淺談互聯(lián)網科技對傳統(tǒng)保險的改變和影響

李麗麗

【摘要】互聯(lián)網科技發(fā)展日新月異，在過去近2o年的發(fā)展中，互聯(lián)網技術在各個領域都產生了巨大的影響，也助推了保險領域的發(fā)展。本文通過傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網保險服務全鏈條作業(yè)模式的對比，從保險的營銷，產品定價，理賠服務三個層面分別給予簡單的分析和闡述，深入淺出的闡述了互聯(lián)網科技給保險業(yè)帶來的巨大影響，在互聯(lián)網技術不斷革新變化，迭代升級的時代，作為金融三駕馬車之一的保險業(yè)需要順應時代發(fā)展的大趨勢，在遵從監(jiān)管的基礎上，將互聯(lián)網科技，大數據，物聯(lián)網，人工智能等科技在保險領域進行充分的運用，使得我們的營銷更靈活，產品定價更精準，理賠服務更高效，有效率提升全鏈條的服務能力，催生新時代的新生生產力。

【關鍵詞】互聯(lián)網保險 營銷方式 迭代升級 科技 大數據

互聯(lián)網科技發(fā)展日新月異，從2000年初期到現在將近二十年的時間里，互聯(lián)網技術在各個領域都產生了巨大的影響，隨著BAT以及一大批互聯(lián)網公司的成功和崛起，經過二十年的時代變遷，中國也從一個互聯(lián)網的學習者，變成了現在互聯(lián)網應用全球的領軍者，在互聯(lián)網技術方面也屬于市場領先，面對o2o，電子支付，大數據，人工智能，等一系列互聯(lián)網技術的應用，很多行業(yè)都產生了巨大的變化，比如支付寶對我們支付習慣的改變，美團對我們的餐飲方式的改變，滴滴對我們出行方式的改變等等，筆者作為一名保險從業(yè)人員，也見證著保險業(yè)在互聯(lián)網技術中的進步和改變，那么互聯(lián)網對傳統(tǒng)保險都有哪樣的改變呢，我將從保險的營銷，產品定價，理賠服務三個層面分別給予簡單的分析和闡述。

先簡單介紹下傳統(tǒng)保險，保險行業(yè)是非常大的一個行業(yè)，按照各種緯度，可以分成，商業(yè)保險，社會保險，商業(yè)保險又分為壽險，非壽險，非壽險中又有車險，非車險，非車險里面還有無數的險種細分，比如意外險，健康險，責任險，信用保證保險，財產險，工程險等等，單獨一個子集就是千億的市場體量，整個保險行業(yè)應該是四萬億的存量市場，根據中國市場是保險滲透率和美國的對比，中國的增量市場至少在十萬億的級別，這么大的市場，這么復雜豐富的領域，實在不能一篇小文闡述清楚，而且，也不是所有領域都面臨互聯(lián)網的改變的沖擊，大家都知道，互聯(lián)網講究的是長尾效應，就是利用互聯(lián)網去抓長尾，也就是廣袤的中小客戶，所以本文，以中小客戶經常會涉及的意外，責任，健康保險方面，來展開分析，互聯(lián)網對這些保險的變化和影響。

意外責任和健康險，是現在新零售形態(tài)下跟人息息相關的保險形態(tài)，比如我們非常熟悉的，百萬醫(yī)療保險，人身意外保險，雇主責任保險，我暫且把他們定義為中小企業(yè)及個人的新零售保險形態(tài)。那么這類保險的特點是什么呢，那就是出一張保單的保費很低，比如意外險，一年保費通常在幾百元，跟動輒幾千元的車險，幾十萬的財產險相比，過度零碎，出單成本高，銷售成本也高，一個銷售同樣的經歷肯定要做單價高的產品，才經濟，同時，理賠成本也高，因為分散，所以導致服務標的數量眾多，銷售，出單，報價，理賠，保險涵蓋的各個環(huán)節(jié)，成本都高，而且，個人和中小企業(yè)的需求一點不少，由于個性化需求和付費能力決定的，這個客戶群體。更需要，時間碎片化，保單多樣化和承保即時化，本就復雜的線下流程下，保險公司更加無力滿足這些長尾客戶更多的需求，那么恰恰，互聯(lián)網的切入點就在這里，面對這些“長尾”客戶，互聯(lián)網能夠在營銷，投保，報價，出單支付，以及理賠服務等方面，給予很多改善和賦能。

先說營銷端，傳統(tǒng)的保險營銷端，就是直銷和分銷兩大類，直銷分為電話直銷，代理人面銷，分銷主要是給中介公司供貨，中介公司做電話營銷和代理人面銷，所以基本模型還是點對點人對人的賣產品，這種模式，為保險業(yè)貢獻了大量保費，但是也有一些副作用，就是營銷人員的推銷制度引起消費者反感，很多的是靠關系完成的業(yè)務，而不是真的靠對產品的理解和對需求的解決，很多客戶對自己買的產品一無所知，只是“相信”賣給他保險的人，互聯(lián)網對保險營銷的影響，分為幾個階段，第一個階段是，提供線上自主保險貨架，從我要賣給你，轉化到，我這貨全你來買，但是這個簡單的保險淘寶化的做法，收效甚微，因為保險是一個條款，花錢買的是服務，貨架上的東西，客戶除了簡單比價格，不會深度比較，所以，互聯(lián)網保險1.0版本的貨架保險嘗試，最終變成了，代理入銷售的線上化工具，相當于，變相優(yōu)化了銷售后面的出單和支付。但是在營銷端上沒有太多的變革和改變。

第二階段，由于微信、抖音的普及，互聯(lián)網進入了自媒體時代，大v帶貨邏輯，在保險里開始盛行，開始有了各種各樣的自媒體保險公眾號，抖音號，以公正客觀專業(yè)講解保險里的坑作為吸粉的基本內容輸出，不停的進行基本知識講解和產品對比，然后專業(yè)的產品對接，交給了那些原來希望做貨架的互聯(lián)網保險平臺，實現了互聯(lián)網上的“產銷分離”，通過互聯(lián)網的運營手段，進行客戶的吸收和社區(qū)運營，將一個代理人從獲客，到專業(yè)講解，到售賣保單的線下全閉環(huán)，拆解成線上自媒體獲客，電話專家解答，和互聯(lián)網線上出單，三步，銷售端更多的從銷售變成吸粉絲，利用個人大v效應，讓信任他們的粉絲自主進行匹配自己需求的保險購買，我覺得，這階段，才體現了互聯(lián)網運營手段在傳統(tǒng)保險營銷手段的創(chuàng)新，也是我認為，未來營銷端變化的一個趨勢。

營銷之后，就是投保出單環(huán)節(jié)，投保出單環(huán)節(jié)的變化，主要得意于，電子簽章技術的普及，以及線上支付技術的廣泛應用，原來傳統(tǒng)線下的簽字蓋章，傳統(tǒng)的劃卡現金支付方式的全部電子化讓投保環(huán)節(jié)的互聯(lián)網化變得最為簡單，現在新零售保險已經可以做到，從投保到支付到出具電子保單的全流程?？蛻艉捅ｋU公司都省去大量麻煩。

但是，如果只是把固定的保險產品，放在線上售賣，那么互聯(lián)網技術對保險的影響還太有限，大家可能感受到了芝麻信用包括很多平臺的個性化推送的魅力了，比如抖音會自動計算你經?？吹念愋?，給你的愛好不斷精準的貼標簽，給你推送你愛看的東西，這些基于大數據的算法給您的直觀感受就是，千人千面，個性化定制，智能等等的體驗，保險，能不能通過大數據，反哺定價系統(tǒng)，做出千人千面的保險服務呢？從理論上，一定是可能的，大數據可以統(tǒng)計多維度的數據模型，對人，事，時間，等多個緯度進行拆分，保險本身就是基于概率論指導下的精算產品，只不過，原有精算體系下，無法支持大量變化參數不停迭代的算法，所以都是根據歷史數據算出的簡單模型，粗放的把人分為了幾個大類，其實，互聯(lián)網技術的應用完全可以使這些參數時時迭代，大膽的想象一下，基于大數據的互聯(lián)網時時給出的更加精準的千人千面的數據，會不會在未來的某一時點讓精算師失業(yè)呢？讓我們拭目以待。

說完了定價，最后說一下互聯(lián)網技術在理賠服務端給予保險行業(yè)的一些變化，傳統(tǒng)的理賠服務有大量的人工干預，提升了保險公司的運營成本，這些成本也是影響保險產品的定價因子，如果這部分成本可以節(jié)省下來，可能保險公司的產品有希望進一步調整價格，或者保險公司會把更多的成本放到產品研發(fā)和銷售拓展方面，比如，報案工作因為都是標準客服話術，完全可以引入人工智能技術，用可迭代學習的人工智能機器人代替客服坐席，給客戶提供更加標準化的服務，出險之后為了確定保險責任，經常會有人出現場來確定出險人身份和保單的匹配度，自己出險標的的損失情況，那么無人機攝像技術，人臉識別技術，也可以有機會得到更廣泛的用武之地，甚至說，物聯(lián)網技術，也是可以在確權確責方面在理賠端提升效率方面給予特別大的幫助，舉個例子，農業(yè)保險中有一個奶牛疾病死亡保險，比較大的理賠難點是確認死亡奶牛的身份，是否與投保奶牛一致，現在有很多農業(yè)相關的，物聯(lián)網芯片，可以植入奶牛身體，這個就能夠在出險之后很快的確認奶牛身份，幫助理賠識別責任，當然，互聯(lián)網的支付和線上化的技術處理，也能大大節(jié)省紙質理賠單據的整理工作和支付難度，降低核賠的錯誤率從而提升整體的理賠效率，無紙化理賠，線上微信公眾號報案，線上上傳照片和相關證明，線上直接理賠，這些現在已經在很多保險業(yè)務中實現了廣泛的應用。

總之，在互聯(lián)網技術不斷革新變化，迭代升級，今天，任伺傳統(tǒng)行業(yè)都會受到影響，保險行‘業(yè)也不例外，但是保險行業(yè)作為金融三駕馬車之一，是強監(jiān)管行業(yè)，創(chuàng)新，也要在遵從監(jiān)管的基礎上進行，所以基于此，很多互聯(lián)網互助平臺的創(chuàng)新行為很多時候會觸碰監(jiān)管紅線，這個是互聯(lián)網？保險的大環(huán)境下，所有從業(yè)者必須注意的，所以說互聯(lián)網科技，大數據，物聯(lián)網，人工智能等科技對保險行業(yè)的效率提升，會有很大的幫助，讓我們的營銷更靈活，產品定價更精準，理賠服務更高效，但是，保險姓保，監(jiān)管姓監(jiān)，這是創(chuàng)新和技術應用中的紅線，必須堅守的金融底線，也是保險的金融屬性，國家意志屬性決定的。希望中國保險業(yè)在互聯(lián)網的大趨勢下能有長足的發(fā)展。

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