保險(xiǎn)法中誠實(shí)信用原則的應(yīng)用策略研究

天津鐵路運(yùn)輸法院 朱大偉

考慮到保險(xiǎn)合同的獨(dú)特要求，在學(xué)術(shù)上會(huì)將誠實(shí)信用原則作為其最為根本的一項(xiàng)要求。然而在國內(nèi)此法僅僅就此原則做出了一個(gè)較為籠統(tǒng)的制定，并且一些學(xué)者也對(duì)保險(xiǎn)法的誠信原則提出了較高的要求，他們認(rèn)為應(yīng)將其換成最大誠信的原則。所以，就在誠信原則的使用上所存在的一些問題，需要我們?nèi)ミM(jìn)一步建設(shè)出更加規(guī)范、系統(tǒng)化的大環(huán)境，并且相應(yīng)地完善好其保險(xiǎn)監(jiān)管制度，以便進(jìn)一步加大對(duì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)做出處理的能力，進(jìn)一步解決在保險(xiǎn)方面的矛盾。

一、誠實(shí)信用原則及最大誠實(shí)信用原則概述

（一）誠實(shí)信用原則含義

誠實(shí)信用原則具體來講是其民事主體在進(jìn)行相應(yīng)活動(dòng)時(shí)，需要保持一個(gè)真誠、守信的原則，以便在雙方的各項(xiàng)利益、權(quán)益等的前提下確保與社會(huì)利益相適應(yīng)，也是在社會(huì)利益以及道德上的進(jìn)一步體現(xiàn)。簡單來講，此原則重點(diǎn)體現(xiàn)于其作用，是法律上司法者所擁有的一項(xiàng)根本規(guī)定，并且在民法期間來看，此原則對(duì)于世界上的所有公民明確為根本的民法規(guī)定。因此，在開展執(zhí)法期間有著非常關(guān)鍵的影響。

（二）最大誠實(shí)信用原則含義

最大誠實(shí)信用原則，主要是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同簽訂及履行過程中，一定要以最大的誠意來履行自身的義務(wù)，做到不欺騙、不隱瞞，認(rèn)真遵守合同中的規(guī)定，防止出現(xiàn)合同形式化現(xiàn)象。最大誠實(shí)信用原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)以及禁止反言等內(nèi)容，都具有相對(duì)成熟的制度。保險(xiǎn)活動(dòng)的技術(shù)性比較強(qiáng)，投保人數(shù)較多，通過分析經(jīng)營成本和交易效率得出，保險(xiǎn)人只能為同一類風(fēng)險(xiǎn)人提供相似的合同格式，稱之為標(biāo)準(zhǔn)合同，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容及格式的規(guī)范化。

（三）誠實(shí)信用原則與最大誠實(shí)信用原則之間的比較

在誠信原則上來看，在起初并非出現(xiàn)在各個(gè)國家的法律之中，其通過了長期的時(shí)間而形成。早在羅馬帝國時(shí)代，債法便已經(jīng)在商品經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下得到了顯著的進(jìn)步，相關(guān)工作人員在對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的探究之后得出了相應(yīng)的結(jié)論：盡管嚴(yán)格約束著相關(guān)人員的行為舉止，但是在其規(guī)定期間仍然會(huì)存在許多其他的問題，并且此法無法隨其予以限制，也就是說沒有能力在其所要求的基礎(chǔ)上來嚴(yán)格執(zhí)行。若是相關(guān)人員在其行為舉止中存有惡意的話，此人便能很快在此法中找到相應(yīng)的漏洞，以逃離法律的約束。所以，此法只適用于部分能夠在發(fā)生行為時(shí)可以遵循誠信原則，不存在各種僥幸心理的公民?？紤]到這個(gè)情況，羅馬法逐漸完善了誠信契約和訴訟。而保險(xiǎn)行為中所存在的誠信原則和各項(xiàng)民事行為中所存在的原則既有相似之處也有差異之處。前者在本質(zhì)上便屬于及其獨(dú)特的行為，僅僅是在民法中所存在的誠信原則也不能夠保證其行為的正常實(shí)施，因此有了更加嚴(yán)格的要求，也就是最大誠信原則。保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，合同法要求在誠實(shí)信用原則的基礎(chǔ)上遵守相關(guān)規(guī)定，以達(dá)到最大的誠信，這也是部分學(xué)者所提倡的最大誠實(shí)信用原則[1]。

二、誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)

此法中的誠信存在于許多方面，在保險(xiǎn)人、投保人、受益人這三個(gè)角色中也相應(yīng)地體現(xiàn)出了誠信原則，詳細(xì)體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

（一）保險(xiǎn)人義務(wù)中的誠實(shí)信用原則體現(xiàn)

在此法中對(duì)于誠信原則的表達(dá)，第一便是在保險(xiǎn)人所需要行駛的相關(guān)義務(wù)上。這些義務(wù)包括了說明、保密、棄權(quán)與禁止反言義務(wù)等。其一在《保險(xiǎn)法》中第18條詳細(xì)闡述了保險(xiǎn)人向投保人說明的義務(wù)，并且只有在各項(xiàng)條款進(jìn)行詳細(xì)講解之后才會(huì)存在其法律效力，進(jìn)一步體現(xiàn)出了誠信原則。其二在保密方面同樣存在有非常關(guān)鍵的作用。在雙方簽訂好保險(xiǎn)合同前應(yīng)當(dāng)將其自身情況詳細(xì)告訴對(duì)方，只有這樣才能進(jìn)行更好的保險(xiǎn)服務(wù)，但是在此期間，所得知的各種情況均應(yīng)當(dāng)予以保密，確保其各項(xiàng)隱私等不被泄露。根據(jù)此內(nèi)容，詳細(xì)在《保險(xiǎn)法》第32條，明確表明出其義務(wù)最根本的便是誠信。其三，在棄權(quán)與禁止反言中，若乙方存在想要解約的想法時(shí)，需要明確地了解到解決所需要承擔(dān)的一些后果，這也需要嚴(yán)格遵守誠信原則，而禁止反言則是在英美衡平法原則基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)雙方善意基礎(chǔ)上適用的原則，能夠保障出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)投保人應(yīng)享權(quán)利不落空，這都需要誠實(shí)信用原則才能保證一系列保險(xiǎn)人義務(wù)的履行[2]。

（二）投保人義務(wù)中的誠實(shí)信用原則體現(xiàn)

進(jìn)行合同簽訂時(shí)，此原則不僅只是體現(xiàn)在一個(gè)方面，更多地體現(xiàn)在投保人的義務(wù)中。第一點(diǎn)便是其存在有不欺騙原則，在合同簽訂之前需要對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的闡述，并且不能進(jìn)行任何夸大隱瞞，需要將各項(xiàng)保險(xiǎn)要求以及標(biāo)準(zhǔn)等如實(shí)告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條嚴(yán)格體現(xiàn)出了其關(guān)鍵。第二點(diǎn)便是乙方存在有及時(shí)通知的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第22條明確提出了在合同內(nèi)容內(nèi)所發(fā)生的部分意外事件時(shí)，需要投保人及時(shí)將其具體情況告知保險(xiǎn)人，并且按照相關(guān)規(guī)定為其提供相關(guān)資料。及時(shí)將其所存在的一些問題以及事件變化進(jìn)行告知。最后，為投保人盡量避免一些風(fēng)險(xiǎn)也一樣體現(xiàn)出了誠信原則?！侗ｋU(xiǎn)法》第42條明確指出若是在發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，要求被保險(xiǎn)人盡可能地避免并且減輕一些經(jīng)濟(jì)損失，以確保在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行支付，如此才能對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的賠償。以上幾點(diǎn)無一不體現(xiàn)出誠信原則的重要性，只有在此基礎(chǔ)上才能更好地進(jìn)行雙方地利益平衡。

（三）受益人義務(wù)中的誠實(shí)信用原則體現(xiàn)

誠信在《保險(xiǎn)法》中的體現(xiàn)也同樣存在于受益人義務(wù)中。其在保險(xiǎn)生效期間屬于無償獲得利益的對(duì)象，要求被保險(xiǎn)人主動(dòng)明確好受益對(duì)象?？紤]到受益關(guān)系的存在，同樣要求其嚴(yán)格執(zhí)行誠信原則，只有這樣才能盡量避免在此期間出現(xiàn)因?yàn)椴涣嫉赖鲁霈F(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在《保險(xiǎn)法》第65條中對(duì)受益人不得加害被保險(xiǎn)人義務(wù)有明確規(guī)定。也就告訴我們，此原則在合同簽訂以及執(zhí)行的整個(gè)期間都被《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了全方位的維護(hù)。在《保險(xiǎn)法》的落實(shí)和執(zhí)行中，誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同生效、以及投保人、保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)利義務(wù)規(guī)范中都發(fā)揮了重要的作用[3]。

三、保險(xiǎn)法中誠實(shí)信用原則的應(yīng)用策略

（一）基于法律創(chuàng)建規(guī)范化的市場(chǎng)環(huán)境

詳細(xì)來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也就是法制經(jīng)濟(jì)，而保險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)有著其不可替代的存在，因此，應(yīng)當(dāng)將其分配至法制范圍內(nèi)，并且需要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定制度來進(jìn)行，以便更好地建設(shè)出一個(gè)法制的保險(xiǎn)市場(chǎng)。具體需要在以下幾點(diǎn)進(jìn)行開展：其一，形成一個(gè)完善的法制保險(xiǎn)環(huán)境，并且制定其相應(yīng)的法律依據(jù)，同時(shí)需要根據(jù)其具體情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的調(diào)整，以便更好地適應(yīng)其各項(xiàng)需求；其二，將各個(gè)部門的相關(guān)職責(zé)進(jìn)行合理調(diào)配，使其各個(gè)部門的各項(xiàng)職能能夠得到最大的展現(xiàn)，因此更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也能進(jìn)一步促進(jìn)不同機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系，更能幫助建設(shè)成一個(gè)合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境；其三，逐漸實(shí)現(xiàn)國家的法制國際化，近年來，中國逐漸參與了世貿(mào)組織，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)不再受制于國界范圍，也進(jìn)一步形成了更加完整的國際市場(chǎng)環(huán)境。要具備上述社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制化需求，還應(yīng)該建立健全的保險(xiǎn)法律制度[4]。

（二）建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

保險(xiǎn)監(jiān)管屬于程序煩瑣的社會(huì)系統(tǒng)，其出臺(tái)了《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》，同時(shí)也需要多個(gè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行協(xié)調(diào)才能更好地完成，如財(cái)務(wù)審計(jì)、稅務(wù)稽查、保險(xiǎn)監(jiān)管部門。以相關(guān)保險(xiǎn)公司在上市時(shí)所需要達(dá)到的事項(xiàng)進(jìn)行分析來看，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、經(jīng)營行為、財(cái)務(wù)執(zhí)行等皆應(yīng)當(dāng)有更加具體的了解。并且，此監(jiān)管更應(yīng)當(dāng)通過更加科學(xué)的方式來進(jìn)行管理，同時(shí)學(xué)習(xí)各種先進(jìn)國家所使用的方法，按時(shí)進(jìn)行報(bào)告，制定更為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，進(jìn)一步形成更加有競爭力的大環(huán)境，以此來確保相關(guān)公司的各項(xiàng)管理有序進(jìn)行。另外還需要進(jìn)一步對(duì)現(xiàn)有的國內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)法的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以了解其所存在的各種弱勢(shì)，究其原因主要還是因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員的個(gè)人素養(yǎng)不高，對(duì)所涉及的相關(guān)專業(yè)方面的治療不夠了解，因此，在決策過程中很容易出現(xiàn)失誤的情況。為避免此類現(xiàn)象的發(fā)生，需要我們盡量提升相關(guān)人員的個(gè)人素養(yǎng)以及專業(yè)能力。除此之外，相關(guān)部門更應(yīng)當(dāng)加大各個(gè)管理機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，只有各機(jī)構(gòu)積極協(xié)調(diào)之后才能促進(jìn)司法的改革。就國內(nèi)現(xiàn)有司法體系不完善的情況來看，要求就其原有的相關(guān)訴訟步驟予以相應(yīng)的改變，應(yīng)當(dāng)給予法官更多的權(quán)利，以便進(jìn)一步提升相關(guān)案件的處理效率，進(jìn)一步體現(xiàn)出了誠信原則的作用。

（三）提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

基于誠實(shí)信用原則的保險(xiǎn)法，所服務(wù)的對(duì)象為風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，影響了保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營。并未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，主要利用組織中原有的內(nèi)部控制制度控制道德風(fēng)險(xiǎn)。為增強(qiáng)相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力十分重要。由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)督對(duì)象為經(jīng)營活動(dòng)本身，因此，統(tǒng)一的組織管理制度是非常重要的，并且要落實(shí)監(jiān)督管理制度，構(gòu)建完善操作流程及責(zé)任制度;認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)操作；構(gòu)建高素質(zhì)、高水平理賠隊(duì)伍，培養(yǎng)出高覺悟、高素質(zhì)、高能力的人才，在堅(jiān)持誠實(shí)信用原則的基礎(chǔ)上確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)定運(yùn)行[5]。

四、結(jié)語

綜上所述，誠實(shí)信用原則作為民法中的重要條款，是一個(gè)包含一般誠實(shí)信用和最大誠實(shí)信用的原則，在民商法體系中具有十分重要的地位。在保險(xiǎn)法中是否需要確定最大誠實(shí)信用原則，一直是一個(gè)極具爭議的問題，對(duì)于誠實(shí)信用原則的落實(shí)可以從基于法律創(chuàng)建規(guī)范化的市場(chǎng)環(huán)境、完善保險(xiǎn)法體制、建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制、提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力等方面入手，進(jìn)而有效解決保險(xiǎn)糾紛等問題。