸業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，影響了商業(yè)銀行的借款業(yè)務(wù)。2004年，支付寶成立，其最早誕生于淘寶網(wǎng)，淘寶網(wǎng)于2003年10月8日首次推出支付寶服務(wù)，而支付寶于2004年從淘寶網(wǎng)中分拆。支付寶是以為用戶提供高效、安全、便捷的支付服務(wù)為發(fā)展原則，屬于第三方支付平臺，其內(nèi)部提供了借唄貸款、秒貸、天天錢包、招聯(lián)生活·好期貸等多個貸款服務(wù)，借款人員通過支付寶內(nèi)部功能能夠查詢平臺能提供的資金金額、利率及出借時長等一系列信息，同時支付寶中提供了多樣化的組合模式，能將不同借款人借款方面的個性化需求有效滿足，憑借全新的融資方式，迅速籠絡(luò)了一大批用戶，融資效率大幅提升[4]。根據(jù)支付寶平臺實際運行情況來看，其好借錢這款借貸服務(wù)年化利率約為10.98%。大部分互聯(lián)網(wǎng)科技公司及用戶個體目前在網(wǎng)絡(luò)平臺及技術(shù)優(yōu)勢的運用下，也相繼踏上了互聯(lián)網(wǎng)金融涉獵的征程，如此一來我國商業(yè)銀行也必定會承擔(dān)遠超以往的沖擊與影響，銀行的生產(chǎn)與發(fā)展也會陷入困境。

4.對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的各項便捷的金融服務(wù)導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶的聯(lián)系在一定程度上被削弱。由于商業(yè)銀行面向社會大眾開展經(jīng)營活動，服務(wù)的主體為客戶，且銀行在開展業(yè)務(wù)活動時也離不開客戶?？v觀銀行的發(fā)展歷程得知，面向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是重中之重。因此，商業(yè)銀行為了提高客戶服務(wù)質(zhì)量，推行了諸多舉措，如打造舒適的業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，培訓(xùn)員工儀容儀表，加大實體網(wǎng)點覆蓋率等，匯聚了一大批用戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理十分簡單，單憑手機或電腦便能實現(xiàn)，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言更具優(yōu)勢，營業(yè)網(wǎng)點及工作人員的作用也因此被逐漸弱化，傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的局限性也因此被打破。近年來，逐漸形成了更高的電子渠道替代率，用戶對人工服務(wù)和實體網(wǎng)點的需求也不勝以往。截至2017年6月末，中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢報告中指出，工、農(nóng)、中、建四大行累計160.40萬人員工，與2016年年末相比人數(shù)減少了2.57萬。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，用戶對業(yè)務(wù)辦理提出了差異化、高效性及便捷性等全新的要求，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也提出了全新的挑戰(zhàn)。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新

1.促進產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范疇

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展自身經(jīng)營模式時，有必要向互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境拓展，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神融入自身發(fā)展中，加大產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計力度，通過業(yè)務(wù)流程的重塑，凸顯業(yè)務(wù)特色。具體來說，一是要汲取互聯(lián)網(wǎng)金融成功經(jīng)驗。用以客戶為中心的理念取代以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理念，在設(shè)計產(chǎn)品中要對客戶需求予以更充分、全面地考慮，面向客戶打造個性化服務(wù)，由此促進客戶黏性的增強，并確保產(chǎn)品能夠更加匹配客戶需求，獲取客戶更高的滿意度[5]。同時，面向普通大眾優(yōu)化設(shè)計理財產(chǎn)品，在保障理財產(chǎn)品信息透明度的基礎(chǔ)上，促進客戶資源的有效拓展。二是要推進移動支付平臺的優(yōu)化與完善，將其清算服務(wù)方面的優(yōu)勢著重凸顯。同時， 將互聯(lián)網(wǎng)化融入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程打造中，通過業(yè)務(wù)流程的簡化，促進工作效率的提高。各個商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在自身品牌優(yōu)勢的運用下，以自身發(fā)展特點為根據(jù)，加大特色業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展力度，通過特色服務(wù)模式的打造，促進市場區(qū)分度的增強。三是關(guān)注直銷銀行的創(chuàng)建，推動自身競爭能力的提高。目前，國外發(fā)達國家已在直銷銀行建設(shè)方面取得了成功，在互聯(lián)網(wǎng)金融影響應(yīng)對方面效果顯著。基于此，國內(nèi)商業(yè)銀行也可從該方面入手，通過直銷銀行的建設(shè)，將傳功實體網(wǎng)點服務(wù)存在于時空方面的限制打破，構(gòu)建高效、安全的服務(wù)平臺并供于用戶使用。

2.關(guān)注用戶需求，優(yōu)化服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行應(yīng)對自身面臨的挑戰(zhàn)深入探索、分析，在互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的積極利用下促進自身的發(fā)展。銀行需要注重理念的轉(zhuǎn)變，將以往的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在轉(zhuǎn)型發(fā)展中融入互聯(lián)網(wǎng)大眾化、實用性及快捷性等特點。同時，積極建設(shè)金融服務(wù)平臺，商業(yè)銀行應(yīng)以自身特點為根據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融成功經(jīng)驗的運用，不斷實踐、完善和優(yōu)化，促進金融社交生態(tài)圈的形成[6]。將以客戶為中心作為金融服務(wù)平臺首要宗旨，密切關(guān)注服務(wù)，當(dāng)用戶滿意銀行金融服務(wù)之后，必定會主動參與金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，這樣一來就能為商業(yè)銀行帶來更多的用戶，在擴大金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)的同時，帶給銀行更多的盈利。此外，商業(yè)銀行要打造服務(wù)多樣化的金融平臺，通過交流互動平臺的構(gòu)建，使用戶能在平臺上直接與銀行各部門員工展開交流，便于銀行根據(jù)用戶需求提供個性化的產(chǎn)品與私人化的服務(wù)，不僅能實現(xiàn)便捷的交流和良好的互動，而且能顯著增強客戶的活躍度和黏性，最終提高商業(yè)銀行各項服務(wù)和產(chǎn)品的回報。值得一提的是，商業(yè)銀行需與微信等社交媒體開展更密切的合作，憑借微信形成的圈子面向用戶進行金融產(chǎn)品的定向推送。

3.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行面對一系列的影響和挑戰(zhàn)，要注重自身經(jīng)營管理水平及能力的提升，在現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用下，積極對接互聯(lián)網(wǎng)金融，面向電子商務(wù)平臺建立合作關(guān)系，加大客戶信息管理系統(tǒng)優(yōu)化力度，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對海量潛在客戶進行挖掘。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶類型、金融習(xí)慣等信息為根據(jù)合理展開分類，將適當(dāng)?shù)募敖鹑跇I(yè)務(wù)推送給用戶，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，使用戶享受各種金融消費體驗[7]。具體而言，一是要注重服務(wù)方式與方法的優(yōu)化提升。如在用戶金融消費時，提前將相應(yīng)的消費體驗機會提供給他們。同時，要著重關(guān)注銀行工作人員綜合能力、服務(wù)意識及整體素質(zhì)的提升，將更多的電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容帶給用戶，由此將他們個性化需求滿足。二是要關(guān)注資源配置率的提高。在電子信息資源與技術(shù)的運用下，持續(xù)推進金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，面向客戶打造金融消費個性化體驗服務(wù)，促進金融業(yè)務(wù)完成率的提高。三是以自身發(fā)展情況為根據(jù)，以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺為對象積極建立合作關(guān)系，在綜合分析用戶的基礎(chǔ)上，打造個性化金融產(chǎn)品，促進用戶忠誠度、信任度的提升。四是要注重業(yè)務(wù)的深化改革，簡化業(yè)務(wù)流程，將不必要、繁瑣的流程省去，打造簡單便捷的服務(wù)，使用戶能盡快完成業(yè)務(wù)辦理。

4.打造人才隊伍，提高員工素質(zhì)

商業(yè)銀行在調(diào)整自身盈利模式時，也應(yīng)當(dāng)擴大技術(shù)開發(fā)、引入及升級方面的人才需求。打造專業(yè)化人才隊伍，促進專屬服務(wù)體系的構(gòu)建，為自身運營發(fā)展奠定基礎(chǔ)。具體而言，要擬定多樣化措施，加大專業(yè)人才吸納力度，同時予以匹配其能力的待遇，引領(lǐng)他們投入商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展中。個別人才具備的價值極為重要，因此商業(yè)銀行需將傳統(tǒng)用人制度打破，積極招攬，將其委派至關(guān)鍵技術(shù)崗位上發(fā)揮自身價值作用，同時邀請能力到位的人才參與銀行建設(shè)。依托專業(yè)化隊伍管理運營，能夠及時解決關(guān)鍵的專業(yè)化問題，有利于銀行業(yè)務(wù)運營效率、質(zhì)量及水平的大幅提升[8]。同時，商業(yè)銀行也需要在遵循以客戶為中心理念的基礎(chǔ)上，建立專業(yè)化人才隊伍，作為參與市場競爭的優(yōu)勢。該隊伍建設(shè)中，一是必須具備豐富的專業(yè)知識和經(jīng)驗，且要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保持良好的態(tài)度，從而彰顯以客戶為中心理念。二是要注重專業(yè)人才的培養(yǎng)。商業(yè)銀行需面向崗位人員展開培訓(xùn)考核，依托此類形式篩選優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員，并向?qū)I(yè)人才隊伍中并入。三是要創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)條件與環(huán)境，通過教育資源的合理配備，組織專業(yè)化的培訓(xùn)活動，為經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)與健康發(fā)展提供充足的人力源泉。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行一系列挑戰(zhàn)，但也使商業(yè)銀行面臨全新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行需要將已無法滿足自身發(fā)展需求的傳統(tǒng)經(jīng)營模式摒棄，圍繞經(jīng)營模式深入探索創(chuàng)新路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)資源的充分利用，促進產(chǎn)品創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)范疇，關(guān)注用戶需求、優(yōu)化服務(wù)平臺，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，打造人才隊伍、提高員工素質(zhì)，面向用戶打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)，貫徹以客戶為中心的理念。同時，商業(yè)銀行在自身經(jīng)營管理中，也需要注重信息化技術(shù)的應(yīng)用，依托云計算等技術(shù)分析處理海量數(shù)據(jù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，贏取客戶一致好評，由此夯實自身健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。