金融科技時代電信運營商消費金融發(fā)展研究

陳浩宇

【摘 要】近年來，鑒于消費對經(jīng)濟增長的巨大推動力，同時伴隨著以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟發(fā)展方式受限，通消費金融促進消費升級，從而滿足我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的需求，成為了促進經(jīng)濟發(fā)展重要途徑。國家政策的鼓勵以及金融科技技術(shù)的飛速發(fā)展，為消費金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇。隨著消費金融業(yè)務(wù)不斷擴張，越來越多的主體參與其中，電信運營商憑借其強大的客戶資源、豐富的消費場景、雄厚的資金以及超強的品牌背書，具有發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)獨特的優(yōu)勢，其將成為消費金融參與主體中的重要一員。電信運營商發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)需要注重消費場景及風(fēng)控體系建設(shè)，對此可通過多元化個性化消費場景，完善消費金融場景滲透，加強風(fēng)險防御，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，服務(wù)消費金融客戶。

【關(guān)鍵詞】金融科技；電信運營商；消費金融；消費場景；金融風(fēng)險

一、引言

一直以來，消費是拉動GDP增長、推動經(jīng)濟發(fā)展的主動力。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年我國消費支出對GDP增長的貢獻率已經(jīng)達到57.8%，消費對促進經(jīng)濟增長的作用進一步得到鞏固。鑒于消費對經(jīng)濟增長具有巨大的推動作用，促進消費升級、擴大內(nèi)需就成為了刺激經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。另外，面對全球經(jīng)濟增速放緩、中美貿(mào)易摩擦升級、國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)迫切轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟發(fā)展方式受到限制，因此其催生了以消費金融引領(lǐng)消費升級從而滿足我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展需求的新一路徑。

與此同時，政策扶持也是助推消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的動力來源。近年來，政府不斷釋放各種積極信號以及政策紅利，這為消費金融業(yè)務(wù)開展帶來了巨大契機。消費主體的多樣性也在刺激著消費金融市場發(fā)展的加速，文化旅游、衛(wèi)生醫(yī)療及教育等各方面消費金融需求也在密集釋放，短期消費信貸快速上漲，整體市場空間寬廣。

現(xiàn)而今，金融科技時代已經(jīng)來臨，AICDEB技術(shù)（人工智能A、物聯(lián)網(wǎng)I、云計算C、大數(shù)據(jù)D、邊緣計算E、區(qū)塊鏈B）的飛速發(fā)展，為消費金融提供了扎實的技術(shù)保障。金融科技與消費金融結(jié)合相得益彰，金融科技手段能夠促使消費金融機構(gòu)更加精準(zhǔn)的獲取客源，其使得消費金融的客戶得到了更為寬廣地延伸。同時，金融科技的發(fā)展帶來了更加健全配套的風(fēng)控體系，其進一步做到了為消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的個性化添磚加瓦。

二、消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國的消費金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不斷擴張的趨勢，越來越多的主體（銀行、持牌消金公司、電商、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司等）都參與其中，模式的不斷創(chuàng)新進一步加快了消費金融的發(fā)展。同時，我國政府出臺的一系列的支持政策，積極穩(wěn)步的推進著消費信貸實現(xiàn)健康發(fā)展。隨著金融主體以及金融產(chǎn)品的多樣化，消費金融的內(nèi)容不斷豐富，其為消費者帶來了更加便捷、全面的服務(wù)體驗。

1、傳統(tǒng)銀行發(fā)展消費金融，需要不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品場景

銀行對于消費金融這種收益高且流動性較強的業(yè)務(wù)具有較高的重視程度。銀行憑借其雄厚的資金、篩選優(yōu)質(zhì)客戶的拓客能力以及相對完善的支付結(jié)算體系，一直都是消費金融業(yè)務(wù)的重要參與對象。銀行發(fā)展消費金融的模式以信用卡消費分期業(yè)務(wù)為主，但近年來，各種車、房、游等不同的消費信貸產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，金融科技時代背景下，各領(lǐng)域業(yè)務(wù)的拓展進一步加豐富了的消費場景，消費金融產(chǎn)品得到不斷創(chuàng)新，這使得消費金融的內(nèi)容呈現(xiàn)出越來越豐富的趨勢。

2、持牌消費金融公司發(fā)展消費金融，持牌經(jīng)營主體不斷增加，發(fā)展加速

2009年我國發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司的獲準(zhǔn)設(shè)立，標(biāo)志著消費金融業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步向新興機構(gòu)延伸。然而，由于消費金融公司設(shè)立的注冊資金要求較高，以及國家政策管控較嚴(yán)，我國的消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對較慢。截至2019年底，十年間我國一共批準(zhǔn)了27家持牌消費金融公司，其中開業(yè)的有24家，2020年1月，銀保監(jiān)會又批準(zhǔn)了一家新的消費金融公司的籌建。政策對于消費金融業(yè)務(wù)的扶植，使得市場主體進一步得到增加。商品分期付款以及信用貸款等更多樣化的消費場景是消費金融公司發(fā)展的主要模式，這為消費者提供了更為便利、豐富的選擇。

3、電商和互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展消費金融，自身技術(shù)優(yōu)勢顯著，發(fā)展突飛猛進

目前，諸如螞蟻金服、京東、趣店、51信用卡等大型電商公司和互聯(lián)網(wǎng)公司，以自身持有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照為切入點，有效利用自身所擁有的用戶信息數(shù)據(jù)（包括信用及交易等信息），通過交易分期、賬單分期等方式為客戶提供服務(wù)，其涉足了消費金融領(lǐng)域。雖然這一類型的公司起步相對較晚，但依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢以及電商廣闊的場景，其發(fā)展突飛猛進。產(chǎn)品模式創(chuàng)新及全新應(yīng)用場景的拓展是電商和互聯(lián)網(wǎng)公司的最大特色。

除了上述較為主要的幾類參與者之外，電信運營商也在積極探索、布局消費金融領(lǐng)域。中國聯(lián)通與招商銀行成立的招聯(lián)消費金融公司于2015年3月開業(yè)，其無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是年凈利潤在行業(yè)中都保持較高的水平。中國電信打造了甜橙金融，中國移動成立了金融科技公司，電信運營商發(fā)展金融科技進行，并向消費金融行業(yè)進行布局成為大勢所趨，消費金融現(xiàn)已成為各大電信運營商搶奪的價值高地。

三、電信運營商發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的可行性分析

（一）電信運營商發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的價值和意義

1.有利于電信運營商通過穩(wěn)存拉新實現(xiàn)主業(yè)協(xié)同。消費金融業(yè)務(wù)對于電信運營商而言，可對其泛渠道掌控起到重要作用，從而能夠有效的支撐大市場的發(fā)展。電信運營商可基于不同場景的客戶消費習(xí)慣將客戶分層分級，從而為其提供更加準(zhǔn)確、快捷、便利的金融服務(wù)。劃分客戶需求，一方面能夠提高用戶的黏性，對電信運營商維護老客戶具有有重要意義，另一方面，可以有效擴充客戶群體，實現(xiàn)發(fā)展新客戶。消費金融背景下，通過穩(wěn)存拉新的手段，將進一步實現(xiàn)電信運營商的主業(yè)協(xié)同。