疫情之下我國(guó)金融服務(wù)發(fā)展的思考

【摘 要】2020年初，新冠肺炎疫情席卷全國(guó)，這期間給國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來較大沖擊。疫情發(fā)生以來，金融機(jī)構(gòu)自身及其服務(wù)對(duì)象都發(fā)生了一定的改變，這對(duì)金融服務(wù)未來發(fā)展是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，本文通過分析這一系列變化，對(duì)我國(guó)金融服務(wù)未來發(fā)展提出一些思考。

【關(guān)鍵詞】疫情；金融服務(wù)；影響；金融科技

2020年春節(jié)，新冠肺炎疫情爆發(fā)，并迅速在全國(guó)蔓延，打斷了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，市場(chǎng)消費(fèi)、生產(chǎn)、貿(mào)易等格局都發(fā)生了變化，與之相關(guān)的銀行等金融機(jī)構(gòu)也受到了沖擊，其金融服務(wù)功能也亟待改變來做好長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

一、疫情對(duì)金融服務(wù)對(duì)象帶來的影響

（一）消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變使一些新的消費(fèi)業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展起來

中國(guó)居民的傳統(tǒng)消費(fèi)方式是線下實(shí)體消費(fèi)，但是隨著疫情的發(fā)展，實(shí)體消費(fèi)受到了嚴(yán)重制約，大量的線下實(shí)體消費(fèi)紛紛轉(zhuǎn)移至線上，這使得數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域消費(fèi)方式得到了空前發(fā)展，線上消費(fèi)的便捷使得消費(fèi)者被壓抑的消費(fèi)欲望得到極大滿足，該消費(fèi)方式受眾面也得到了空前擴(kuò)大。與此同時(shí)，非接觸性的服務(wù)消費(fèi)也快速搶占了傳統(tǒng)接觸式的消費(fèi)模式，線上辦公、線上教育、線上醫(yī)療、線上理財(cái)、線上借貸等新的消費(fèi)業(yè)態(tài)迅速跟進(jìn)。這些方式和新業(yè)態(tài)使消費(fèi)擺脫了空間限制，其對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣的改變不容小覷，即使今后疫情消退，也會(huì)繼續(xù)成為重要的消費(fèi)方式，并得到進(jìn)一步的拓展。

（二）企業(yè)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存

為做好疫情防控，各地采取隔離限制等措施，導(dǎo)致企業(yè)缺人、缺物，復(fù)產(chǎn)復(fù)工艱難，生產(chǎn)效率下降，銷售受阻，收入得不到保證，但是工資、稅費(fèi)、利息等剛性支出又不可避免，因此大量企業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，特別是中小微企業(yè)，是當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，但是相對(duì)于大型企業(yè)來說，卻是受疫情影響更為嚴(yán)重的一個(gè)群體。這次疫情對(duì)旅游、餐飲住宿、零售以及運(yùn)輸、物流等第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的沖擊較大，但是如果用長(zhǎng)遠(yuǎn)、辨證的角度來看，有挑戰(zhàn)同時(shí)也有機(jī)遇，像一些線上經(jīng)濟(jì)體，諸如智能制造、無人配送、在線消費(fèi)、在線醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)卻能變壓力為契機(jī)，發(fā)展出新的模式，展現(xiàn)了強(qiáng)大的成長(zhǎng)潛力。綜合來看，疫情的負(fù)面影響終將過去，但是在這次危機(jī)中如果能夠把握住機(jī)會(huì)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造提升、培育壯大新興產(chǎn)業(yè)，也不失為一種獲得。

（三）人們生活方式和觀念的轉(zhuǎn)變帶來了金融服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變

此次疫情也在悄悄的改變老百姓的生活方式和生活觀念。人們的健康意識(shí)前所未有的高，衛(wèi)生、健康被人們擺在了日常生活中重要的位置，人們對(duì)生命健康的高度重視，不僅改變了他們的生活，也在潛移默化的引導(dǎo)他們對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)的消費(fèi)傾向，比如市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)的熱捧，手機(jī)支付、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)客戶數(shù)激增都是典型實(shí)例。

二、疫情對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身帶來的影響

面對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和眾多金融服務(wù)需求者的改變，正確看待金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身所受到的影響，也是十分必要的。

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)有所下降

如前分析，疫情之后，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，企業(yè)面臨重大困境，其中一些服務(wù)類中小微企業(yè)幾乎掙扎在生死存亡的邊緣，停工停產(chǎn)導(dǎo)致企業(yè)短期償債能力下降，員工因疫情原因不能復(fù)工，甚至面臨失業(yè)，這將直接影響居民個(gè)人收入，由此帶來房貸及消費(fèi)貸款的逾期。因而從銀行類金融機(jī)構(gòu)的角度來看，其資產(chǎn)質(zhì)量將會(huì)下降，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等將會(huì)增加。

（二）銀行儲(chǔ)蓄率上升，但是社會(huì)融資有短期下降壓力

從儲(chǔ)蓄方面來看，人們就業(yè)困難、收入下降之后，會(huì)對(duì)生活前景不樂觀，導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄意愿上升，所以銀行的儲(chǔ)蓄率會(huì)增長(zhǎng)；從貸款方面來看，由于疫情的不確定性和在全球的擴(kuò)散，導(dǎo)致部分受沖擊較大的企業(yè)在復(fù)工或創(chuàng)業(yè)中存在一定的困難，招工、運(yùn)輸短期內(nèi)有可能會(huì)推遲，其融資需求和意愿至少在短期內(nèi)會(huì)有所下降，給銀行類金融機(jī)構(gòu)帶來了一定壓力，因此對(duì)于銀行來說，疫情之后，如何抓住消費(fèi)回升和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)遇非常重要。

（三）線上金融服務(wù)迎來新的發(fā)展契機(jī)

從2020年上半年情況來看，很多餐飲、旅游、教育、零售等消費(fèi)行業(yè)的線下消費(fèi)大量縮減，消費(fèi)者紛紛轉(zhuǎn)為線上交易，很多金融機(jī)構(gòu)也推出了各種形式的線上金融服務(wù)，雖然目前隨著疫情的控制，線下實(shí)體消費(fèi)開始逐步復(fù)蘇，但是線上金融服務(wù)的便利性已經(jīng)改變了很多民眾的消費(fèi)觀念，線上場(chǎng)景消費(fèi)仍可能會(huì)持續(xù)一定的增長(zhǎng)，這必將極大提高網(wǎng)上金融服務(wù)的普及度和民眾的認(rèn)可度。因此疫情之后，相信金融服務(wù)的電子化進(jìn)程會(huì)加速發(fā)展。

（四）對(duì)金融服務(wù)的創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn)

經(jīng)過此次疫情，雖然部分企業(yè)融資需求會(huì)相對(duì)萎縮，但是隨著民眾健康觀念的轉(zhuǎn)變，一些有關(guān)健康、醫(yī)療、衛(wèi)生、線上教育、線上娛樂等領(lǐng)域，反而會(huì)有較大的融資需求及其他金融服務(wù)需求。而銀行類金融機(jī)構(gòu)也通過諸如一些銀保產(chǎn)品等服務(wù)，也積累了一定的客戶量及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，但是這些企業(yè)往往缺乏足額的固定資產(chǎn)或?qū)嵨锏盅海庞蔑L(fēng)險(xiǎn)高，從銀行獲得資金支持能力較差，所以如何針對(duì)這些企業(yè)的特點(diǎn)創(chuàng)新金融服務(wù)，是對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的一個(gè)挑戰(zhàn)。

三、未來金融服務(wù)發(fā)展的思考

疫情之后，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身也需要加以適應(yīng)和調(diào)整，加大金融服務(wù)支持力度，為未來金融服務(wù)能力的提升進(jìn)行創(chuàng)新和改革。

（一）加強(qiáng)信貸服務(wù)支持力度，暢通融資渠道

2020年2月，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，基于此，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制，在提供資金信貸支持時(shí)，可以簡(jiǎn)化審批及操作流程，為重點(diǎn)扶持企業(yè)開啟綠色通道，適當(dāng)下調(diào)貸款利率等；對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)到期還款困難的，可實(shí)施展期、續(xù)貸或調(diào)整還款期限，必要時(shí)增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款，制定特殊時(shí)期有針對(duì)性的信貸政策及幫扶政策；對(duì)一些輕資產(chǎn)行業(yè)，借助信用保證保險(xiǎn)、融資擔(dān)保等增信措施，開展小額信用貸款，提供特色金融融資服務(wù)；對(duì)收入來源暫時(shí)影響較大的個(gè)人進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼邇A斜，降低其融資成本。

通過加大信貸服務(wù)力度來支持個(gè)人和企業(yè)應(yīng)對(duì)疫情影響，既能夠起到穩(wěn)定市場(chǎng)、支援民生保障的作用，而且也有利于提升金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)影響力，為后期擴(kuò)大客戶群，奠定市場(chǎng)客戶基礎(chǔ)有著重要意義。

（二）提高銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型速度

疫情對(duì)金融機(jī)構(gòu)的線下業(yè)務(wù)造成了明顯影響，銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)受到了沖擊，線上業(yè)務(wù)服務(wù)被越來越重視，金融監(jiān)管部門也積極引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。由此可見利用金融科技發(fā)展的新業(yè)務(wù)模式將有廣闊的發(fā)展前景，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也應(yīng)加速來迎合市場(chǎng)需求。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)模式，支持消費(fèi)復(fù)蘇

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力源，隨著疫情防控成效向好，消費(fèi)市場(chǎng)也逐漸回溫，此時(shí)，如果金融服務(wù)的力量再加以推動(dòng)，無疑對(duì)穩(wěn)定市場(chǎng)消費(fèi)信心有積極作用。首先銀行類金融機(jī)構(gòu)下調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸款利率，提升居民的消費(fèi)能力；其次，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，線上線下相結(jié)合，為商家提供線上分期消費(fèi)的業(yè)務(wù)接口、培育直播銷售、應(yīng)用金融科技提升消費(fèi)者體驗(yàn)、創(chuàng)新便民惠民服務(wù)產(chǎn)品等，幫助商家贏得更多消費(fèi)者，支持消費(fèi)復(fù)蘇。相信隨著金融服務(wù)的持續(xù)發(fā)力，消費(fèi)市場(chǎng)全面恢復(fù)的速度將會(huì)更快。

（四）發(fā)展金融科技，加速金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

疫情期間，金融科技助力金融服務(wù)，發(fā)揮了重要的、積極的作用。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)的迅猛發(fā)展，在不斷革新著金融服務(wù)業(yè)態(tài)，金融服務(wù)的智能化、便利化發(fā)展推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，借助金融科技研發(fā)新的金融技術(shù)和產(chǎn)品，加速金融機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓展手機(jī)APP和網(wǎng)銀功能，為客戶提供便捷的理財(cái)及支付結(jié)算服務(wù)，還可以建設(shè)智慧銀行，聯(lián)合社區(qū)和企業(yè)建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。如今，我們已經(jīng)步入科技與金融深度融合的金融科技3.0時(shí)代，在這種背景下，金融服務(wù)必須堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，加快創(chuàng)新步伐，才能真正有效的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，江西 九江 332000）

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作者簡(jiǎn)介：王怡然，（1982—），女，漢族，河南開封，副教授，碩士學(xué)位，研究方向：金融學(xué)、高職教育。