銀行跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展及監(jiān)管策略研究
——以山東省為例

孫華榮

（中國人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南250021）

跨境支付是付款人與收款人分屬不同司法管轄區(qū)的支付方式，是現(xiàn)代國際貿(mào)易體系的重要組成部分，也是推動跨境貿(mào)易和投融資發(fā)展的重要引擎。跨境支付涉及不同國家或地區(qū)，因在法律體系、金融監(jiān)管框架等方面存在差異和沖突，跨境支付所涉及的市場參與主體、市場競爭機(jī)制、監(jiān)督管理等問題遠(yuǎn)比境內(nèi)支付更為復(fù)雜。近年來，隨著國際貿(mào)易的快速發(fā)展和金融科技的長足進(jìn)步，銀行機(jī)構(gòu)跨境支付發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模擴(kuò)大、市場主體結(jié)構(gòu)復(fù)雜化、清算渠道多元化等趨勢,也面臨著一系列風(fēng)險與挑戰(zhàn)，有必要對銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行全面調(diào)查分析，進(jìn)而提出有針對性的監(jiān)管對策建議，助力我國跨境支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

為全面了解山東省銀行跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理情況，為優(yōu)化監(jiān)管策略提供參考，特選取全省有代表性的155家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項調(diào)查，包括8家全國性銀行省級分支機(jī)構(gòu)①包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、招商銀行、中信銀行。、5 家外資銀行分行、142②包括14 家城商行、1 家民營銀行、山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社作為支付系統(tǒng)直接參與者，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)110家農(nóng)商行系統(tǒng)接入和支付清算業(yè)務(wù)處理，故計作1家機(jī)構(gòu)）、126家村鎮(zhèn)銀行。家地方法人銀行。其中，全國性銀行、外資銀行、城商行等27 家銀行開展了跨境支付業(yè)務(wù)，棗莊銀行（城商行）、威海藍(lán)海銀行（民營銀行）、126 家村鎮(zhèn)銀行等資產(chǎn)規(guī)模較小、業(yè)務(wù)種類較單一的128 家銀行未開展跨境支付業(yè)務(wù)。

一、銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）跨境支付業(yè)務(wù)種類、行別、結(jié)算方式結(jié)構(gòu)分化明顯，外幣結(jié)算占絕對優(yōu)勢

1.從全口徑支付結(jié)構(gòu)看，跨境支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額占比均較小

2019 年，山東省銀行機(jī)構(gòu)共辦理境內(nèi)支付業(yè)務(wù)（數(shù)據(jù)來源于支付信息統(tǒng)計分析系統(tǒng)，下同）143.04億筆，金額126.99 萬億元，同比分別增長13.13%和1.17%；辦理跨境支付業(yè)務(wù)（含人民幣跨境支付和外幣跨境支付業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)源于調(diào)查結(jié)果，金額均按年末匯率折算，下同）246.43 萬筆，金額19211.34 億元，同比分別增長3.89%和5.70%。從業(yè)務(wù)占比情況看，跨境支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別占全口徑支付業(yè)務(wù)（境內(nèi)支付+跨境支付）的0.02%和1.49%，反映出跨境支付業(yè)務(wù)量整體平穩(wěn)，但占比仍偏?。ㄒ妶D1）。

圖1 2017—2019年銀行機(jī)構(gòu)境內(nèi)支付與跨境支付業(yè)務(wù)量

2.從結(jié)算方式看，跨境支付匯款結(jié)算金額占比最大，達(dá)77.16%

2019 年山東省境內(nèi)支付業(yè)務(wù)的貸記轉(zhuǎn)賬和銀行卡結(jié)算金額較大，占比分別達(dá)61.07%、33.00%；票據(jù)、直接借記、國內(nèi)信用證、托收業(yè)務(wù)金額占比分別為5.55%、0.25%、0.11%和0.01%?？缇持Ц稑I(yè)務(wù)中匯款結(jié)算金額最大，占比達(dá)77.16%，信用證、托收和其他業(yè)務(wù)金額占比分別為9.58%、0.82%和12.44%。

3.從結(jié)算幣種看，外幣業(yè)務(wù)占絕對優(yōu)勢，人民幣業(yè)務(wù)占比略有提升

2017—2019 年山東省銀行機(jī)構(gòu)辦理跨境人民幣支付業(yè)務(wù)均值為1931.99億元，占跨境支付業(yè)務(wù)總量從7.78%提升至11.15%，增幅為3.37個百分點，一定程度反映出人民幣作為國際結(jié)算貨幣日益得到認(rèn)可；跨境外幣支付業(yè)務(wù)占比從92.22% 下降至88.85%?？缇持Ц稁欧N多寡與銀行規(guī)模密切相關(guān)，全國性銀行不僅支持美元、歐元、日元等主流結(jié)算貨幣，還支持澳大利亞元、泰國銖、俄羅斯盧布等幣種結(jié)算（見圖2）。

圖2 2017—2019年銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)量占比（按結(jié)算幣種）

4.從業(yè)務(wù)規(guī)模行別分布看，全國性銀行占主導(dǎo)地位，地方性銀行占比較小，但交易筆數(shù)增速較快

2019 年，山東省8 家全國性銀行跨境支付業(yè)務(wù)180.37 萬筆、14710.48 億元，同比分別增長2.47%和6.30%；5家外資銀行跨境支付業(yè)務(wù)3.55萬筆、991.45億元，同比分別增長11.03%和下降0.14%；14 家地方法人銀行跨境支付業(yè)務(wù)62.51 萬筆、3509.41 億元，同比分別增長7.81%和4.97%，反映出各類銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)規(guī)模及增速分化明顯。2017—2019年全國性銀行辦理跨境支付業(yè)務(wù)均值為14847.91億元，占比達(dá)77.45%；地方法人銀行、外資銀行均值分別為3254.96 億元、1068.48 億元，占比分別為16.98%、5.57%（見圖3）。

圖3 2017—2019年銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)金額（按機(jī)構(gòu)類型）

5.從服務(wù)供給結(jié)構(gòu)看，全國性銀行跨境支付產(chǎn)品和服務(wù)能力完善，地方性銀行主要局限于傳統(tǒng)國際結(jié)算業(yè)務(wù)

如工商銀行依托人工智能等金融科技建立統(tǒng)一清算平臺，實現(xiàn)跨境支付業(yè)務(wù)智能化處理；建設(shè)銀行搭建“跨境e+”平臺，通過與政府“單一窗口”直聯(lián)，為企業(yè)提供跨境收付款、國際收支申報、結(jié)售匯、貿(mào)易融資等一攬子服務(wù)；交通銀行將跨境支付細(xì)分為SWIFT跨境匯款、快匯通、通匯捷、速匯金，分別接入相應(yīng)跨境清算網(wǎng)絡(luò)①分別是交通銀行的代理行網(wǎng)絡(luò)、交通銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交通銀行與匯豐銀行間業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及速匯金國際匯款公司。，滿足客戶多元化支付需求。地方法人銀行在國際慣例的理解運用、專業(yè)人員培養(yǎng)等方面處于劣勢，未與跨境電商平臺等開展合作，局限于以匯款、托收、信用證為主的對公國際結(jié)算業(yè)務(wù)，且產(chǎn)品種類未進(jìn)行細(xì)分，市場競爭力相對較弱（見圖4）。

圖4 全國性銀行與地方法人銀行跨境支付產(chǎn)品類型對比情況

（二）跨境資金清算渠道多元，且在資金及信息安全、到賬時間等維度分化明顯

1.清算渠道分類

山東省轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)清算渠道主要包括以下五類。

（1）人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。服務(wù)于整合人民幣跨境清算渠道、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“走出去”戰(zhàn)略實施的重要支付基礎(chǔ)設(shè)施。（2）大額支付系統(tǒng)②按照中國人民銀行有關(guān)清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍劃分規(guī)定，2021年1月1日起，大額支付系統(tǒng)辦理的跨境支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由CIPS承接。。包括清算行模式、代理行模式、境外機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算賬戶模式（以下簡稱NRA 模式）。（3）SWIFT③環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）是由北美和歐洲15 個國家的239 家銀行發(fā)起成立的國際銀行間合作組織，為200 余個國家和地區(qū)的11000余家金融機(jī)構(gòu)提供金融行業(yè)安全報文傳輸與相關(guān)接口軟件等服務(wù)。。通過代理行(境內(nèi)代理行和境外代理行)辦理跨境資金清算，其中境外代理行模式是外幣清算主渠道。（4）銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)。境內(nèi)銀行與其境外分支機(jī)構(gòu)依托行內(nèi)系統(tǒng)及SWIFT 網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)本外幣資金清算，一般收付款行均為集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)，且兩家銀行間存在對應(yīng)幣種賬戶關(guān)系。（5）國際匯款公司。國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行與國際匯款公司（西聯(lián)匯款、速匯金、銀星速匯、瑞亞速匯等）合作，依托其全球代理網(wǎng)絡(luò)辦理國際速匯收付款業(yè)務(wù)。

2.清算渠道對比分析

從支持的業(yè)務(wù)種類看，SWIFT（代理行清算模式）支持匯款、信用證等多種跨境結(jié)算方式，CIPS、大額支付系統(tǒng)、銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)、國際匯款公司主要辦理普通匯款業(yè)務(wù)。從清算幣種看，大額支付系統(tǒng)、CIPS 僅對跨境人民幣業(yè)務(wù)進(jìn)行清算，銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)、國際匯款公司取決于自身海外分支機(jī)構(gòu)和合作清算幣種情況，SWIFT 依托銀行機(jī)構(gòu)的代理行關(guān)系支持多幣種清算。從頭寸管理方式看，大額支付系統(tǒng)與CIPS 直接參與者均使用銀行清算賬戶資金，SWIFT需要在合作的境內(nèi)外代理銀行開立對應(yīng)的外幣賬戶。從到賬時間看，大額支付系統(tǒng)受限于代理行和時區(qū)等因素，資金到賬時間為當(dāng)日或次日；SWIFT 到賬時間一般為1—3 個工作日，如收付款雙方均加入SWIFT GPI④為支持銀行向企業(yè)客戶提供更加快速、透明、可追溯的跨境支付服務(wù)，2017年SWIFT 運用人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技推出GPI（全球支付創(chuàng)新服務(wù)）項目，目前超過55%的SWIFT跨境支付通過GPI進(jìn)行。，到賬時間縮短至幾分鐘；CIPS、銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)、國際匯款公司的資金到賬速度普遍較快。此外，各清算渠道在資金追蹤、差錯處理、投入成本、收費標(biāo)準(zhǔn)等方面也略有不同（見表1）。

3.清算渠道選擇影響因素

調(diào)查顯示，銀行機(jī)構(gòu)選擇跨境資金清算渠道時，主要考慮因素包括：資金及信息安全、到賬時間、手續(xù)費率、業(yè)務(wù)流程透明度、系統(tǒng)運行時間、客戶需求、差錯處理機(jī)制等。其中，23 家銀行將資金和信息安全排在首位，反映出銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)風(fēng)險意識普遍較強，高度關(guān)注資金清算渠道的安全性；地方法人銀行對于到賬時間、手續(xù)費率關(guān)注度明顯高于全國性銀行，加之其跨境支付業(yè)務(wù)規(guī)模較小、在清算效率和定價靈活性上受到一定限制，這也影響了其對跨行清算渠道的選擇。

2019 年，CIPS、SWIFT（代理行清算模式）、大額支付系統(tǒng)、銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)清算的跨境人民幣支付業(yè)務(wù)占比分別為52.45%、27.10%、20.16% 和0.29%，反映出CIPS 是跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的“主渠道”。轄內(nèi)92.59%的機(jī)構(gòu)表示CIPS 費率較低、結(jié)算效率較高，基本能滿足現(xiàn)有跨境人民幣清算需求。從跨境外幣支付業(yè)務(wù)看，2019 年SWIFT（代理行清算模式）、銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)、國際匯款公司及其他渠道占比分別為99.51%、0.25%、0.02%、0.22%，反映出SWIFT 是支持跨境外幣資金清算的“核心渠道”（見圖5）；27家已開辦跨境支付業(yè)務(wù)的銀行中，有22家（占比81.48%）已加入SWIFT GPI 項目，有5 家（占比18.52%）預(yù)計2020年底前加入。

表1 跨境支付業(yè)務(wù)資金清算渠道對比表

圖5 2019年銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)對比（按資金渠道）

（三）銀行主要從本外幣支付協(xié)同、優(yōu)化風(fēng)險管理模式、改善服務(wù)效能等方面強化跨境支付風(fēng)險管理

1.順應(yīng)本外幣一體化趨勢，加強境內(nèi)外支付業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展

一方面，銀行機(jī)構(gòu)紛紛制定本外幣協(xié)同管理規(guī)劃，轄內(nèi)8 家機(jī)構(gòu)表示已對人民幣支付業(yè)務(wù)和跨境支付業(yè)務(wù)制定整合和協(xié)作計劃，以降低部門間協(xié)同成本。如工商銀行、交通銀行等將本外幣業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)同統(tǒng)一管理。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)探索建設(shè)集中統(tǒng)一的支付處理和管理平臺，連接境內(nèi)外業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及央行清算接口，實現(xiàn)全口徑支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化運營。

2.優(yōu)化風(fēng)險管理模式，持續(xù)增強合規(guī)經(jīng)營能力

跨境支付業(yè)務(wù)面臨著不同政治、法律和文化環(huán)境帶來的外匯管理、消費者權(quán)益保護(hù)等合規(guī)風(fēng)險，對相關(guān)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力提出了更高要求。一方面，銀行機(jī)構(gòu)從人工控制入手，不斷健全跨境支付業(yè)務(wù)規(guī)章制度，對大額和可疑交易進(jìn)行人工復(fù)核，積極發(fā)揮員工在風(fēng)控體系中不可替代的作用。其中，地方法人銀行著重通過“人防”方式甄別跨境支付業(yè)務(wù)風(fēng)險。另一方面，從系統(tǒng)控制入手，運用人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技，嵌入合規(guī)風(fēng)險精準(zhǔn)識別與智能預(yù)警模型，對分拆、臨近大額報送標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)等進(jìn)行重點關(guān)注，以智能化手段降低支付風(fēng)險。其中，全國性銀行著重通過“技防”手段實現(xiàn)風(fēng)險精準(zhǔn)防控。

3.增強跨境支付服務(wù)效能，應(yīng)對新冠肺炎疫情和中美經(jīng)貿(mào)摩擦沖擊

一方面，海外疫情呈現(xiàn)長期化趨勢，國內(nèi)復(fù)工難的生產(chǎn)端“熄火”轉(zhuǎn)向海外消費端“疲軟”困局，跨境電商、跨境旅游和留學(xué)教育需求均大幅下降，導(dǎo)致相關(guān)客戶跨境結(jié)算量下降、對結(jié)算費率敏感度提高。銀行機(jī)構(gòu)積極通過優(yōu)化線上服務(wù)、提供費率優(yōu)惠等方式，降低客戶跨境支付成本。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)主要集中在B2B 領(lǐng)域，美國政府提高進(jìn)口關(guān)稅擠壓了國際貿(mào)易利潤空間，且匯率不穩(wěn)定造成企業(yè)成本變動大，部分外貿(mào)企業(yè)使用人民幣結(jié)算意愿有所下降。相關(guān)銀行針對匯率波動主動進(jìn)行風(fēng)險對沖，并積極拓展跨境支付清算渠道，力?？缇持Ц斗?wù)的連續(xù)性。

二、跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)關(guān)注的幾個問題

（一）跨境支付業(yè)務(wù)面臨的監(jiān)管壓力及法律風(fēng)險有所增長

一是國內(nèi)跨境支付法規(guī)體系有待健全。目前，我國尚未建立專門的跨境支付法規(guī)體系，外匯管理、人民幣支付結(jié)算、跨境人民幣管理規(guī)定相互獨立執(zhí)行，一定程度存在不同持牌機(jī)構(gòu)從事同質(zhì)跨境支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則不一致等問題。二是跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)嵌套增加監(jiān)管難度?？缇持Ц肚逅阆到y(tǒng)往往與不同司法管轄區(qū)的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通，各類市場參與主體及業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接或間接連接在一起，在實現(xiàn)貨幣資金跨市場、跨境快速轉(zhuǎn)移的同時，也給監(jiān)管機(jī)構(gòu)實施穿透式監(jiān)管帶來困難。三是中資銀行“走出去”面臨更為嚴(yán)峻的法律風(fēng)險。近年來，美國和歐洲監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷強化反洗錢反恐怖融資法規(guī)體系監(jiān)管，對跨境支付業(yè)務(wù)相關(guān)客戶識別、可疑交易報告等保持強監(jiān)管、嚴(yán)制裁的態(tài)勢。

（二）跨境支付清算網(wǎng)絡(luò)自主可控能力有待提升

一是跨境支付業(yè)務(wù)對SWIFT 網(wǎng)絡(luò)高度依賴。當(dāng)前，大量外幣跨境支付業(yè)務(wù)處理需要SWIFT 網(wǎng)絡(luò)的支持，SWIFT 網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)健性對跨境外幣清算順利處理至關(guān)重要，CIPS 在交易信息傳輸上高度依賴SWIFT 網(wǎng)絡(luò)[1]。CIPS 境內(nèi)間接參與者和境外參與者可采用專線或SWIFT 網(wǎng)絡(luò)接入，但受安全及市場等因素影響，境外參與機(jī)構(gòu)基本通過SWIFT 網(wǎng)絡(luò)接入。盡管SWIFT 是由會員銀行所有、總部位于布魯塞爾的私營機(jī)構(gòu)，但其運營決策在相當(dāng)程度上受到美國和歐盟的影響。二是跨境結(jié)算代理行萎縮減少了銀行機(jī)構(gòu)選擇余地。境內(nèi)銀行的外幣結(jié)算業(yè)務(wù)高度依賴境外代理行，在外資銀行及中資海外分行大幅縮減外幣清算賬戶的情況下，賬戶行維持成本較高。SWIFT數(shù)據(jù)顯示，全球代理行呈現(xiàn)萎縮趨勢，2011—2018 年間活躍代理行下降超過20%，全球國際通道的數(shù)量從10800 條減少到9800 條。一旦因政治或經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致代理行集中解約，將對跨境支付業(yè)務(wù)連續(xù)性造成重大影響。

（三）跨境資金結(jié)算效率及客戶體驗有待改善

一是跨境支付總體結(jié)算效率有待提升。當(dāng)前，跨境支付業(yè)務(wù)普遍程序復(fù)雜、資料審核步驟多，特別是代理行模式需經(jīng)多個代理行總部及支行傳遞，同時受境外支付系統(tǒng)運行時間制約，到賬時間普遍較長，客戶體驗不佳。二是跨境結(jié)算費率相對偏高。轄內(nèi)地方法人銀行均反映當(dāng)前跨境支付成本較高，一定程度上對跨境服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大形成制約。以某地方性銀行為例，其年均通過SWIFT 辦理跨境支付業(yè)務(wù)約2 萬筆，須繳納網(wǎng)絡(luò)費用、安全費用、SWIFT GPI 增值服務(wù)費約6.74 萬美元，筆均約3.3美元，費率高于境內(nèi)支付業(yè)務(wù)。三是跨境資金流轉(zhuǎn)追蹤效率較低。跨境支付業(yè)務(wù)資金流轉(zhuǎn)路徑較長、環(huán)節(jié)較多，銀行機(jī)構(gòu)在跨境資金監(jiān)控上付出較高人力、財力成本，但效率偏低，特別是中小銀行主要依靠電話方式查詢資金是否已在境外清算，一定程度上降低了業(yè)務(wù)處理總體效率。

（四）跨境支付市場雙向開放對規(guī)范市場秩序提出更高要求

一是跨境支付線上化增加市場競爭壓力。在跨境電商平臺高速發(fā)展的帶動下，跨境支付業(yè)務(wù)線上化趨勢明顯，Paypal、亞馬遜支付、支付寶等機(jī)構(gòu)依托其強大的在線清算網(wǎng)絡(luò)和客戶規(guī)模優(yōu)勢，在跨境支付B2B 和B2C 市場加速擴(kuò)張，給客戶帶來更多選擇的同時，也對現(xiàn)行市場秩序造成一定沖擊。二是外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入境內(nèi)市場形成擠壓效應(yīng)。2019 年10月以來，PayPal、萬事達(dá)卡國際組織、美國運通公司進(jìn)入我國支付清算市場并相繼取得重大進(jìn)展，隨著相關(guān)機(jī)構(gòu)陸續(xù)加快市場拓展，對我國跨境支付市場的擠壓效應(yīng)將逐步顯現(xiàn)。

（五）金融科技在跨境支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用有待強化

全球跨境支付市場圍繞著數(shù)字銀行、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等開展的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，跨境支付從單純依賴代理行模式轉(zhuǎn)變?yōu)殚]環(huán)模式、支付基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)模式、基于分布式賬本技術(shù)的點對點模式共存格局[2]，在收付款速度、透明度及可追溯性方面取得較大進(jìn)展。如Transferwise 推出“無國界賬戶”，允許用戶進(jìn)行50 多種貨幣的實時兌換與轉(zhuǎn)賬，綁定萬事達(dá)預(yù)付卡可跨境線下消費和取現(xiàn)；Facebook 牽頭發(fā)起Libra 數(shù)字貨幣項目，致力于未來“跨境支付要像發(fā)郵件一樣簡單”[3]；Ripple、Visa B2B Connect 等基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付平臺不斷出現(xiàn)，大幅提高跨境結(jié)算效率[4]。我國跨境支付市場主體在運用區(qū)塊鏈等金融科技，推動跨境支付創(chuàng)新發(fā)展的措施還相對較少，需要在有效控制風(fēng)險的前提下，深入運用現(xiàn)代金融科技，解決跨境支付領(lǐng)域的難點、痛點問題，助力跨境支付行業(yè)提質(zhì)增效。

三、促進(jìn)跨境支付健康發(fā)展的監(jiān)管策略

跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)按照黨中央、國務(wù)院關(guān)于防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險和加強金融基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)籌監(jiān)管與互聯(lián)互通的部署要求，針對中美貿(mào)易摩擦和新冠肺炎疫情影響等內(nèi)外部形勢，強化戰(zhàn)略預(yù)判、細(xì)化應(yīng)急預(yù)案、統(tǒng)籌協(xié)同推進(jìn)，在保障現(xiàn)行跨境支付清算網(wǎng)絡(luò)平穩(wěn)運行基礎(chǔ)上，有序構(gòu)建自主可控的跨境支付清算體系，不斷提升我國金融自主權(quán)和金融安全水平。

（一）推進(jìn)自主可控跨境支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升國家金融安全

一是針對SWIFT 在較長一段時間仍是跨境支付交易信息傳輸主渠道這一現(xiàn)實，持續(xù)加深與SWIFT 的全方位合作，努力提升在規(guī)則制定和業(yè)務(wù)運營領(lǐng)域的話語權(quán)，為我國跨境支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)贏得空間和時間。二是從構(gòu)建SWIFT 備份網(wǎng)絡(luò)的角度切入，以“一帶一路”國家和地區(qū)為重點，引導(dǎo)境內(nèi)相關(guān)跨境支付市場主體按照“市場導(dǎo)向、商業(yè)運作、國際慣例”原則，加強與境外相關(guān)市場主體合作，穩(wěn)步推進(jìn)自主可控跨境支付信息傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升跨境結(jié)算渠道自主權(quán)。三是引導(dǎo)鼓勵CIPS 參與者采用專線方式接入，逐步降低CIPS 系統(tǒng)接入對SWIFT網(wǎng)絡(luò)的依賴。

（二）完善市場競爭合作機(jī)制，擴(kuò)大跨境支付服務(wù)覆蓋面和競爭優(yōu)勢

一是支持CIPS 發(fā)揮金融市場跨境互通和雙向開放的基礎(chǔ)設(shè)施作用，研究CIPS 與全球主要金融市場基礎(chǔ)設(shè)施互通互聯(lián)的可行性，參照SWIFT GPI 項目，構(gòu)建低成本、快速、透明和可追溯的跨境支付服務(wù)體系，不斷提高CIPS 服務(wù)覆蓋面和輻射能力，更好地服務(wù)“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略和人民幣國際化。二是支持清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)在有效防控風(fēng)險的前提下，與境外機(jī)構(gòu)開展合作，重點推動我國應(yīng)用成熟且具有比較優(yōu)勢的移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品在境外的應(yīng)用，助力雙邊、多邊貿(mào)易結(jié)算，提高我國跨境支付行業(yè)國際競爭力。三是積極運用“沙盒”監(jiān)管機(jī)制，在堅守監(jiān)管底線的同時，引導(dǎo)相關(guān)市場主體運用區(qū)塊鏈等金融科技，聚焦“場景+支付”綜合化跨境支付解決方案，提供端到端的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，解決傳統(tǒng)跨境支付面臨的結(jié)算效率較低、安全性較差、成本較高等痛點，滿足多層次支付服務(wù)需求。

（三）健全跨境支付法律監(jiān)管框架，規(guī)范跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展

一是推動制定跨境支付業(yè)務(wù)專項法律法規(guī)，明確跨境支付業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)處理、信息安全、市場退出等全業(yè)務(wù)流程監(jiān)管規(guī)則，不同持牌機(jī)構(gòu)從事同質(zhì)跨境支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)“同業(yè)務(wù)、同監(jiān)管”。二是著力推進(jìn)監(jiān)管科技發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，探索將跨境支付監(jiān)管規(guī)則嵌入業(yè)務(wù)處理流程，督促相關(guān)市場主體及時堵塞風(fēng)險漏洞。三是通過有效的監(jiān)管安排和風(fēng)險隔離措施，防范支付清算市場對外開放可能引發(fā)的金融信息風(fēng)險和資金清算風(fēng)險，保障我國金融安全。四是推進(jìn)跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的國際合作，積極參與國際規(guī)則制定，增強我國在跨境支付行業(yè)治理的話語權(quán)，維護(hù)我國跨境支付市場主體的合法權(quán)益。

（四）強化跨境支付風(fēng)控能力建設(shè)，規(guī)避“走出去”相關(guān)法律風(fēng)險

一是引導(dǎo)境內(nèi)市場機(jī)構(gòu)通過與境外機(jī)構(gòu)在技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)模式等方面開展合作，以“本土化”方式拓展業(yè)務(wù)，規(guī)避直接進(jìn)入境外市場所面臨的法律等風(fēng)險。二是引導(dǎo)國內(nèi)支付業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在“走出去”前，深入了解業(yè)務(wù)所在國家或地區(qū)的政治、法律、經(jīng)濟(jì)、文化、市場等情況，避免因“水土不服”引發(fā)的違規(guī)等風(fēng)險。三是督促銀行機(jī)構(gòu)加強內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立制度化、可操作的跨境支付業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警應(yīng)對機(jī)制，實現(xiàn)穩(wěn)健長續(xù)經(jīng)營。