基于信息共享的金融精準(zhǔn)扶貧問題研究

曾曉岑

摘要：2020年是我國全面建成小康社會的收官之年，也是決戰(zhàn)脫貧的攻堅之年，當(dāng)前，我國正處于脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，金融精準(zhǔn)扶貧作為我國解決貧困問題最為有力的武器，其突出特點(diǎn)是精準(zhǔn)，其核心要素是金融，對于推進(jìn)偏僻貧困地區(qū)脫貧致富、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，貧困地區(qū)的貧困現(xiàn)狀得到改觀，基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，貧困人口數(shù)量逐年減少，但是在扶貧過程中也存在不少亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧;成就;問題;舉措

貧困是困擾世界每個國家的一道難題，該問題產(chǎn)生的原因既有經(jīng)濟(jì)方面，又有政治方面，錯綜復(fù)雜，許多國家的政要與經(jīng)濟(jì)學(xué)者一直致力于解決世界貧困問題。2013年，習(xí)近平總書記在考察湘西時就提出要做好農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作，經(jīng)過這些年的不斷深化與推進(jìn)，從政策性精準(zhǔn)扶貧趨向金融性精準(zhǔn)扶貧，更加貼近農(nóng)村實際，也更加能夠為貧困地區(qū)帶來更多解決實際問題的辦法。扶貧的方式有很多種，金融精準(zhǔn)扶貧無疑是最強(qiáng)勁的一種，與政策性扶貧相比較，其能夠最大程度地緩解資金供需矛盾，以金融產(chǎn)品充分調(diào)動金融杠桿，促進(jìn)貧困人口自我發(fā)展，從源頭上解決貧困問題。

一、我國精準(zhǔn)扶貧取得的成就

黨的十八大后，習(xí)近平總書記提出，“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的核心思想得到實施，扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系逐步形成，對于我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)具有極為重要的指導(dǎo)意義，我國扶貧工作取得了巨大成就。

（一）有效緩解貧困狀況

一是貧困人口大幅下降。隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的廣泛實施，我國扶貧工作財政投入持續(xù)增加，大量扶貧資金的投入也獲得實質(zhì)性回報，2012～2018年，我國貧困人口數(shù)量已經(jīng)減少8000多萬，832個貧困縣成功摘掉貧困帽，貧困村從12.8萬個減少到2.6萬個，我國貧困地區(qū)整體貧困狀態(tài)得到有效緩解。二是精準(zhǔn)實施扶貧方案。國家財政針對貧困地區(qū)制定具體困難救助和保障扶貧方案，不斷提升救助水平，將最低生活保障與物價之間建立起動態(tài)調(diào)整救助機(jī)制，還設(shè)置了特別救助制度，重點(diǎn)針對農(nóng)村孤兒與無人撫養(yǎng)兒童的保障制度，不斷完善針對重度殘疾人員的生活護(hù)理補(bǔ)貼，確保貧困地區(qū)的特殊貧困人員生活得到改善。三是不斷強(qiáng)化扶貧戰(zhàn)略。“十三五”期間，我國進(jìn)一步加大扶貧工作力度，不斷提升貧困地區(qū)生活水平與生活質(zhì)量，貧困地區(qū)農(nóng)村居民收入水平與其他農(nóng)村居民收入水平差距逐年減小。貧困地區(qū)人民人均消費(fèi)呈現(xiàn)勻速上升趨勢，消費(fèi)結(jié)余也在不斷增加，這些都是貧困地區(qū)居民生活水平改善的良好信號。尤其是針對14個集中連片特困地區(qū)開展重點(diǎn)幫扶取得可喜成績，使得該地區(qū)貧困人口數(shù)量由2013年的4141萬減少到2017年的1540萬，年降幅達(dá)到20%以上，貧困發(fā)生率也由2013年的20%下降到2017年的7%，針對特困地區(qū)的重點(diǎn)扶貧工作取得重大戰(zhàn)略性成果。

（二）生活條件大幅改善

“十二五”期間，我國還對農(nóng)村進(jìn)行了大面積的危房改造工程，近1000萬住戶居住條件得到改善，并且相關(guān)配套設(shè)施得以完善。生活條件的改善主要體現(xiàn)在水、電、交通不斷暢通，教育、公共衛(wèi)生、社保標(biāo)準(zhǔn)不斷提高。干凈飲水減少了疾病傳播，村村通電改善了居民生活習(xí)慣，路橋暢通拔除了農(nóng)副產(chǎn)品銷售阻礙，通訊接軌豐富了居民業(yè)余生活，教育普及提升了人口素質(zhì)，衛(wèi)生改善優(yōu)化了健康水平，社保標(biāo)準(zhǔn)提高免除農(nóng)村鰥寡孤獨(dú)后顧之憂。貧困地區(qū)的通訊、交通、衛(wèi)生等方面條件都有了長足的發(fā)展，與外界聯(lián)系日益緊密，對于加速脫貧、提振鄉(xiāng)村戰(zhàn)略有著重要意義。

（三）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

我國注重財政扶貧產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)平衡，著重打造地方龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，將第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)作為扶貧產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)，形成“農(nóng)業(yè)+旅游”的嶄新生態(tài)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，通過財政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠雙管齊下，新的農(nóng)村發(fā)展模式推動了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加了居民收入。第三產(chǎn)業(yè)在三大產(chǎn)業(yè)所占比重逐年增長，2012年，第三產(chǎn)業(yè)占比為32%，而到了2016年，這個比例已經(jīng)上升到38%，相比城市，農(nóng)村有著得天獨(dú)厚的自然資源稟賦，優(yōu)美的環(huán)境可以吸引更多的城鎮(zhèn)居民來探幽索勝，更可以以此帶動特色水果、綠色農(nóng)疏、生態(tài)養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品的銷售，使得地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和完善。

二、信息共享背景下金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題

雖然隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，脫貧攻堅戰(zhàn)取得可喜成績，但是，我國在精準(zhǔn)扶貧工作方面還存在以下不足。

（一）貧困地區(qū)金融生態(tài)脆弱

在我國很多偏遠(yuǎn)地區(qū)，貧窮與惡劣生活條件往往呈現(xiàn)因果關(guān)系。改革開放以來，我國一直致力于減少貧困人口，不斷強(qiáng)化農(nóng)村扶貧工作，農(nóng)村貧困面積逐步減少，當(dāng)前只剩下生活條件最為艱苦、基礎(chǔ)設(shè)施最為薄弱、地理位置最為偏僻的山區(qū)，這些都是當(dāng)今扶貧工作需要面對的硬骨頭，金融精準(zhǔn)扶貧的成本比以往更加高昂。同時，教育水平的滯后嚴(yán)重阻礙了金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展，由于貧困地區(qū)人民普遍文化水平較低，與外界溝通存在明顯鴻溝，不僅是無法跟隨新時代發(fā)展的步伐，更是固步自封，對新事物戒備森嚴(yán)，很多家庭大力宣揚(yáng)“讀書無用論”，強(qiáng)迫后代在家耕田種地，白白浪費(fèi)孩子們大好求學(xué)光陰。而教育缺失正是制約幫助貧困群體脫貧致富的瓶頸所在，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步優(yōu)化，城鄉(xiāng)差別不斷拉大，城市依靠第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)之間相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充的良性循環(huán)，大批人才與資金源源不斷涌入;而偏遠(yuǎn)農(nóng)村只能夠依靠自然經(jīng)濟(jì)，靠山吃山靠水吃水，加上全球氣候變化加劇，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，原本脆弱的生態(tài)環(huán)境加上不合理開發(fā)導(dǎo)致的水土嚴(yán)重流失，持續(xù)增長的人口數(shù)量也加大了扶貧難度，生態(tài)環(huán)境、自然資源、人口數(shù)量之間的矛盾日益尖銳，形成生態(tài)環(huán)境退化、貧困狀況深化的惡性循環(huán)。另外由于前期投入不足，地方財政收支不平衡等各項因素疊加，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作開展風(fēng)險巨大。

（二）地方政府對于金融精準(zhǔn)扶貧認(rèn)識不足

金融精準(zhǔn)扶貧工作所涉及部門眾多，協(xié)調(diào)處理難度較大，一是擔(dān)當(dāng)意識不夠。當(dāng)?shù)氐胤秸蠖嗳狈Α懊髦接谢?，偏向虎山行”的魄力與勇氣，不敢也不愿意擔(dān)當(dāng)，看到問題繞道走、遇到矛盾往上交、碰到困難朝下推，推諉扯皮、打太極現(xiàn)象時有發(fā)生。二是擔(dān)保機(jī)制不全。地方政府財政資本金不足、擔(dān)保主體資源匱乏是最為主要的原因，農(nóng)、林、牧、漁總體來說是生態(tài)弱勢，難以抵御經(jīng)營風(fēng)險，一旦發(fā)生經(jīng)營不善的現(xiàn)象，很可能導(dǎo)致地方財政體系崩潰，擔(dān)保人員必須承擔(dān)高額損失，這也是擔(dān)保人員面臨的難點(diǎn)所在。同時金融扶貧擔(dān)保相關(guān)法律不夠健全，擔(dān)保模式還款以道德倫理約束為主，法律介入程度不足，而在缺乏法律約束和失信懲處前提下，小范圍的互保、聯(lián)保和政府擔(dān)保都在一定程度上放大了道德風(fēng)險。舉個例子來說，一旦聯(lián)保小組其中一戶出現(xiàn)還貸危機(jī)，其余小組成員大多會想方設(shè)法推卸責(zé)任以降低自身損失，最終導(dǎo)致互保貸款在回收方面出現(xiàn)呆賬、壞賬。三是風(fēng)險補(bǔ)償難以實施。精準(zhǔn)扶貧資金基本上為財政性資金，要求做到?？顚Ｓ?，作為風(fēng)險補(bǔ)償金的占比較少。針對貧困地區(qū)設(shè)立的差異化金融政策、信貸傾斜政策等相關(guān)配套設(shè)施不足，加上針對貧困地區(qū)風(fēng)險補(bǔ)償、財政激勵、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用補(bǔ)貼等相關(guān)政策還不夠完善，都降低了金融機(jī)構(gòu)將貸款資金使用于貧困地區(qū)的動力和信心。四是貧困地區(qū)居民認(rèn)識不足。由于政府宣傳不到位，許多貧困戶錯誤認(rèn)為金融扶貧就是國家救濟(jì)，可以借了不還。

（三）信息化建設(shè)體系不夠完善

一是信息傳遞有失真。我國精準(zhǔn)扶貧要求對每個貧困對象都建檔、立卡、備案，加強(qiáng)信息化監(jiān)管。但在實際操作上，對于部分貧困戶的判定精準(zhǔn)度不高，相關(guān)扶貧信息在職能部門傳遞過程中受到各種不確定因素的干擾而出現(xiàn)準(zhǔn)確性、真實性失真現(xiàn)象。各地方政府都會根據(jù)自身具體情況制定有針對性的扶貧政策，但在具體落實過程中，扶貧工作人員往往會因理解認(rèn)識不到位或偏差而影響到扶貧工作開展，如扶貧對象幫扶途徑的確定、扶貧工作數(shù)據(jù)收集、扶貧跟蹤回頭看效果等，甚至出現(xiàn)有些政策在扶貧工作人員在具體執(zhí)行階段才發(fā)現(xiàn)與扶貧對象不匹配，這些問題在向上反饋時存在滯后，導(dǎo)致問題難以及時解決。二是信息公開不充分。扶貧工作受到社會普遍關(guān)注，需要接受群眾監(jiān)管，當(dāng)前我國扶貧工作已經(jīng)建立信息公開平臺，但是相關(guān)信息如扶貧戰(zhàn)略方向、具體舉措、資金管理和流向、幫扶對象等信息真實性、公開性、透明性還需進(jìn)一步完善，同時還要注意幫扶對象家庭隱私的保護(hù)，以免給其帶來困擾。

三、優(yōu)化信息化金融精準(zhǔn)扶貧的策略

（一）提升金融扶貧精準(zhǔn)程度

一是完善貧困識別機(jī)制。加快貧困標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，從教育、消費(fèi)、醫(yī)療、就業(yè)等多個方面著手，建立起多維指標(biāo)，提升貧困識別的科學(xué)準(zhǔn)確性按照全民參保的原則，將原本簡單的收入流水賬單制延伸至個人社保領(lǐng)域，保證真正貧困的農(nóng)村居民能夠全面享受扶貧支持。二是優(yōu)化扶貧資金分配。扶貧資金在投向上要具有針對性，根據(jù)不同地區(qū)貧困特點(diǎn)進(jìn)行有理、有據(jù)、有步驟、有重點(diǎn)的資金撥付。例如經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)要優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實現(xiàn)造血式扶貧。在教育落后地區(qū)加強(qiáng)教育體系建設(shè)，從義務(wù)教育全覆蓋到高中及高等教育都要提供有力支持。三是完善扶貧支持配套措施。根據(jù)貧困戶個人具體情況，設(shè)置有針對性的扶貧政策，如提高低保標(biāo)準(zhǔn)，在全國范圍實行低保標(biāo)準(zhǔn)與貧困線統(tǒng)一，以提升扶貧政策公平性。

（二）完善金融精準(zhǔn)扶貧保障體系建設(shè)

一是摸清扶貧對象底數(shù)。金融精準(zhǔn)扶貧的核心要義是金融機(jī)構(gòu)在參與扶貧過程中要做到底數(shù)清、措施明，大力開展貧困人口普查，將不同貧困村實施貧困等級劃分，建立健全檔案信息，強(qiáng)化扶貧對象審核，從下至上收集數(shù)據(jù)，從上至下實施政策，確保扶貧資金用在刀刃上。與地方政府做好對接聯(lián)系工作，貼合實際出政策、結(jié)合實踐出產(chǎn)品、聯(lián)合現(xiàn)實出服務(wù)，切實提升金融扶貧的精準(zhǔn)性。二是完善擔(dān)保機(jī)制建設(shè)。加大與各個商業(yè)銀行之間的合作，把控好次貸擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)抵押等多種模式擔(dān)保機(jī)制，充分發(fā)揮扶貧擔(dān)?；鸬淖饔?。開發(fā)小額信貸組織以爭取更多的扶貧擔(dān)?；穑么髷?shù)據(jù)分析扶貧貸款風(fēng)險發(fā)生幾率，在確保放貸風(fēng)險可控的前提下合理扶貧擔(dān)保倍數(shù)，全力發(fā)揮扶貧擔(dān)?；鸬母軛U作用。三是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋維度。保障農(nóng)民基本收入的基礎(chǔ)是做好農(nóng)業(yè)保險的覆蓋，要提升農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民的參保意識，使其充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險的重要性。地方財政要逐漸加大農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼力度，將一些主要險種交由政府直接購買。豐富農(nóng)業(yè)保險品種，創(chuàng)新和拓寬農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，針對貧困地區(qū)推出特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物（如辣椒、玉米、茶葉、蓮藕、有機(jī)蔬菜等）和養(yǎng)殖（如牛、羊等）險種，免除農(nóng)民后顧之憂。四是做好精準(zhǔn)扶貧宣傳。加大扶貧宣傳力度，在各村人員聚焦地、公共場所、交通要道張貼扶貧宣傳標(biāo)語，制作扶貧宣傳手冊免費(fèi)發(fā)放至居民手中，充分發(fā)揮廣播、電視、公眾號和新媒體的作用，讓廣大貧困群眾了解國家相關(guān)扶貧政策，惠在何處、惠從何來。

（三）完善信息化扶貧體系建設(shè)

一是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間信息共享。扶貧工作部門要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享工作，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)于扶貧部門在貧困人口數(shù)量、貸款數(shù)量、資金使用狀況方面基本實現(xiàn)了信息共享，但在一些新型貸款形式如“政策貸”“脫貧貸”等方面的信息交流存在障礙。基層扶貧部門為金融機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)信息稍顯粗略，只是簡單提供貧困人員信息，對于能夠有效帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的帶頭企業(yè)和有可挖潛力的扶貧項目語焉不詳。金融機(jī)構(gòu)很難從中把控有效信息，從而導(dǎo)致在貸款資格審批、貸款額度發(fā)放等方面受到限制，出于風(fēng)險把關(guān)，扶貧力度難以達(dá)到預(yù)定效果。二是打造高效信息管理平臺。精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)在于“精、準(zhǔn)”二字，以高效精準(zhǔn)扶貧信息平臺來實現(xiàn)智能化扶貧工作是當(dāng)前扶貧信息管理工作的重要內(nèi)容。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，真實數(shù)據(jù)是平臺能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。要從數(shù)據(jù)收集、錄入、分析處理等方面入手，進(jìn)行全程監(jiān)管，運(yùn)用科學(xué)方法管理，同時將扶貧數(shù)據(jù)納入到社會征信體系管理，以降低因人員素質(zhì)參差不齊而導(dǎo)致相關(guān)人員利益損害，最大限度降低風(fēng)險。三是打造信息化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)物流、資金、數(shù)據(jù)等方面的集成，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的合約創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支撐。“互聯(lián)網(wǎng)+”、農(nóng)村電商拉動了農(nóng)村市場消費(fèi)，通過個性化定制提升用戶體驗，針對農(nóng)村訂單小、批次多、頻率高等特點(diǎn)開發(fā)豐富多樣的經(jīng)營模式，以質(zhì)保量、以量促質(zhì)，從而達(dá)到量質(zhì)并重的目標(biāo)。

新時代農(nóng)村扶貧工作步伐進(jìn)一步加快，人們追求美好生活的向往愈加迫切，金融精準(zhǔn)扶貧契合了信息時代背景，提高了財政扶貧資金使用效率，為貧困地區(qū)實行全面脫貧致富打下堅實基礎(chǔ)。

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（作者單位：四川水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院）