天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與服務(wù)的理論框架研究

摘 要：在科技進(jìn)步和大數(shù)據(jù)支撐背景下，天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求廣闊。本文以理論的天氣指數(shù)設(shè)計(jì)為例，梳理歸納農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)從指數(shù)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、后期實(shí)施以及產(chǎn)品推廣的流程，旨在促進(jìn)建立更系統(tǒng)、科學(xué)、規(guī)范的氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系，拓寬保險(xiǎn)研究和市場(chǎng)服務(wù)領(lǐng)域，提高為農(nóng)防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)能力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)氣象;天氣指數(shù);保險(xiǎn);氣象災(zāi)害

中圖分類號(hào)：S16

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20201115059

收稿日期：2020-09-02

作者簡(jiǎn)介：馬昕（1990-），碩士，工程師。研究方向：農(nóng)業(yè)氣象。

天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是把影響農(nóng)作物產(chǎn)量或品質(zhì)的1個(gè)或幾個(gè)氣象要素（如溫度、降水、光照等）造成的災(zāi)害損失進(jìn)行指數(shù)化，當(dāng)指數(shù)達(dá)到既定的保險(xiǎn)賠償觸發(fā)值時(shí)，投保人即可獲得相應(yīng)額度標(biāo)準(zhǔn)的一類保險(xiǎn)。作為一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，因其克服了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了保險(xiǎn)管理成本，具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明化，在科技進(jìn)步和大數(shù)據(jù)支撐背景下的天氣指數(shù)保險(xiǎn)在未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)良好。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了大量研究，方法多樣新穎，很多已經(jīng)推廣應(yīng)用，也取得了服務(wù)效果，對(duì)于后續(xù)研究具有積極的借鑒意義。本文以理論的天氣指數(shù)設(shè)計(jì)為例，梳理歸納農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)從指數(shù)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、后期實(shí)施以及產(chǎn)品推廣的整個(gè)流程，旨在促進(jìn)建立更系統(tǒng)、科學(xué)、規(guī)范的氣象保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系，拓寬保險(xiǎn)研究和市場(chǎng)服務(wù)領(lǐng)域，提高為農(nóng)防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)能力。

1?天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)流程

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可分為以下幾個(gè)步驟：資料收集與處理，天氣指數(shù)的選取與設(shè)計(jì)，天氣指數(shù)—災(zāi)損模型的構(gòu)建，理賠觸發(fā)值的確定，純費(fèi)率的厘定，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

具體到農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要進(jìn)行需求分析和實(shí)地調(diào)查，獲取相應(yīng)背景資料，如通過(guò)氣象、農(nóng)業(yè)、財(cái)政和保險(xiǎn)公司等多部門聯(lián)合實(shí)地勘察，組織多方座談等形式，了解農(nóng)作物的主要種植分布，發(fā)育期，影響產(chǎn)量或品質(zhì)的主要?dú)庀笠睾椭饕绊憰r(shí)段;統(tǒng)計(jì)正常/好/差年景的代表年份以及不同年景下農(nóng)作物的產(chǎn)值;了解農(nóng)作物單產(chǎn)的種植管理成本，產(chǎn)品價(jià)格;農(nóng)戶不同年景的收入水平，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品最多能承受的保費(fèi)等信息。

在氣象災(zāi)害進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，最終初步確定農(nóng)作物的主要承保災(zāi)種、主要保險(xiǎn)時(shí)段和關(guān)鍵氣象因子;初步確定保障程度，如保險(xiǎn)金額、試點(diǎn)范圍、財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶的實(shí)際參保需求及繳費(fèi)比例等事項(xiàng)。

1.1?資料收集與處理

1.1.1?資料來(lái)源

氣象指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)必須基于地區(qū)長(zhǎng)序列的歷史數(shù)據(jù)。至少要獲取到基礎(chǔ)地理信息，承保區(qū)域10a以上的地面氣象觀測(cè)資料、農(nóng)作物產(chǎn)量和生育期資料、重要?dú)庀鬄?zāi)害資料以及試驗(yàn)觀測(cè)資料等。

1.1.2?數(shù)據(jù)質(zhì)量控制

通過(guò)實(shí)地調(diào)查驗(yàn)證和統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)方法，對(duì)收集到的歷史資料進(jìn)行完整性、可靠性審查等質(zhì)量控制，如采用標(biāo)準(zhǔn)差統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)方法對(duì)異常數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。

1.2?天氣指數(shù)的選取與設(shè)計(jì)

天氣指數(shù)H可以是單一氣象要素，也可以是多個(gè)氣象要素的綜合。滿足客觀獨(dú)立可驗(yàn)證性，具有較好的穩(wěn)定性。目前，天氣指數(shù)的選取有2種方法：可采用已有的氣象災(zāi)害指標(biāo)作為農(nóng)作物災(zāi)害的天氣指數(shù)，即基于已頒布的國(guó)家和地方標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)業(yè)務(wù)指標(biāo)等規(guī)范化的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害指標(biāo);可通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析方法構(gòu)建與農(nóng)作物減產(chǎn)率顯著相關(guān)的指數(shù)作為反映受災(zāi)程度的天氣指數(shù)，初選造成農(nóng)作物災(zāi)害的相關(guān)氣象要素（如光照、溫度、降水等），采用敏感系數(shù)、方差分析或多重比較等方法分析減產(chǎn)率與氣象要素之間的關(guān)系，引入因子對(duì)產(chǎn)量的影響大，且因子之間相關(guān)性小，篩選出關(guān)鍵致災(zāi)因子作為農(nóng)作物受災(zāi)天氣指數(shù)。

1.3?天氣指數(shù)—災(zāi)損模型的構(gòu)建

本文以減產(chǎn)率為例。

1.3.1?計(jì)算氣象災(zāi)害減產(chǎn)率

基于歷年農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)，利用時(shí)間序列分析方法擬合趨勢(shì)產(chǎn)量，從而得到氣象產(chǎn)量和相對(duì)氣象產(chǎn)量，減產(chǎn)率為相對(duì)氣象產(chǎn)量中的減產(chǎn)部分，相對(duì)氣象產(chǎn)量為負(fù)值表示減產(chǎn)。

yw=（y-yt）/yt×100%

式中，yw是相對(duì)氣象產(chǎn)量;y是實(shí)際產(chǎn)量;yt是趨勢(shì)產(chǎn)量。

1.3.2?確定典型氣象災(zāi)害數(shù)據(jù)

因農(nóng)作物的減產(chǎn)不一定全部為氣象災(zāi)害所致，所以天氣指數(shù)H與減產(chǎn)率不是絕對(duì)對(duì)應(yīng)關(guān)系，因此需要對(duì)災(zāi)害的樣本進(jìn)行篩選，將受氣象災(zāi)害明顯并且導(dǎo)致了減產(chǎn)的數(shù)據(jù)作為典型氣象災(zāi)害數(shù)據(jù)集。

1.3.3?構(gòu)建天氣指數(shù)-受災(zāi)模型

基于典型氣象災(zāi)害數(shù)據(jù)樣本，采用回歸分析方法，得到天氣指數(shù)H與減產(chǎn)率之間有較好擬合效果，且通過(guò)顯著性水平檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)模型。

1.4?確定理賠觸發(fā)值

理賠觸發(fā)值是指開(kāi)始啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠時(shí)所對(duì)應(yīng)的天氣指數(shù)值。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)不需要實(shí)地田間查驗(yàn)，只是根據(jù)既定的天氣指數(shù)來(lái)決定賠償，可能出現(xiàn)造成賠付與實(shí)際損失不匹配，所以要適當(dāng)避免或降低基差風(fēng)險(xiǎn)。

基于構(gòu)建的天氣指數(shù)-受災(zāi)模型，以歷史氣象和農(nóng)作物產(chǎn)量資料為基礎(chǔ)，分析歷史上農(nóng)作物受災(zāi)發(fā)生損失，計(jì)算不同天氣指數(shù)閾值下對(duì)應(yīng)的災(zāi)害賠付率。將歷史天氣指數(shù)平均賠付與歷史平均產(chǎn)量損失進(jìn)行對(duì)比，通過(guò)迭代計(jì)算后確定兩者盡可能一致的天氣指數(shù)作為理賠觸發(fā)值。

1.5?純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

純保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)金額中純保費(fèi)的比例，由損失概率確定。實(shí)際操作中，一般以投保人投保農(nóng)作物歷史上長(zhǎng)時(shí)期的平均損失率來(lái)確定，理論損失等于單位面積農(nóng)作物的災(zāi)害損失率的數(shù)學(xué)期望。

Rate=E（loss）=∑（Lri×pi）?i>m

式中：Rate為純保險(xiǎn)費(fèi)率;E（loss）為農(nóng)作物災(zāi)害平均損失率;Lri為第i等級(jí)的保險(xiǎn)災(zāi)害損失率;pi為第i等級(jí)的保險(xiǎn)災(zāi)害損失率發(fā)生的頻率;i為天氣指數(shù)等級(jí);m為天氣指數(shù)賠付觸發(fā)值對(duì)應(yīng)的災(zāi)害等級(jí)。

1.6?保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)

1.6.1?天氣指數(shù)賠付標(biāo)準(zhǔn)制定

農(nóng)作物某種天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付公式：

I=y-yminymax-ymin×Q

式中，I為單位面積的保險(xiǎn)賠償金額;y為減產(chǎn)率;ymin是保險(xiǎn)賠付觸發(fā)值對(duì)應(yīng)的減產(chǎn)率;ymax是最高減產(chǎn)率;Q為保險(xiǎn)金額。

1.6.2?天氣指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率的修訂

由于不同地區(qū)氣候、地形、植被以及農(nóng)作物種植面積的差異會(huì)影響產(chǎn)量進(jìn)而影響到保險(xiǎn)費(fèi)率。為了實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域保險(xiǎn)費(fèi)率的差異化，需要進(jìn)行氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并針對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行修訂。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一般不考慮地理位置、農(nóng)田設(shè)施、經(jīng)濟(jì)水平、農(nóng)作物對(duì)災(zāi)害抵抗能力的不同以及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)管理水平的高低，主要考慮致災(zāi)因子危險(xiǎn)性。

致災(zāi)因子危險(xiǎn)性是指造成氣象災(zāi)害的可能程度，可利用歷史氣象觀測(cè)資料，計(jì)算各站點(diǎn)多年平均的災(zāi)害強(qiáng)度和災(zāi)害發(fā)生頻率，用乘積表示。

E=F×Q

式中，E代表致災(zāi)因子危險(xiǎn)性;F為災(zāi)害發(fā)生頻率;Q為災(zāi)害強(qiáng)度。危險(xiǎn)性越小，發(fā)生氣象災(zāi)害的可能性越小，對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量影響就越小，反之越大。

對(duì)致災(zāi)因素危險(xiǎn)性評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行無(wú)量綱化處理，即可表達(dá)不同區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)總量。在風(fēng)險(xiǎn)總量大的區(qū)域，災(zāi)賠付額度超過(guò)保費(fèi)收入的可能性較大，需要適當(dāng)收取較高的風(fēng)險(xiǎn)附加率來(lái)保障保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)可持續(xù)性。

2?天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣與服務(wù)

完成天氣指數(shù)的設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司要完成保險(xiǎn)產(chǎn)品具體條款的設(shè)計(jì)等整個(gè)開(kāi)發(fā)，之后在具體推廣應(yīng)用中，還可通過(guò)多方面提高服務(wù)效率。

2.1?完善基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)系統(tǒng)

可在選定區(qū)域或適合開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的地區(qū)組建更高密度的自動(dòng)氣象觀測(cè)站，使得原始?xì)庀髷?shù)據(jù)獲取更及時(shí)有效，從源頭提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

2.2?提高農(nóng)戶認(rèn)知水平

在推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要提高傳統(tǒng)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知，通過(guò)對(duì)試點(diǎn)區(qū)域農(nóng)戶進(jìn)行宣講，使其了解氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，從而增加投保意愿。

2.3?拓寬產(chǎn)品營(yíng)銷渠道

除了針對(duì)農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以推廣到涉農(nóng)企業(yè)，如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。保險(xiǎn)公司還可以和銀行、信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，共享信息資源降低各自的經(jīng)營(yíng)成本，降低貸款難度，增大市場(chǎng)保險(xiǎn)需求。

2.4?協(xié)調(diào)政府鼓勵(lì)引導(dǎo)

政府部門的協(xié)調(diào)引導(dǎo)和政策支持對(duì)于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的推廣具有重大作用?？晒膭?lì)試點(diǎn)，提高保險(xiǎn)公司的開(kāi)發(fā)研究積極性;協(xié)調(diào)各職能部門的合作，包括農(nóng)業(yè)、財(cái)政、氣象、民政等部門與保險(xiǎn)公司的對(duì)接，提高此項(xiàng)業(yè)務(wù)推進(jìn)效率。

3?結(jié)束語(yǔ)

產(chǎn)品設(shè)計(jì)是天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)，產(chǎn)品推廣是天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心。氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的技術(shù)要求較高，涉及到精算、氣象、統(tǒng)計(jì)等諸多學(xué)科，需要可靠的數(shù)據(jù)分析和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)哪Ｐ驮O(shè)計(jì)，不合理的產(chǎn)品會(huì)造成較大的偏差風(fēng)險(xiǎn);推廣中又需要大量的人力物力配合，部門之間的協(xié)調(diào)銜接還會(huì)產(chǎn)生較高的交易成本。同其它農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類似，天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)到實(shí)踐應(yīng)用，再到產(chǎn)品推廣應(yīng)用，還有很長(zhǎng)的一段路要走。但隨著氣象災(zāi)害的頻發(fā)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是可作為傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充和替代。

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（責(zé)任編輯?李媛媛）