基于“三位一體”新型合作體系下農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金有效運(yùn)行路徑分析

黃麗萍

“三位一體”新型合作體系最初來(lái)源于2006年習(xí)近平同志在浙江提出的積極發(fā)展以供銷社聯(lián)合社、有條件農(nóng)民合作社、合作社聯(lián)合社、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等為載體的生產(chǎn)、供銷、信用相結(jié)合的深化供銷社綜合改革構(gòu)想。2014年以來(lái)，浙江省委、省政府不斷創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式，到2016年率先全國(guó)自下而上全面構(gòu)建了省市縣鄉(xiāng)四級(jí)農(nóng)合聯(lián)體系。構(gòu)建農(nóng)合聯(lián)組織體系，從“小農(nóng)戶”到“大農(nóng)合”，把農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作三類組織有機(jī)融合形成農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)，簡(jiǎn)稱“農(nóng)合聯(lián)”，提供生產(chǎn)、供銷和信用服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金應(yīng)運(yùn)而生，與政府導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)基金相比較，農(nóng)合聯(lián)基金的產(chǎn)生與運(yùn)行模式都有其特殊性，本文將結(jié)合浙江湖州南潯區(qū)農(nóng)合聯(lián)基金（下文簡(jiǎn)稱南潯合作基金）實(shí)際運(yùn)行效果對(duì)這一問(wèn)題展開(kāi)闡述。

一、農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金運(yùn)行模式分析

農(nóng)民合作基金是由農(nóng)合聯(lián)設(shè)立，政府提供資金補(bǔ)助，具有公益性與經(jīng)營(yíng)性的專項(xiàng)資金，通過(guò)財(cái)政扶持資金與農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織籌措資金相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)政府支農(nóng)政策導(dǎo)向與市場(chǎng)化運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合，引導(dǎo)政府外金融機(jī)構(gòu)、合作經(jīng)濟(jì)組織加大資金投入，帶動(dòng)社會(huì)資本的參與度。該基金主要由三部分來(lái)源，分別是農(nóng)合聯(lián)會(huì)員的入會(huì)費(fèi)、農(nóng)合聯(lián)（含供銷社）資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司按不少于20%的年度資產(chǎn)收益注入、政府提供的引導(dǎo)資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，浙江市縣兩級(jí)農(nóng)合聯(lián)均建立了農(nóng)民合作基金，總規(guī)模20億元，7個(gè)市、48個(gè)縣級(jí)農(nóng)合聯(lián)單獨(dú)組建了資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，推進(jìn)農(nóng)民合作基金的實(shí)質(zhì)性運(yùn)作。

（一）形成了 “決策-管理-運(yùn)營(yíng)”三級(jí)組織形式

農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金本質(zhì)上是一種地方政府引導(dǎo)基金，地方政府或相關(guān)管理部門會(huì)成立基金管理委員會(huì)（或投資決策委員會(huì)）作為基金的最高投資決策機(jī)構(gòu)，行使引導(dǎo)基金決策和管理職責(zé)，管理委員會(huì)一般不直接參與基金的日常運(yùn)作。管理委員會(huì)主要是由地方政府及相關(guān)職能部門的負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)合作基金日常管理、投資項(xiàng)目選擇及運(yùn)作。南潯合作基金成立于2016年11月，由政府提供5000萬(wàn)元資金補(bǔ)助作為起步資金，設(shè)立了“決策-管理-運(yùn)營(yíng)”三層組織構(gòu)架模式。成立合作基金管理委員會(huì)為決策機(jī)構(gòu)，農(nóng)合聯(lián)理事長(zhǎng)任管委會(huì)主任，負(fù)責(zé)基金的資金籌集，會(huì)員的進(jìn)入、增資、財(cái)政資金退出方案，審批為農(nóng)服務(wù)支出項(xiàng)目實(shí)施方案，建立農(nóng)村合作金融機(jī)制等。日常管理機(jī)構(gòu)為管委會(huì)辦公室，負(fù)責(zé)落實(shí)基金發(fā)展決策的執(zhí)行與管理。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)則由基金公司或農(nóng)合聯(lián)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司代管，基金運(yùn)營(yíng)公司根據(jù)管委會(huì)委托，負(fù)責(zé)收集和匯總投資合作意向并進(jìn)行篩選后提出項(xiàng)目投資計(jì)劃，按照審議的基金投資計(jì)劃，開(kāi)展對(duì)擬投資合作項(xiàng)目盡職調(diào)查、組織專家組評(píng)審，入股談判，擬定章程或合伙協(xié)議，投后管理基金退出等專業(yè)化運(yùn)作。

通過(guò)三層組織形式，合作基金管理可全過(guò)程實(shí)現(xiàn)決策、管理、運(yùn)營(yíng)三分離?；鸸芪瘯?huì)負(fù)責(zé)決策，基金管理辦公室負(fù)責(zé)決策的執(zhí)行與管理，基金運(yùn)營(yíng)公司負(fù)責(zé)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)實(shí)施。

（二）合作基金經(jīng)營(yíng)方式

合作基金可用作經(jīng)營(yíng)用途，由基金運(yùn)營(yíng)公司或資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司負(fù)責(zé)投資項(xiàng)目的具體實(shí)施。目前來(lái)說(shuō)，合作基金項(xiàng)目投資方式主要有階段參股、融資擔(dān)保及投資保障、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等。

1.參股投資項(xiàng)目方式。這是農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金的主要運(yùn)作模式，由合作基金向同級(jí)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行股權(quán)投資，并在約定的期限內(nèi)退出，主要支持投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈打造、農(nóng)副產(chǎn)品加工與銷售等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和服務(wù)功能建設(shè)方面的項(xiàng)目。在該模式下，除投資建立農(nóng)合聯(lián)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司外，合作基金直接投資單個(gè)合作項(xiàng)目原則上不超過(guò)基金規(guī)模的10%，不做第一大股東。2018年，南潯合作基金出資了4000萬(wàn)元以股權(quán)投資的形式，與當(dāng)?shù)毓╀N社和經(jīng)濟(jì)薄弱村經(jīng)濟(jì)建設(shè)公司共同投資組建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資發(fā)展有限公司，重點(diǎn)參與了當(dāng)?shù)亍芭艿吏~(yú)”“紅美人”等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)的種養(yǎng)設(shè)施投入以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)等項(xiàng)目建設(shè)。參股投資的目的不是控制整個(gè)項(xiàng)目的運(yùn)作，主要實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)資本的作用，因此在投資合作方案中要確定基金的退出期限、退出條件和退出方式，退出方式包括股權(quán)轉(zhuǎn)讓退出、股東回購(gòu)?fù)顺?、清算退出等?/p>

2.融資擔(dān)保及投資保障方式。農(nóng)合聯(lián)的組建需要解決農(nóng)業(yè)組織及個(gè)人發(fā)展規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)實(shí)力弱的問(wèn)題，合作基金的成立則需要解決農(nóng)合聯(lián)成員資金問(wèn)題。政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金問(wèn)題很重要的一種普惠金融模式，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶等資金需求主體為主要服務(wù)對(duì)象，解決信息缺失、信用不足、抵押品缺乏等問(wèn)題。合作基金以政府出資為保障，以彌補(bǔ)市場(chǎng)不足，可以為出資人特別是銀行分散資金風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多金融資金流入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，提高農(nóng)業(yè)金融活性。融資擔(dān)保及投資保障的運(yùn)行模式通常由當(dāng)?shù)卣疇款^，農(nóng)民合作基金與地方銀行達(dá)成戰(zhàn)略性合作協(xié)議，針對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)技術(shù)等量身定做創(chuàng)新性涉農(nóng)金融產(chǎn)品，發(fā)揮農(nóng)合聯(lián)成員間互助擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，可以將貸款數(shù)量多、貸款額度小的農(nóng)民個(gè)體借款需求匯總起來(lái)，有效化簡(jiǎn)借款手續(xù)，減少不必要的交易成本。以南潯合作基金與南潯銀行合作發(fā)起的“兩美”農(nóng)合貸為例，2018年，南潯區(qū)財(cái)政安排專項(xiàng)資金5000萬(wàn)元設(shè)立農(nóng)民合作基金，將基金中的1000萬(wàn)元作為合作金融的專項(xiàng)保證金存入南潯銀行，按1：8的比例放大，為農(nóng)合聯(lián)會(huì)員量身定做放款迅速、享受基準(zhǔn)利率的金融產(chǎn)品 “兩美”農(nóng)合貸，授信8個(gè)億，擔(dān)保66筆，合計(jì)發(fā)放貸款3842萬(wàn)元。

3.合作金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。農(nóng)合聯(lián)合作基金與保險(xiǎn)公司合作對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目投資開(kāi)展涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，然后幫助農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分違約代償風(fēng)險(xiǎn)。一方面可以借助保險(xiǎn)公司雄厚的資金，減輕農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在違約時(shí)面對(duì)高額的代償風(fēng)險(xiǎn)壓力，提高涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)合作模式的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;另一方面，利用保險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)的定損、追償能力，對(duì)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對(duì)違約后續(xù)管理有較大幫助。南潯合作基金引入中國(guó)人保擔(dān)保金融模式，以農(nóng)合聯(lián)的名義與合作廠方達(dá)成統(tǒng)購(gòu)協(xié)議，以讓利的形式建立“固定風(fēng)險(xiǎn)資金池”，如發(fā)生擔(dān)保代償由風(fēng)險(xiǎn)資金池支付，若無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則按照“4：2：4”的比例分別返利至養(yǎng)殖戶、村集體和下一年的風(fēng)險(xiǎn)基金池中。

二、農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）政府外資金參與積極性偏弱

農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金的資金來(lái)源有政府投入原始資金，會(huì)員單位以會(huì)費(fèi)形式投入資金，基金運(yùn)營(yíng)管理公司實(shí)現(xiàn)的年度收益的資金等，以政府引導(dǎo)的涉農(nóng)政策性基金需要吸引更多資金投入合作基金作為地方政府培育特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要方式，成立的目的是通過(guò)杠桿效應(yīng)放大財(cái)政資金來(lái)增加資金的供給，充分發(fā)揮政府作用引導(dǎo)更多的資金投資到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，起到示范效應(yīng)和乘數(shù)效應(yīng)，有效的補(bǔ)充該領(lǐng)域的資金缺乏。但是，由已運(yùn)行的合作基金開(kāi)展效果分析，資金的來(lái)源主要還是以政府出資為主，其他資金投入的吸引力不足，以銀行資金為例。大部分商業(yè)銀行都是公司制企業(yè)，以盈利為目的，只有少部分政策性銀行以服務(wù)國(guó)家政策為目標(biāo)，涉農(nóng)政策銀行以及金融業(yè)務(wù)則更為稀少。以南潯基金“兩美”農(nóng)合貸為例，該模式建立了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，南潯區(qū)農(nóng)合聯(lián)和南潯銀行在做好盡職調(diào)查、規(guī)范操作的同時(shí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、依規(guī)清償，貸款風(fēng)險(xiǎn)由雙方各承擔(dān)50%，經(jīng)營(yíng)主體管理不善等原因?qū)е沦J款難以償還，不足部分由雙方五五分?jǐn)偳鍍?。與商業(yè)銀行的普通貸款業(yè)務(wù)相比，類似于“兩美”農(nóng)合貸業(yè)務(wù)這樣的農(nóng)業(yè)貸款屬于政策性金融業(yè)務(wù)，其貸款利率本身就偏低，而且貸款主體因?yàn)槿狈τ行У牡盅何?，?dǎo)致如果貸款一旦出現(xiàn)違約情況，借款方一般都會(huì)蒙受較大的損失。部分銀行在面對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)、低利率回報(bào)的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，很難保持足夠的積極主動(dòng)性來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，通常由當(dāng)?shù)劂y行由于政策性需要而承擔(dān)此類貸款業(yè)務(wù)。

（二）合作基金運(yùn)作與管理存在不規(guī)范現(xiàn)象

農(nóng)合聯(lián)的成立時(shí)間尚且短暫，農(nóng)民合作基金作為農(nóng)合聯(lián)資金運(yùn)行的載體是浙江探索農(nóng)村合作金融服務(wù)的新模式，在制度建設(shè)上還不夠完善，主要體現(xiàn)在合作基金的投資方向不明晰，合作基金在用于經(jīng)營(yíng)性投資時(shí)，要符合國(guó)家、省、市、縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展政策及相關(guān)規(guī)劃和國(guó)家扶持發(fā)展方向，投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈打造、農(nóng)副產(chǎn)品加工與銷售方面的項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)合作基金的保值增值。明確不能從事非涉農(nóng)項(xiàng)目投資，承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的對(duì)外投資，以合作基金名義為企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保、抵押，以及從事股票、期貨及其他金融衍生品等業(yè)務(wù)。造成資金流向不明確的主要原因在于項(xiàng)目投資決策過(guò)程中存在不規(guī)范現(xiàn)象，沒(méi)有按照項(xiàng)目征集、項(xiàng)目審核、初步調(diào)查、項(xiàng)目立項(xiàng)、盡職調(diào)查、專家組評(píng)審、管委會(huì)批準(zhǔn)等規(guī)范程序進(jìn)行。

制定出的合作基金管理辦法并未執(zhí)行到位，合作基金運(yùn)行過(guò)程中沒(méi)有執(zhí)行定期報(bào)告制度。按規(guī)定，每季度結(jié)束后15日內(nèi)，基金運(yùn)營(yíng)公司應(yīng)及時(shí)報(bào)送合作基金的投資運(yùn)作、項(xiàng)目發(fā)展、股本變化、資金使用等情況，會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，基金運(yùn)營(yíng)公司須提交合作基金年度工作報(bào)告。合作基金投資運(yùn)作過(guò)程中突發(fā)重大或特殊事件，基金運(yùn)營(yíng)公司應(yīng)及時(shí)向管委會(huì)辦公室報(bào)告，管委會(huì)辦公室及時(shí)上報(bào)管委會(huì)。

合作基金管委會(huì)對(duì)合作基金的運(yùn)作未進(jìn)行有效的監(jiān)督。每年年終，管委會(huì)辦公室應(yīng)組織會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)基金運(yùn)營(yíng)公司運(yùn)營(yíng)情況和資金使用情況進(jìn)行年度審計(jì)。對(duì)基金目標(biāo)、效果及其資產(chǎn)情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并將考核結(jié)果向管委會(huì)報(bào)告。根據(jù)績(jī)效考核情況，經(jīng)基金運(yùn)營(yíng)公司申請(qǐng)、管委會(huì)辦公室審核，并報(bào)管委會(huì)批準(zhǔn)，給予基金運(yùn)營(yíng)公司一定比例的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)或扣減管理費(fèi)用。

（三）農(nóng)合聯(lián)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司盈利能力偏弱

合作基金能讓農(nóng)合聯(lián)會(huì)員分享農(nóng)業(yè)產(chǎn)品增值帶來(lái)的利潤(rùn)，成立資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司則能更好的開(kāi)展項(xiàng)目投資活動(dòng)，其主要職能還是為農(nóng)服務(wù)。成立了農(nóng)合聯(lián)的地方基本上都建立了自己的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，但資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司不具備現(xiàn)代企業(yè)的特點(diǎn)，自負(fù)盈虧能力不足。資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法脫離供銷社以及基層政府部門獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離不明顯，不利于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司管理制度建立。資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變程度不到位，對(duì)于合作基金資產(chǎn)保值增值的職能不明顯，造成項(xiàng)目投資過(guò)程中存在不規(guī)范現(xiàn)象。

三、提升農(nóng)民合作基金有效運(yùn)行的建議

（一）建立基金報(bào)告制度，明確退出機(jī)制

規(guī)范的管理可以樹(shù)立合作基金的社會(huì)公信力，吸引農(nóng)村合作資本的加入?！叭灰惑w”新型合作體系下產(chǎn)生的農(nóng)民合作基金是農(nóng)合聯(lián)的有效組成部分，作為農(nóng)合聯(lián)績(jī)效考核一部分有一定的分值，但是作為一個(gè)獨(dú)立運(yùn)作的基金，應(yīng)該按照規(guī)范的政府投資類基金進(jìn)行全過(guò)程績(jī)效考核與管理，建立合作基金報(bào)告制度。以供銷社為主的相關(guān)政府部門做好事前績(jī)效評(píng)估，制定績(jī)效目標(biāo)和績(jī)效指標(biāo)，開(kāi)展績(jī)效監(jiān)控，每年末基金實(shí)施績(jī)效自評(píng)。受托管理合作基金的運(yùn)營(yíng)公司或資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)定期提供基金總體情況報(bào)告，向供銷社、相關(guān)政府部門及其他出資人報(bào)告基金運(yùn)行情況，包括政策引導(dǎo)效果、出資變動(dòng)、基金投資回報(bào)和管理費(fèi)用等。

在合作基金設(shè)立時(shí)，要明確存續(xù)期限和提前終止條款，并設(shè)置明確的量化指標(biāo)，在符合約定退出條件時(shí)，及時(shí)退出。當(dāng)合作基金投資參股的企業(yè)發(fā)生清算時(shí)，按照法律程序清償債權(quán)人的債權(quán)后，按照事先約定，股東共有的剩余財(cái)產(chǎn)首先清償合作基金。當(dāng)合作基金投資的項(xiàng)目偏離目標(biāo)或者有違規(guī)現(xiàn)象時(shí)，供銷社及相關(guān)政府部門應(yīng)及時(shí)糾正，違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重的可中止出資或收回資金?；鹂?jī)效達(dá)不到預(yù)期效果、投資進(jìn)度緩慢或資金長(zhǎng)期閑置的，也可擇機(jī)退出。

（二）規(guī)范項(xiàng)目投資流程，加強(qiáng)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司盈利能力

作為農(nóng)合聯(lián)的基礎(chǔ)制度，合作基金會(huì)設(shè)立資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司進(jìn)項(xiàng)項(xiàng)目投資的運(yùn)作，或者合作基金直接投資單個(gè)合作項(xiàng)目原則上不超過(guò)基金規(guī)模的10%，不做第一大股東。資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司實(shí)現(xiàn)合作基金保值增值功能，選擇穩(wěn)健并且有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投資。投資決策過(guò)程需要規(guī)范，通過(guò)項(xiàng)目征集、項(xiàng)目審核、初步調(diào)查、項(xiàng)目立項(xiàng)、盡職調(diào)查、專家組評(píng)審、管委會(huì)批準(zhǔn)等程序，對(duì)項(xiàng)目的投資規(guī)模、投資模式、投資期限、投資金額、收益分配、退出方案等內(nèi)容公開(kāi)說(shuō)明，并附送專家組評(píng)審意見(jiàn)報(bào)送管委會(huì)辦公室。在這過(guò)程中，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司是關(guān)鍵的橋梁，要加快引入專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力的人才，保證在項(xiàng)目選擇上，注重項(xiàng)目產(chǎn)品的增值潛力，又是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈打造、農(nóng)副產(chǎn)品加工與銷售的項(xiàng)目，這些都建立在一支專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)上，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司要不斷提升盈利能力，將資金用在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)化、品牌化上。

（三）推行“合作基金+信用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”模式

合作基金運(yùn)行模式雖然屬于政府引導(dǎo)基金范疇，其政策屬性明顯，借助農(nóng)合聯(lián)的集結(jié)優(yōu)勢(shì)，依托政府信用來(lái)為農(nóng)業(yè)主體解決融資困境。在融資過(guò)程中，運(yùn)用創(chuàng)新普惠金融模式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，分?jǐn)偨鹑跈C(jī)構(gòu)的違約風(fēng)險(xiǎn)。但本質(zhì)上，合作基金的運(yùn)行模式并沒(méi)有降低農(nóng)業(yè)貸款融資的風(fēng)險(xiǎn)，只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。一旦出現(xiàn)較高的違約率和違約損失不但影響農(nóng)合聯(lián)會(huì)員利益，甚至?xí)绊懻?cái)政、銀行等借款方利益，從而影響整個(gè)合作模式的健康運(yùn)作。合作基金在運(yùn)行管理中建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，預(yù)防可能風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加快進(jìn)行農(nóng)合聯(lián)會(huì)員信用審核及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一方面借助銀行在信用審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及違約追償?shù)鹊膶I(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)銀行的協(xié)助有效降低合作基金擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，另一方面借助金融科技發(fā)展技術(shù)，建立起農(nóng)合聯(lián)會(huì)員信用信息庫(kù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位預(yù)判，把握好風(fēng)險(xiǎn)判斷的標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患以降低實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。借助保險(xiǎn)公司的雄厚資金優(yōu)勢(shì)以及違約代償風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力開(kāi)發(fā)多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司幫助農(nóng)合聯(lián)成員提供動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款及擔(dān)保，合作基金為無(wú)法通過(guò)其他手段獲得貸款的借款人提供借款或擔(dān)保，對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目的融資擔(dān)保增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)構(gòu)建農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金、銀行、保險(xiǎn)公司三方共建“合作基金+信用+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的模式，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作三類組織有機(jī)融合的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

基金項(xiàng)目：浙江省供銷社2018年度科學(xué)研究項(xiàng)目。項(xiàng)目名稱：“三位一體”新型合作體系下農(nóng)合聯(lián)農(nóng)民合作基金運(yùn)行模式研究——以浙江省為例;項(xiàng)目編號(hào)：18SS02。

作者單位：浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院