“數(shù)字金融”背景下金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)創(chuàng)新與實(shí)踐研究

馬彧崧，張 爽

金融業(yè)，作為技術(shù)高度敏感的行業(yè)，歷次重大技術(shù)創(chuàng)新都將改變銀行業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式。電話(huà)、電報(bào)的發(fā)明打破了銀行業(yè)務(wù)的地域限制，開(kāi)啟了跨區(qū)域金融時(shí)代。電腦的發(fā)明讓海量數(shù)據(jù)處理成為現(xiàn)實(shí)，以“數(shù)字革命”為核心的第三代工業(yè)革命也在深刻地改變著金融業(yè)的生態(tài)鏈和生態(tài)空間［1］。數(shù)字金融，泛指廣義上的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融中介借助數(shù)字技術(shù)提供融資、投資和其他金融服務(wù)的模式［2］。金融領(lǐng)域的數(shù)字化變革催生新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，改變傳統(tǒng)消費(fèi)理念、結(jié)構(gòu)以及模式，而金融業(yè)態(tài)的這些改變對(duì)金融從業(yè)人員的知識(shí)儲(chǔ)備、能力結(jié)構(gòu)提出了新的要求，必將帶來(lái)社會(huì)對(duì)金融人才需求結(jié)構(gòu)的變動(dòng)。在此背景下，將“數(shù)字金融”的最新發(fā)展與“金融學(xué)”專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)體系有效融合是當(dāng)前金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革的重點(diǎn)。

一、“數(shù)字金融”的最新發(fā)展

（一）數(shù)字科技成為推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力

IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和過(guò)程的電子化，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使銀行突破時(shí)空限制，極大提升了觸達(dá)及連接用戶(hù)的能力，拓寬了渠道入口。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代數(shù)字技術(shù)，在數(shù)據(jù)的獲取、處理、分析與預(yù)測(cè)，提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，見(jiàn)表1。

表1 數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的功能實(shí)現(xiàn)及應(yīng)用場(chǎng)景一覽表

（二）“數(shù)字金融”不斷顛覆傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式

傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)作模式的核心特征是借助金融中介和其他融資服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金配置，通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介功能實(shí)現(xiàn)間接融資，通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)直接融資?！皵?shù)字金融”利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為供需雙方直接匹配資金，再通過(guò)第三方支付的方式完成資金轉(zhuǎn)移。在這一過(guò)程中，傳統(tǒng)的金融部門(mén)成為了第三方支付機(jī)構(gòu)［3］。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)在數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管控、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等領(lǐng)域都對(duì)傳統(tǒng)金融管理模式提出新的挑戰(zhàn)［4］。

（三）“數(shù)字金融”背景下金融市場(chǎng)參與主體更加多元化

傳統(tǒng)金融的投融資主體以商業(yè)銀行為主，在數(shù)字金融背景下，銀行脫媒現(xiàn)象越來(lái)越明顯，更多的非金融機(jī)構(gòu)主體進(jìn)入金融市場(chǎng)，參與投融資。余額寶是天弘基金跟阿里巴巴合作，通過(guò)阿里巴巴支付寶完成了資金募集。阿里金融、京東金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)公司與證券、基金、保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行代銷(xiāo)形成巨大沖擊［5］。此外，“數(shù)字金融”利用在解決信息不對(duì)稱(chēng)、長(zhǎng)尾客戶(hù)、零邊際成本和數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)等方面的優(yōu)勢(shì)，使因銀行“信貸歧視”而游離于傳統(tǒng)金融體系之外的小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)能夠通過(guò)金融平臺(tái)獲得信貸資金，使金融市場(chǎng)參與主體更加多元化。

（四）“數(shù)字金融”促使金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以“物理網(wǎng)點(diǎn)為主、互聯(lián)網(wǎng)為輔”的渠道模式提供金融產(chǎn)品與服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)APP、微信銀行等渠道，鏈接電商、保險(xiǎn)、信托、基金等平臺(tái)，創(chuàng)設(shè)交易場(chǎng)景，搭建開(kāi)放式綜合服務(wù)平臺(tái)，提供信貸、理財(cái)、資管、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。數(shù)字貨幣的產(chǎn)生進(jìn)一步推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化。目前，數(shù)字貨幣金融產(chǎn)品和服務(wù)主要包括數(shù)字貨幣銀行、數(shù)字財(cái)富托管產(chǎn)品、數(shù)字資產(chǎn)存儲(chǔ)產(chǎn)品、區(qū)塊鏈私人銀行等，以及數(shù)字貨幣的金融衍生品，如比特幣期貨和期權(quán)等。隨著數(shù)字貨幣的種類(lèi)和應(yīng)用范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，未來(lái)將產(chǎn)生更多以數(shù)字貨幣為交易對(duì)象的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

二、“數(shù)字金融”的發(fā)展對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的影響

（一）“數(shù)字金融”的發(fā)展豐富和完善了金融學(xué)理論體系

金融學(xué)的理論基礎(chǔ)是貨幣的本質(zhì)及貨幣運(yùn)動(dòng)規(guī)律。貨幣經(jīng)歷了“實(shí)物—金屬—紙質(zhì)—數(shù)字”的演變過(guò)程，這一過(guò)程也是貨幣價(jià)值逐漸減少到幾乎消失的過(guò)程，尤其在數(shù)字貨幣流通下，貨幣屬性“價(jià)值與使用價(jià)值的統(tǒng)一體”的界定將失去理論前提，而貨幣的使用價(jià)值屬性和信用創(chuàng)造功能將在數(shù)字貨幣的運(yùn)動(dòng)規(guī)律中起主導(dǎo)作用。

傳統(tǒng)金融理論主要研究紙幣流通下的金融市場(chǎng)、金融市場(chǎng)參與主體行為、金融產(chǎn)品的交易、金融風(fēng)險(xiǎn)和貨幣政策等，而數(shù)字貨幣的產(chǎn)生和流通對(duì)現(xiàn)有理論提出新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。數(shù)字金融背景下，金融市場(chǎng)的范圍外延至數(shù)字金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)，金融產(chǎn)品的種類(lèi)更加多樣化。此外，現(xiàn)有會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的貨幣計(jì)量方法只適用于紙幣，對(duì)數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估和記賬方法尚無(wú)明確規(guī)定。數(shù)字貨幣產(chǎn)生后，從市場(chǎng)微觀主體角度考慮，完善對(duì)數(shù)字資產(chǎn)的界定、記錄方法和價(jià)值評(píng)估，有利于填補(bǔ)現(xiàn)有企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度和理論的空白，也將促進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理實(shí)務(wù)進(jìn)一步完善和發(fā)展。從貨幣監(jiān)管角度考慮，如果數(shù)字貨幣的交易長(zhǎng)期游離于商業(yè)銀行信用創(chuàng)造體系之外，數(shù)據(jù)難以掌握和監(jiān)測(cè)，勢(shì)必在數(shù)字金融產(chǎn)品的監(jiān)管、貨幣分層、政策傳導(dǎo)等方面產(chǎn)生新的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有貨幣理論提出新的挑戰(zhàn)［6］。

（二）“數(shù)字金融”對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的“數(shù)字化”能力培養(yǎng)提出更高要求

“數(shù)字金融”背景下，由于數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，兼具金融理論基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)分析、量化投資、金融生態(tài)平臺(tái)維護(hù)及創(chuàng)新等能力的復(fù)合型人才是目前及未來(lái)金融行業(yè)所急需的。2018年《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告》指出，“金融+科技”復(fù)合型人才是中國(guó)發(fā)展數(shù)字金融面臨的最大困難，大數(shù)據(jù)分析人員、互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)測(cè)試人員、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員、金融軟件開(kāi)發(fā)人員的需求缺口在逐漸擴(kuò)大，也使金融業(yè)從業(yè)門(mén)檻變得越來(lái)越高［7］。

（三）數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為提升金融學(xué)教學(xué)水平和效率提供了技術(shù)支持

大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展能夠顯著提升金融學(xué)教學(xué)的數(shù)字化水平，進(jìn)一步豐富金融教學(xué)場(chǎng)景，增強(qiáng)學(xué)習(xí)體驗(yàn)感，提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)為處理金融高頻數(shù)據(jù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，人工智能的發(fā)展使人機(jī)交互成為可能，豐富了教學(xué)場(chǎng)景設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了教學(xué)模式數(shù)據(jù)化、教學(xué)評(píng)價(jià)的即時(shí)化、資源推送的智能化以及交流互動(dòng)的立體化［8］。

三、“數(shù)字金融”背景下金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)存在的問(wèn)題

（一）教學(xué)內(nèi)容滯后于“數(shù)字金融”的發(fā)展

現(xiàn)有金融學(xué)課程內(nèi)容，仍然從傳統(tǒng)的貨幣、信用和機(jī)構(gòu)角度分析金融問(wèn)題。而體現(xiàn)數(shù)字金融最新發(fā)展的市場(chǎng)參與主體、數(shù)字金融產(chǎn)品、數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析與預(yù)測(cè)等內(nèi)容只是作為個(gè)別章節(jié)編入現(xiàn)有金融學(xué)教材，或者開(kāi)設(shè)一門(mén)或幾門(mén)數(shù)字信息相關(guān)課程，但所授內(nèi)容與金融學(xué)專(zhuān)業(yè)內(nèi)容融合度較低，實(shí)務(wù)操作性較差。

（二）專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)體系欠缺“數(shù)字化”技能培養(yǎng)

2016年，教育部首批6 所高校開(kāi)設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”專(zhuān)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)首次融入金融學(xué)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)方案。2017年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院成立金融科技系。目前，設(shè)立數(shù)字金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)的院校主要培養(yǎng)模式是將數(shù)字金融作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)方向下設(shè)在金融學(xué)院或計(jì)算機(jī)學(xué)院，課程體系中開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等相關(guān)課程，但專(zhuān)業(yè)主干課仍然以金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程為主。教育部規(guī)定的金融學(xué)本科教學(xué)方案中，專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課和專(zhuān)業(yè)必修課的教學(xué)內(nèi)容以金融學(xué)基礎(chǔ)理論為主，學(xué)分?jǐn)?shù)和總課時(shí)占到總學(xué)分和總課時(shí)的70%，基礎(chǔ)課和必修課的課程中只有統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)涉及對(duì)金融數(shù)據(jù)的處理、分析與預(yù)測(cè)，機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等數(shù)字技術(shù)課程并未納入金融學(xué)專(zhuān)業(yè)主干課程體系當(dāng)中。專(zhuān)業(yè)選修課由于課時(shí)和學(xué)分限制，即使開(kāi)設(shè)數(shù)字技術(shù)相關(guān)課程，也只能是“蜻蜓點(diǎn)水”，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)從業(yè)者“數(shù)字化”能力的要求?？傮w而言，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才培養(yǎng)方案并未打破原有的學(xué)科邊界，“金融+數(shù)字科技”的課程設(shè)置只是“機(jī)械組合”，不能充分體現(xiàn)數(shù)字科技與金融的真正融合。

（三）教學(xué)體系運(yùn)作的數(shù)字化程度較低

當(dāng)前金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)方式在教學(xué)手段、實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)和教學(xué)平臺(tái)管理等方向的數(shù)字化程度都很低，未能充分利用數(shù)字技術(shù)給教育教學(xué)帶來(lái)便利。

教學(xué)手段應(yīng)用方面，當(dāng)前金融學(xué)課堂教學(xué)工具主要是“黑板+投影儀”，PPT 是主要的教學(xué)應(yīng)用軟件，PPT輔以板書(shū)是課堂教學(xué)的主要教學(xué)模式。數(shù)字多媒體、人機(jī)交互等數(shù)字技術(shù)在教學(xué)過(guò)程的應(yīng)用程度很低。實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)方面，目前多數(shù)高校的金融學(xué)實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)還停留在模擬交易這一層次上。量化交易、大數(shù)據(jù)分析等系統(tǒng)尚未在金融學(xué)實(shí)踐教學(xué)中普及。教學(xué)管理平臺(tái)方面，教學(xué)管理系統(tǒng)以PC 端為主，只在疫情期間，移動(dòng)端才得以應(yīng)用于教學(xué)管理。因?yàn)榻處熫浖?yīng)用水平參差不齊、教學(xué)習(xí)慣不同，教師選用的移動(dòng)端教學(xué)管理系統(tǒng)的類(lèi)別、水平各異，導(dǎo)致移動(dòng)端教學(xué)軟件不能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。從學(xué)校教學(xué)體系全局看，教學(xué)、科研、行政各部門(mén)的信息化水平較低，信息不能完全共享共通，致使各部門(mén)間“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重。

四、“數(shù)字金融”背景下金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)與實(shí)踐改革措施

（一）重塑金融學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

傳統(tǒng)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)掌握金融學(xué)基礎(chǔ)理論和業(yè)務(wù)技能，能勝任銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)工作的專(zhuān)業(yè)人才。數(shù)字金融背景下，要根據(jù)金融行業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)和人才需求，開(kāi)展“數(shù)字技術(shù)+金融”的教育教學(xué)改革，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、學(xué)科知識(shí)寬廣、應(yīng)用能力強(qiáng)，兼?zhèn)浣鹑诶碚?、?shù)字技術(shù)等多種知識(shí)技能，復(fù)合型、應(yīng)用型的“金融人才”［9］。

（二）推進(jìn)課程體系改革，優(yōu)化教師結(jié)構(gòu)

為了緊隨“數(shù)字金融”的最新發(fā)展，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程要與時(shí)俱進(jìn)，應(yīng)在教材中引入“數(shù)字金融”在金融機(jī)構(gòu)、數(shù)字金融產(chǎn)品、數(shù)字金融監(jiān)管、數(shù)字貨幣等領(lǐng)域的研究成果。教學(xué)培養(yǎng)方案中除了開(kāi)設(shè)金融專(zhuān)業(yè)課程外，應(yīng)增設(shè)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等理論和實(shí)踐課程。同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)內(nèi)容與數(shù)字技術(shù)的有效融合，應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教師結(jié)構(gòu)，引入數(shù)字金融企業(yè)的高級(jí)技術(shù)人才，采用彈性工作制，鼓勵(lì)技術(shù)人員參與教學(xué)管理、教材編寫(xiě)、教學(xué)軟件開(kāi)發(fā)、指導(dǎo)學(xué)生實(shí)習(xí)和成績(jī)?cè)u(píng)定。

（三）打造數(shù)字化教學(xué)平臺(tái)

運(yùn)用Python 語(yǔ)言等工具，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搭建線上線下結(jié)合的教學(xué)模式。一是開(kāi)發(fā)慕課、微課等網(wǎng)絡(luò)課堂，滿(mǎn)足學(xué)生自主學(xué)習(xí)的需要；二是引入數(shù)字金融模擬操作平臺(tái)，模擬數(shù)字貨幣借貸、數(shù)字財(cái)富管理等業(yè)務(wù)流程進(jìn)行金融場(chǎng)景化實(shí)訓(xùn)；三是與金融機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)、數(shù)字金融企業(yè)等實(shí)務(wù)部門(mén)協(xié)同配合，以金融場(chǎng)景化設(shè)計(jì)為實(shí)踐目標(biāo)，以金融技術(shù)問(wèn)題為導(dǎo)向，使用高保真實(shí)戰(zhàn)案例，模擬角色扮演，鍛煉學(xué)生運(yùn)用原理知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力，使教學(xué)與企業(yè)一線進(jìn)一步接軌。

（四）提高金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)管理數(shù)字化水平

本文建議從以下三個(gè)角度提高金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)管理的數(shù)字化水平：一是教學(xué)手段應(yīng)用方面，除了傳統(tǒng)教學(xué)工具，高校應(yīng)增配數(shù)字多媒體、人機(jī)交互一體機(jī)等教學(xué)設(shè)施，打造“智慧課堂”，讓數(shù)字技術(shù)與課堂教學(xué)深度融合；二是教學(xué)管理平臺(tái)方面，搭建教學(xué)管理全流程電子系統(tǒng)，將教學(xué)教務(wù)管理各個(gè)環(huán)節(jié)全部納入系統(tǒng)，統(tǒng)籌規(guī)劃全校數(shù)據(jù)架構(gòu)，打破教學(xué)、科研、行政管理、服務(wù)等部門(mén)之間的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)高校內(nèi)部部門(mén)之間數(shù)據(jù)流動(dòng)、共享和融合［10］。此外，除了傳統(tǒng)PC端管理系統(tǒng)，還要大力開(kāi)發(fā)移動(dòng)端教學(xué)管理軟件，打通移動(dòng)端各個(gè)軟件之間的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)兼容與共享。

五、結(jié)論

數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，在深刻改變傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)類(lèi)型和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，也對(duì)金融人才的知識(shí)體系和能力結(jié)構(gòu)提出更高的要求。鑒于此，高校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)應(yīng)重塑人才培養(yǎng)目標(biāo)和改革現(xiàn)有教學(xué)體系，以培養(yǎng)兼?zhèn)浣鹑诶碚摗?shù)據(jù)分析、量化投資、金融生態(tài)平臺(tái)維護(hù)及創(chuàng)新等知識(shí)和能力的復(fù)合型、應(yīng)用型的“金融人才”為目標(biāo)，重構(gòu)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系，將“數(shù)字金融”的最新發(fā)展融入教學(xué)內(nèi)容，增加大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)課程。打破學(xué)科界限，通過(guò)跨學(xué)科交叉培養(yǎng)和優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融理論與數(shù)字技術(shù)的有機(jī)融合。在實(shí)踐操作環(huán)節(jié)，搭建“數(shù)字金融”實(shí)踐教學(xué)平臺(tái)，與金融機(jī)構(gòu)合作，設(shè)計(jì)“數(shù)字金融”業(yè)務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)使用高保真實(shí)戰(zhàn)案例提升學(xué)生實(shí)操能力。同時(shí)，通過(guò)建設(shè)數(shù)字化教學(xué)管理系統(tǒng)，提高教學(xué)管理效率，為培養(yǎng)“數(shù)字金融”專(zhuān)業(yè)人才提供有力保障。