談普惠金融的縣域?qū)嵺`

孔奇濤

（中國(guó)人民銀行新河縣支行，河北 邢臺(tái) 055650）

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融就是包容金融，本質(zhì)上等同于現(xiàn)實(shí)中國(guó)語(yǔ)境下的小微金融、草根底層、大眾金融和城鄉(xiāng)基層金融。當(dāng)前我國(guó)縣域普惠金融發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題亟待解決，需要多方共同努力走出一條具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展之路。

一、當(dāng)前我國(guó)縣域普惠金融發(fā)展的不足

（一）普惠金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全。一方面縣域金融產(chǎn)品種類(lèi)少?？h域銀行網(wǎng)點(diǎn)多提供相似的基礎(chǔ)服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。小微企業(yè)、農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體正蓬勃發(fā)展，亟須辦理速度快、融資成本低、資金額度大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，而傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)小額貸款無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要。從客觀(guān)情況看，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織普遍存在規(guī)模小、基礎(chǔ)差以及自身積累能力弱等特征，導(dǎo)致縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)承貸基礎(chǔ)不夠。另一方面縣域金融服務(wù)層次低。金融參與扶貧開(kāi)發(fā)未能分類(lèi)施策，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。扶貧部門(mén)確認(rèn)的建檔立卡未能充分細(xì)分貧困戶(hù)，區(qū)別是否具有發(fā)展意愿，是否具有信貸資金需求，是否有發(fā)展能力和潛力等情況，缺乏重點(diǎn)支持的農(nóng)戶(hù)“準(zhǔn)入”清單，且主要以農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用和三戶(hù)聯(lián)保為主，沒(méi)有商業(yè)性保險(xiǎn)參與，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

（二）金融基礎(chǔ)建設(shè)亟需加強(qiáng)。縣域科技發(fā)展水平相對(duì)滯后，主要依賴(lài)物理設(shè)施提供金融服務(wù)，對(duì)現(xiàn)代化技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)利用不足，不利于整合資源，主要表現(xiàn)為信用信息采集尚停留在各自為戰(zhàn)狀態(tài)，呈現(xiàn)碎片化的狀況，金融機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)信用信息共享。在一些農(nóng)村地區(qū)，低收入人群、少數(shù)民族、年輕人因?yàn)闆](méi)有信用記錄或信用記錄不足，難以獲得低成本的信貸服務(wù)。部分行政村沒(méi)有寬帶接通信號(hào)，無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)未覆蓋，制約金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，影響普惠金融效能。

（三）普惠金融服務(wù)體系有待完善?？h域金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的支持亟待強(qiáng)化，普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對(duì)單一，多元化競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成，主要集中在農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行四家。從擔(dān)保機(jī)制看，現(xiàn)有縣域金融中介機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、實(shí)力不強(qiáng)，缺乏相關(guān)政策法規(guī)的監(jiān)管保護(hù)，難以獲得金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。而縣域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身資信水平不足，信用保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，又缺乏有效抵押擔(dān)保，因外出務(wù)工等原因造成還款不及時(shí)現(xiàn)象較多，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)較大?？h域金融需求的主體多為農(nóng)戶(hù)，金融知識(shí)宣傳教育相對(duì)滯后，活動(dòng)中存在法規(guī)意識(shí)和信用意識(shí)欠缺或淡薄，這些問(wèn)題直接影響影響金融生態(tài)建設(shè)的深度和廣度。

二、進(jìn)一步做好縣域普惠金融的措施

（一）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主體作用，提升金融扶貧的精準(zhǔn)性水平。一是發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。完善引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)的稅收、監(jiān)管和獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)逐步向縣、鄉(xiāng)增設(shè)或優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)貧困地區(qū)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體融資需求制定多樣的金融方案，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，將更多的信貸資源投放到貧困地區(qū)，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。通過(guò)委托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理業(yè)務(wù)、發(fā)展流動(dòng)銀行等方式，逐步打破物理網(wǎng)點(diǎn)局限，努力延伸服務(wù)半徑，擴(kuò)大涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)提供方式，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融供給能力。一是積極創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)田水利建設(shè)等對(duì)金融需求的差異性，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿(mǎn)足不同主體對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求。二是加快法律法規(guī)及政策頂層設(shè)計(jì)，在制度上允許農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)用于抵押擔(dān)保。創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式和融資工具，靈活多樣地開(kāi)展多種形式的抵押擔(dān)保貸款。大力推廣林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)及推廣。三是發(fā)揮市場(chǎng)作用，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展小微企業(yè)多元化融資渠道。進(jìn)一步做好小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具的宣傳使用。

（三）健全普惠金融市場(chǎng)體系，提高金融服務(wù)的覆蓋率。積極搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的規(guī)范和引導(dǎo)，在明確地方政府對(duì)新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步管理、規(guī)范，允許農(nóng)戶(hù)自愿、自發(fā)合作,鼓勵(lì)和支持帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社或合作金融組織。大力拓展銀政合作平臺(tái)，國(guó)有商業(yè)銀行直接同科技、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、社保、扶貧辦等政府部門(mén)簽訂合作協(xié)議，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，共同拓展、開(kāi)發(fā)、服務(wù)縣域市場(chǎng)客戶(hù)，擴(kuò)大金融服務(wù)受眾范圍。構(gòu)建全方位的農(nóng)村普惠金融服務(wù)平臺(tái)，穩(wěn)步推進(jìn)金融教育體系建設(shè)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)金融教育宣傳的“主渠道”作用，將信貸產(chǎn)品與信貸對(duì)象分類(lèi)和整合，有計(jì)劃、有步驟地納入農(nóng)村金融教育培訓(xùn)體系之中，實(shí)行針對(duì)性地金融宣傳與輔導(dǎo)，開(kāi)展信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣工作。

（四）優(yōu)化區(qū)域信用環(huán)境，營(yíng)造普惠金融良好環(huán)境。一是做好信用知識(shí)宣傳推廣。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)，堅(jiān)持開(kāi)展“金融知識(shí)普及月”等活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)宣傳教育常態(tài)化，擴(kuò)大金融教育覆蓋面，加大農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及和宣傳教育力度，提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。二是發(fā)揮金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作用。開(kāi)展跨部門(mén)合作，充分利用各部門(mén)的優(yōu)勢(shì)和力量，扎實(shí)推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，促進(jìn)貧困地區(qū)社會(huì)信用環(huán)境管理機(jī)制升級(jí)。整合各種信息資源，進(jìn)一步建立公開(kāi)、統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系，建立失信懲罰機(jī)制，樹(shù)立“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)風(fēng)氣。