廣西農村金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與建議

【摘要】為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打通金融服務“三農”各個環(huán)節(jié)，強化農業(yè)支持保護措施，通過研究近年來廣西農村金融發(fā)展情況，分析農村金融在服務“三農”過程中存在的問題與不足，提出支持農村金融機構多元化發(fā)展、建立金融機構服務“三農”的機制、創(chuàng)新抵押擔保制度、全面建立農村信用體系、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等建議，為廣西鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅注入持續(xù)動力。

【關鍵詞】農村金融;發(fā)展現(xiàn)狀;對策建議

【中圖分類號】F832

【文獻標識碼】A

鄉(xiāng)村振興是國家重大戰(zhàn)略決策，是解決“三農”問題的重大舉措。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開金融的支持。農村金融是農村經(jīng)濟的活水，農村金融活，農村經(jīng)濟發(fā)展才有長久動力。

1 廣西農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，廣西實施“引金入桂”和“引銀下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，支持境內外金融機構進駐廣西，引導金融機構向鄉(xiāng)村延伸。到2018年末，廣西全區(qū)縣級農商行、農合行改制家數(shù)達到50家，占比55%。小額貸款公司也在農村悄然興起，廣西登記信貸業(yè)務的企業(yè)70家，注冊資本近27億元。目前，廣西共建設普惠金融服務點2萬多個，其中具有電商功能的服務點3500多個，電子支付服務實現(xiàn)行政村全覆蓋。廣西共建立農戶信用檔案700多萬戶，評定信用戶570多萬戶。2018年末，全區(qū)涉農貸款余額8000多億元，同比增長4%。

廣西各涉農金融機構先后推出針對邊境地區(qū)、庫區(qū)移民、建房農戶、扶貧對象的“邊民貸”“安心貸”“安居貸”“致富貸”和服務不同農民群體的“煙農貸”“蔗農貸”“漁農貸”，并結合廣西特色農業(yè)產業(yè)推出“金香蕉”“金芒果”“豬保通”“香牛貸”“油茶貸”“柑橘貸”“柚子貸”、 “香蔥貸”“粉葛貸”“砂糖桔貸”“三黃雞貸”等特色貸款產品。此外，2019年以來還相繼創(chuàng)新推出林權收購貸款、林權流轉合同憑證貸款、公益林預期收益權質押貸款、農村集體經(jīng)營性建設用地使用權抵押貸款等。

2016年廣西正式掛牌成立廣西農業(yè)信貸融資擔保有限公司，這是該區(qū)第一家專門為農業(yè)成立的政策性貸款擔保公司。三年來，已在全區(qū)設立了78個分支機構，在全國農擔體系中率先實現(xiàn)機構和業(yè)務覆蓋所有縣域。廣西農業(yè)信貸融資擔保有限公司先后推出普貸保、龍頭保、速貸保、甜蜜保、油茶保、漁惠保、農稅保、財農保、扶貧保九大“桂農擔”系列產品，截至2019年3月底累計擔保貸款26億多元，戶均在保貸款余額超過40萬元，擔保放大倍數(shù)1.4。

此外，廣西全區(qū)種植業(yè)保險面積從“零”擴大到153.33萬hm2，其中水稻承保面積95.33萬hni2，甘蔗承保面積62.67萬hm2，育肥豬承保1425萬頭，能繁母豬承保100萬頭。2018年，全區(qū)農業(yè)保險保費收入將近17億元，位居全國第13位。國家和廣西財政對水稻、甘蔗、馬鈴薯、香蕉、柑橘、火龍果等作物保險進行補貼，部分市縣自行開展地方特色險種保費補貼。到2018年，全區(qū)地方特色險種已達30多種，參保農戶650萬戶次，農業(yè)保險提供風險保障將近1300億元，風險保障能力名列全國第7位，理賠農戶88萬戶次，累計賠付8億多元。

2 廣西農村金融發(fā)展存在的主要問題

盡管廣西農村金融服務“三農”發(fā)展較快，但隨著農村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，農村金融仍然不能滿足“三農”發(fā)展的需求。同時，一些非正規(guī)的農村金融組織發(fā)展較快，但潛在風險較大。

2.1 農村金融業(yè)務總量太少

農業(yè)農村放貸的成本和風險較高，金融機構主動提供服務的內生動力不足，目前只有廣西農村信用社堅守農村金融服務“第一線”。據(jù)有關部門對100家有貸款需求的合作社的調查，最終獲得銀行貸款的只有8家，不足10%。農村小額信貸合法化進程緩慢，全區(qū)登記信貸業(yè)務的企業(yè)70家，分布在6個市，其它8個市無企業(yè)登記信貸業(yè)務。

2.2 農村征信建設慢于預期

廣西農村信用體系主要依靠農村信用合作社實施，沒有形成社會合力，有的地方信用評價不夠規(guī)范，信用信息更新不及時，與人民銀行的征信系統(tǒng)不銜接，信息真實性得不到有效驗證，使征信系統(tǒng)的功能大打折扣。各地政府及部門對新型農業(yè)經(jīng)營主體“建檔立卡”工作認識不足，力度不夠，農業(yè)擔保公司苦于找不到貸款對象，好的政策難以惠及廣大農業(yè)經(jīng)營主體。

2.3 農村金融產品創(chuàng)新動力不足

農村經(jīng)濟發(fā)展情況沒有及時進入金融體系，金融機構沒有針對性制定金融產品。小額信貸管理難度大、成本高，制約了金融產品的創(chuàng)新，特別是扶貧貸款損失率較大，也使金融機構望而卻步。農村集體建設用地抵押貸款、農機設備抵押貸款、農作物未來收益質押貸款、活畜禽質押貸款、庫存農產品質押貸款等還停留在探索試點階段。由于農村業(yè)務量較小、農民對價格收費敏感，涉農金融機構在農村地區(qū)投放金融終端機具、建設普惠金融服務點、改造移動支付受理環(huán)境等獲取的直接經(jīng)濟收益幾乎為零，長期面臨著投入產出不平衡問題，影響了支付服務在農村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

2.4 擔保貸款成本過高

社會資本進入農業(yè)領域雖在一定程度上彌補了金融資本缺位的問題，但進入農業(yè)領域后的社會資本對金融貸款的需求更加強烈。不管是種養(yǎng)業(yè)還是流通加工業(yè)，普遍反映貸款難、貸款貴，其中一個重要原因就是擔保貸款成本太高。如中小企業(yè)融資擔保公司的擔保費高達10%，讓涉農企業(yè)望而卻步。

3 加快廣西農村金融發(fā)展的建議

激活農村金融是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵因素，必須多渠道、多方位、多措施支持和引導廣西金融機構加大服務“三農”力度，緩解“融資難”、“融資貴”問題，切實增強“三農”發(fā)展活力。

3.1 支持農村金融機構多元化發(fā)展

3.1.1 強化地方金融監(jiān)管職責。將非正式金融納入地方金融管理范疇，賦予非正式金融合法地位，對其組織形式、財務制度、經(jīng)營范圍、市場準入與退出機制，進行合規(guī)管理。明確小額貸款公司、融資擔保公司、融資租賃企業(yè)、地方資產管理公司、區(qū)域股權市場、典當行等機構由地方進行審批并負責后續(xù)監(jiān)管，同時還應將網(wǎng)絡借貸信息中介機構（ P2P）、農村資金互助合作社、各類地方交易所及其他形式的互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融活動全面納入監(jiān)管范圍。

3.1.2 規(guī)范發(fā)展小額貸款公司。按照社區(qū)性、封閉性、合規(guī)性的原則，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，建立正向激勵機制，合理確定非正式金融利率浮動空間，遏制違法金融活動，逐步將非正式金融引入法制軌道。經(jīng)批準成立的小額貸款公司取得的農戶小額貸款給予增值稅、所得稅減免。

3.1.3 支持服務“三農”的金融租賃公司。加大力度引進和培育農村金融租賃公司，放寬租賃機構融資方式，制定財政支持和稅收優(yōu)惠政策，鼓勵涉農金融租賃公司發(fā)行金融債券。擴大農機補貼范圍，租賃公司購置的農機具，優(yōu)先給予補貼。支持農業(yè)企業(yè)、合作社開展實物租賃業(yè)務，抓緊制定相關管理辦法，積極開展試點，并免征增值稅、所得稅。

3.1.4鼓勵正式金融與非正式金融合作。構建正式金融與非正式金融垂直合作模式，通過合作將競爭關系轉化為合作關系。正式金融依靠非正式金融提高效率，降低經(jīng)營成本;正式金融可為非正式金融提供大額信貸，有效服務規(guī)模經(jīng)營;正式金融為非正式金融輸入規(guī)范管理制度，有利于規(guī)范化管理。

3.2 健全金融機構服務“三農”機制

3.2.1 鼓勵農村基礎金融服務全覆蓋。未來應重點完善農村金融服務主體，力爭實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務，在完善財政補貼政策、合理補償成本風險的基礎上，支持偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作，力爭實現(xiàn)金融服務“村村通”。

3.2.2 擴大政策性農業(yè)保險覆蓋面。在鞏固現(xiàn)有糖料蔗和水稻保險、能繁母豬保險、森林保險的基礎上，拓展農機具、設施農業(yè)、水產、水果以及“菜籃子”保險業(yè)務。加快發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農業(yè)保險”，結合互聯(lián)網(wǎng)支付手段，實現(xiàn)政府、農戶、保險公司三方實時動態(tài)地監(jiān)測全業(yè)務流程，降低農業(yè)保險運營成本

3.2.3 完善政策性保費補貼制度。提高廣西省級財政對主要作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣的縣級保費補貼。

3.3 創(chuàng)新抵押擔保制度，盤活農村資源

3.3.1 探索建立農村資產抵押貸款機制。探索完善農村要素市場的評估、流轉、抵押和處置等機制。針對土地經(jīng)營權、農業(yè)機械設備、多年生經(jīng)濟作物、農村房屋等所有權和用益物權，組建專業(yè)的資產評估機構，建立有形的產權交易市場，提供產權評估、抵押登記、變更登記等服務，使抵（質）押品能夠順利交易變現(xiàn)。深化農村集體資源資產的股份化改革，實現(xiàn)量化到人、固化到戶，為發(fā)揮其融資功能創(chuàng)造條件。探索以家庭為基本單位，將土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權、房屋所有權、林權、庫存產品收益權等五權捆綁抵押貸款。

3.3.2 探索農業(yè)設施裝備抵押貸款。主要針對農業(yè)企業(yè)、合作社、專業(yè)大戶自有的設施裝備，給予資產權屬認定，以政策性農業(yè)擔保體系為主體，健全完善資產抵押登記系統(tǒng)，擴大抵押貸款范圍，包括農業(yè)機械、設施設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、農產品未來收益權等為標的抵押擔保貸款，推動確權信息與銀行業(yè)金融機構聯(lián)網(wǎng)共享。加強涉農信貸與涉農保險合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。

3.3.3 探索建立村級合作擔?；?。以村集體資產折股量化為基礎，以村集體經(jīng)濟組織為主體，吸收社會資本人股，建立村級合作擔保基金。地方財政可以人股的形式支持村級擔保基金，財政股份可委托農業(yè)貸款擔保機構持股。探索地方財政出資、國有農業(yè)貸款擔保機構控股的非營利性質的村級合作擔?；?。各級扶貧專項資金亦可用于補充村級合作擔?；?。

3.4 全面推進農村信用體系建設

3.4.1 加快農村信用體系建設。把創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作列上重要議程。中國人民銀行南寧中心支行、廣西農村信用社要加快完善信用信息系統(tǒng)建設，建立統(tǒng)一的社會信用代碼制度和信用信息共享平臺。

3.4.2 全面推進信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評價。完善信息記錄、歸集、交換、使用、安全保障與信用修復機制，健全信用聯(lián)合獎懲機制，讓誠信成為農村共同的價值追求和行為準則。相關部門和機構要加強業(yè)務指導與宣傳，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。

3.4.3 貫徹落實好信用優(yōu)惠政策。對信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)實行“利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚”的政策，并通過貸款標桿引導農村群眾按照文明信用、誠實守信原則開展生產經(jīng)營。信用農戶憑著信用社核發(fā)的貸款證申請貸款，可以“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”，既可以發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，也可以投入工商、運輸、建筑、服務業(yè)等領域，還可以購房建房或為子女助學等。

3.5 發(fā)展農村互聯(lián)網(wǎng)金融，提升服務質量和效率

3.5.1 構建農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務平臺。以金融機構為主體，搭建起貼合農業(yè)產業(yè)鏈的線上場景、網(wǎng)絡支付、電商金融模塊的綜合金融服務平臺，形成具有規(guī)模效應的農村金融全產業(yè)鏈服務，打造互聯(lián)網(wǎng)金融與農村金融融合發(fā)展的新格局。

3.5.2 構建金融大數(shù)據(jù)信用模式?；凇敖鹑跈C構+龍頭企業(yè)+農戶”的基礎，依托龍頭企業(yè)與農戶的交易數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)分析，生成農戶信用等級，搭建以信用為核心的農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系。利用龍頭企業(yè)多年積累大數(shù)據(jù)資源，能夠減少信用評估成本，降低金融風險。

3.5.3 構建電商大數(shù)據(jù)信用模式?；凇半娚唐脚_+農村金融”的基礎，涉農經(jīng)銷商、倉儲物流、網(wǎng)購平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農戶、中小型農企的信用水平給予相應的授信額度，滿足其在農資購買環(huán)節(jié)和農產品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。

3.5.4 構建政策性農村擔保模式。在新型政銀擔合作框架下.基于“農擔公司+農村金融”的基礎，以政策性農業(yè)貸款擔保公司為主體，建立轄區(qū)涉農項目庫，對符合條件的農業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。各級政府通過加大對擔保公司的資本金注入，擔保公司能夠放大實現(xiàn)其凈資產最高15倍的杠桿效應，將信貸風險從銀行部分轉移到擔保公司，從而分散農業(yè)信貸風險，調動金融機構積極性。

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[作者簡介]何革（1978-），男，廣西鳳山人，農業(yè)經(jīng)濟師，學管理學學士，從事農業(yè)農村經(jīng)濟研究咨詢工作。