互聯(lián)網(wǎng)金融支持甘肅小微企業(yè)融資問題研究

張 樂，趙 越

（甘肅政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，甘肅蘭州 730070）

一、引言

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。小微企業(yè)的數(shù)量在我國的企業(yè)總數(shù)中占比高達(dá)90%以上，在擴大就業(yè)、增加收入、穩(wěn)定社會、促進(jìn)國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著很大的作用，但是小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中遇到的資金困難制約著小微企業(yè)的優(yōu)化發(fā)展。小微企業(yè)由于科技基礎(chǔ)薄弱、主營業(yè)務(wù)不突出、財務(wù)處理能力有限、可進(jìn)行抵押擔(dān)保的東西少等問題的存在，使得融資難、融資貴成為了制約小微企業(yè)長期穩(wěn)定高效發(fā)展的阻礙。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上為客戶提供查詢、支付、投融資、借貸等業(yè)務(wù)的一種全新服務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及和發(fā)展，為小微企業(yè)提供了新的資金來源，使得小微企業(yè)的融資方式多元化、融資速度效率化、融資成本減少化。同時互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、高效的特點和小微企業(yè)資金需求“短、小、急、頻”的特點形成對應(yīng)，為小微企業(yè)的融資開啟了方便之門。

雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較晚，但我國學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展也有一定的研究，其主要集中于對互聯(lián)網(wǎng)金融在支持小微企業(yè)融資中的融資模式、融資現(xiàn)狀以及融資中存在的問題和解決對策的研究。對特定的一個地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資問題的研究很少，對甘肅省進(jìn)行研究的幾乎沒有。本文將聚焦于甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實情況，尋找甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的過程中存在的問題，并因地制宜地對甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的發(fā)展提出相應(yīng)的建議，以此來促進(jìn)甘肅省小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）甘肅省小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

小微企業(yè)在提高國家及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中取得了卓越的功績，在擴大就業(yè)、增加收入、釋放市場活力、促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面有著突出的貢獻(xiàn)。近年來，隨著國家政策的傾斜和人們創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)意識的提高、市場環(huán)境的優(yōu)化，甘肅省的小微企業(yè)得到了優(yōu)化發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益、抗風(fēng)險能力也有一定的提升。為了對甘肅省小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究并保證數(shù)據(jù)的可獲得性，本文對小微企業(yè)的研究數(shù)據(jù)采用在《甘肅發(fā)展年鑒》中發(fā)布的甘肅省規(guī)模以上的小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)來進(jìn)行。圖1 是根據(jù)《甘肅發(fā)展年鑒2010—2019》對甘肅省的小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r做的，以此來具體分析甘肅省小型、微型企業(yè)的具體發(fā)展情況。

圖1 2009—2019 年甘肅省小微企業(yè)發(fā)展情況

根據(jù)圖1 可以看出，在2015 年之前，甘肅省并沒有對微型企業(yè)進(jìn)行分類，在對2015 年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中首次增加了對微型企業(yè)的分類。2011 年，甘肅省小型企業(yè)的個數(shù)發(fā)生斷崖式的下跌。從2009 年以來，甘肅省小型企業(yè)在甘肅省總企業(yè)中的占比保持在75%以上，除了2011 年小型企業(yè)在總企業(yè)中占比為74.4%，其余年份的占比均保持在80%及以上，說明小微企業(yè)對甘肅省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著十分重要的作用。

甘肅省的小型企業(yè)數(shù)量從2011 年以來呈現(xiàn)出波動上升的態(tài)勢，說明在國家、地方政府以及人們意識不斷改進(jìn)的情況下，小微企業(yè)的市場環(huán)境不斷優(yōu)化、政策傾斜不斷增加、融資環(huán)境向好。2015 年以來甘肅省的微型企業(yè)個數(shù)沒有發(fā)生大幅度的波動，一直保持平穩(wěn)的發(fā)展。同時，隨著市場環(huán)境、融資環(huán)境、人們意識的不斷變化，小微企業(yè)的運營狀況得到了一定的改善，小微企業(yè)虧損總個數(shù)在逐步的減少，說明小微企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)總體平穩(wěn)、穩(wěn)中向好、穩(wěn)中有進(jìn)。

（二）甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

隨著區(qū)塊鏈、云計算等創(chuàng)新性技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展，在技術(shù)方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形成了強大的技術(shù)后盾。同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷優(yōu)化促使互聯(lián)網(wǎng)使用者急劇增長，使得人們在線上的金融需求充分釋放，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了動力支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了不同的發(fā)展模式。本文將甘肅省的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分為正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)、準(zhǔn)正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)和非正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)三類來對甘肅省的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，如表1 所示。

表1 甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

“正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)”的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融合，線上線下相互結(jié)合來滿足客戶的金融需求。商業(yè)銀行通過開發(fā)自己的APP 或與電商平臺進(jìn)行合作，來滿足客戶在線上進(jìn)行存儲、查詢、支付、結(jié)算、投融資等金融需求。由于線上互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、高效的特點，在線上金融業(yè)務(wù)發(fā)展以來，得到了客戶的很多肯定，讓人們在生活的各個方面都享受到了方便，使人們在家里僅僅使用手機或電腦就能對一些金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。在甘肅省由正規(guī)金融主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融包括農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行推出的“農(nóng)銀e 管家”以及建設(shè)銀行甘肅分行“掌上城市”等相關(guān)的金融平臺。“農(nóng)銀e 管家”是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，由中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行創(chuàng)建，是甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融的重要創(chuàng)新模式?！稗r(nóng)銀e 管家”使得線下服務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的平臺得到有效對接，使得線下業(yè)務(wù)“線上化”?！罢粕铣鞘小睂Τ鞘蟹?wù)場景進(jìn)行更為全面的創(chuàng)新，為客戶打造“一站式”的金融服務(wù)，將人們的衣、食、住、行、娛樂等都部署在其中，將“線上銀行”打造成人們生活中必不可少的好幫手。

“準(zhǔn)正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)”的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指電商平臺利用其流量優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，將支付、存儲、結(jié)算、融資、小額貸款等金融業(yè)務(wù)與其平臺進(jìn)行結(jié)合，來為客戶提供金融服務(wù)，這些平臺填補大量線上金融服務(wù)的空白、提高了金融服務(wù)的效率、方便了人們的生活。在甘肅省可以使用的由準(zhǔn)正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺包括螞蟻金服、財付通等。螞蟻金服在2014 年成立，是一個努力為“長尾客群”提供普惠金融的平臺，本著“讓信用等于財富”的發(fā)展理念，積極將其打造成一個在線上提供全方位金融服務(wù)的系統(tǒng)。在螞蟻金服旗下包含了支付寶、余額寶等多個金融業(yè)務(wù)板塊，為消費者提供了全面的金融服務(wù)。財付通則是騰訊公司在2005 年推出的一個線上支付平臺，主要致力于為在網(wǎng)上進(jìn)行交易的交易雙方提供便利，幫助他們快捷地進(jìn)行收付款。這些線上金融平臺的推出和發(fā)展，使得線上交易方便、快速的特點得到體現(xiàn)，推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。近年來，甘肅省農(nóng)信聯(lián)社以農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)為依托，推出了支付寶、京東等三方快捷支付服務(wù)，搭建了服務(wù)業(yè)務(wù)全、服務(wù)時間長、服務(wù)范圍廣、服務(wù)人群多的線上銀行服務(wù)體系，豐富了線上交易渠道和銀行卡服務(wù)場景，填補了傳統(tǒng)金融業(yè)線上服務(wù)的空白。

“非準(zhǔn)正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)”的互聯(lián)網(wǎng)金融主要為P2P 網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺，P2P 網(wǎng)貸就是在平臺上將資金富足者的資金收集起來，將收集起來的資金有償提供給資金需求者的一種金融服務(wù)模式；眾籌是需要資金的人在平臺上對一個項目進(jìn)行倡議，對該項目感興趣的人可以對其進(jìn)行投資，資金需求者以此來獲得資金支持，同時投資者也可以從投資的項目中得到相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)等。眾籌主要有贊助眾籌、產(chǎn)品眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌四類。在甘肅省由非正規(guī)金融機構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融包括“今金貸”“隴e 貸”“開始吧”“眾籌網(wǎng)”等平臺。2019 年12 月，經(jīng)甘肅省P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治小組研究討論確定，對甘肅省目前注冊的28 家P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過四種途徑全部退出市場。甘肅省金暢網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（今金貸）已被立案偵查、“隴e 貸”公司良性自主退出市場。由此可以看出P2P 網(wǎng)貸作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，由于風(fēng)險難控制、法律體系不健全等原因，其發(fā)展前景十分有限。相關(guān)的眾籌平臺有“開始吧”“眾籌網(wǎng)”等，“開始吧”主要作為生活方面的消費投資平臺存在，主要集中于民宿、酒店的眾籌，“眾籌網(wǎng)”作為全球第一款中文移動眾籌平臺，為用戶提供農(nóng)業(yè)、娛樂、藝術(shù)等多方面的眾籌。P2P 網(wǎng)貸和眾籌平臺豐富了人們進(jìn)行融資的方式，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資的難題。

（三）甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的發(fā)展?fàn)顩r

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了高速的發(fā)展，為小微企業(yè)應(yīng)對“融資難、融資貴”的問題提供了全新的解決思路。甘肅省的各個金融服務(wù)機構(gòu)也積極緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展潮流、加快發(fā)展步伐，積極促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。為了對甘肅省小微企業(yè)近年來的融資情況進(jìn)行分析并且考慮到數(shù)據(jù)的科學(xué)性和可得性，本文選取中國人民銀行蘭州中心支行發(fā)布的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，如圖2 所示。

圖2 甘肅省2019 年以來本外幣各月貸款余額

從圖2 可以看出，甘肅省各月貸款余額呈現(xiàn)出波動上漲的態(tài)勢。在2020 年以來，顯現(xiàn)出大幅度增長的態(tài)勢，這可能是由于今年疫情的影響，小微企業(yè)的發(fā)展受到一定的威脅，需要更多的資金來支持其發(fā)展，同時各地區(qū)也在不斷地放寬對小微企業(yè)貸款的要求，以期小微企業(yè)可以順利度過此次難關(guān)。

圖2 顯示2019 年以來甘肅省本外幣各月貸款余額的下降和增長保持在合理的范圍內(nèi)，各項存款余額繼續(xù)保持平穩(wěn)增長。2019 年12 月，甘肅省本外幣各項貸款余額為20 678 億元，同比增長6.74%；2019 年新增各項貸款1 226 億元。甘肅省各項存款余額19 768 億元，同比增長5.84%，增速比上一年提升0.77 個百分點。全年新增存款數(shù)達(dá)到了1 085億元，同比多增184 億元。

2019 年，甘肅省各個金融機構(gòu)積極響應(yīng)政府號召，將經(jīng)濟(jì)資源更多地向政府扶持型項目、重點開發(fā)型項目以及有利于甘肅省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的項目傾斜。在2019 年年底，甘肅省小微企業(yè)進(jìn)行貸款的戶數(shù)超過了3 萬戶，比2019 年年初增加了4 000 多戶，小微企業(yè)的貸款余額達(dá)到了4 744 億元，比年初增加了205 億元，呈現(xiàn)出“量增、面擴、價降”的良好趨勢。

近年來甘肅省的互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)都取得了一定的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)進(jìn)行融資也有了一定的進(jìn)步。但由于相關(guān)的法律體系有待完善、小微企業(yè)本身存在的“弱質(zhì)性”、金融機構(gòu)金融業(yè)務(wù)的單一性等問題一直存在，使得小微企業(yè)的融資問題并沒有從根本上得到解決，甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資并沒有取得突破性進(jìn)展。

三、甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題

小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的作用，不斷地為市場輸入新鮮的血液。但是由于小微企業(yè)經(jīng)營能力弱、金融機構(gòu)為小微企業(yè)服務(wù)的積極性不高、政府政策的制約等原因的存在，使得小微企業(yè)一直面臨著貸款難、貸款貴的問題。

（一）小微企業(yè)經(jīng)營能力有待提高

雖然甘肅省的小微企業(yè)融資問題得到一定的解決，但是并沒有從根本上對該難題提出合適的解決方法，該難題存在的原因從甘肅省小微企業(yè)的角度來說有以下幾點。

第一，甘肅省小微企業(yè)的組織經(jīng)營水平有限。首先是小微企業(yè)的主營業(yè)務(wù)不突出，小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務(wù)可以根據(jù)市場情況進(jìn)行靈活變動的特點既是小微企業(yè)的優(yōu)點，但也是其缺點，這使得小微企業(yè)缺乏自己的發(fā)展特色，抗擊市場波動的能力較弱。其次是管理體系不健全，由于小微企業(yè)前期的融資很多來自于家庭親戚，使得后期的管理多依靠個人親情進(jìn)行維護(hù)，員工關(guān)系與親戚關(guān)系相互交錯，難以明確區(qū)分。

第二，甘肅省小微企業(yè)在貸款時可用于進(jìn)行抵押擔(dān)保的東西少。甘肅省小微企業(yè)很多都是輕資產(chǎn)運行企業(yè)，公司的很多固定資產(chǎn)多采用租用等方式得到，能在貸款時進(jìn)行抵押貸款的很少甚至沒有，限制了其進(jìn)行資金籌集的能力。同時由于目前我國對小微企業(yè)還沒有形成統(tǒng)一有效的信用等級評價體系，能為小微企業(yè)提供擔(dān)保的機構(gòu)極少，使得小微企業(yè)難以獲得資金支持。

第三，甘肅省小微企業(yè)的信息公開程度低。目前，關(guān)于小微企業(yè)信息的收集渠道少，金融機構(gòu)關(guān)于小微企業(yè)的發(fā)展信息難以全面掌握。同時，有的小微企業(yè)為了獲得資金支持，存在故意隱瞞或粉飾其經(jīng)營狀況的現(xiàn)象，使得小微企業(yè)和金融機構(gòu)之間獲得的信息極度不對稱。小微企業(yè)的信息不完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況缺乏認(rèn)識，難以為小微企業(yè)提供適合其發(fā)展的金融支持。

（二）金融機構(gòu)放貸動力不足

金融機構(gòu)作為小微企業(yè)進(jìn)行融資的主要資金提供者，本著成本最小化、收益最大化、風(fēng)險最低化的發(fā)展理念，努力提高自身利潤。而小微企業(yè)資金需求“短、小、急、頻”的特點與金融機構(gòu)的發(fā)展理念相背離，因此在發(fā)放貸款的過程中，出于資金回收和風(fēng)險的考慮，金融機構(gòu)大多不會對不符合放貸條件的小微企業(yè)放貸，使得小微企業(yè)的融資渠道受到限制。即使有的小微企業(yè)符合貸款的申請條件，由于其信用記錄不完善等原因，金融機構(gòu)仍然拒絕放貸，“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。小微企業(yè)由于缺乏資金支持會使得經(jīng)營問題突出，還款困難，信用評級降低，銀行更加“惜貸”，形成一個無解的死循環(huán)。由于小微企業(yè)自身發(fā)展能力不足、傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)業(yè)務(wù)單一、彼此之間的金融業(yè)務(wù)吻合度不高，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)將大型企業(yè)視為自己主要的合作單位，很少考慮對小微企業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)。同時愿意為小微企業(yè)提供融資貸款的金融機構(gòu)承接力很有限，阻礙了小微企業(yè)的融資和進(jìn)一步發(fā)展。雖然近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很多P2P 網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺興起，但由于經(jīng)營不規(guī)范、法律不健全等原因，使得很多平臺出現(xiàn)跑路、倒閉等現(xiàn)象，2019 年經(jīng)甘肅省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作組研判確定，讓甘肅省目前注冊的28 家P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司全部退出市場。正規(guī)金融機構(gòu)“惜貸”、興起的借貸平臺經(jīng)營不完善等情況，使得甘肅省小微企業(yè)的融資問題難以根本解決。

（三）甘肅省政府政策及制度的制約

雖然甘肅省各級政府針對小微企業(yè)融資問題進(jìn)行了很多政策支持，但是相關(guān)的法律體系還沒有成形、對小微企業(yè)的信用評級指標(biāo)沒有達(dá)成統(tǒng)一的定論、市場環(huán)境在一定程度上不利于小微企業(yè)的發(fā)展、資金總額有限、政策覆蓋面小等問題依然存在。各級政府出臺的扶持小微企業(yè)的政策，落實情況有限，同時由于政策的配套設(shè)施不足、操作門檻過高等原因，使得在甘肅省的一些地方，政府對小微企業(yè)的一些政策傾斜難以落到實處。同時資本運行的環(huán)境尚未完善，發(fā)行債券、股票的門檻高，小微企業(yè)難以通過資本市場獲得資金支持。

綜上所述，小微企業(yè)經(jīng)營能力管理能力欠缺、抵押擔(dān)保能力不足、信息公開程度低以及它“短、小、急、頻”的資金需求特點與金融機構(gòu)成本最小化、利潤最大化的發(fā)展策略不一致，同時政府政策對小微企業(yè)的扶持有限等原因，使得小微企業(yè)融資難的問題并沒有從根本上得到解決。

四、對策建議

（一）小微企業(yè)

小微企業(yè)要牢記創(chuàng)業(yè)初心，從自身出發(fā)，加強管理、完善財務(wù)體系、及時公布相關(guān)經(jīng)營信息、重視信用體系的建設(shè)。小微企業(yè)應(yīng)該提高資金的利用率，讓資金發(fā)揮其最大的價值，時刻關(guān)注市場動態(tài)、把握市場發(fā)展方向，努力生產(chǎn)市場前景好、獲利能力強、競爭力好的產(chǎn)品，保證資金的回收。同時小微企業(yè)也應(yīng)該重視財務(wù)管理的建設(shè)，對企業(yè)發(fā)生的呆賬、壞賬進(jìn)行及時有效的處理，嚴(yán)格防止虛賬、假賬現(xiàn)象的發(fā)生，確保公開的信息切實可信。

（二）金融機構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)作為新興的產(chǎn)業(yè)，相關(guān)的法律體系還不完善，要想保證小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，對法律法規(guī)的完善是當(dāng)務(wù)之急。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉、跑路的現(xiàn)象，應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入門檻，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷優(yōu)化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該對小微企業(yè)分階段進(jìn)行實時的風(fēng)險監(jiān)督，在貸前對借貸者進(jìn)行全方位的評估，在貸中加強對借貸者的監(jiān)管，貸后要利用大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)及時了解貸款的去向，并監(jiān)督借貸者?？顚Ｓ?，保證貸款及時收回。正規(guī)金融機構(gòu)作為小微企業(yè)發(fā)展的主要資金提供方，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營思想，適當(dāng)放寬對小微企業(yè)的貸款要求，并且增加符合小微企業(yè)發(fā)展特色的金融服務(wù)項目。

（三）政府機構(gòu)

近年來，雖然甘肅省各級政府不斷增加對小微企業(yè)的政策傾斜，但是小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題并沒有從根本上得到解決，小微企業(yè)的資金缺口依然很大。主要原因是甘肅省小微企業(yè)的個數(shù)不斷增加，其次是政府政策對小微企業(yè)的特色度不夠、政策實施不到位，同時也存在小微企業(yè)對政策理解欠缺的情況。因此，政府在制定政策時應(yīng)該增加其針對性并且保障政策的落實，積極對相關(guān)政策進(jìn)行宣傳，加深小微企業(yè)對政策的理解。