房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊

葉青

摘要：最近幾年，房地產(chǎn)投資在國(guó)家固定資產(chǎn)投資中占有的比重不斷增高，但房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的大力支持。國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)融資主要表現(xiàn)為房地產(chǎn)貸款，其在國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占有絕對(duì)比例，房地產(chǎn)本身則是房地產(chǎn)貸款的抵押品。所以如果房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)大范圍波動(dòng)，則會(huì)沖擊銀行資產(chǎn)的安全性。假如不能妥善處理這種關(guān)系，則會(huì)影響整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行，引發(fā)金融體系產(chǎn)生諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文首先研究了房地產(chǎn)的含義與特點(diǎn)，接著提出了房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的影響因素，并對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)影響因素進(jìn)行了分析，最后提出了合理的應(yīng)對(duì)措施，希望對(duì)我國(guó)金融業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行有所幫助。

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)價(jià)格? 波動(dòng)? 銀行資產(chǎn)? 沖擊

一、引言

我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)融資主要表現(xiàn)為銀行間接融資，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)中占有的比重不斷增大，貸款質(zhì)量與銀行資產(chǎn)安全性、面臨風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。商業(yè)性房地產(chǎn)貸款速度不斷加快，但房地產(chǎn)建設(shè)需要較長(zhǎng)時(shí)間，在房地產(chǎn)需求日益增多的情況下會(huì)引發(fā)房地產(chǎn)價(jià)格上漲，同時(shí)人們對(duì)房?jī)r(jià)在將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)處于上升狀態(tài)持有樂(lè)觀態(tài)度，從而錯(cuò)誤估計(jì)了面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一旦房地產(chǎn)價(jià)格急劇下滑，則會(huì)出現(xiàn)大量不良信貸資產(chǎn)，將銀行拖入艱難運(yùn)行境地。中國(guó)銀行業(yè)在金融體系中發(fā)揮著更為重要的作用，因此研究房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊具有非常重要的作用。

二、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)影響銀行資產(chǎn)的理論

（一）房地產(chǎn)產(chǎn)品屬性

1.房地產(chǎn)的含義。房地產(chǎn)包括四個(gè)方面的含義：第一，房地產(chǎn)主要表現(xiàn)為土地或者房屋，指的是一種特殊形式的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)對(duì)外展示著財(cái)富;第二，房地產(chǎn)在不同制度下表現(xiàn)為不同的權(quán)屬狀態(tài)，在我國(guó)社會(huì)主義商品經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，房地產(chǎn)同樣存在權(quán)屬關(guān)系;第三，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，房地產(chǎn)存在著權(quán)益追求，在此基礎(chǔ)上引出不同形式的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與商業(yè)行為;第四，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、技能、政策、法規(guī)等各個(gè)方面的支持，在商品經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的現(xiàn)代社會(huì)中，這種屬性表現(xiàn)的更加突出。

2.房地產(chǎn)的特點(diǎn)。房地產(chǎn)是房產(chǎn)與地產(chǎn)的結(jié)合體，其特點(diǎn)具有較強(qiáng)的綜合性，房地產(chǎn)具有下面這些特點(diǎn)：第一，不可移動(dòng)，房地產(chǎn)占有一定的空間，不可移動(dòng)也不可互換;第二，耐用性，房地產(chǎn)擁有較長(zhǎng)的使用時(shí)間，假如不受自然災(zāi)害與故意破壞行為的影響，其價(jià)值不會(huì)發(fā)生較大變化;第三，不動(dòng)產(chǎn)，房地產(chǎn)的位置不會(huì)發(fā)生變化;第四，虛擬資產(chǎn)，房地產(chǎn)不會(huì)隨著時(shí)間的變化而降低價(jià)值，卻可以隨著供給量的變化而升值;第五，昂貴性，建設(shè)與購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)需要支出大量貨幣，因此房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與購(gòu)買(mǎi)離不開(kāi)銀行部門(mén)的大力支持，利率變化、首付數(shù)量、貨幣供給情況等均會(huì)對(duì)房地產(chǎn)供求產(chǎn)生影響。

（二）房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的影響因素

1.環(huán)境因素。房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)受環(huán)境因素的影響，如社會(huì)環(huán)境、政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、法律制度環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、資源環(huán)境、國(guó)際環(huán)境等。假如一個(gè)地區(qū)房地產(chǎn)行業(yè)處于穩(wěn)定運(yùn)行狀態(tài)，那么房地產(chǎn)價(jià)格則不會(huì)產(chǎn)生大范圍波動(dòng)。在房地產(chǎn)建設(shè)成本不變的情況下，社會(huì)環(huán)境較為穩(wěn)定，土地價(jià)格上升，房地產(chǎn)價(jià)格也會(huì)上漲。

2.信息不對(duì)稱(chēng)。房地產(chǎn)市場(chǎng)中存在著信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，如項(xiàng)目融資與開(kāi)發(fā)信息不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)等。前者主要指的是銀行部門(mén)與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的行為，在金融制度與開(kāi)發(fā)程序的影響下，相互間不能完全了解對(duì)方信息，所以不能準(zhǔn)確控制對(duì)方行為，這也是開(kāi)發(fā)商大量貸款與開(kāi)發(fā)的主要因素，從而引發(fā)房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)。后者主要指的是開(kāi)發(fā)商與購(gòu)買(mǎi)者的行為，因?yàn)槎哧P(guān)于房地產(chǎn)信息掌握程度不同，如開(kāi)發(fā)商在建設(shè)成本、建設(shè)質(zhì)量、建設(shè)數(shù)量、產(chǎn)品利潤(rùn)等方面掌握著豐富信息，所以能夠準(zhǔn)確判斷房地產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)者的行為傾向，在此基礎(chǔ)上引發(fā)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)。在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛時(shí)期，一般情況下開(kāi)發(fā)商定價(jià)較高，因?yàn)橥恋貐^(qū)位特點(diǎn)與房地產(chǎn)功能存在較大差異，商品房表現(xiàn)為較強(qiáng)的壟斷性，開(kāi)發(fā)商擁有較強(qiáng)的定價(jià)權(quán)，通過(guò)抬高某個(gè)地區(qū)商品房?jī)r(jià)格，使購(gòu)買(mǎi)者產(chǎn)生房?jī)r(jià)上漲的心理，從而通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商品房二次出售從中賺取收益。購(gòu)買(mǎi)者的這種行為又會(huì)對(duì)開(kāi)發(fā)商產(chǎn)生一定影響，促使開(kāi)發(fā)商利用購(gòu)買(mǎi)者的心理再次抬高房?jī)r(jià)，從而得到更高的利潤(rùn)，如此循環(huán)會(huì)導(dǎo)致房?jī)r(jià)上漲幅度過(guò)大，一旦房地產(chǎn)價(jià)格與均衡價(jià)格差距過(guò)大，則會(huì)出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫。

（三）房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)影響因素分析

當(dāng)前，銀行部門(mén)主要依靠信貸業(yè)務(wù)獲得較高收益，同時(shí)銀行部門(mén)面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)又是房地產(chǎn)市場(chǎng)。對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，一旦缺失了銀行貸款的有力支撐，本身則陷入舉步維艱的境地。大量銀行危機(jī)事件表明，假如銀行資產(chǎn)價(jià)格下降，那么借款人則不易于如期歸還銀行貸款，有的借款人還會(huì)破產(chǎn)，對(duì)銀行貸款質(zhì)量產(chǎn)生較大威脅。在銀行不良資產(chǎn)占有的比重不斷上升的前提下，銀行只能通過(guò)出售貸款抵押物來(lái)增加收入，會(huì)進(jìn)一步引發(fā)抵押物市場(chǎng)價(jià)格不穩(wěn)定，抵押物價(jià)值下降，會(huì)使銀行再次遭受重大損失。所以為了全面探索資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種因素進(jìn)行分析具有非常重要的作用。

1.信貸擴(kuò)張數(shù)量。必須要重視銀行貸款在房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)程中的作用，在房地產(chǎn)價(jià)格上漲的過(guò)程中，國(guó)家經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定上升狀態(tài)，會(huì)進(jìn)一步刺激貸款數(shù)量的不斷上升。但在銀行貸款越來(lái)越多的基礎(chǔ)上，會(huì)對(duì)資產(chǎn)價(jià)格上漲產(chǎn)生一定壓力，尤其是在銀行降低貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)時(shí)。如上世紀(jì)日本發(fā)生的銀行危機(jī)，主要原因就是銀行制訂的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致實(shí)際貸款數(shù)量不斷增多。芬蘭國(guó)家個(gè)人銀行貸款增長(zhǎng)與不良資產(chǎn)甚至形成了持平的狀態(tài)。尤其是銀行貸款者將資金大量投放于股票與房地產(chǎn)市場(chǎng)中時(shí)，極有可能引發(fā)國(guó)家經(jīng)濟(jì)后退。

2.客戶(hù)的脆弱性。在貸款數(shù)量不斷增加的情況下，假如客戶(hù)不會(huì)出現(xiàn)違約行為，那么則不會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)造成各種影響。假如可以在最短時(shí)間內(nèi)掌握銀行客戶(hù)的真實(shí)信息，那么可以有效提升銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。其中最具代表性的因素當(dāng)屬客戶(hù)的負(fù)債能力，不同的客戶(hù)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也不同，所以銀行部門(mén)務(wù)必要正確判斷不同客戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。如一般情況下，居民家庭與公司客戶(hù)相比，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較小。而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或房地產(chǎn)所有者則面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)較大，他們也是將銀行拖入受房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)損失最大群體的主要因素。

3.借款人的分布。不能依據(jù)單獨(dú)評(píng)估信貸質(zhì)量來(lái)確定銀行資產(chǎn)是否受房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)影響，即使銀行部門(mén)擁有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但不可忽視的是，進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)較晚的借款人在房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)時(shí)最為敏感，他們大多情況下不能有效應(yīng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，他們進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的時(shí)間處于房地產(chǎn)價(jià)格的最高值，他們均希望房地產(chǎn)價(jià)格再次上漲。這些客戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)最大，而且出現(xiàn)違約行為的可能性也最大。假如這些借款人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，他們將不會(huì)顧及道德風(fēng)險(xiǎn)。他們的行為會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)產(chǎn)生重大威脅，如果銀行部門(mén)在評(píng)估不良項(xiàng)目與優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目時(shí)，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下不能做出正確判斷，此時(shí)銀行部門(mén)只能通過(guò)提高貸款利率的方法來(lái)應(yīng)對(duì)，這種做法極有可能導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目不能及時(shí)得到資金。

4.抵押品因素。房地產(chǎn)屬于銀行貸款中的抵押物，銀行要通過(guò)全面衡量房地產(chǎn)的價(jià)格來(lái)發(fā)放貸款，大多情況下，銀行不會(huì)依據(jù)房地產(chǎn)的真實(shí)價(jià)格發(fā)放全部貸款，這是由于如果借款人出現(xiàn)違約行為，銀行則只能通過(guò)出售抵押物來(lái)收回資金，在抵押物價(jià)值下降的情況下銀行則會(huì)遭受較大經(jīng)濟(jì)損失。受經(jīng)濟(jì)危機(jī)經(jīng)驗(yàn)的影響，假如銀行部門(mén)評(píng)估的房地產(chǎn)價(jià)值較低，那么在客戶(hù)違約的情況下，銀行不會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。但假如銀行部門(mén)評(píng)估的房地產(chǎn)價(jià)值過(guò)高，那么一旦客戶(hù)出現(xiàn)違約行為，銀行出售房地產(chǎn)只能得到數(shù)量極少的資金，將面臨重大經(jīng)濟(jì)損失。

四、應(yīng)對(duì)措施

貸款是銀行部門(mén)的主要資產(chǎn)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)與房屋購(gòu)買(mǎi)者均需要大量資金，要求銀行部門(mén)給予大力支持，同時(shí)二者能夠提供的抵押物均為房地產(chǎn)，所以一旦遇到房地產(chǎn)價(jià)格劇烈波動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)受到較大影響。為了防止房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)產(chǎn)生不良影響，則需做好下面這些工作。

（一）提高銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力

要想保證銀行資產(chǎn)在房地產(chǎn)價(jià)格劇烈波動(dòng)中處于穩(wěn)定狀態(tài)，則要求銀行本身具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行部門(mén)要致力于自身“防火墻”建設(shè)，逐步提高應(yīng)對(duì)外部因素沖擊的水平。重視做好內(nèi)部控制工作，防止由于“尋租”產(chǎn)生不合理的損失，再有，要嚴(yán)格監(jiān)督房地產(chǎn)貸款審批環(huán)節(jié)，及時(shí)總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)。

（二）嚴(yán)格管理不良資產(chǎn)

最近幾年，國(guó)家針對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格控制不斷加大投入力度，在完成固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目與土地項(xiàng)目清理后，一些撤銷(xiāo)與停建項(xiàng)目的貸款極有可能在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)不能按期收回，其中必然會(huì)包括一定數(shù)量的房地產(chǎn)貸款。

國(guó)家商業(yè)銀行必然會(huì)對(duì)自身資本設(shè)計(jì)一定的標(biāo)準(zhǔn)，一旦房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)急劇下滑，則會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)有銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，會(huì)導(dǎo)致銀行資本大量減少，進(jìn)一步降低商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此在房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的狀態(tài)下，則需及時(shí)解決不良資產(chǎn)問(wèn)題，保證銀行擁有數(shù)量充足的資本，才能防止房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)。

（三）隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)

我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行主要依靠國(guó)有銀行這一堅(jiān)實(shí)后盾，所以國(guó)有企業(yè)應(yīng)該在房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)方面處于主動(dòng)地位。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格上升時(shí)，銀行持有的貸款抵押物也處于不斷升值的狀態(tài)，會(huì)進(jìn)一步刺激銀行加大資金投放力度，這一做法會(huì)對(duì)銀行整個(gè)資產(chǎn)體系產(chǎn)生重大影響。所以在房?jī)r(jià)上升時(shí)，銀行部門(mén)必須要杜絕激進(jìn)做法，要全面考慮房?jī)r(jià)上漲是否存在著泡沫現(xiàn)象，也就是要全面評(píng)估房地產(chǎn)真實(shí)價(jià)值，通過(guò)合理抬高貸款利率的做法防止出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局每月公布的“國(guó)房景氣指數(shù)”“房屋銷(xiāo)售價(jià)格指數(shù)”可以作為銀行部門(mén)投資房地產(chǎn)的重要指標(biāo)，自此可以確定我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格的整體運(yùn)行趨勢(shì)，但也要考慮到我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在較大差異，房地產(chǎn)價(jià)格也會(huì)受地理因素的影響。所以商業(yè)銀行在關(guān)注房地產(chǎn)整體價(jià)格時(shí)，還需研究自身所處的地理位置。

（四）保證房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行

我國(guó)要想保證房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，不能一味應(yīng)用壓低房?jī)r(jià)與抬高房?jī)r(jià)的不良做法，而應(yīng)該在防止房?jī)r(jià)大范圍波動(dòng)方面下功夫。只有保證我國(guó)房?jī)r(jià)穩(wěn)定才能實(shí)現(xiàn)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。自美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)可以發(fā)現(xiàn)，其主要原因就是房地產(chǎn)價(jià)格的急劇下滑，由此導(dǎo)致美國(guó)金融系統(tǒng)陷入癱瘓狀態(tài)，并引發(fā)美國(guó)經(jīng)濟(jì)整體后退。

第一，適時(shí)制訂合理的房地產(chǎn)稅收稅是保證房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的主要舉措，鼓勵(lì)土地?fù)碛姓咦罡呦薅鹊氖褂猛恋兀乐雇恋乩眠^(guò)程中出現(xiàn)投機(jī)行為，政府部門(mén)利用征收空地稅、土地保有稅等來(lái)控制土地私有量。再有，有關(guān)部門(mén)還可以通過(guò)提高房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅的做法防止出現(xiàn)房地產(chǎn)轉(zhuǎn)手套利的行為。

第二，國(guó)家監(jiān)管部門(mén)還需關(guān)注引發(fā)房地產(chǎn)價(jià)格上漲的資金源頭，如商業(yè)銀行貸款資金，要嚴(yán)格控制其投放于提高房?jī)r(jià)的信貸資金。還需嚴(yán)格監(jiān)督地方投機(jī)資金，隨時(shí)關(guān)注資金來(lái)源與流動(dòng)方向，設(shè)置合理的投資阻隔，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。再有，嚴(yán)格監(jiān)管進(jìn)入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的國(guó)外資金。

第三，定期審核房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)單位的財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況，由于大多房地產(chǎn)企業(yè)均處于高負(fù)債運(yùn)行狀態(tài)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)有70%以上處于資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)，一旦房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂則會(huì)引發(fā)不可預(yù)料的嚴(yán)重后果。

五、小結(jié)

銀行資產(chǎn)質(zhì)量與房地產(chǎn)貸款占有的比重、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等密切相關(guān)，在房地產(chǎn)價(jià)格上升階段，貸款抵押物處于升值狀態(tài)，銀行發(fā)放的貸款不會(huì)遭遇較大風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量具有較高的安全性。但假如一味追求房地產(chǎn)價(jià)格上漲獲得的收益，意識(shí)不到房地產(chǎn)價(jià)格下滑的危險(xiǎn)性，一旦出現(xiàn)房地產(chǎn)價(jià)格急劇下降現(xiàn)象，抵押物則會(huì)貶值，導(dǎo)致銀行不能如期收回貸款。房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)的影響通常情況下會(huì)經(jīng)歷一年左右的時(shí)間，在房地產(chǎn)價(jià)格上漲一段時(shí)間后，銀行資產(chǎn)數(shù)量上升明顯，但此時(shí)必須關(guān)注房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)。提高貸款利率會(huì)使房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房者還貸壓力增大，影響購(gòu)買(mǎi)者的積極性，房?jī)r(jià)有可能出現(xiàn)下降，此時(shí)極有可能出現(xiàn)房地產(chǎn)抵押貸款違約行為，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)數(shù)量上升。所以政府部門(mén)要及時(shí)制訂貸幣政策，充分重視房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)，不得繼續(xù)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)施壓，而應(yīng)該保障房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

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作者系：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員