互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展策略研究

劉興

[摘要]隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)城的建設(shè)中，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的使用，很大程度上推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。但是與此同時(shí)，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的負(fù)面影響，商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化自身的經(jīng)營管理，以應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問題出發(fā)，結(jié)合我國商業(yè)銀行存在的諸多問題，如操作系統(tǒng)落后、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)程度不高，以及業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)狀，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融行業(yè)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.050

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使企業(yè)能夠利用信息技術(shù)獲得較為豐富的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)云存儲(chǔ)與云計(jì)算的功能及大數(shù)據(jù)分析能力的運(yùn)用，能夠降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和質(zhì)量。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和篩選，還可以甄別出消費(fèi)者的各類習(xí)慣，從而更高效地識(shí)別出個(gè)體需求，這是社會(huì)發(fā)展和技術(shù)應(yīng)用的偉大進(jìn)步。隨著信息時(shí)代技術(shù)的運(yùn)用，較低的監(jiān)管門檻使各類金融服務(wù)平臺(tái)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，琳瑯滿目的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，諸如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信貸等在線金融服務(wù)也相繼出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理造成了一定的沖擊，而其中不乏非法的互聯(lián)網(wǎng)集資、融資平臺(tái)，以欺詐為目的攫取普通消費(fèi)者的資金，給整個(gè)金融信用體系造成了重大危害。因此，需要我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的過程中，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展滋生出的切實(shí)需求，優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品策略，充分開發(fā)有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而提升商業(yè)銀行的競爭力，同時(shí)為規(guī)范我國信貸體系建設(shè)貢獻(xiàn)重要力量。

1商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的問題

1.1傳統(tǒng)經(jīng)營思路亟待改變

我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程較長，在其漫長的發(fā)展過程中，為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)域化的經(jīng)營理念深入人心。雖然商業(yè)銀行在長期經(jīng)營過程中積累了較多的客戶資源，但是傳統(tǒng)的經(jīng)營策略均著眼于當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)客戶，而排斥區(qū)域外的客戶，由此，客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模增長的速度也被動(dòng)的取決于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。而當(dāng)前全球化經(jīng)營的大環(huán)境下，商業(yè)銀行的客戶并不一定會(huì)局限某一個(gè)固定區(qū)域，跨區(qū)域的企業(yè)集團(tuán)比比皆是，一個(gè)大型企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍往往遍布全國各地，個(gè)人客戶流動(dòng)性也很高，一個(gè)客戶主體在多地有業(yè)務(wù)需求的情況大量存在。因此，跨區(qū)域的金融服務(wù)需求，越來越迫切地體現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的一大特點(diǎn)就是消除區(qū)域化的影響，于是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品隨時(shí)隨處可用的優(yōu)勢與當(dāng)下的需求完美契合。而商業(yè)銀行稍顯自我封閉的思維模式與現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息交互的大環(huán)境格格不入，也不符合商業(yè)銀行快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的發(fā)展要求。

1.2業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)落后

目前，為了確保信息系統(tǒng)安全，把外部侵入風(fēng)險(xiǎn)降到最低，商業(yè)銀行信息處理系統(tǒng)往往處于獨(dú)立的運(yùn)行環(huán)境中。較多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作體系大多更新于2010年左右，那時(shí)的技術(shù)要求與當(dāng)下的信息交互實(shí)際需求之間存在著一定的差距。當(dāng)下，多數(shù)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)還需要實(shí)地操作，尤其在識(shí)別真?zhèn)畏矫嫘枰斯z查復(fù)核，業(yè)務(wù)操作時(shí)間較長，體驗(yàn)感較差。而當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，利用各類識(shí)別技術(shù)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)在線審核、在線辦理等服務(wù)，消費(fèi)者足不出戶即可完成簽約。在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的系統(tǒng)亟待優(yōu)化。

1.3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化相對保守

就我國的商業(yè)銀行而言，在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，強(qiáng)調(diào)授權(quán)與層級控制，使得商業(yè)銀行決策相對較慢，行事相對保守。從經(jīng)營發(fā)展的角度，商業(yè)銀行賺取的利潤主要源于微薄的息差，而保證儲(chǔ)戶的資金安全是銀行工作的重中之重，導(dǎo)致銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，思想受到較為嚴(yán)重的束縛，獲得銀行授信支持的多為傳統(tǒng)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，因而其能夠?yàn)樾屡d企業(yè)的發(fā)展塑造較為自由和實(shí)時(shí)信息互通的文化環(huán)境，有利于思維開放的新興企業(yè)的蓬勃發(fā)展。傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押等防范風(fēng)險(xiǎn)的方式已經(jīng)不能適應(yīng)快速發(fā)展需求，中央企業(yè)、國有企業(yè)的發(fā)展速度也通常慢于民營企業(yè)和新興行業(yè)，商業(yè)銀行對大型傳統(tǒng)企業(yè)的高度依賴，導(dǎo)致自身發(fā)展速度緩慢。較為開放的理念和前瞻性的發(fā)展思路才能使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)的經(jīng)營中獲得質(zhì)量和效率的提升，也能夠?yàn)槠髽I(yè)招募到更為優(yōu)質(zhì)的人才，促進(jìn)行業(yè)的長期發(fā)展。

1.4產(chǎn)品種類缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化明顯

我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度較快，也催生出很多需求，伴隨著各類需求，花樣眾多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也井噴式的出現(xiàn)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用開放式的思維，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研發(fā)支付寶，還有眾多支付公司推出了類似銀聯(lián)的三方支付平臺(tái)。收益增值方面，2013年推出的余額寶、微信零錢等已經(jīng)深入人心。借貸類產(chǎn)品如近年相繼出現(xiàn)的花唄、京東白條、小米借貸等產(chǎn)品也花樣繁多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體發(fā)展速度較互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度遲緩，整體上采取穩(wěn)健而保守的經(jīng)營策略，在產(chǎn)品收益、產(chǎn)品種類和使用便利性等方面均處于下風(fēng)?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在高效快捷的契合廣大消費(fèi)者需求的同時(shí)，也在逐步侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。

2需要大膽創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，受到制約較多，決策半徑較長，在某些領(lǐng)域方面受到了眾多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的影響。但是近年來各家商業(yè)銀行也開始重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，很多銀行也先后開發(fā)了有價(jià)值的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，僅2015年一年我國就有20家以上的商業(yè)銀行開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行所開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然努力迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的需求，以期減少互聯(lián)網(wǎng)公司對商業(yè)銀行的沖擊，但是這些產(chǎn)品通常與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式?jīng)]有太大的差別。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在相關(guān)產(chǎn)品和投資金額領(lǐng)域的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍也逐漸向票據(jù)和債券等方面擴(kuò)展。雖然我國商業(yè)銀行近年來先后開發(fā)了在線開卡、線上理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但是從當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)上產(chǎn)品的業(yè)務(wù)來看，即使其包裝和載體上具有一定的改進(jìn)，但是其內(nèi)容和本質(zhì)并沒有太大突破，并且，各家商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品及其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在功能上具有較大的相似性，很少有差異化經(jīng)營。

在當(dāng)前形勢下，任何事物都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生較為明顯的變化，也促進(jìn)了新型服務(wù)與產(chǎn)品的出現(xiàn)和創(chuàng)新。消費(fèi)者需要從自身的需求出發(fā)，結(jié)合多元化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，選擇與自身要求較為一致的產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化和調(diào)整自身的經(jīng)營管理方式，可以從以下四方面入手。

（1）擺脫區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的束縛，互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)是一個(gè)全方位交互的社會(huì)，業(yè)務(wù)范圍早已經(jīng)不局限于某一個(gè)地域，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展也沒必要自我束縛，而應(yīng)跟上時(shí)代步伐，不管個(gè)人業(yè)務(wù)還是公司業(yè)務(wù)，拓寬市場渠道，開拓更多客戶，伴隨更具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)的客戶一同成長，才能有利于商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。

（2）產(chǎn)品需要更加豐富，更易使用。產(chǎn)品種類、期限、收益需要更加靈活，以滿足不同客戶的需求?？稍黾痈鼮楸憷馁~戶功能，用一站式服務(wù)的思維，提升用戶對于商業(yè)銀行的滿意度和依賴性。除了重視個(gè)人客戶服務(wù)外，同時(shí)開發(fā)公司業(yè)務(wù)手機(jī)APP，服務(wù)于公司金融客戶，便于企業(yè)高層和財(cái)務(wù)人員及時(shí)查看、操作各類業(yè)務(wù)，提升公司客戶用戶體驗(yàn)。

（3）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)挖掘客戶需求，提升精準(zhǔn)服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求。也可利用大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合多種渠道規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（4）簡化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，可利用人臉識(shí)別技術(shù)等新興信息技術(shù)識(shí)別防范風(fēng)險(xiǎn)，與相關(guān)部門聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息交互，更可以通過多維度的甄別加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的手段。

3加強(qiáng)運(yùn)營轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)途徑

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身獨(dú)有的先發(fā)優(yōu)勢，但不能故步自封，需要勇于對傳統(tǒng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開拓自身的經(jīng)營渠道。首先，在服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該以用戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，在開發(fā)新型業(yè)務(wù)的時(shí)候，充分了解用戶的要求，創(chuàng)新服務(wù)模式，從而為用戶打造更加高品質(zhì)的金融服務(wù)。其次，在模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)該對自身金融業(yè)務(wù)的電子途徑進(jìn)行優(yōu)化，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐漸將線下業(yè)務(wù)向線上發(fā)展。最后，在經(jīng)營方面，商業(yè)銀行應(yīng)該提升對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的敏銳度，結(jié)合大數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，尋找更多的差異化服務(wù)契機(jī)，建設(shè)具有特色的商業(yè)銀行。

4結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的經(jīng)營范圍受到了一定的挑戰(zhàn)，但是也推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型建設(shè)的步伐。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，對自身的金融服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在經(jīng)營思路方面也需要結(jié)合當(dāng)下時(shí)代發(fā)展的需求，從而在信息技術(shù)革命中占得先機(jī)，提升市場競爭力，確保在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展中立于不敗之地。

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