制約商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

周雪雁 趙強輝

摘要：新一輪互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動了各家商業(yè)銀行加快實施網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，但受商業(yè)銀行經(jīng)營慣性思維、管理機制固有局限以及外部信息不對稱因素的影響，以客群生態(tài)群為主線的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營能力仍然欠缺。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 一體化經(jīng)營 客戶金融生態(tài)圈

一、引言

新一輪互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動了各家商業(yè)銀行加快實施網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，商業(yè)銀行紛紛打造以網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)為核心的轉(zhuǎn)型目標，創(chuàng)建智慧、智能、體驗極致的系統(tǒng)功能和應(yīng)用場景，以快速響應(yīng)市場和客戶需求，積極探索構(gòu)建“客戶、銀行、第三方”三位一體的客戶金融生態(tài)圈。但受銀行內(nèi)外部因素交織影響，網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈建設(shè)處于轉(zhuǎn)型探索階段，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營能力仍然欠缺，距離“智慧、生態(tài)、協(xié)同”的發(fā)展方向仍有一定差距。本文以某省級大型國有商業(yè)銀行的對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為實例，探討發(fā)展成效及制約因素。

二、網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成效及不足

第一，布局對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，但協(xié)同發(fā)展能力有待加強。該商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，借助全國跨境電商綜試區(qū)落地契機，積極推動并對接跨境電商綜合服務(wù)需求;組建“互聯(lián)網(wǎng)金融”等專職業(yè)務(wù)團隊和大數(shù)據(jù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責網(wǎng)絡(luò)綜合服務(wù)平臺的營銷、拓展管理和渠道架設(shè)，將大數(shù)據(jù)服務(wù)融入業(yè)務(wù)發(fā)展;聯(lián)合當?shù)刂咝?、知名第三方面平臺，共同研究搭建商業(yè)銀行產(chǎn)品與電商平臺連接的服務(wù)平臺。但由于對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，該商業(yè)銀行一直未明確對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的牽頭部門，在目前商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)部門條線分割的經(jīng)營管理模式下，不能有效應(yīng)對客戶需求，影響對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展和整體推進。

第二，部署發(fā)展對公網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈建設(shè)，但批量“獲客”“活客”成效有待提升。抓住傳統(tǒng)客戶線下業(yè)務(wù)線上化的機遇，對接客戶系統(tǒng)，拓展相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈客戶群體;通過支付結(jié)算服務(wù)持續(xù)建設(shè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，實現(xiàn)與優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)和平臺的系統(tǒng)對接，初步打造供應(yīng)鏈金融生態(tài)建設(shè)的基礎(chǔ)架構(gòu);針對政務(wù)系統(tǒng)平臺、商業(yè)類平臺快速發(fā)展、集聚效應(yīng)明顯的趨勢，與當?shù)卣?wù)部門合作推出創(chuàng)新產(chǎn)品，從源頭營銷新注冊企業(yè)。但由于該商業(yè)銀行對不同金融生態(tài)圈的建設(shè)目標和實現(xiàn)路徑還不夠明確，部分系統(tǒng)對生態(tài)圈建設(shè)支撐不夠，對公網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈尚未形成閉鏈，一些生態(tài)圈建設(shè)成效未達預(yù)期。

第三，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”先發(fā)服務(wù)優(yōu)勢，但快速響應(yīng)市場需求的服務(wù)能力還有待增強。抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”政務(wù)服務(wù)改革機遇，順應(yīng)政府“最多跑一次”工作目標，為社會組織團體提供驗資和開戶“一站式”服務(wù);快速推進線上快貸布局，為小微企業(yè)和企業(yè)主提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。但由于客戶對銀行服務(wù)要求也不斷提高，銀行創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的合力尚未形成，存在流程多、耗時長、內(nèi)部協(xié)作效率不高的現(xiàn)象。

三、內(nèi)部經(jīng)營管理制約因素

第一，理念推進方面，商業(yè)銀行發(fā)展群網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈的理念已初步形成，根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，九成以上的員工認可網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，但僅有一成員工了解規(guī)劃內(nèi)容，該銀行對網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃傳導(dǎo)落地不夠深入

第二，組織架構(gòu)方面，網(wǎng)絡(luò)金融客戶需求涵蓋“存、貸、匯”等各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，需要商業(yè)銀行提供跨條線、跨部門的綜合金融服務(wù)。但商業(yè)銀行未明確對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的牽頭部門，業(yè)務(wù)推進上缺少統(tǒng)一的部署及規(guī)劃。

第三，數(shù)據(jù)化運營方面，商業(yè)銀行積極推進數(shù)據(jù)挖掘分析工作，不斷提升精準營銷、精細化管理水平，但大數(shù)據(jù)應(yīng)用后評估機制尚未建立，對營銷效果缺乏持續(xù)跟蹤，大數(shù)據(jù)分析方法和客戶挖潛模型未在實際運用過程中實現(xiàn)迭代更新和優(yōu)化完善。

第四，內(nèi)部協(xié)同生態(tài)建設(shè)，目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)圍繞供應(yīng)鏈、生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)集群及線上線下渠道等開展全方位金融服務(wù)，一些業(yè)務(wù)場景延伸到不同條線，但商業(yè)銀行產(chǎn)品體系分割，整體性不足，協(xié)同發(fā)展能力有待提高。

第五，支持保障體系方面，目前商業(yè)銀行信息化建設(shè)、系統(tǒng)研發(fā)和運維呈現(xiàn)集中管理趨勢，面對銀行服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化的激烈競爭環(huán)境，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、系統(tǒng)研發(fā)上尚未滿足客戶快捷、便利的個性化需求，易導(dǎo)致客戶流失至他行。

四、客群生態(tài)圈發(fā)展制約分析

第一，順應(yīng)政務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)+”改革趨勢，積極對接政務(wù)機構(gòu)平臺系統(tǒng)，但一些平臺合作成效未達預(yù)期。一是信息推送機制尚未建立，客戶資源有待深入挖掘。二是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的移動互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展仍需加快。如商業(yè)銀行銀醫(yī)通合作醫(yī)院中，較多機構(gòu)尚未搭建線上移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，且部分地方政府、衛(wèi)生主管部門及三甲醫(yī)院已自行部署移動互聯(lián)網(wǎng)預(yù)約診療平臺，對商業(yè)銀行銀醫(yī)合作發(fā)展形成較大沖擊。三是宣傳營銷力度不足，獲客能力有待提升。為響應(yīng)商事制度改革及企業(yè)注冊登記全程電子化的要求，商業(yè)銀行與省工商行政管理局共同研發(fā)推出了工商注冊類創(chuàng)新產(chǎn)品，但商業(yè)銀行產(chǎn)品對外宣傳還存在不足。

第二，積極對接核心企業(yè)平臺，搭建網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)基礎(chǔ)，但供應(yīng)鏈生態(tài)圈建設(shè)配套機制不足，業(yè)務(wù)推進緩慢。該商業(yè)銀行已與多家核心企業(yè)（平臺）接洽供應(yīng)鏈融資合作，并完成部分平臺（含核心企業(yè)和第三方電商平臺）的支付結(jié)算通道對接。但商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)配套機制尚不完善，無法滿足客戶“數(shù)據(jù)式”融資需求。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是網(wǎng)絡(luò)金融授信評價尚未實現(xiàn)差異化;二是業(yè)務(wù)流程尚未完全實現(xiàn)電子化;三是公私聯(lián)動未能實現(xiàn)一體化。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資尚未向個人類客戶開放，個人客戶辦理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的制度辦法尚未制訂，針對供應(yīng)鏈中個人客戶的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品尚未研發(fā)，無法拓寬與類似平臺的合作。

第三，積極打造跨境綜合服務(wù)平臺，但境外收單渠道尚未打通，境內(nèi)系統(tǒng)應(yīng)用亟需適配整合。一是政府平臺建設(shè)尚在完善中，數(shù)據(jù)交互不充分。由于政府相關(guān)平臺建設(shè)正在完善中，線上政務(wù)流程未徹底打通。二是跨境產(chǎn)品對接平臺類客戶，但有待完善系統(tǒng)功能，提升客戶體驗。商業(yè)銀行創(chuàng)新跨境產(chǎn)品為跨境平臺提供批量化支付結(jié)算、結(jié)售匯服務(wù)，但因單個產(chǎn)品功能有限，多個產(chǎn)品系統(tǒng)整合度不高，尚無法滿足平臺客戶對高效、便捷及本外幣一體化的支付結(jié)算需求。三是對標部分同業(yè)，跨境電商境外支付結(jié)算通道未打通?？缇畴娚倘蚧窬种鸩叫纬?，部分同業(yè)銀行也將金融服務(wù)跟到境外，從源頭抓取客戶。而該商業(yè)銀行尚未能充分發(fā)揮境外分行信息溝通的橋梁功能，促進境內(nèi)分行與境外本土銀行合作，拓展跨境電商境外收單渠道。

第四，“線上快貸”公、私客戶生態(tài)圈良性互動成效初顯，但預(yù)警、征信信息有待系統(tǒng)互通，內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合利用尚有提升空間。一是“線上快貸”系統(tǒng)尚處于磨合期，預(yù)警工具有待完善、征信信息有待互通。二是“線上快貸”對內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合利用尚有提升空間。目前“線上快貸”還較依賴商業(yè)銀行反映的企業(yè)自身賬務(wù)數(shù)據(jù)，缺少與繳費、工資發(fā)放、納稅、商戶收單等其他行內(nèi)數(shù)據(jù)的交叉印證。同時，稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、安監(jiān)等外部數(shù)據(jù)，以及社會輿情等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚未全面引入，較難形成完整的客戶畫像信息，不利于拓展新客戶及開展自動風(fēng)險監(jiān)測。

五、對商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一，進一步理順體制機制，層層推進強化理念傳導(dǎo)，制定目標明確、路徑清晰、措施具體、保障有力的規(guī)劃落實方案，增強部門協(xié)同和上下聯(lián)動，形成對公網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)推進合力。

第二，全面梳理客戶應(yīng)用場景、需求特征，對現(xiàn)有對公網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈價值進行深度發(fā)掘，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品組合、聯(lián)動營銷等多種方式，不斷拓展生態(tài)圈外延，有效增強客戶黏性，持續(xù)提升“獲客、識客、應(yīng)客、活客”能力。

第三，積極應(yīng)對創(chuàng)新領(lǐng)域競爭新格局和政策導(dǎo)向新變化，持續(xù)開展“互聯(lián)網(wǎng)+”新型領(lǐng)域的市場調(diào)研和商機挖掘，鼓勵“先行先試”，抓住業(yè)務(wù)先機。加強與先進兄弟分行、先進同業(yè)之間的交流溝通，借鑒復(fù)制先進經(jīng)驗，加快跟進對公網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)。

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作者單位：中國建設(shè)銀行浙江省分行