我國保險業(yè)市場化改革發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

季 瀾

（吉林財經(jīng)大學，吉林 長春 130000）

一、引言

20世紀80年代末，我國進入改革開放，市場化制度開始逐步建立，我國開始恢復保險業(yè)務(wù)并進行市場化改革，保險業(yè)開始飛速發(fā)展。經(jīng)過40多年的發(fā)展，我國保險深度和廣度都呈現(xiàn)出了指數(shù)型上升態(tài)勢，我國保險增長率遠超GDP增長率。其中人身保險和財產(chǎn)保險這兩大險種都得到了快速的擴張。1980年我國保費收入為4.6億元，而截至2020年，據(jù)銀保監(jiān)局統(tǒng)計，我國全年原保險的保費收入為4.3萬億元。更重要的是，從2017年開始，我國也已經(jīng)超過日本成為在美國之后保險規(guī)模第二大的國家。我國保險市場的國際地位得以提高，也得到了世界市場的充分關(guān)注。

我國保險業(yè)的繁榮發(fā)展得力于我國現(xiàn)有的社會制度和經(jīng)濟政策，但是在經(jīng)濟全球化的今天，危機四伏，如何更好地發(fā)展保險業(yè)是一個重要的議題，尤其是在新冠疫情下，全球經(jīng)濟受到重創(chuàng)，而我國保險業(yè)進一步發(fā)展困難重重，與此同時也暴露出很多保險業(yè)現(xiàn)存的問題有待解決。我國保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段未來潛力巨大，需求、供給和技術(shù)都有待提升。只有解決現(xiàn)有的問題進行有效的保險業(yè)市場化改革才能使我國保險業(yè)進一步壯大得到充分的發(fā)展。

二、市場化改革發(fā)展分析

改革開放40多年以來，我國保險業(yè)大概分為以下幾個階段：

第一階段：恢復期，從1980年開始到2000年

在1978年十一屆三中全會上確認了改革開放的總方針。此后，1979年2月在北京召開的中國人民銀行全國分行行長會議上做出了恢復開展保險業(yè)務(wù)的決定。同年4月25日，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)和加強保險機構(gòu)的通知》，11月19 日，全國保險工作會議在北京召開，停辦了20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)正式恢復。

1980年中國人民保險公司成立，1985年3月，國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》指出引入保險業(yè)多家公司打破一家獨大的思想。此后1986年，新疆建設(shè)兵團成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司。1987年，交通銀行成立保險部， 后分離成立為中國太平洋保險公司。1988年深圳平安保險公司成立，后改名為中國平安保險公司[1]。

改革開放后，外資不斷流入中國。1992年，美國友邦保險有限公司成立上海分公司。隨后，中宏、豐泰、安聯(lián)等外資保險公司相繼成立。與此同時瑞士外資再保險公司在北京上海等地成立，為我國提供了較為成熟的再保險產(chǎn)品和服務(wù)，開拓了我國再保險產(chǎn)品市場，為我國保險市場化改革，完善保險體系建設(shè)提供幫助。

第二階段：快速發(fā)展期，從2001年到2017年

2001年11月，我國加入WTO世界貿(mào)易組織，從此我國保險業(yè)迎來了快速發(fā)展的階段。加入世貿(mào)組織后，我國進一步推行了對外開放措施，由此為外資機構(gòu)進入中國市場打通了便利的渠道。據(jù)統(tǒng)計，截至到2017年為止，我國共成立219家外資保險公司。在這個階段，我國保險法律法規(guī)不斷完善修改，各項相關(guān)保險政策不斷推出，保險經(jīng)營種類不斷細化區(qū)分，保險業(yè)務(wù)的地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，我國保險行業(yè)得到飛速的發(fā)展。我國保費收入更是由2001年的2109.4億元增長到2017年的36581億元，增加了16.3倍，保險業(yè)進入快速發(fā)展階段。

第三階段：完全開放期，從2018年至今

近年來，我國經(jīng)濟慢慢進入新常態(tài)的模式，經(jīng)濟發(fā)展速度放慢。結(jié)合當前經(jīng)濟形式，中央政府出臺了一系列政策來調(diào)控金融業(yè)發(fā)展。其中進一步指出了要加快金融業(yè)對外開放的進程，其中保險業(yè)的全面對外開放的工作進程加快，保險開放政策范圍更廣力度更大[2]。

短短幾十年間，我國保險業(yè)發(fā)展規(guī)模從無到有，并擠入世界前列。于此同時我國保險業(yè)發(fā)展速度持續(xù)走低，增長率持續(xù)下滑，這暴露出我國保險業(yè)市場化改革的諸多問題。圖1為2012年到2019年我國原保險保費收入數(shù)據(jù)，可以更直觀地看出我國保險業(yè)發(fā)展速度下降。

圖1 我國2012年到2019年保費收入數(shù)據(jù)

三、基于保費收入對我國保險業(yè)市場化問題的分析

1.我國保險機構(gòu)擴張速度快但質(zhì)量堪憂

改革開放以來，我國的保險金融機構(gòu)不斷的發(fā)展壯大，紛紛在不同的省、市開設(shè)保險分公司，開拓保險業(yè)務(wù)，但是所開設(shè)的分公司質(zhì)量不高，存在沒有足夠的保險高級人才管理分公司發(fā)展，使得分公司的經(jīng)營狀況并不良好。截至2019年，保險業(yè)協(xié)會注冊會員共有326家，大型的集團控股公司13家，其中財產(chǎn)保險公司86家，人身保險公司89家，再保險公司10家。雖然從數(shù)據(jù)上看保險機構(gòu)數(shù)量增長迅速，但是質(zhì)量不高。無論從公司資金實力，還是從承保業(yè)務(wù)質(zhì)量來看都是能力不足的，遠遠落后于發(fā)達國家的保險機構(gòu)。其中最主要的問題是，我國的幾大保險集團一開始只是忙于擴展業(yè)務(wù)地域范圍，增設(shè)下屬分公司，而缺乏對新市場開拓的積極性，使得整體的經(jīng)營水平不高。例如，陜西西省從2006年開拓60多個新保險產(chǎn)品并投入市場，但有40多個沒有保費收入，這也是我國各省存在的普遍現(xiàn)象。

我國保險深度和保險密度雖然持續(xù)上升，但都主要集中在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險、壽險、人身保險等方面。而于此對比人身意外險和農(nóng)業(yè)保險等險種的開發(fā)和推廣不夠重視，所開展的調(diào)研不夠充分，所以不能充分的發(fā)揮出市場的潛力[3]。責任保險和信用保險的情況一樣。結(jié)合我國實際情況來說，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占比56%，中小城鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)開展情況仍不夠充足，問題很多。這些問題都影響著我國保險業(yè)的進一步發(fā)展壯大。

2.我國保險高級人才缺失嚴重

我國保險業(yè)從業(yè)人員眾多，但高級人才缺乏。據(jù)之前保監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，到2016年年底我國從業(yè)人員737萬，但精算師只有1000名左右。對于一個人口大國來講，要想更好地開展保險業(yè)務(wù)，保險高級人才的需求是遠遠不夠的。我國保險市場上，保險經(jīng)營人員供求不足，供需比例大約在1∶4。像上海市場，保險經(jīng)營人才需求量在10萬左右，而現(xiàn)有的高級管理人才缺口有5萬。正是因為我國的保險市場上高級人才的稀少，使得我國保險業(yè)出現(xiàn)“一才難求”的現(xiàn)象，各大保險機構(gòu)打響人才拉鋸戰(zhàn)。因此有許多機構(gòu)的高管頻繁的離職跳槽，影響各機構(gòu)保險決策速度和保險產(chǎn)品的開發(fā)。這一現(xiàn)象嚴重地影響我國保險市場的穩(wěn)定，進而影響我國保險業(yè)市場化改革的發(fā)展。現(xiàn)在我國銀保監(jiān)會不斷出臺相關(guān)政策嚴懲機構(gòu)高管惡性跳槽現(xiàn)象，來維持保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3.保險中介機構(gòu)不健全不完善

我國保險中介機構(gòu)質(zhì)量堪憂。我國保險業(yè)發(fā)展相對較晚，參照發(fā)達國家可以看出，只有建立健全的保險中介主體才能完善保險體系，是我國保險市場化改革的必經(jīng)之路。雖說我國保險中介機構(gòu)一直不斷地發(fā)展壯大，但是暴露出許多問題。一是我國中介機構(gòu)專業(yè)化程度不高，從業(yè)人員持證比例不足70%。二是保險業(yè)務(wù)發(fā)展效率低下，我國保險中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，但是效益低下。現(xiàn)階段我國保險中介渠道流通的保費收入達到萬億元級別，但是保險中介龍頭企業(yè)年營業(yè)收入約為30億元。三是法律意識較少。在保險中介市場常常會出現(xiàn)欺騙消費者，索要高額手續(xù)費的現(xiàn)象。這不單單會損害被保險人的利益，而卻會破壞保險的形象。

4.我國再保險市場不健全

我國再保險市場發(fā)展不充分。一個健全成型的再保險市場體系也是一個國家保險體系完善的標志之一。1996年7月，人保實行分業(yè)經(jīng)營，成立中保再保險公司，這是中國第一家再保險公司。雖然我國再保險市場雛形成型，但是仍有很多不足。首先，我國再保險公司承保能力不足，再保險保費收入比發(fā)達國家低20%.；其次，資金實力不充足，無法承擔國內(nèi)巨額風險，依賴國際再保險市場。由此可見，我國再保險市場并不能起分散原保險市場公司風險的功能，制約著我國保險業(yè)的發(fā)展。

5.我國保險社會地位較低

改革開放以來，我國保險業(yè)規(guī)模擴張較快，但是由于一些經(jīng)營行為的不規(guī)范，加上頻繁有媒體曝出保險丑聞，使得保險在人們的心中形象一直不佳。信用危機，誠信問題圍繞著我國的保險業(yè)。例如：我國保險從業(yè)人員經(jīng)營不規(guī)范問題，欺騙客戶，索要高額手續(xù)費；保險服務(wù)不及時，當出現(xiàn)問題時不能及時到達并處理，解決問題程序過于繁瑣復雜，更有甚者，在展業(yè)理賠時出現(xiàn)無理拒賠、現(xiàn)象；各保險機構(gòu)設(shè)計的保單晦澀難懂，保險員在銷售時存在夸大保險理賠范圍的現(xiàn)象；等等。加之媒體經(jīng)常會報道一些保險詐騙案件，騙保、不誠信案件屢見不新，使得保險在人們心中的地位較低，信任全無。

四、提出改革建議

綜合以上的問題，不難看出我國保險業(yè)在飛速發(fā)展的背后隱藏著重重危機，而這正是阻礙我國保險業(yè)蓬勃發(fā)展的絆腳石。尤其在全球經(jīng)濟不景氣的時期，改善我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀需要采取一些措施。

1.整體改變現(xiàn)有保險監(jiān)管體系

要提高我國的保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上與國際慣例接軌，學習西方國家的保險監(jiān)管制度，我國保險監(jiān)管不但要在監(jiān)管范圍擴大，而且更要在監(jiān)管觀念上徹底轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融業(yè)中各個行業(yè)聯(lián)系越來越緊密，因此出臺相關(guān)的混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管政策，來有效彌補混業(yè)經(jīng)營帶來的責任不明的監(jiān)管缺失。首先，要在監(jiān)管手段方法上進行創(chuàng)新，逐步建立完善的償付能力體系。對保險公司的償付能力進行監(jiān)管，可以有效的避免逆向選擇等后果。其次，在2019年我國保險市場全面開放后，我國還要加強對境內(nèi)外資公司的監(jiān)管，嚴格審核，并且要聯(lián)合國際保險市場監(jiān)管對其償付能力進行監(jiān)控，防止外資擾亂我國保險市場的穩(wěn)定。

2.重點開發(fā)保險投資業(yè)務(wù)

要加快保險投資業(yè)務(wù)的開發(fā)，提高保險投資效率。我國保險業(yè)飛速擴張，但一直都是擴展傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，像財產(chǎn)保險和人身保險等，對于在保險的金融功能上的應用發(fā)展一直不充分。我國現(xiàn)階段保險的投資結(jié)構(gòu)不合理，保險投資方式限制較多，缺乏靈活性，根本跟不上國際保險市場的發(fā)展。從現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展趨勢來看，保險投資將會是保險收入的主要來源，更是我國保險產(chǎn)品開發(fā)的主要方向。像開發(fā)的變額壽險、萬能壽險等都是保險投資好的體現(xiàn)。加快我國保險投資率的最好體現(xiàn)就是放松監(jiān)管，拓寬保險投資渠道[4]。采取一定較為靈活的監(jiān)管機制：防止保險公司過度集中單一投資，或過度分散不同投資。在保留一定彈性的前提下，規(guī)定一定的自由投資比例，使得保險公司根據(jù)自身的情況來投資，緊跟現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的大趨勢，與國際市場接軌。

3.創(chuàng)新保險產(chǎn)品開發(fā)

改變我國保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，加快保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。我國保險業(yè)現(xiàn)有的主要業(yè)務(wù)過于單一，傳統(tǒng)的壽險、車險根本無法滿足人們的需要和國際市場的潮流。在這種情況下為了避免被國內(nèi)保險市場同行和外資公司所淘汰，各個機構(gòu)加快研發(fā)保險產(chǎn)品。首先，增加壽險產(chǎn)品的靈活性，一般市面上的壽險支付較為固定，期限較長，并且取消較為困難。其次，我們要為保險增加投資性和儲蓄性。隨著我國GDP的增加，投資理財也是成為了我國居民關(guān)心的重點。而儲蓄金融本身就有保險的性質(zhì)，所以開展投資性保險產(chǎn)品是很合理很有必要的。除此之外，我們要改善我國市場細分不明的現(xiàn)象，針對不同人群的需求設(shè)立不同的保險產(chǎn)品。例如在我國農(nóng)村，大多數(shù)人并沒有買過養(yǎng)老保險，更不用說壽險，等等。而且針對農(nóng)產(chǎn)品等保險產(chǎn)品還不夠健全還有很大的開發(fā)價值。責任保險產(chǎn)品開發(fā)的不夠健全，風險責任劃分的等級不夠，通過對風險責任等級的細化，改變我國保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。

4.引進保險創(chuàng)新性人才開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險

引入創(chuàng)新性人才，完善互聯(lián)網(wǎng)保險市場體系。通過之前的分析我們知道我國保險業(yè)高級人才短缺，尤其是保險精算人才。人才的頻繁流動，無法保證我國保險業(yè)市場的穩(wěn)定嚴重影響我國保險市場的發(fā)展。因此，我國要出臺相關(guān)政策鼓勵對保險高級人才的引入。另外，保險業(yè)要不斷與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)相結(jié)合，開發(fā)出更多的新型保險金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險公司必然是我國保險業(yè)市場化改革的大方向，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的科技一直主導著全球市場各行各業(yè)的改革，尤其互聯(lián)網(wǎng)公司特別注重新產(chǎn)品研發(fā)，擅于運用科技手段開發(fā)新產(chǎn)品。而且通過全球市場來看，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險是大勢所趨，掌握了互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢，能夠在國際保險業(yè)占有一席之地，因此，發(fā)展健全我國互聯(lián)網(wǎng)市場結(jié)構(gòu)體系是發(fā)展我國保險業(yè)的重要一環(huán)。

五、結(jié)語

我國保險業(yè)從20世紀80年代開始一直順應著我國經(jīng)濟制度的潮流穩(wěn)定發(fā)展，而市場化改革的制度恰恰釋放了我國大量的保險需求，加之目前全球新冠疫情的影響，我們需要調(diào)整現(xiàn)行的保險經(jīng)營模式及體系，通過調(diào)研我國保險業(yè)的現(xiàn)實需求，從實踐出發(fā)，對我國保險業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)，提出市場化改革新方向。本文通過分析近年來我國保險業(yè)市場化改革發(fā)展情況，總結(jié)出保險業(yè)所存在隱患問題，得出以上幾點解決方法，相信通過上述方法可以找到一條中國保險業(yè)市場化改革發(fā)展的健康之路。我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的任務(wù)艱難，但同時未來的發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的。