新時期家庭金融投資現(xiàn)狀

黃啟康

摘 要：隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種金融投資理財方式層出不窮，逐漸培養(yǎng)了居民家庭金融投資理財?shù)牧晳T。本文首先分析了居民家庭金融投資理財?shù)谋匾?，然后重點探討了新時期我國居民家庭金融投資現(xiàn)狀、存在的問題以及相應的投資策略。

關(guān)鍵詞：新時期;家庭金融投資;投資風險

近些年我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人們經(jīng)濟條件和生活水平不斷改善，這為我國居民家庭金融投資奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展創(chuàng)新了多種金融投資理財方式，大大增加了居民家庭金融投資產(chǎn)品的選擇，我國居民家庭金融投資理財呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。目前我國金融市場發(fā)展尚未成熟完善，在這種情況下培養(yǎng)居民家庭金融投資理財風險意識，保護居民家庭在金融投資中的合法權(quán)益，對于我國金融市場的發(fā)展以及社會經(jīng)濟的發(fā)展均具有積極意義。

1 居民家庭金融投資理財?shù)谋匾苑治?/p>

相對來說我國金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，但是受到我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的影響我國金融行業(yè)得到了快速發(fā)展，與西方發(fā)達國家之間的差異不斷縮小，同時我國金融行業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。居民家庭可以基于自身的經(jīng)濟條件以及風險偏好選擇合適的金融投資理財產(chǎn)品，從而實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值升值?；谖覈斍熬用裢顿Y理財現(xiàn)狀來看，未來居民家庭金融投資理財需求會進一步增大。

對于金融行業(yè)來說，為了保障自身的長期健康可持續(xù)性發(fā)展，其在居民家庭金融投資理財過程中，不僅要創(chuàng)新多種適合居民家庭金融投資理財?shù)漠a(chǎn)品和服務，還應該培養(yǎng)居家家庭科學正確的金融投資意識，避免在金融投資理財過程中對風險認識不到位而選擇投資收益和投資風險過大的金融產(chǎn)品，給居民家庭帶來巨大的經(jīng)濟負擔[1]。因此，我國金融行業(yè)應該對居民家庭金融投資理財進行正確引導，不斷提升社會資金的投資理財能力，一方面將社會閑散資金動用起來，加快社會資金流通，更好促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展;另一方面應該保障居民家庭獲得較為穩(wěn)定的金融投資收益，改善居民家庭經(jīng)濟條件。整體來說，我國居民家庭金融投資理財既是居民家庭資產(chǎn)保值升值的需求，也是我國社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段需要進一步發(fā)展的需求。

2 新時期我國居民家庭金融投資現(xiàn)狀

2.1 居民家庭金融投資理財規(guī)模越來越大

科學合理的金融投資理財可以獲得較高并且穩(wěn)定的金融投資收益，因此隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的居民家庭開始積極主動參與到金融投資理財中。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近些年我國居民家庭在商業(yè)銀行儲蓄資金占比不斷降低，將更多的資金開始轉(zhuǎn)入金融投資理財。目前我國居民家庭金融投資理財方式主要包括債券、股票等，其中債券投資具有風險低和投資收益穩(wěn)健的特點，股票投資具有風險投資收益和風險較大的特點。近些年我國股票市場整體持續(xù)走高，這也反映了我國居民家庭投資的熱情不斷高漲。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升以及股票市場不斷成熟完善，越來越多的股民在股票市場中獲得了投資收益，進而帶動了更多的股民參與到股票投資市場中[2]。不過在我國居民家庭金融投資理財過程中，也出現(xiàn)了很多居民家庭盲目跟風，在并不了解金融投資理財市場的情況下，簡單的認為只要參與金融投資理財便可以獲得投資收益，進而導致很多居民家庭無視金融投資理財市場風險，將大量的資金投入到投資理財產(chǎn)品中，帶來了巨大的投資風險。

2.2 金融投資理財產(chǎn)品類型更加豐富

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，特別是以長尾群體為主要服務客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國普通居民家庭已經(jīng)成為金融投資理財市場的主要關(guān)注對象。互聯(lián)網(wǎng)金融為了能夠更好滿足各種不同類型居民家庭的投資理財需求，提升金融產(chǎn)品對于普通居民家庭投資理財?shù)奈Γ尭嗟钠胀ň用窦彝⑴c到金融投資理財中來，利用先進的金融科技不斷創(chuàng)新金融投資理財產(chǎn)品，金融投資理財產(chǎn)品類型越來越豐富。在該過程中，考慮到居民家庭投資理財巨大的市場，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也開始在傳統(tǒng)金融業(yè)務的基礎(chǔ)上，研發(fā)推廣普通居民家庭金融理財產(chǎn)品。以平安銀行為了進行分析，其發(fā)行的第2010期人民幣結(jié)構(gòu)存款理財產(chǎn)品以個人為發(fā)行對象，起始金額為1萬元，投資理財期限為182天，預期年化投資收益率為5.3%，其投資收益率水平已經(jīng)達到常規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，在投資收益率方面具有較高的新引力。對于金融客戶來說，平安銀行作為我國傳統(tǒng)典型的金融機構(gòu)，其在資金實力、風險防控以及信譽水平等方面均顯著優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在這種情況下考慮到該款理財產(chǎn)品較高的投資收益率，很多金融客戶都選擇了這款金融投資理財產(chǎn)品。

商業(yè)銀行普通家庭居民投資理財產(chǎn)品的推廣也從一個側(cè)面反映了我國普通居民家庭投資理財市場巨大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?。目前商業(yè)銀行推廣的金融理財產(chǎn)品整體上可以分為三種類型：非保本型金融投資理財產(chǎn)品、保本浮動型金融投資理財產(chǎn)品和保本固定型金融投資理財產(chǎn)品。非保本型金融投資理財產(chǎn)品的投資收益率顯著高于其他兩種類型的金融投資理財產(chǎn)品，因此這類金融投資理財產(chǎn)品受到廣大普遍居民家庭的青睞，該類金融投資理財產(chǎn)品在整體中的占比高達71.3%。

3 新時期家庭金融投資存在的不足

3.1 居民家庭金融投資理財風險整體較高

由于金融投資理財相比傳統(tǒng)的銀行儲蓄具有更高的投資收益率，因此近些年在普通居民家庭中掀起了金融投資理財?shù)臒岢?，越來越多的家庭開始將資產(chǎn)從銀行儲蓄向金融投資理財進行轉(zhuǎn)移，銀行儲蓄資金在家庭資產(chǎn)中的占比不斷下降。這為我國普通居民家庭金融投資理財帶來了較大的風險，主要原因包括兩個方面。一是我國居民家庭整體來說對于金融投資理財專業(yè)性較低，沒有充分認識到金融投資收益與金融投資風險之間的辨證關(guān)系，在金融投資理財過程中存在著較為嚴重的跟風現(xiàn)象，進而導致金融投資理財決策不科學不合理，容易出現(xiàn)金融投資損失[3]。二是我國金融投資市場發(fā)展尚不完善，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財市場，近些年由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導致互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，監(jiān)管不完善，這為不法分子在互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行違法犯罪行為創(chuàng)造了條件，近些年各種互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資以及P2P平臺跑路現(xiàn)象屢見不鮮，給廣大投資者造成了巨大的經(jīng)濟損失。

3.2 居民家庭金融投資理財產(chǎn)品難以滿足實際需求

我國居民家庭開展金融投資理財?shù)闹饕康氖菫榱双@得較高的投資收益，進而改善家庭生活條件，提升家庭生活質(zhì)量。因此在居民家庭投資理財中投資安全應該放在首要位置。但是目前我國很多居民家庭在開展金融投資理財過程中，沒有針對性和預見性，金融投資理財風險較大，同時投資收益不穩(wěn)定，難以保障居民家庭投資的安全性和穩(wěn)定性，進而容易導致局面家庭投資產(chǎn)生投資風險，為社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展帶來不安定因素。

4 新時期家庭金融投資策略

4.1 提升居民家庭金融投資理財?shù)目茖W性

首先應該培養(yǎng)局面家庭投資理財?shù)娘L險意識，讓局面家庭在金融投資理財中深刻認識到投資收益與投資風險之間的辨證關(guān)系，避免盲目投資。在金融投資之前，必須充分考慮到自身的風險承受能力，做好最壞的打算，即便金融投資失敗，也不會對正常的家庭生活產(chǎn)生嚴重影響。其次要注重開展多元化投資。不同的金融投資理財產(chǎn)品具有不同的金融投資收益和投資風險，整體來說銀行儲蓄以及債券等投資風險較低，基金以及股票等投資風險中等，期貨以及外匯等投資風險較大。因此居民家庭在對各種類型金融投資產(chǎn)品又充分認知的情況下，合理進行投資組合，將資金分散到不同的籃子中，可以有效避免一款金融投資理財產(chǎn)品失敗造成重大經(jīng)濟損失。再次應該合理進行投資理財規(guī)劃，基于家庭實際情況制定科學合理的投資規(guī)劃，將投資風險控制在可承受范圍內(nèi)。比如一個家庭可以將10%的資金用于日常消費，將20%的資金用于保障性投資，將30%的資金用于投資收益較高的金融投資理財產(chǎn)品，將40%的資金用于保本型投資。

4.2 為居民家庭金融投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

外部環(huán)境也會對居民家庭金融投資理財風險產(chǎn)生嚴重影響，因此除了居民自身要不斷提升風險防控能力外，國家政府也應該積極采取有效措施，從外部環(huán)境建設(shè)方面消除居民家庭金融投資理財過程中的風險因素。一是加強金融行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善我國金融市場體系，對我國金融市場的健康規(guī)范發(fā)展進行引導和約束。二是加強金融市場監(jiān)管，隨著我國金融市場多元化發(fā)展，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)難以滿足當前金融市場全面監(jiān)管的需求。很多不法分子利用監(jiān)管漏洞從事違法犯罪行為，一方面損害了投資者的合法利益，另一方面造成了不良的社會影響，不利于我國金融市場的健康有序發(fā)展。因此相關(guān)部門應該積極創(chuàng)新監(jiān)管模式和監(jiān)管方式，加大監(jiān)管力度，對各種違法犯罪行為進行嚴厲打擊。

5 結(jié)束語

綜上所述，居家家庭參與金融投資理財已經(jīng)成為一種趨勢，這對于我國金融市場發(fā)展以及我國社會經(jīng)濟發(fā)展均具有積極作用。但是不能否認在金融投資理財過程中也伴隨著投資風險，而當前我國居民家庭整體來說投資風險意識薄弱，因此我國金融行業(yè)在積極鼓勵居民家庭參與金融投資的過程中，也應該培養(yǎng)居民家庭的風險意識，同時為居民家庭金融投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，保障居民家庭投資理財?shù)陌踩浴?/p>

參考文獻

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