“保險(xiǎn)+信貸”的“1+1>2”反貧困效用探究

鄭軍 陳奇

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村金融扶貧的重要組成部分，對(duì)轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入水平發(fā)揮著重要作用。本文基于2007-2018年中國(guó)部分地區(qū)相關(guān)農(nóng)村數(shù)據(jù)，并基于修正的S-W模型，實(shí)證分析了“保險(xiǎn)+信貸”對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入的影響。結(jié)果表明，“保險(xiǎn)+信貸”充分發(fā)揮出“1+1>2”的反貧困效用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平可以提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變。在參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，農(nóng)業(yè)信貸水平提高1%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入增加0.085%;在獲得農(nóng)業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提高1%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入增加0.043%。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)信貸;“保險(xiǎn)+信貸”;反貧困效用

中圖分類號(hào)：C915

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-5099（2020）06-0092-09

On the “1+1>2” Effect of the Anti￣Poverty Mode of “Insurance + Credit”

ZHENG Jun， CHEN Qi

（Financial School， Anhui University of Finance and Economics， Bengbu， Anhui， China， 233000）

Abstract：

As an important part of rural financial poverty alleviation， agricultural insurance and agricultural credit play an important role in transferring agricultural production risks and improving farmers income. Based on relevant rural data of different regions in China from 2007 to 2018， and the revised s￣w model， this paper empirically analyzes the impact of “insurance + credit” on agricultural operating income. The results show that “insurance + credit” fully exerts the anti￣poverty effect of “1+1>2”， with the agricultural insurance， can increase in the scale of farmers agricultural loans can be achieved， and realize the transition from “input” to “production”.? In the case of participating in agricultural insurance， agricultural credit level is increased by 1%， and farmers income is increased by 0.085%; On the basis of obtaining agricultural loans， farmers participate in agricultural insurance will get the increase of 1% of agricultural insurance guarantee， and farmers income will increase by 0.043%.

Key words：

agricultural insurance; agricultural credit; “insurance + credit”; anti￣poverty effect

一、引言

2020年2月中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》，明確提出要集中力量完成打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和補(bǔ)上全面小康“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板兩大重點(diǎn)任務(wù)，強(qiáng)調(diào)保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給和促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。當(dāng)前黨和政府高度重視農(nóng)村金融扶貧工作，積極鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸扶貧的制度創(chuàng)新?！氨ｋU(xiǎn)+信貸”既能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用，信貸機(jī)構(gòu)也更傾向于對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民放貸，為農(nóng)民提供充足生產(chǎn)資金，提高農(nóng)民收入水平[1]。在此背景下研究農(nóng)村金融扶貧的政策效應(yīng)，從減貧增收的視角優(yōu)化和完善農(nóng)村金融“保險(xiǎn)+信貸”扶貧機(jī)制，不僅符合國(guó)家當(dāng)前的政策導(dǎo)向，同時(shí)也能顯著提升農(nóng)村金融政策的精準(zhǔn)扶貧效率，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

中國(guó)農(nóng)村貧困一直是我國(guó)發(fā)展道路上的一顆絆腳石，1978年我國(guó)農(nóng)業(yè)貧困率高達(dá)97.5%，經(jīng)過改革開放40多年以來反貧困事業(yè)的不斷發(fā)展，截至2019年末，我國(guó)農(nóng)村貧困發(fā)生率下降到了0.6%，創(chuàng)造了人類歷史上的減貧奇跡[2]。截至2019年3月末，我國(guó)扶貧再貸款額為1679億元，帶動(dòng)貧困人口797萬人次[3]。但是，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)也進(jìn)入了深水區(qū)，越到最后難度越大。作為當(dāng)前中國(guó)推行的兩種最主要農(nóng)村金融扶貧工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸是否發(fā)揮了反貧困效用？“保險(xiǎn)+信貸”能否將貧困農(nóng)戶收入提高至國(guó)家貧困線標(biāo)準(zhǔn)？建立“保險(xiǎn)+信貸”扶貧機(jī)制，能否更加凸顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸的反貧困優(yōu)勢(shì)，并達(dá)到“1+1>2”的效果？為此，本文在整理相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村相關(guān)數(shù)據(jù)，測(cè)度“保險(xiǎn)+信貸”的反貧困效用。最后，依據(jù)實(shí)證結(jié)果為政府、保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)提出相關(guān)建議。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困效用研究，學(xué)術(shù)界主要有兩種觀點(diǎn)：第一種是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過向農(nóng)民收取部分保費(fèi)的方式，幫助農(nóng)民規(guī)避可能面臨的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)[4-7]，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)安全，以此來增加貧困農(nóng)戶收入[8]、降低貧困率[9-11]，第二種是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過降低貧困農(nóng)戶的信貸制約，有效解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題，進(jìn)而提高大多數(shù)低收入者的平均收入水平，使其高于國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)線[12-13]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可能產(chǎn)生福利再分配效應(yīng)，保險(xiǎn)公司向農(nóng)民收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立起保險(xiǎn)賠償基金，為受災(zāi)農(nóng)戶止損，幫助其及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)[14-16]。

農(nóng)業(yè)信貸扶貧起源于20世紀(jì)70年代。在研究農(nóng)業(yè)信貸反貧困效用過程中，學(xué)者們普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)信貸通過影響農(nóng)民的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出可以改善農(nóng)民的福利水平[17-18]，可以幫助貧困農(nóng)民構(gòu)建資產(chǎn)，緩解資金流動(dòng)性制約。一是農(nóng)民可以通過融資擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，購(gòu)置固定資產(chǎn)，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，增加其反貧困能力[19];二是農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，使得農(nóng)村金融服務(wù)措施不斷得到完善，能夠提高金融服務(wù)的可得性，讓更多農(nóng)民有機(jī)會(huì)參與進(jìn)金融市場(chǎng)，提高農(nóng)民的收入水平以及消費(fèi)水平[20]，真正實(shí)現(xiàn)貧困人口“造血”功能[21]。但在考慮我國(guó)金融市場(chǎng)不完善以及金融機(jī)構(gòu)的逐利性之后，有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村金融環(huán)境的限制，再加上貧困農(nóng)民目標(biāo)瞄準(zhǔn)不精確、扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全、農(nóng)業(yè)信貸機(jī)制的不完善，有可能會(huì)擴(kuò)大農(nóng)村貧富收入差距，從而加劇相對(duì)貧困狀況[22]。

對(duì)于“保險(xiǎn)+信貸”的研究，國(guó)外學(xué)者主要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)民的增信工具角度出發(fā)進(jìn)行討論，農(nóng)民參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，可以通過保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的部分損失，或者利用保險(xiǎn)發(fā)揮部分抵押品效用進(jìn)行貸款，獲得資金保障[23];“保險(xiǎn)+信貸”可以利用農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量龐大的特點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與信貸的有效互動(dòng)和相互促進(jìn)[24]。國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，作為農(nóng)村金融不可獲取的部分，可以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障性以及農(nóng)業(yè)信貸的資金配給，建立起兩者之間的良性循環(huán)機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合在一起，可以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政壓力，改善農(nóng)民信貸配給，顯著提高農(nóng)民收入水平[25]。

研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，在一定程度上發(fā)揮抵押替代品的功效，提高借款農(nóng)民的貸款規(guī)模，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸之間實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”的狀態(tài)[26]。通過梳理國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究大多從理論分析出發(fā)，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間存在協(xié)調(diào)關(guān)系，“保險(xiǎn)+信貸”反貧困效用的實(shí)證分析相對(duì)較少。因此，與已有研究相比，本研究的主要貢獻(xiàn)可能有：其一，在理論方面，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)業(yè)信貸反貧困等角度分析“保險(xiǎn)+信貸 ”的作用機(jī)制，拓展研究“保險(xiǎn)+信貸”的反貧困效用;其二，在實(shí)證層面上，基于修正的S-W模型，利用相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)二者發(fā)展進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)“保險(xiǎn)+信貸”效用優(yōu)于單一金融工具;其三，在政策干預(yù)方面，注重“保險(xiǎn)+信貸”協(xié)調(diào)發(fā)展的影響機(jī)理，建立合理發(fā)展機(jī)制，為政府、保險(xiǎn)企業(yè)和信貸機(jī)構(gòu)提出相關(guān)建議，充分發(fā)揮“保險(xiǎn)+信貸”的反貧困效用。

三、理論依據(jù)

從信貸經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，信貸以信息為基礎(chǔ)，但是信息總是不對(duì)稱的。在缺少信貸抵押物的情況下，借款人會(huì)做出風(fēng)險(xiǎn)偏好行為，例如逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)，這些行為會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的交易行為基礎(chǔ)遭到根本上的破壞，信貸配給可以有效解決這類問題。傳統(tǒng)的S-W模型

R（θ）=r+kθ-c（1）

首次將信息不對(duì)稱納入新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)分析框架，討論了道德風(fēng)險(xiǎn)與信貸配給的關(guān)系，認(rèn)為如果“價(jià)格”能夠在市場(chǎng)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，那么信貸配給不會(huì)存在，信貸市場(chǎng)會(huì)形成最終供需平衡的狀態(tài)。傳統(tǒng)的S-W模型假設(shè)存在事前信息不對(duì)稱情況，但沒有涉及保險(xiǎn)對(duì)信貸合約的影響。因此，學(xué)者劉祚祥、黃權(quán)國(guó)[24]在研究過程中修正了假設(shè)條件，在相同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況下，參保借款人的收益下降了c。根據(jù)收益守恒原則條件，在保險(xiǎn)公司利潤(rùn)為零的情況下，貸款機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益會(huì)增加c，于是，其預(yù)期收益π1變?yōu)椋?/p>

π1=ρ（i，θ-1）=i+c-αθ-12;0<α

在此基礎(chǔ)上建立修正的信貸配給理論模型：

R1（θ）=rf+kθ-c（3）

修正后的信貸配給理論模型假設(shè)貸款人擁有區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)水平的能力，能夠自主選擇借款人及借款規(guī)模，決定貸款組合。這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分層次保險(xiǎn)保障水平相匹配，農(nóng)民可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)規(guī)模，自主選擇貸款組合，最大程度助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高收入水平。因此，本研究通過該模型能夠較好反映出農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配給效率問題。

農(nóng)民收入（Y）是反映農(nóng)民生活水平最直接的指標(biāo)，通過衡量農(nóng)民收入是否達(dá)到國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)線，也能反映出“保險(xiǎn)+信貸”的反貧困效用。保障水平（Pre）是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困效用發(fā)揮的關(guān)鍵，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)政府財(cái)政補(bǔ)貼（Sub）也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的發(fā)揮起到了重要作用，政府還可以為參加扶貧小額貸款的貧困農(nóng)戶提供一定貸款規(guī)模的擔(dān)保。

由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及持續(xù)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)實(shí)約束，農(nóng)民生產(chǎn)成本c逐年上升，主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)投入（AS）以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的化肥投入（K）等。因此，參保借款人提供利率應(yīng)為：

i*1=i*-c=rf+2k2α-kθe-c（4）

參考學(xué)者劉祚祥、黃權(quán)國(guó)[24]、周穩(wěn)海等[26]做法，結(jié)合農(nóng)民收入（Y）、農(nóng)戶信貸發(fā)放總額（I）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）、政府財(cái)政補(bǔ)貼（Sub）等變量，通過建立模型，

θ-1=12i+c-rfk+θe-ck=i+kθe-rf2k（5）

探索“保險(xiǎn)+信貸”模式對(duì)提高貧困農(nóng)戶收入水平的影響，以及對(duì)于實(shí)現(xiàn)國(guó)家助力農(nóng)戶扶貧戰(zhàn)略是否具有重要意義。“保險(xiǎn)+信貸”模式實(shí)質(zhì)就是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工具與信貸工具相結(jié)合，建立起“保險(xiǎn)+信貸”模式的創(chuàng)新扶貧增信體系，在已知貸款利率情況下，借款人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在θ1∈（i+c-rfk，θe-ck）區(qū)間上服從均勻分布，表明貸款人愿意幫助農(nóng)民承擔(dān)部分參保成本。

政府可以根據(jù)地方發(fā)展差距（θ）進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平效用（Pre），同時(shí)為貸款貧困農(nóng)民提供擔(dān)保，農(nóng)民可以獲得更加充足的貸款資金：

θ*1=i*1+kθe-rf2k=kα-c2k （6）

從而有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平，以此完成深度扶貧，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”效果。本文借鑒先前學(xué)者的研究思想，結(jié)合中國(guó)農(nóng)村相關(guān)數(shù)據(jù)，探索“保險(xiǎn)+信貸”模式是否可以提高貧困農(nóng)戶收入使其收入達(dá)到國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)線，能否較好實(shí)現(xiàn)反貧困效用?；谝陨蠈?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸的理論依據(jù)分析可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸作為金融扶貧工具，對(duì)我國(guó)農(nóng)村扶貧事業(yè)的發(fā)展都發(fā)揮著重要作用。但是目前發(fā)揮的反貧困效用不明顯，需要建立合理機(jī)制，將兩者反貧困效用最大化。因此，提出以下假設(shè)：

假設(shè)1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平影響信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的涉農(nóng)貸款放貸規(guī)模，影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平越高，放貸規(guī)模越大，農(nóng)民獲得的生產(chǎn)資金越多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性收入提高。

假設(shè)2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平、政府信用擔(dān)保等措施可以保障信貸安全，增加信貸收益，提高農(nóng)民收入水平，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的反貧困效用。

四、模型構(gòu)建與數(shù)據(jù)來源

（一）模型構(gòu)建

假設(shè)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并且成功獲得貸款的農(nóng)民參保成本為c ，保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，農(nóng)民即可獲得保險(xiǎn)公司賠付。任意農(nóng)業(yè)活動(dòng)參保后，則該農(nóng)業(yè)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)下降ck;假設(shè)貸款機(jī)構(gòu)的信息生產(chǎn)能力不變，貸款機(jī)構(gòu)可以通過借款農(nóng)民是否投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣一個(gè)公開信息，鑒別農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大于θe-ck的參保借款農(nóng)民。由此可得，參保借款人的預(yù)期收益函數(shù)為：

R1θ=rf+kθ-c（7）

在已知貸款利率情況下，借款人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在θ1∈（i+c-rfk，θe-ck）區(qū)間上服從均勻分布。

θ-1=12i+c-rfk+θe-ck=i+kθe-rf2k（8）

相同條件下，貸款機(jī)構(gòu)向參保的借款農(nóng)民提供的利率更低，表明貸款人愿意幫助農(nóng)民承擔(dān)部分參保成本。由此可得，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的借款農(nóng)民貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為：

θ*1=i*1+kθe-rf2k=kα-c2k（9）

由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，無法直接比較各地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模，因此研究采用農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放總額與地區(qū)生產(chǎn)總值之比（CRE_GDP）為因變量，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與地區(qū)生產(chǎn)總值之比（INS_GDP）、貸款農(nóng)戶參保比例（Rate）為自變量，建立混合估計(jì)模型：

CRE_GDPi=α+β1Ratei+β2INS_GDPi+μi（10）

農(nóng)民收入（Y）是反映農(nóng)民生活水平最直接的指標(biāo)，通過衡量農(nóng)民收入是否達(dá)到國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)線，也能反映出“保險(xiǎn)+信貸”的反貧困效用。保障水平（Pre）是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困效用發(fā)揮的關(guān)鍵，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障;農(nóng)業(yè)信貸可以為農(nóng)民提供充足的生產(chǎn)資金，為農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，提高收入水平提供保障。結(jié)合農(nóng)民收入（Y）、農(nóng)戶信貸發(fā)放總額（I）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）等變量，建立回歸模型：

Y=α+β3X1+β4X2+μi（11）

（二）指標(biāo)選取

1.被解釋變量

農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模（CRE_GDP）。由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，無法直接比較各地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模，因此研究采用農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放總額與地區(qū)生產(chǎn)總值之比來表示。參考劉祚祥等[24]學(xué)者的做法，在模型中作為被解釋變量。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入（Y）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反貧困效用在于通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)信貸通過擴(kuò)寬融資渠道幫助農(nóng)民增加生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而提高農(nóng)民收入水平。農(nóng)民收入可以作為衡量是否超過國(guó)家貧困收入線的標(biāo)準(zhǔn)，以此判定農(nóng)民脫貧與否。因此，為更加客觀顯示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的反貧困效用，參考周穩(wěn)海等[26]學(xué)者的做法，選用農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入指標(biāo)，在模型中作為被解釋變量。

2.解釋變量

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）。是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障程度，可以衡量農(nóng)民投保之后福利效用變動(dòng)程度，從而反映出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的反貧困效用。本文借鑒王克等[12]學(xué)者的概念內(nèi)涵，并參考周穩(wěn)海等[26]學(xué)者的做法，選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平指標(biāo)，作為模型的解釋變量，用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比表示。

農(nóng)業(yè)貸款（I）。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中需要大量資金、資本投入，傳統(tǒng)農(nóng)民大多將資金用于購(gòu)買化肥、農(nóng)藥等物質(zhì)資本，可能造成資金短缺，農(nóng)業(yè)貸款為農(nóng)民提供充足的資金保障，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。參考劉素春等[19]學(xué)者的做法選用農(nóng)業(yè)貸款指標(biāo)，在模型中作為解釋變量。

3.控制變量

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（AS）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平相掛鉤，農(nóng)業(yè)保障水平越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得到的補(bǔ)償越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)應(yīng)會(huì)越高。參考劉素春等[19]學(xué)者的做法選用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入指標(biāo)，在模型中作為控制變量。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率（Ratio）。賠付率越高，表明風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償越大，越有利于災(zāi)后農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入提高呈正向關(guān)系。參考周穩(wěn)海等[26]學(xué)者的做法，選用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率，在模型中作為控制變量。

農(nóng)業(yè)化肥投入（K）。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中運(yùn)用合理的資本投入可以有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。針對(duì)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)資本投入不足甚至完全不投入等道德風(fēng)險(xiǎn)問題，本文參考朱蕊等[27]學(xué)者的做法，選取農(nóng)業(yè)化肥投入指標(biāo)作為模型的控制變量。

政府農(nóng)業(yè)財(cái)政支出（Sub）。政府農(nóng)業(yè)財(cái)政支出是影響農(nóng)民人均收入的主要因素。從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，政府財(cái)政補(bǔ)貼很大程度上影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，補(bǔ)貼力度大，農(nóng)民投保積極性就會(huì)得到提升，也有利于農(nóng)民將資金運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)其他方面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增加。本文參考朱蕊等[27]學(xué)者的做法，選取政府農(nóng)業(yè)財(cái)政支出指標(biāo)作為模型的控制變量。

（三）數(shù)據(jù)來源

文章研究數(shù)據(jù)主要來源于《2019年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)三農(nóng)數(shù)據(jù)庫》和《中國(guó)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫》，分析對(duì)象選取2007-2018年中國(guó)不同地區(qū)相關(guān)數(shù)據(jù)（見表1）。

五、模型估計(jì)與結(jié)果分析

（一）“保險(xiǎn)+信貸”滿足參保農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求

1.實(shí)證分析結(jié)果

由于可能存在異質(zhì)性與各地區(qū)之間農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放總額與地區(qū)生產(chǎn)總值之比，并且在樣本期間內(nèi)，不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及貸款農(nóng)戶參保比例波動(dòng)幅度較大。因此，本研究將個(gè)體方差作為權(quán)重，將數(shù)據(jù)導(dǎo)入混合估計(jì)模型：

CREGDPi=α+β1Ratei+β2INSGDPi+μi （12）

運(yùn)用GLS 方法進(jìn)行回歸，得出實(shí)證結(jié)果如表2 所示：

實(shí)證分析結(jié)果顯示，貸款農(nóng)戶參保比例提高1%，農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放總額與地區(qū)生產(chǎn)總值之比提高0.127%。因此，農(nóng)業(yè)信貸向參保農(nóng)戶的放貸意愿更為強(qiáng)烈，即農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后，可以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮部分抵押品作用，提高自身信用等級(jí)，以獲得更多的生產(chǎn)資金，比單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)信貸的促進(jìn)作用更加明顯，達(dá)到“1+1>2”的反貧困效用。

表3中第（1）列分析了農(nóng)業(yè)貸款（I）對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入（Y）的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款作用顯著。第（2）列在之前的基礎(chǔ)上加上了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）變量，結(jié)果發(fā)現(xiàn)R2值明顯增加，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入（Y），但從數(shù)值方面看，發(fā)現(xiàn)系數(shù)僅為0.14。在第（3）列增加農(nóng)業(yè)化肥投入（K）變量，R2降低，說明在擁有農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平情況下，可能會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.原因分析

由于地區(qū)生產(chǎn)總值基數(shù)大，表2中農(nóng)業(yè)貸款0.127%的促進(jìn)作用比較明顯。以中部地區(qū)為例，中部地區(qū)生產(chǎn)總值為51 661.62億元，貸款農(nóng)戶參保比例為12.8%，農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模約為91.9億元;在地區(qū)生產(chǎn)總值保持不變的情況下，貸款農(nóng)戶參保比例提高1%，農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模與貸款發(fā)放總額將會(huì)很大程度提高。截至2019年9月，國(guó)開行已累計(jì)發(fā)放扶貧貸款1.23萬億元;2016-2018年間，農(nóng)發(fā)行累計(jì)投放精準(zhǔn)扶貧貸款1.75萬億元[28]，并在2019年工作會(huì)議上定下了2 600億元的扶貧貸款目標(biāo)[29]。

通過研究農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)行為的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)民收入之間系數(shù)顯著為正，存在正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)貸款可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供充足的資金保障，并結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，農(nóng)民收入水平得到顯著提高。實(shí)證分析結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)貸款提高1%，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入增加0.085%。張偉等[1]學(xué)者認(rèn)為目前我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸效率低下主要原因在于管理機(jī)制的不完善，也就無法充分發(fā)揮出反貧困效用，為此，我國(guó)政府聯(lián)合國(guó)家開放銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立“扶貧金融事業(yè)部”，高度重視農(nóng)業(yè)扶貧貸款的發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款幫扶措施的不斷完善，可以幫助農(nóng)民獲得更多生產(chǎn)資金，幫助農(nóng)民收入逐步提高至國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)反貧困效用。

（二）“保險(xiǎn)+信貸”提高農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)收益

1.實(shí)證分析結(jié)果

研究為檢驗(yàn)“保險(xiǎn)+信貸”下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平對(duì)農(nóng)民收入影響顯著程度，將農(nóng)民收入（Y）作為被解釋變量，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）作為被解釋變量，農(nóng)業(yè)貸款（I）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率（Rate）作為控制變量。實(shí)證結(jié)果如表4所示：

第（1）列重點(diǎn)分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（Y）的影響。從結(jié)果看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平系數(shù)在5%的水平上為0.043，大于0，說明存在正相關(guān)關(guān)系于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）和農(nóng)民收入（Y）之間，但作用不是十分明顯。第（2）列在之前的基礎(chǔ)上增加了農(nóng)業(yè)貸款（I）變量，發(fā)現(xiàn)R2值顯著增加，，表明在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平下，結(jié)合農(nóng)業(yè)貸款的幫扶，可以有效幫助農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，提高農(nóng)民收入水平。在第（3）列增加了政府農(nóng)業(yè)財(cái)政支出（Sub）變量，在5%水平上，系數(shù)顯著為正，并且R2值提高，表明政府農(nóng)業(yè)財(cái)政支出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平促進(jìn)作用明顯。

2.原因分析

通過上述研究分析，對(duì)假設(shè)2給予了較為穩(wěn)妥的支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與農(nóng)民收入之間系數(shù)大于0，存在正相關(guān)關(guān)系，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能可以有效幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，利于其開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收入增長(zhǎng)，驗(yàn)證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)是按照每人每年2 300元（2010年不變價(jià)）進(jìn)行計(jì)算，2019年貧困標(biāo)準(zhǔn)為每人每年3 747元，農(nóng)民收入達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)即可視為脫離貧困。實(shí)證分析結(jié)果表明，在獲得農(nóng)業(yè)貸款的資金保障前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平提高1%，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入增加0.043。2018年我國(guó)農(nóng)村低收入戶人均可支配經(jīng)營(yíng)性凈收入達(dá)到3 666.2元[30]，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的不斷提高，農(nóng)村信貸機(jī)制的不斷完善，農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度將會(huì)大幅度提升，越來越多的農(nóng)民會(huì)逐步脫離貧困?！氨ｋU(xiǎn)+信貸”機(jī)制可以降低貧困發(fā)生率，大大減少貧困人口，實(shí)現(xiàn)“造血”功能，達(dá)到“1+1>2”效果。在“保險(xiǎn)+信貸”機(jī)制下，一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以通過貸款進(jìn)行購(gòu)買生產(chǎn)物資，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低陷貧可能性;另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信的途徑，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為信用保證品進(jìn)行貸款，通過貸款資金提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，提高收入水平。但是實(shí)證結(jié)果中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（Pre）的系數(shù)較小，只有0.043，這說明現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平對(duì)提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收入不是十分明顯，還有進(jìn)一步發(fā)展的空間。2020年《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》的發(fā)布，強(qiáng)調(diào)了要保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給和促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，這對(duì)于“保險(xiǎn)+信貸”的發(fā)展提出更高要求。

六、結(jié)論與政策建議

本文通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸的相關(guān)理論以及“保險(xiǎn)+信貸”對(duì)農(nóng)民收入的影響機(jī)制，并結(jié)合相關(guān)農(nóng)村數(shù)據(jù)構(gòu)建實(shí)證模型，實(shí)證分析了“保險(xiǎn)+信貸”對(duì)促進(jìn)農(nóng)民收入提高的反貧困效用，得出以下結(jié)論：

在5%的顯著性水平情況下，農(nóng)業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提升對(duì)農(nóng)民收入的增加都起著十分明顯的作用。這表明“保險(xiǎn)+信貸”不僅能夠?yàn)檗r(nóng)民轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)還能通過小額信貸等途徑滿足農(nóng)民生產(chǎn)資金需求，有利于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，利于改善農(nóng)民生活水平，提高農(nóng)民收入至國(guó)家貧困標(biāo)準(zhǔn)線，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮出“保險(xiǎn)+信貸”的“1+1>2”效果。通過實(shí)證分析結(jié)果我們可以看到，“保險(xiǎn)+信貸”盡管與農(nóng)民收入呈正相關(guān)關(guān)系，但由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障處于普惠型階段，農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)制并不完善，二者對(duì)接機(jī)制發(fā)展不健全，“保險(xiǎn)+信貸”的協(xié)調(diào)效果無法充分發(fā)揮出來。針對(duì)以上結(jié)論，從以下方面對(duì)“保險(xiǎn)+信貸”的發(fā)展提出建議，以期促使更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民收入水平，推動(dòng)我國(guó)扶貧事業(yè)的發(fā)展。

一是政府要制定相應(yīng)法律法規(guī)，為“保險(xiǎn)+信貸”創(chuàng)造發(fā)展政策環(huán)境。例如規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體必須投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供保障，保證農(nóng)業(yè)貸款能順利得到償還，同時(shí)設(shè)置相應(yīng)規(guī)定，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二是要完善“保險(xiǎn)+信貸”信息共享機(jī)制，建立健全保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，農(nóng)民可以選擇保險(xiǎn)公司將賠款給予自己或者直接給予信貸機(jī)構(gòu)，用于償還貸款，剩余賠款歸還農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)。完善保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制可以對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生的約束力，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三是要密切關(guān)注農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展方向，激勵(lì)保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷擴(kuò)展“保險(xiǎn)+信貸”服務(wù)領(lǐng)域。針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化需求，開發(fā)具有層次性的“保險(xiǎn)+信貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的雙重需求。

四是要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)信貸相關(guān)知識(shí)的普及，為“保險(xiǎn)+信貸”機(jī)制的推行打下牢固的群眾基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提高了良好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，農(nóng)業(yè)信貸在國(guó)家相關(guān)政策的基礎(chǔ)上可以為農(nóng)民提供生產(chǎn)資金支持，保險(xiǎn)公司和信貸可以定期對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體培訓(xùn)相關(guān)知識(shí)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)信貸知識(shí)的宣傳力度，以“保險(xiǎn)+信貸”為媒介推動(dòng)我國(guó)反貧困事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：王勤美）

收稿日期：2020-10-15

基金項(xiàng)目：安徽省社科規(guī)劃基金項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼扶貧的乘數(shù)效應(yīng)研究”（AHSKY2019D089）。

作者簡(jiǎn)介：

鄭 軍，男，重慶開縣人，博士，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師。研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障。

陳 奇，男，安徽安慶人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀碩士研究生。