普惠金融背景下校園貸產(chǎn)品供需匹配度研究

[摘要]普惠金融背景下，農(nóng)村學(xué)子因家庭經(jīng)濟狀況及客觀經(jīng)濟需求儼然成為貸款產(chǎn)品的剛需群體。然而，當(dāng)前無論金融機構(gòu)亦或網(wǎng)絡(luò)平臺所提供的校園貸產(chǎn)品均因固有特性而無法完全契合該群體的貸款需求。鑒于此，貸款產(chǎn)品提供者不斷開發(fā)更貼合需求的產(chǎn)品就成了解決該問題的重要對策，而與此同時產(chǎn)品使用者在逐步完善的法治環(huán)境中不斷增強風(fēng)險意識、掌握應(yīng)對措施也成為不容忽視的內(nèi)在要求。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;校園貸;農(nóng)村經(jīng)濟

[中圖分類號]F832.4

[文獻標(biāo)識碼]A

1調(diào)研背景

伴隨金融科技的發(fā)展，普惠金融在覆蓋面、可得性、滿意度三個維度上呈迅猛發(fā)展之勢，金融服務(wù)逐漸脫離傳統(tǒng)“高冷”姿態(tài)，以其普適性、便捷性“飛人尋常百姓家”。從微觀層面看，越來越多的人得以享受其帶來的舒適體驗;從宏觀層面看，其也有力地刺激了消費、拉動了內(nèi)需、助推了經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村學(xué)子即出生在農(nóng)村、通過考取大學(xué)來到城市生活的大學(xué)生，因其家庭經(jīng)濟能力的局限性、在大城市生活消費需求的客觀性及年齡所致其主觀上對美好物質(zhì)生活的向往等因素，使其儼然成為普惠金融大背景下金融貸款產(chǎn)品的剛性需求者。

然而，近年來針對大學(xué)生群體的校園貸產(chǎn)品市場可謂亂象叢生。一些非法網(wǎng)貸機構(gòu)專門針對在校生開展非法借貸業(yè)務(wù)，部分甚至還存在敲詐勒索、涉黑涉惡等違法犯罪情形。用名為校園貸實為“高利貸”“套路貸”“裸貸”等的非法借貸，將豆蔻年華的明日之子逼入絕境、甚至選擇通過違法犯罪手段還債或輕生自殺一了百了的新聞時常見諸報端。

針對此情況，銀監(jiān)會等六部委在2017年聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》。該通知的內(nèi)容充分體現(xiàn)了對大學(xué)生群體金融貸款剛性需求的確認(rèn)，另一方面也述清了要從源頭解決問題就必須要兩手抓，即：既要抓校園貸產(chǎn)品提供者，也要抓校園貸產(chǎn)品的需求者。

從經(jīng)濟學(xué)原理角度講，供需匹配才能形成有效的市場流通。如果供需在質(zhì)和量上存在差異，那需求必然會呼喚新的供給，而這正是上述那些包裹在校園貸外衣之下的“高利貸”、“套路貸”、“裸貸”等得以滋生繁衍的土壤。

針對上述問題，結(jié)合普惠金融大背景，本文特圍繞農(nóng)村大學(xué)生的日常消費需求、消費觀念以及目前市場上針對該人群已有的貸款產(chǎn)品進行研究分析，對當(dāng)前校園貸產(chǎn)品的市場供求進行梳理，并針對現(xiàn)狀的發(fā)展和改進措施的完善提供思路，從而有助于校園貸產(chǎn)品向農(nóng)村學(xué)子更加適當(dāng)、有效投放，最大程度地滿足這一特定群體金融貸款需求，更深層面地拉動、刺激農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與振興。

2調(diào)研概述

本次研究主要以電子問卷形式面向北京地區(qū)農(nóng)村大學(xué)生開展了廣泛調(diào)研，共回收有效問卷308份。被調(diào)研對象包括女生218人、男生90人，其中大一107人、大二99人、大三73人、大四29人，除大興區(qū)外，覆蓋了北京其他所有轄區(qū)。除此之外，還對目前各大商業(yè)銀行提供的校園貸產(chǎn)品進行了調(diào)查、梳理和歸納。

3農(nóng)村學(xué)子日常消費現(xiàn)狀

3.1消費情況

在被調(diào)研人群中，25.41%的消費需求來自于食品、20.85%來自于服裝，31.27%來自于學(xué)習(xí)培訓(xùn)考試，24.76%來自于電子產(chǎn)品，9.12%來自于化妝品，10.1%來自于日常教育，在選擇其他的25.08%的學(xué)生中還提到了買車、購房和整容等。

3.2超支情況

在被調(diào)研人群中，月消費超支的人數(shù)占比達(dá)64.61%;53.9%的學(xué)生每年存在月超支2次的情況，37.34%的學(xué)生每年存在3-5次的月超支情況，6.49%的學(xué)生經(jīng)常月超支（達(dá)6-8次），2.27%的學(xué)生月超支次數(shù)達(dá)9-12次。

在面臨超支窘境時，被調(diào)研人群中有76.55%的學(xué)生選擇問家里要，12.7%的學(xué)生會問同學(xué)朋友周轉(zhuǎn)，5.86%的學(xué)生選擇使用信用卡緩解，1.3%的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺借款。

3.3對校園貸認(rèn)知情況

對于校園貸產(chǎn)品的了解方面，僅有67.21%的被調(diào)研對象表示略有了解，23.7%則根本沒聽說過。關(guān)于獲取校園貸信息的途徑，54.72%的學(xué)生表示是通過同學(xué)朋友等周圍人群介 紹，45.28%的學(xué)生也是通過廣告渠道獲知。在被調(diào)研人群中，68.08%的學(xué)生知道銀行金融機構(gòu)貸款途徑，56.35%的學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，27.36%的學(xué)生還知道P2P平臺貸款。在選擇校園貸產(chǎn)品的諸多因素中，55.37%的人關(guān)心利率是否優(yōu)惠，44.3%的人注重手續(xù)是否簡便，41.69的人看重是否需要擔(dān)保，28.99%的人還關(guān)注放款速度是否快。

3.4對校園貸的使用情況

在被調(diào)研人群中，有27.6%的學(xué)生使用過校園貸產(chǎn)品。使用過校園貸產(chǎn)品的種類依次為電商平臺貸（31.27%）、金融機構(gòu)貸（8.79%）、P2P貸（5.54%）。對于目前校園貸產(chǎn)品存在的問題，48.86%的學(xué)生認(rèn)為是利率高，23.45%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品宣傳不到位所以不了解，22.8%的學(xué)生認(rèn)為需要擔(dān)保，25.08%的學(xué)生認(rèn)為期限短，18.57%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品種類少，16.61%的學(xué)生認(rèn)為額度低。

在對校園貸是否可以長久改善生活品質(zhì)的調(diào)查中，80.84%的學(xué)生認(rèn)為無法改善，19.16%的學(xué)生認(rèn)為可以改善。對于貸款后如未能及時還款可能引發(fā)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和法律后果，18.83%的學(xué)生表示沒有想過，60.71%的學(xué)生僅有一點了解，僅有20.45%的學(xué)生表示非常了解。在對目前市場上已有的貸款產(chǎn)品的了解程度的調(diào)查中，59.74%的學(xué)生表示僅了解一點，36.04%的學(xué)生一點也不了解，僅有4.22%的學(xué)生表示非常了解。關(guān)于校園貸產(chǎn)品的作用的，被調(diào)研人群中，71.99%的學(xué)生表示可以解決資金周轉(zhuǎn)問題，23.45%的學(xué)生認(rèn)為可以提升生活品質(zhì)，19.87%的學(xué)生認(rèn)為可以積累個人信用。

3.5與傳統(tǒng)融資方式（如問父母要、兼職賺錢等）比較

3.5.1優(yōu)勢。53.09%的學(xué)生提到方式靈活，49.19%的學(xué)生看重不求人，37.13%的學(xué)生認(rèn)為可以積累信用，34.85%的學(xué)生認(rèn)為可以實現(xiàn)快速融資。

3.5.2劣勢。大家普遍擔(dān)心的依次是：無法按期還款會造成滯納金等經(jīng)濟負(fù)擔(dān)（55.37%），需要償還利息（51.14%），無法按期償還會產(chǎn)生法律風(fēng)險（45.28%）、負(fù)面信用背書（44.3%）等等，還有學(xué)生覺得貸款需要擔(dān)保（35.5%）、期限太短（18.89%）、額度不夠（17.92%）等也是當(dāng)前校園貸產(chǎn)品不足之處。

4金融機構(gòu)校園貸產(chǎn)品現(xiàn)狀

4.1消費型（表1）

4.2助學(xué)型（表2）

5匹配度分析

5.1農(nóng)村學(xué)子消費現(xiàn)狀結(jié)論

大多數(shù)農(nóng)村大學(xué)生均具有較為理性的消費觀念，日常開支基本涉及在必要的衣食住行等客觀需求上。大多數(shù)農(nóng)村大學(xué)生因其自身家庭經(jīng)濟能力的局限性、其在大城市生活消費需求的客觀性以及年齡所致其主觀上對美好物質(zhì)生活的向往等因素，日常超支情況較為普遍。大多數(shù)農(nóng)村大學(xué)生普遍具有較強的融資需求，可以說是融資產(chǎn)品的剛性需求群體。

5.2當(dāng)前校園貸產(chǎn)品現(xiàn)狀結(jié)論

金融機構(gòu)校園貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)單一、種類少的問題，又因其宣傳渠道狹窄、力度不夠等，未能使得廣大農(nóng)村學(xué)子了解認(rèn)識從而選擇。網(wǎng)絡(luò)平臺校園貸產(chǎn)品存在利率高、潛在風(fēng)險大等問題，使得廣大農(nóng)村大學(xué)生不敢貿(mào)然選擇使用。

5.3匹配度分析

從產(chǎn)品種類的量化角度，商業(yè)銀行為大學(xué)生提供的校園貸產(chǎn)品不能滿足當(dāng)前農(nóng)村大學(xué)生的金融貸款需求。從產(chǎn)品設(shè)計角度，商業(yè)銀行校園貸產(chǎn)品也不能滿足農(nóng)村大學(xué)生對貸款期限、額度等的多元需求。網(wǎng)絡(luò)平臺校園貸產(chǎn)品雖然手續(xù)簡便靈活，但利率較高、還貸壓力大，透明度不高，又導(dǎo)致農(nóng)村大學(xué)生對之望而卻步、不敢貿(mào)然選擇。

綜上，現(xiàn)存兩大類校園貸產(chǎn)品無論從質(zhì)的層面還是量的層面，均呈現(xiàn)供需不平衡的客觀現(xiàn)實，即：無法滿足現(xiàn)今農(nóng)村大學(xué)生的金融貸款需求。

5.4對策與思路

從頂層設(shè)計角度，國家立法機關(guān)首先應(yīng)當(dāng)完善校園貸相關(guān)法律法規(guī)，對校園貸產(chǎn)品市場予以事前制度規(guī)范，事中監(jiān)管防范、事后懲治處罰。

從市場角度，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)相互借鑒，在平臺界面、借款程序、預(yù)期費用等方面設(shè)計開發(fā)更多符合農(nóng)村大學(xué)生實際需求的靈活多樣的產(chǎn)品體系。

從農(nóng)村大學(xué)生角度而言，應(yīng)加強金融基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí)與法律素養(yǎng)的提高，增強風(fēng)險識別意識，掌握相關(guān)風(fēng)險應(yīng)對措施。

[參考文獻]

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[2]喻彩華，朗朗.女大學(xué)生裸貸噩夢：高息校園貸為何橫行無忌[N].電腦報，2016-12-12（3）.

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[收稿日期]2020-07-29

[基金項目]本文數(shù)據(jù)來自北京財貿(mào)職業(yè)學(xué)院金融學(xué)院參加中國金融教育發(fā)展基金會舉辦的2019年“普惠金融·青春踐行”大學(xué)生暑期社會實踐的學(xué)生調(diào)研成果。

[作者簡介]張娜（1983-），女，北京人，講師，法學(xué)碩士，研究方向：民商法。