數(shù)字時(shí)代核保創(chuàng)新的發(fā)展與展望

文/曹群（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

1994年4月20日，中國國家計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)設(shè)施（The National Computing and Networking Facility of China，NCFC）工 程 通 過 美 國Sprint公司連入互聯(lián)網(wǎng)的64K國際專線開通，實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的全功能連接。從此中國被國際正式承認(rèn)為第77個(gè)真正擁有全功能互聯(lián)網(wǎng)的國家。20年間，中國互聯(lián)網(wǎng)從無到有，從小到大，從大到強(qiáng)，大致經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng) 1.0（商業(yè)化）、互聯(lián)網(wǎng) 2.0（社會(huì)化）和互聯(lián)網(wǎng)3.0（即時(shí)化）三個(gè)階段。

自2014年開始，全球進(jìn)入中美兩強(qiáng)博弈的互聯(lián)網(wǎng)4.0（網(wǎng)絡(luò)空間）階段，同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)的各種新技術(shù)層出不窮，方興未艾，人類社會(huì)生活也進(jìn)入到真正的數(shù)字時(shí)代。

數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正在深刻廣泛地影響著社會(huì)生產(chǎn)和人民生活的各個(gè)領(lǐng)域，同樣在保險(xiǎn)領(lǐng)域也引起了巨大而深遠(yuǎn)的變革。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)的前端不可避免也被卷入數(shù)字化浪潮，如何應(yīng)對(duì)和創(chuàng)新，求得生存和發(fā)展，是所有保險(xiǎn)公司所面對(duì)的重大課題。本文就數(shù)字時(shí)代的核保創(chuàng)新嘗試進(jìn)行分析和展望，以期拋磚引玉。

一、數(shù)字時(shí)代新技術(shù)概覽

最近幾年逐漸興起并開始影響社會(huì)生活的數(shù)字時(shí)代新技術(shù)主要包括移動(dòng)互聯(lián)與可穿戴設(shè)備、大數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)建模、認(rèn)知計(jì)算機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈，這五大新技術(shù)已經(jīng)或正在進(jìn)入商業(yè)應(yīng)用。

（一）移動(dòng)互聯(lián)與可穿戴設(shè)備

隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深刻地改變了人們的生活方式?？纱┐髟O(shè)備應(yīng)運(yùn)而生，所形成的細(xì)分市場(chǎng)正在快速發(fā)展?？纱┐髟O(shè)備記錄的典型數(shù)據(jù)包括行走步數(shù)、行走或跑步距離、爬樓高度、呼吸、心率和睡眠時(shí)長等，這些數(shù)據(jù)通過智能手機(jī)上傳并形成分析報(bào)告，分析結(jié)果可以用于健康、運(yùn)動(dòng)等多個(gè)領(lǐng)域。

（二）大數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)建模

對(duì)于大數(shù)據(jù)（Big Data），研究機(jī)構(gòu)Gartner 給出的定義為：指無法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。IBM 提出了大數(shù)據(jù)的5V特點(diǎn)，即：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價(jià)值密度）、Veracity（真實(shí)性）。通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，建立起數(shù)學(xué)模型，并進(jìn)而對(duì)某一現(xiàn)象的未來趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)稱之為預(yù)測(cè)建模。

（三）認(rèn)知計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能

通過將認(rèn)知計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言技術(shù)相結(jié)合，可以快速瀏覽和搜索來自不同數(shù)據(jù)源、不同格式的海量數(shù)據(jù)，同步應(yīng)用多種先進(jìn)算法，將信息進(jìn)行更為有效的關(guān)聯(lián)，從而大大提升了數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的準(zhǔn)確性。而通過搭建模仿人類大腦的神經(jīng)（元）網(wǎng)絡(luò)來模擬人類學(xué)習(xí)、分析與決策過程。

（四）物聯(lián)網(wǎng)

物 聯(lián) 網(wǎng)（Internet of Things,IOT）是通過將電子設(shè)備、軟件、感應(yīng)器和驅(qū)動(dòng)器等內(nèi)置到物理設(shè)備、汽車、建筑以及其他物品中，并以網(wǎng)絡(luò)相連接，使它們能夠收集和交換信息。通過對(duì)這些設(shè)備所累積的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以用來優(yōu)化相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)和運(yùn)營。

（五）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的底層技術(shù)，最初目的是試圖為金融交易提供一種分享、安全的記賬方式。簡而言之，區(qū)塊鏈就是一個(gè)去中心化的信任機(jī)制。

這些數(shù)字新技術(shù)逐漸應(yīng)用于各行各業(yè)、各個(gè)領(lǐng)域，也正在越來越多的方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響與變革。首先是保險(xiǎn)銷售與獲客方式發(fā)生變化，從保險(xiǎn)公司通過官網(wǎng)自營，到與各類垂直服務(wù)行業(yè)的場(chǎng)景融合，保險(xiǎn)從單純通過個(gè)人代理或者電話的“推”銷，逐步變成潛在客戶主動(dòng)在各類場(chǎng)景中進(jìn)行點(diǎn)“選”。 其次是對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)也產(chǎn)生了影響。

這兩方面的變革直接對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶服務(wù)方式提出了新要求。長期以來核保、理賠以及保全客服等運(yùn)營環(huán)節(jié)都離不開人工審核和手工操作?，F(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)化和相關(guān)科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，我們將能夠收集、存儲(chǔ)、應(yīng)用和輸出更多的數(shù)據(jù)，并把這些數(shù)據(jù)鏈接到用戶；同時(shí)挖掘這些數(shù)據(jù)背后的價(jià)值，轉(zhuǎn)化為更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和更快更好的服務(wù)，精準(zhǔn)核保、精準(zhǔn)理賠、智能化保單等都將很快變成現(xiàn)實(shí)。我們將著重就數(shù)字時(shí)代壽險(xiǎn)核保創(chuàng)新進(jìn)行探討展望。

二、智能核保引擎標(biāo)志著核保數(shù)字時(shí)代的來臨

核保引擎也稱為核保規(guī)則引擎，是核保規(guī)則、演繹推理技術(shù)和信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。核保引擎基于人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類，針對(duì)投保人/被保險(xiǎn)人的告知，以及所提供的健康證明和財(cái)務(wù)證明材料預(yù)先設(shè)置一整套核保規(guī)則，每一條規(guī)則都對(duì)應(yīng)一個(gè)核保決定。隨著科技的發(fā)展，核保引擎越來越多地模擬了人工判斷的邏輯，也被稱為智能核保引擎。全球各大保險(xiǎn)公司是智能核保引擎的主要研發(fā)和技術(shù)引領(lǐng)者。

過去十年間，在成熟的壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都已經(jīng)采用了核保引擎技術(shù)。隨著保險(xiǎn)公司越來越重視內(nèi)部數(shù)據(jù)的保存、分析和再利用，以及外部第三方數(shù)據(jù)的蓬勃發(fā)展，智能核保引擎作為一個(gè)平臺(tái)完全可以與這些數(shù)據(jù)（包括分析結(jié)果）實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，多樣化的可信數(shù)據(jù)使更為復(fù)雜的規(guī)則應(yīng)用成為可能，必將進(jìn)一步提升智能核保決策能力。

隨著人工智能和機(jī)器深度學(xué)習(xí)技術(shù)的不斷發(fā)展，核保引擎與這些新技術(shù)正在實(shí)現(xiàn)融合，未來如圖像識(shí)別、人臉識(shí)別、語音識(shí)別、自然語言處理（語義學(xué)）等技術(shù)能夠處理各種類型的信息，一方面極大程度簡化了投保告知和人工核保環(huán)節(jié)，核保效率、核保精準(zhǔn)度和客戶體驗(yàn)明顯獲得提升；另一方面通過機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)各類信息加以分析并探尋其中的關(guān)聯(lián)性和趨勢(shì)，將會(huì)實(shí)現(xiàn)從人工編寫規(guī)則到自動(dòng)形成規(guī)則和應(yīng)用規(guī)則的轉(zhuǎn)變。

三、第三方數(shù)據(jù)的應(yīng)用為智能核保引擎增加助力

國際成熟市場(chǎng)已經(jīng)率先在核保流程中采用了第三方數(shù)據(jù)。LIMRA2016年6月出具了一份調(diào)研報(bào)告，面向61家美國和加拿大壽險(xiǎn)公司的個(gè)險(xiǎn)渠道進(jìn)行有關(guān)自核技術(shù)應(yīng)用的調(diào)研，其中37家公司回復(fù)已經(jīng)采用了自核技術(shù)，特別是37家公司中的大多數(shù)都應(yīng)用了第三方數(shù)據(jù)。

隨著大數(shù)據(jù)概念的普及，國內(nèi)市場(chǎng)上也陸續(xù)出現(xiàn)了許多經(jīng)過整合的第三方數(shù)據(jù)，其中比較成熟的有體檢數(shù)據(jù)、檢驗(yàn)數(shù)據(jù)、醫(yī)療信息數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)、第三方征信信息或者評(píng)分等。這些數(shù)據(jù)的擁有者或者提供者并非保險(xiǎn)公司，因此也被稱為“第三方”?？梢灶A(yù)見，這些第三方數(shù)據(jù)可以廣泛應(yīng)用于壽險(xiǎn)核保的不同層面：如核保實(shí)務(wù)、客戶篩選、規(guī)則驗(yàn)證和規(guī)則創(chuàng)新，并促進(jìn)新產(chǎn)品研發(fā)、銷售和提升客戶持續(xù)率。

需要指出的是，壽險(xiǎn)核保的第三方數(shù)據(jù)應(yīng)用涉及客戶授權(quán)、行業(yè)間數(shù)據(jù)融合、數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、合法合規(guī)等潛在門檻和風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在公司戰(zhàn)略層面有所考量。

四、大數(shù)據(jù)分析及建模技術(shù)、區(qū)塊鏈和生物基因技術(shù)的應(yīng)用將逐漸成為趨勢(shì)

（一）大數(shù)據(jù)分析及建模技術(shù)的應(yīng)用

隨著大數(shù)據(jù)概念的普及，保險(xiǎn)公司開始重視挖掘使用自身擁有的數(shù)字資產(chǎn)，即圍繞保單的大量歷史數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析與建模技術(shù)，可以對(duì)存續(xù)業(yè)務(wù)進(jìn)行更加全面的經(jīng)驗(yàn)回顧，對(duì)被保險(xiǎn)人群進(jìn)行多維度分析，進(jìn)行出險(xiǎn)趨勢(shì)分析、核保政策影響分析、多維度關(guān)聯(lián)分析等。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)可以對(duì)未來的業(yè)務(wù)走向進(jìn)行預(yù)測(cè)，為產(chǎn)品定價(jià)、銷售、兩核風(fēng)險(xiǎn)管控提供參考。從壽險(xiǎn)核保創(chuàng)新的角度，則可以應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)分類、篩選風(fēng)險(xiǎn)因素、驗(yàn)證核保和精準(zhǔn)核保。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在核保的應(yīng)用

保險(xiǎn)業(yè)目前對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也剛剛起步，其中較有潛力的發(fā)展方向之一是智能合約技術(shù)。智能合約是一種用計(jì)算機(jī)語言取代法律語言去記錄條款的合約，可以由一個(gè)計(jì)算系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行。

（三）生物基因技術(shù)在核保的應(yīng)用

由于基因檢測(cè)結(jié)果屬于個(gè)人的生物學(xué)特征，具有極高的私密性，如何運(yùn)用到壽險(xiǎn)核保還必須符合法律監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定和社會(huì)倫理的規(guī)范。

總體來看，上述各類新技術(shù)在核保方面的應(yīng)用不是孤立存在，而是相互促進(jìn)、相互作用的。

在技術(shù)層面之外，我們需要關(guān)注到保險(xiǎn)公司運(yùn)用數(shù)字新技術(shù)進(jìn)行核保創(chuàng)新的前提條件是戰(zhàn)略層面提前規(guī)劃，構(gòu)建形成公司的數(shù)字戰(zhàn)略，涉及企業(yè)組織架構(gòu)和公司文化、數(shù)字戰(zhàn)略以及IT及新技術(shù)投入等內(nèi)容。保險(xiǎn)公司需要從自身實(shí)際情況和所處市場(chǎng)環(huán)境出發(fā)，逐步建立和推行數(shù)字戰(zhàn)略和創(chuàng)新文化，居安思危、未雨綢繆才是迎接數(shù)字時(shí)代挑戰(zhàn)的穩(wěn)妥之舉。