招商銀行“收付易”支付結(jié)算業(yè)務(wù)研究

摘要：自1999年起，第三方支付已經(jīng)經(jīng)歷了近二十年的成長(zhǎng)，它對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行清算結(jié)算業(yè)務(wù)造成了不容小覷的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)需要努力創(chuàng)新來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，搶占市場(chǎng)占有份額才能夠生存下去。本文以招商銀行的“收付易”支付結(jié)算產(chǎn)品為案例，對(duì)目前商業(yè)銀行在面對(duì)第三方支付的沖擊下如何應(yīng)對(duì)，如何改善自己，提高自身產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)進(jìn)行研究，結(jié)合相關(guān)的文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)以及自身的實(shí)習(xí)經(jīng)歷來(lái)提出對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的建議。

關(guān)鍵詞：“收付易”;第三方支付;支付結(jié)算業(yè)務(wù);SWOT分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：2096-3157（2020）26-0140-03

一、招商銀行“收付易”產(chǎn)品簡(jiǎn)介

1.“收付易”產(chǎn)品起源

中國(guó)招商銀行，1987年成立于中國(guó)的改革開(kāi)放的前沿——深圳，是中國(guó)第一個(gè)股份制商業(yè)銀行，第一個(gè)法人全資擁有的公司，也是從國(guó)家推進(jìn)銀行業(yè)改革以來(lái)的首批試點(diǎn)銀行。自正式成立以來(lái)，發(fā)展迅速，現(xiàn)已成為中國(guó)最大的商業(yè)銀行之一。招商銀行2016年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2209億元，同比增長(zhǎng)5.3%，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)789.63億元，同比增長(zhǎng)5.17%，它的規(guī)模和利潤(rùn)正在逐年擴(kuò)大。

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，招商銀行采取了戰(zhàn)略思維準(zhǔn)備。早在2012年，招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)方面已經(jīng)采取了創(chuàng)新的金融策略，大力發(fā)展電子銀行，擴(kuò)大資金投入和技術(shù)支持。研發(fā)出了新型的支付結(jié)算產(chǎn)品——“收付易”。招商銀行不斷創(chuàng)新，提升自身的金融創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，打造自身的互聯(lián)網(wǎng)格局。為了在支付結(jié)算市場(chǎng)搶先能占領(lǐng)市場(chǎng)份額，“收付易”產(chǎn)品的出臺(tái)為招商銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域得以與第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。

2.“收付易”產(chǎn)品特色

“收付易”是招商銀行2012年出臺(tái)的一個(gè)新型的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品。它是將支付與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，利用云支付，降低支付成本，并在整合基礎(chǔ)上增加資本回籠的傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)。通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)渠道，為企業(yè)客戶量身打造資金收集和綜合金融服務(wù)，如支付、信息查詢、投資和財(cái)富管理。

但是在2017年11月的時(shí)候“收付易”已經(jīng)推出了新的支付結(jié)算模式，其將傳統(tǒng)的固話終端取消掉，換成了最新的移動(dòng)刷卡終端，這種設(shè)備可以讓商戶隨時(shí)隨地進(jìn)行儲(chǔ)蓄卡和信用卡的刷卡結(jié)算比較之前更為方便。據(jù)央行規(guī)定，從2018年4月1日起，靜態(tài)二維碼支付一天不能超過(guò)500元，動(dòng)態(tài)二維碼一天支付不能超過(guò)1000元，招商銀行的“收付易”為商戶提供了移動(dòng)掃碼終端，使用這種掃碼終端，不同于傳統(tǒng)的讓客戶來(lái)掃商戶的二維碼，而是商戶去掃客戶的二維碼，這樣商戶就不用擔(dān)心掃碼的金額超過(guò)上限了，并且“收付易”將商戶通過(guò)二維碼收款的無(wú)論是儲(chǔ)蓄卡還是信用卡費(fèi)率都低至千分之三，比傳統(tǒng)的通過(guò)POS機(jī)刷卡的固話終端收取的費(fèi)率低上千分之三。

3.“收付易”市場(chǎng)規(guī)模

招商銀行的“收付易”產(chǎn)品是于2015年開(kāi)始投入到支付結(jié)算產(chǎn)品市場(chǎng)的，目前是我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的支付結(jié)算產(chǎn)品中發(fā)展得最好的。以武漢為例，武漢的“收付易”占據(jù)了90%的批發(fā)市場(chǎng)，在武漢所有的批發(fā)類(lèi)市場(chǎng)中均占據(jù)第一名，武漢的“收付易”從2015年開(kāi)始推廣，發(fā)展了一萬(wàn)家商戶，2016年年初開(kāi)門(mén)紅期間成倍增長(zhǎng)，商戶數(shù)量達(dá)到兩萬(wàn)，2017年通過(guò)維護(hù)來(lái)提升客戶數(shù)量，目前在武漢各大市場(chǎng)已經(jīng)有五萬(wàn)家商戶在使用“收付易”，這種極高的市場(chǎng)占有率形成了一種壟斷，這也是招商銀行“收付易”做得好的地方，同樣在其他城市，“收付易”都是批發(fā)類(lèi)市場(chǎng)占有率第一名的產(chǎn)品，這不僅體現(xiàn)了“收付易”的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯高于其他銀行類(lèi)支付結(jié)算產(chǎn)品，也體現(xiàn)了它的價(jià)值。武漢的招商銀行“收付易”團(tuán)隊(duì)在“收付易”產(chǎn)品推出之后，憑借自身強(qiáng)大的營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)把控能力，成功將自身的支付結(jié)算產(chǎn)品做到了同行業(yè)務(wù)第一。

二、招商銀行“收付易”產(chǎn)品SWOT分析

1.內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

新推出的個(gè)貸產(chǎn)品“POS貸”具備相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，切合個(gè)體戶的融資需求，并且有資金實(shí)力、技術(shù)和硬件設(shè)施優(yōu)勢(shì)。招商銀行新推出的移動(dòng)支付終端和二維碼掃碼終端完美地解決了市場(chǎng)上存在的POS機(jī)不方便和二維碼限額的問(wèn)題。在資金實(shí)力方面，招商銀行基礎(chǔ)牢、底子厚，擁有強(qiáng)大的盈利能力。原中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)督統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017 年招商銀行歸屬本行股東凈利潤(rùn)為 701.5億元，同比增長(zhǎng) 13%;總資產(chǎn)為62920億元，同比增長(zhǎng) 5.88%，環(huán)比增長(zhǎng) 1.99%;貸款總額為 35650億元，同比增長(zhǎng)9.3%，環(huán)比減少1.9%。如此巨大的資金規(guī)模是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)難以超越的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金雄厚，設(shè)備先進(jìn)，技術(shù)優(yōu)越，并且國(guó)家政策好，這是第三方支付平臺(tái)在短期難以超越的。

2.內(nèi)部劣勢(shì)分析

專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的金融服務(wù)能力不足。因?yàn)檎猩蹄y行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不同于國(guó)內(nèi)的五大國(guó)有銀行——工農(nóng)中建交，其網(wǎng)點(diǎn)分布得比較零散，并且數(shù)量不多，導(dǎo)致批發(fā)市場(chǎng)離能提供服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)太遠(yuǎn)，并且批發(fā)市場(chǎng)的自助設(shè)備也非常少，另外就是“收付易”還是像傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)銀一樣，需要用戶下載招商銀行商戶專(zhuān)用的“收付易”管家，與第三方支付簡(jiǎn)單快捷的付款操作流程相比，網(wǎng)上銀行支付方案稍微復(fù)雜一些，并且網(wǎng)銀的安全系統(tǒng)對(duì)環(huán)境要求和資格審查十分嚴(yán)格。包括網(wǎng)銀的各種安全插件和認(rèn)證書(shū)的安裝也大大降低了用戶對(duì)付費(fèi)體驗(yàn)的興趣。

3.外部機(jī)會(huì)分析

近年來(lái)，批發(fā)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，批發(fā)集群突出金融需求廣泛，并且銀行卡收單業(yè)務(wù)面臨改革和規(guī)范，招商銀行總行對(duì)拓展小微企業(yè)的政策和資金支持空前加大，而且目前的個(gè)體戶背后往往是一個(gè)企業(yè)，批發(fā)市場(chǎng)上下游業(yè)務(wù)拓展前景非常大。并且如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，招商銀行可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，自主創(chuàng)新和發(fā)展。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司的廣泛合作，招商銀行可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)結(jié)算服務(wù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合與發(fā)展。從外部機(jī)會(huì)的角度來(lái)看，對(duì)第三方支付的更嚴(yán)格監(jiān)控和自身安全技術(shù)提升的外部性給商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)格局提供良好的基礎(chǔ)。招商銀行的“收付易”推出的新型二維碼就是一個(gè)例子，它同時(shí)支持多種第三方平臺(tái)支付方式，集“多碼于一身”的新模式。同時(shí)，為了更好地應(yīng)對(duì)信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的挑戰(zhàn)，中國(guó)的銀行業(yè)對(duì)信息化越來(lái)越重視。根據(jù)智研資訊的研究報(bào)告，2012年至2017年中國(guó)銀行業(yè)IT投資年均增長(zhǎng)率為5.32%。2015年，銀行業(yè)IT投資規(guī)模為831.1億元，同比增長(zhǎng)11.92%。商業(yè)銀行信息基金資本金的增加為銀行支付戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

4.外部威脅分析

從支付結(jié)算業(yè)務(wù)本身和用戶金融消費(fèi)習(xí)慣而言，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)為交易雙方提供了一條新穎快速的結(jié)算途徑。第三方支付服務(wù)不斷拓展渠道和不斷創(chuàng)新支付方式，增加了銀行維護(hù)現(xiàn)有客戶、拓展?jié)撛诳蛻舻碾y度，降低了銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的收入。隨著互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付的普遍，更多的消費(fèi)者傾向于使用第三方支付來(lái)轉(zhuǎn)賬而不是通過(guò)銀行來(lái)轉(zhuǎn)賬。第三方支付快捷和低成本的優(yōu)勢(shì)，使它們能夠在短時(shí)間內(nèi)收集大量用戶，致力于支付服務(wù)的細(xì)化和個(gè)性化發(fā)展，并且它們?cè)谥鸩脚囵B(yǎng)支持服務(wù)細(xì)分和個(gè)性化網(wǎng)絡(luò)支付的消費(fèi)者，傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)支付的客戶正在逐年成倍地增加。據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付人數(shù)達(dá)到5.27億人，較2016年年底增加了5783萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為12.4%。

三、招商銀行“收付易”與第三方支付平臺(tái)的區(qū)別

1.安全性的區(qū)別

目前國(guó)內(nèi)的主流第三方支付平臺(tái)是支付寶和微信支付，它們占據(jù)著移動(dòng)支付市場(chǎng)上高達(dá)75%的市場(chǎng)份額，但是它們也存在著諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。首先是安全問(wèn)題，由于支付寶等第三方支付都是通過(guò)實(shí)名驗(yàn)證才能注冊(cè)的，并與銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，因此其安全性也受到極大的關(guān)注。招商銀行的“收付易”產(chǎn)品在安全性方面就有很大的優(yōu)勢(shì)，我們國(guó)家在商業(yè)銀行管理方面的法規(guī)政策相對(duì)來(lái)說(shuō)是很完善的，并且招商銀行的資金雄厚，屬于國(guó)有股份制企業(yè)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)水平相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)高于民用企業(yè)，倘若真的出現(xiàn)了用戶信息被盜取和用戶資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行也不至于會(huì)面臨很大的困境。由于資金雄厚，風(fēng)險(xiǎn)也是可以被化解的，并且在招商銀行的“收付易”用戶軟件上有多層加密保護(hù)程序，不僅有指紋識(shí)別和人臉識(shí)別，還有更加高級(jí)的聲音識(shí)別和行為偏好識(shí)別程序。

2.支付額度的區(qū)別

目前市場(chǎng)上主流的第三方支付平臺(tái)都有支付額度和轉(zhuǎn)賬額度的限制。支付寶和微信的非實(shí)名制用戶的轉(zhuǎn)賬額度為日轉(zhuǎn)賬不超過(guò)1000元，月轉(zhuǎn)賬不超多2000元，就算用戶實(shí)名制了之后，零錢(qián)的日轉(zhuǎn)賬額度不超過(guò)20萬(wàn)元，銀行卡的日轉(zhuǎn)賬額度也是不超過(guò)20萬(wàn)元，并且國(guó)家在2018年4月1日也出臺(tái)了規(guī)定，二維碼支付每天限額上限為500元，這極大地限制了第三方支付的支付額度。就目前來(lái)說(shuō)，第三方支付只能支持較小金額的轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)，一旦金額超過(guò)了限定的額度，存在支付寶和微信賬戶里的錢(qián)就無(wú)法使用了，但是招商銀行的“收付易”額度限制方面就有很大的優(yōu)勢(shì)，首先，用戶辦理招商銀行的銀行卡是必須得用本人身份證辦理的，這就保證了用戶的實(shí)名制。

3.法律政策的區(qū)別

目前第三方支付平臺(tái)上的主流產(chǎn)品為支付寶和微信，但是他們是民企，所以在國(guó)家出臺(tái)的法律法規(guī)上對(duì)其的監(jiān)管和政策相對(duì)來(lái)說(shuō)十分嚴(yán)格。這主要體現(xiàn)在，國(guó)家出臺(tái)的對(duì)第三方支付平臺(tái)防洗錢(qián)防套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》以及《反洗錢(qián)法》等相關(guān)法律規(guī)定來(lái)依法處置相關(guān)人員。健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督的防范及監(jiān)管制度，加大對(duì)網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)的大額多筆交易的重要性和監(jiān)管力度，及時(shí)監(jiān)控資金流量和流向，可以減少網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的頻率。還有一個(gè)完美的客戶信息安全系統(tǒng)。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)用戶支付的資金流向和對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格控制資金的流向和流量，并且要加強(qiáng)對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)。

四、招商銀行“收付易”對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的啟示

1.加大金融創(chuàng)新拓展支付渠道

目前，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)沖擊巨大。但是，商業(yè)銀行可以對(duì)自己產(chǎn)品進(jìn)行重新定位。商業(yè)銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新的資金投入，拓展支付渠道，使支付不在僅僅局限于線下，應(yīng)該更加注重互聯(lián)網(wǎng)支付，推出自己的App產(chǎn)品，將線下與線上相結(jié)合，打開(kāi)新的支付渠道。目前，許多中小股份制商業(yè)銀行已經(jīng)推出了自己的新型的支付結(jié)算產(chǎn)品，但是其他的國(guó)有大行還是在按部就班地將線下支付作為支付結(jié)算環(huán)節(jié)的主要戰(zhàn)場(chǎng)，如果建立了跨地區(qū)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，銀行支付系統(tǒng)和先進(jìn)支付產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)合作將使中國(guó)的支付結(jié)算市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)新的階段。

2.結(jié)合支付與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略共贏

支付鏈中的每個(gè)主要參與者，包括支付供應(yīng)商、銀行、銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商、終端制造商和中間供應(yīng)商都擁有自己的運(yùn)營(yíng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，體現(xiàn)二者的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)共贏戰(zhàn)略。一方面，商業(yè)銀行既要?jiǎng)?chuàng)新，又要合作，積極推進(jìn)跨行業(yè)創(chuàng)新，從與互聯(lián)網(wǎng)合作入手，加強(qiáng)商業(yè)準(zhǔn)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)規(guī)則等方面的與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的合作。形成創(chuàng)新合作，發(fā)展產(chǎn)業(yè)合作競(jìng)爭(zhēng)模式，提高資源利用率，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，資源再利用，不斷拓展支付創(chuàng)新跨行業(yè)發(fā)展的廣度和深度。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在跨境合作領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，將支付服務(wù)與特定的消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合，并與網(wǎng)購(gòu)、醫(yī)療、交通、衣食住行等一切用戶所需要的服務(wù)相結(jié)合，將用戶生活中所需要的一切消費(fèi)行為和消費(fèi)模式與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，徹底將互聯(lián)網(wǎng)支付融入用戶的生活。互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行支付結(jié)算關(guān)系越來(lái)越強(qiáng)大，商業(yè)銀行才有能力占據(jù)一大塊支付市場(chǎng)的蛋糕。

3.改善業(yè)務(wù)交易流程

目前商業(yè)銀行的支付交易流程太為繁瑣，需要多種身份認(rèn)證，并且交易流程中間存在很多不必要的操作。商業(yè)銀行應(yīng)該將傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化，例如招商銀行的“收付易”產(chǎn)品，只需要商家提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、商品、街道、門(mén)牌號(hào)和身份證照片即可辦理享受“收付易”產(chǎn)品，一切流程不需要人工去打印上報(bào)，直接通過(guò)傳輸文件的形式上傳到招商銀行的系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行審批和驗(yàn)證，三個(gè)工作日即可審批完成，并且如果產(chǎn)品的使用或者是系統(tǒng)出現(xiàn)了問(wèn)題，招商銀行“收付易”的客服將會(huì)24小時(shí)在線處理客戶面臨的各種問(wèn)題，還有專(zhuān)業(yè)的銀行工作人員上門(mén)進(jìn)行維修與操作指導(dǎo)。如此方便快捷的交易流程，是其他所有商業(yè)銀行應(yīng)該效仿的，只有當(dāng)商業(yè)銀行的這些基本業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化了，客戶自然覺(jué)得方便，也自然會(huì)放心大膽地選擇銀行來(lái)作為支付結(jié)算的工具，所以，改善業(yè)務(wù)交易流程是尤為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

五、結(jié)語(yǔ)

在面臨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅速的這個(gè)時(shí)代，商業(yè)銀行要做的不是逆流而上，而是順風(fēng)而行，要搭乘互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快車(chē)，做好支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改革。鑒于我國(guó)的第三方支付相對(duì)于國(guó)外起步較晚，因此國(guó)外采取的相關(guān)舉措以及學(xué)者提出的觀點(diǎn)與結(jié)論只能作為參考。從我國(guó)目前商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，以招商銀行的“收付易”產(chǎn)品為例，其他商業(yè)銀行也應(yīng)該推出具有自己特色的產(chǎn)品，既包含了第三方平臺(tái)支付結(jié)算產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也要包含傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，這樣才能占據(jù)自己的市場(chǎng)份額，才能更好地面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

最后，在前文的基礎(chǔ)上，提出了“收付易”產(chǎn)品的啟示：加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展支付結(jié)算渠道，將支付與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)雙贏戰(zhàn)略，建立多元化支付結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)支付渠道策略，完善業(yè)務(wù)交易流程。它是一種個(gè)性化的支付方式和健全的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保證了支付的安全性。

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作者簡(jiǎn)介：

黃黎明，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院碩士研究生;研究方向：公司財(cái)務(wù)。