基于信用角度下對互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)象分析及思考

林定獻(xiàn)

摘 要：“在互聯(lián)網(wǎng)+”的國家戰(zhàn)略發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)校園貸成為了近幾年活躍于大學(xué)生群體中的一種互聯(lián)網(wǎng)金融形式。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國在校大學(xué)生達(dá)3000余萬人，大學(xué)生已然成為了信貸市場的一大主體。但互聯(lián)網(wǎng)校園貸在急速發(fā)展過程中產(chǎn)生了許多亂象。本文以信用的角度為出發(fā)點(diǎn)探尋如今互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)象的成因和發(fā)展態(tài)勢。指出大學(xué)生校園貸現(xiàn)象是市場經(jīng)濟(jì)體制下的必然產(chǎn)物，并且校園貸是優(yōu)點(diǎn)和弊端并存的。而校園貸亂象是大學(xué)生、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、政府及社會一方或多方信用缺位的結(jié)果。

關(guān)鍵詞：消費(fèi);校園貸;信用;大學(xué)生;借貸平臺

一、導(dǎo)言

2004年開始，各大銀行針對大學(xué)生群體發(fā)放了各類信用卡，讓社會看到了大學(xué)生極強(qiáng)的消費(fèi)能力以及大學(xué)生群體背后廣大的金融市場。但是由于高違約率和高壞賬率等原因2009年中國銀監(jiān)會就發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，來處理學(xué)生信用卡市場的負(fù)面影響。這一政策讓學(xué)生信用卡市場直接萎縮，各大銀行漸漸都退出了大學(xué)生信用卡市場。學(xué)生信用卡市場消失意味著大學(xué)生少了一個超前消費(fèi)的途徑，但是在校大學(xué)生人數(shù)逐年上漲，大學(xué)生群體消費(fèi)能力也隨之呈幾倍的增長。根據(jù)螞蟻花唄發(fā)布的《2017年中國年輕人消費(fèi)生活報告》顯示：區(qū)別于中國人傳統(tǒng)的“儲蓄消費(fèi)”習(xí)慣，90后年輕人正養(yǎng)成新的“信用消費(fèi)”習(xí)慣。超過4500萬（占90后人口的26%）90后開通了花唄（一種網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)方式），其中平均每4人就有1人使用信用消費(fèi)，這其中又有40%的90后將花唄設(shè)為支付寶首先支付方式。[1]網(wǎng)絡(luò)的開放性又對大學(xué)生的消費(fèi)觀念有著巨大的影響。在這樣的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺悄然而起，在高校中扎根，不斷擴(kuò)張。校園貸野蠻生長滋生出了很多互聯(lián)網(wǎng)校園貸的亂象。

無論是用信用卡消費(fèi)還是用校園貸消費(fèi)，其實(shí)都屬于信用消費(fèi)當(dāng)中的一種，信用消費(fèi)是現(xiàn)今一種主流的消費(fèi)形式。因此基于信用角度來分析與互聯(lián)網(wǎng)校園貸的現(xiàn)象對引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀念，乃至維護(hù)社會的穩(wěn)定發(fā)展都有著極其重要的意義。

二、個案介紹

（一）訪談對象

本次調(diào)查的研究對象是在校的大三學(xué)生，訪談的內(nèi)容主要有個人基本資料，金融消費(fèi)行為的問題以及信用狀況的問題。被訪者詳細(xì)信息如表4-2所示。

三、信用在校園貸中的作用機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)校園貸是一種信用消費(fèi)，這個信用的主體不僅僅作為貸款者的大學(xué)生，還有作為借方的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，承擔(dān)監(jiān)管義務(wù)的政府以及承載借貸過程的社會。所以，校園貸亂象的出現(xiàn)主要是一方或者多方的信用缺位。信用在校園貸中的作用機(jī)制主要有以下幾點(diǎn)。

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知

大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知是實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)的基礎(chǔ)。筆者所訪談的四位大學(xué)生群體的消費(fèi)心理都是及行為都是比較理性的，雖然他們都沒有校園貸的經(jīng)歷，但他們對校園貸都有一定程度的了解，由于媒體廣泛地負(fù)面報道新聞和高校的一刀切政策，被訪者均表示出了對校園貸完全否定的態(tài)度。

“我不是很清楚校園貸的流程，也沒有主動去了解過，但聽老師說起大學(xué)城有人校園貸的案例，我覺得還蠻恐怖的?！保ū辉L者C3）

“我對校園貸了解的還是蠻多的，我從好幾個渠道都有了解過校園貸的消息，不僅是從老師和輔導(dǎo)員那，我也在校衛(wèi)隊等安全相關(guān)組織呆過一段時間，簡明的一句話來說，校園貸就是毒品，大學(xué)生絕對不能碰！”（被訪者C2）

“我對校園貸只是聽說過，看到過一些小廣告，沒有深入了解過所以不是很懂。但反正校園貸就是不好的東西，大學(xué)生很容易上當(dāng)受騙的！”（被訪者C4）

大學(xué)生本應(yīng)該是具有獨(dú)立思考能力的人，但是筆者通過訪談進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，被訪者不僅只是對校園貸存在著片面的理解，還不了解借貸的金融常識。

“我在花唄有分期還款過，還款的時候好像是有顯示利率是多少的，但我也沒注意，我覺得花唄不像是校園貸，花唄應(yīng)該還是挺正規(guī)的吧”（被訪者C1）

四位被訪者除了C1，其他三位還都沒有分期消費(fèi)的行為，他們對借貸利率均表示不知道，沒有這方面的概念。甚至有一位被訪者覺得月利率百分之三都是合理的。百分之三的月利率年利率就是百分之三十六，這已經(jīng)是直逼高利貸的水準(zhǔn)了，一般信用卡的年利息也僅在百分之九到百分之二十之間。由此可見大學(xué)生的借貸金融常識實(shí)在是有些欠缺。

（二）大學(xué)生的信用狀況

當(dāng)代大學(xué)生是中國青年的佼佼者，也是中國信用社會的構(gòu)建者。共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)靡中國不僅意味著環(huán)保事業(yè)在中國遍地開花，還意味著中國正在逐步走向信用社會。根據(jù)《2017年中國大學(xué)生信用調(diào)研報告》顯示，大學(xué)生的信用水平較之前幾年有著顯著的提高，大學(xué)生的消費(fèi)行為更加的理性化。并且有超過8成的大學(xué)生有意愿或考慮參與信用建設(shè)的相關(guān)活動。由此可見大學(xué)生的信用狀況是較好的。上海交通大學(xué)2016年數(shù)據(jù)顯示，75.5%的大學(xué)生不接受信用卡透支，會在免息期限內(nèi)盡快還款，這一數(shù)據(jù)與大眾對90后消費(fèi)不理性、掙錢少信用低的刻板印象正相反。事實(shí)上，比起上一代人，90后出乎意料地珍視信用，99%的90后憑信用消費(fèi)后會按時還款。[2]筆者通過訪談也得出了相同的結(jié)論，受訪者認(rèn)為大學(xué)生是較為有信用的。

“一般大學(xué)生整體素質(zhì)較高，受教育水平高，所以信用意識要比別的群體高的?！保ū辉L者C2）

“我覺得目前的大學(xué)生的信用意識還是很高的，作為新時代的新青年，大家還是比較講誠信的，有信用的，大家就算貸款了自己沒能力也會求助父母去還來維持自己的信用狀況吧?！保ū辉L者C3）

當(dāng)被問道“你認(rèn)為高校有必要開設(shè)有關(guān)信用教育的課程嗎”問題時，被訪者C1、C3、C4均表示十分有必要，而C2認(rèn)為信用教育作為一門講授的課程可能會有些枯燥，認(rèn)為講授可能會浮于表面，信用意識傳遞不好。應(yīng)該采用多種形式，讓學(xué)生廣泛地參與到信用建設(shè)中。

四位被訪者無一例外地認(rèn)為個人信用是十分有價值并對個人生活有著深遠(yuǎn)意義的。他們愿意為了個人信用而遠(yuǎn)離校園貸。筆者認(rèn)為，大學(xué)生個人的信用狀況是和校園貸密切相關(guān)的。大學(xué)生個人信用狀況越好的，其參與校園貸或是遭遇不良校園貸的概率就越低，反之，個人信用越低的，他的信用執(zhí)行能力就越弱，他參與校園貸或少遭遇不良校園貸的概率就越高。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺少信用審查機(jī)制

馬克思在《資本論》曾說：資本懼怕沒有利潤或利潤過于微小的情況。有適當(dāng)?shù)睦麧?，資本就會非常膽壯起來。只要有10%的利潤，它就會到處被人使用;有20%，就會活潑起來;有50%，就會引起積極的冒險;有100%，就會使人不顧一切法律;有300%，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險。[3]為了利益，借貸平臺完全將貸款者的信用審查拋之腦后。不少校園貸平臺為了占據(jù)市場把門檻設(shè)的很低，對貸款學(xué)生不加甄別。一些沒有還款能力的學(xué)生出于虛榮心和超前消費(fèi)觀的影響，在守信用和貸款享受消費(fèi)兩者之間選擇了后者，這些大學(xué)生就十分容易陷入不良校園貸的泥潭當(dāng)中。平臺疏于信用審查是導(dǎo)致大學(xué)生借貸信用降低的一個重要因素，校園貸應(yīng)是面向信用程度較高及還款能力強(qiáng)的學(xué)生，幫助他們改善生活以及完成學(xué)業(yè)等。但如今校園貸反而成了大學(xué)生不守信用的實(shí)例，有同學(xué)還有著如果自己貸款過的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被依法取締后就不用還錢這樣的錯誤想法。

被訪者C4對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺少信用審查機(jī)制表示出了高度的認(rèn)同，她就自己在校園里所看到的校園貸小廣告內(nèi)容談了談自己對這一方面的看法。

“學(xué)校里校園貸小廣告真的蠻多的。學(xué)校的墻壁上，廁所的隔板里等。上面的內(nèi)容都是大同小異，都是什么“只需身份證，即可貸款，當(dāng)天到賬”，小廣告上除了大標(biāo)語之外還附上各種二維碼和電話聯(lián)系方式。這廣告內(nèi)容看上去就讓人覺得那些網(wǎng)貸平臺就不會對想要貸款的大學(xué)生做一個相對完善的還款能力評估以及信用審查等正規(guī)流程?！保ū辉L者C4）

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺少信用審查機(jī)制主要有兩方面的體現(xiàn)。一是為大學(xué)生發(fā)放校園貸時缺少信用審核，只要大學(xué)生用手機(jī)下載軟件后填寫基本的個人身份信息就可以走不出戶的辦理，二是為大學(xué)生發(fā)放款項后對款項的流向疏于監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利欲熏心，而缺少了本著負(fù)責(zé)的態(tài)度對大學(xué)生申請的資金進(jìn)行審查，核查大學(xué)生有沒有如實(shí)去使用這筆貸款資金。當(dāng)然，除了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的因素，還有現(xiàn)實(shí)的外部因素。外部因素有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法接入央行征信機(jī)構(gòu)，各平臺自己開發(fā)的征信系統(tǒng)信息來源不完整，個人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)依托各自公司建立，缺乏共享機(jī)制等。[4]

四、小結(jié)

我們需要理性地看待互聯(lián)網(wǎng)校園貸現(xiàn)象及其社會影響，不能單單把校園貸看作是洪水猛獸。本次研究了發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生具有良好的個人信用意識，消費(fèi)心理趨于健康，消費(fèi)行為也趨于理性化。也發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生存在欠缺借貸金融方面相關(guān)的知識這一問題，因此學(xué)校在宣傳不良校園貸的危害的同時還需要向同學(xué)們普及一些金融常識。而由于互聯(lián)網(wǎng)校園貸自身具有信息不對稱的特點(diǎn)，所以在借貸過程中就更考驗(yàn)借貸雙方以及監(jiān)管者的信用。信用是互聯(lián)網(wǎng)校園貸的現(xiàn)象中一個最重要的因素，而目前的校園貸亂象的出現(xiàn)就是因?yàn)樾庞玫娜蔽?。?dāng)前，需要加快建設(shè)個人信用認(rèn)證機(jī)制，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用審查制度，宣傳以信用為核心的價值理念，構(gòu)建以信用為本的良好校園借貸市場，建立相應(yīng)的信用規(guī)范機(jī)制。只有這樣才能規(guī)避出現(xiàn)校園貸亂象的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

[1] 2017年中國年輕人消費(fèi)生活報告[DB/OL].http：//www.ebrun.com/20170509/229796.shtml，2017-05-09.

[2] 李靜，沈書生，劉芳銘，佟元之.大數(shù)據(jù)視閾下當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為新特征的調(diào)查研究[J].中國電化教育，2017（12）：19-25.

[3] 卡爾·馬克思.資本論第一卷[M].北京：人民教育出版社1958，958.

[4] 李玫，徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報（人文社會科版），2017，34（04）：90-96.