農(nóng)村小額信貸與小額保險的協(xié)同發(fā)展研究

作者簡介：厲文海，單位：山東省日照市東港區(qū)人力資源和社會保障局，職務(wù)：規(guī)劃財務(wù)科科長。

摘要：農(nóng)村小額保險作為一種新型保險項目，具有商業(yè)性和公益性的雙重特征，是新農(nóng)村發(fā)展中的一項重要扶貧措施，可以有效降低農(nóng)村小額信貸的風險。但目前它們?nèi)狈τ行У膮f(xié)同發(fā)展。本文就農(nóng)村小額信貸與小額保險的協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀及原因進行了分析，并提出了雙方形成協(xié)同發(fā)展新機制的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；農(nóng)村小額保險；協(xié)同發(fā)展

2013年中央一號文件明確提出要建立農(nóng)業(yè)支持保護制度，為新農(nóng)村建設(shè)保駕護航。農(nóng)村建設(shè)問題的主要內(nèi)容是三農(nóng)問題，農(nóng)村金融又是解決三農(nóng)問題的重中之重，農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村小額保險是促進農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，通過農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村小額保險的協(xié)同發(fā)展，利用“農(nóng)業(yè)保險+小額信貸”的發(fā)展模式，對于解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中所存在的風險負擔過重的問題非常有效，但目前農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村小額保險還存在著不協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)狀。

一、農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式與原因分析

農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村小額保險發(fā)展合作的嘗試在我國出現(xiàn)的時間較早，同時的也對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來了良好的效應(yīng)，但現(xiàn)階段在我國農(nóng)村，小額信貸與小額保險發(fā)展模式中協(xié)同發(fā)展的有益性發(fā)展依然較少，雙方仍處于各自發(fā)展的態(tài)勢，沒有形成互利性、協(xié)同性的發(fā)展局面。

1.農(nóng)業(yè)保險公司與農(nóng)村小額信貸機構(gòu)缺乏深度協(xié)作

相對松散的協(xié)議代理合作是我國保險公司與農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的基本合作模式，雙方的合作基本處于表面化。農(nóng)業(yè)保險公司主要的營業(yè)目的是想通過農(nóng)村小額信貸為渠道來推銷農(nóng)業(yè)保險項目，從而增加保費收入，農(nóng)村小額信貸機構(gòu)也將農(nóng)業(yè)保險作為新的代理保種，從中收取手續(xù)費、代理費與傭金，對于投保人的投保條件等情況并不做嚴格審查。農(nóng)村小額信貸機構(gòu)與農(nóng)村保險僅僅是以自身的利益取向各自為戰(zhàn)，而不是從整個農(nóng)村金融發(fā)展需求的大環(huán)境出發(fā)，以實現(xiàn)彼此的協(xié)同發(fā)展。

2.農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村保險的需求不足

農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)保險的結(jié)合有益于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但在我國農(nóng)村現(xiàn)階段，農(nóng)戶實際上對于農(nóng)業(yè)保險的購買能力不足，農(nóng)村小額信貸又由于種種原因不能充分滿足農(nóng)戶的有效需求，因此農(nóng)村小額信貸加農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式在農(nóng)村的發(fā)展舉步維艱。

綜上所述，農(nóng)村小額信貸結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展模式，對于有效降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的存在風險以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的風險有顯著作用，但二者的深入?yún)f(xié)同發(fā)展并不完善，歸納起來，有以下幾方面的原因。

1.對雙贏的結(jié)果缺乏深入的認識

我國大部分金融機構(gòu)對“信貸+保險”的合作模式的重要性缺乏明確認識，從短期經(jīng)濟效益的目標出發(fā)，將保險作為信貸業(yè)務(wù)的一種，對保險對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障效果考慮非常少，甚至存在部分信貸機構(gòu)認為保險業(yè)務(wù)是儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙。另一方面，保險公司認為開展農(nóng)業(yè)保險存在市場成本高，綜合效益比較差等問題，因此，“信貸+保險”模式在中國農(nóng)村遲遲發(fā)展不起來。

2.復合型人才缺乏

“信貸+保險”模式從國外傳來僅僅十幾年的時間，屬于新的業(yè)務(wù)品種，需要一批既懂信貸理論知識又懂保險理論知識的復合型人才，而當今現(xiàn)狀是，雙方都缺乏這樣的人才，影響了“信貸+保險”業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.相關(guān)法律制度不健全

《保險法》作為純粹的商業(yè)型保險法律在我國施行，作為法律保障根本不適用于農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)，保險公司進入農(nóng)村保險市場如果是從商業(yè)性原則出發(fā)，則會有風險較大、成本較高等諸多問題。另外，農(nóng)戶也因為農(nóng)業(yè)保險的種類較少，費率較高等原因，對農(nóng)業(yè)保險的需求動力不足。

二、農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

1.對小額信貸與小額保險的協(xié)同發(fā)展準確認識

現(xiàn)階段我國農(nóng)村，農(nóng)村金融產(chǎn)品的主要形式已經(jīng)將小額信貸包含在內(nèi)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，既可以有效降低農(nóng)業(yè)風險的破壞度，又可以促進農(nóng)村信貸機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的偏好。因此，小額信貸機構(gòu)應(yīng)充分認識小額保險的作用，將“信貸+保險”的合作模式模式定位為農(nóng)村金融發(fā)展的有效助推器。而小額保險公司也應(yīng)看到小額信貸的優(yōu)勢，充分利用小額信貸機構(gòu)占領(lǐng)農(nóng)村這一廣闊的市場。

2.小額信貸機構(gòu)與小額保險公司要深化合作

良好的合作制度保障是雙發(fā)深化合作的前提。雙方既要提供人力、財力、物力的支持，又要在組織架構(gòu)上有所突破，避免流于表面形式的合作。除此之外，還要制定相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展策略，建立有效地業(yè)務(wù)管理與監(jiān)督制度，實現(xiàn)彼此的“互助”發(fā)展。二者合作的主要內(nèi)容應(yīng)該包括產(chǎn)品合作開發(fā)。小額信貸機構(gòu)與保險公司應(yīng)組織專門人員，組成市場調(diào)研小組，通過考察，設(shè)計出適合農(nóng)戶需求的新的保險品種。拓展銷售渠道是二者可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。小額信貸機構(gòu)與保險公司應(yīng)該進一步整合銷售渠道，建立多元化的銷售渠道，擴大市場和農(nóng)戶的覆蓋面，為農(nóng)戶提供便捷的服務(wù)。構(gòu)建銀保合作網(wǎng)絡(luò)平臺是二者協(xié)同發(fā)展的技術(shù)支持。保險公司應(yīng)該充分發(fā)揮小額信貸機構(gòu)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使農(nóng)戶能夠便捷的獲得銀全方位的金融服務(wù)。

3.深化培訓，培養(yǎng)復合型人才

小額信貸機構(gòu)與小額保險公司應(yīng)該借鑒國外的先進經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村金融的自身特點，加強對保險信貸知識與技能的培訓，通過健全的培訓體系，培養(yǎng)小額信貸機構(gòu)的工作人員能夠應(yīng)付各種專業(yè)性和技術(shù)性的問題。

4相關(guān)部門加快加強對于農(nóng)業(yè)保險的立法

國家相關(guān)部門應(yīng)該通過立法，利用法令明確規(guī)定小額信貸保險的屬性以及在農(nóng)業(yè)保護制度中的地位，確定小額信貸保險的保障目標、保障范圍和運行方式，界定政府在農(nóng)村小額信貸保險中應(yīng)該發(fā)揮的職能。另外，政府應(yīng)該進行一定的農(nóng)業(yè)保險補貼，大災(zāi)之年，對于農(nóng)業(yè)保險賠付的金額在進行政府財政補貼。

“信貸+保險”的合作模式，能夠?qū)崿F(xiàn)1+1>2的目標，對于農(nóng)村金融發(fā)展起著助推器與保障器的作用，建立二者有效地協(xié)同發(fā)展制度對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)有著非凡的意義。