金融科技研究進(jìn)展與評(píng)析

吳丹善

摘要：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正處于新常態(tài)階段，金融產(chǎn)業(yè)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響更加顯著。金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、保障民生等方面都發(fā)揮了重要的作用。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是金融發(fā)展的保障，金融以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基石進(jìn)行發(fā)展。在新常態(tài)的環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然向科技創(chuàng)新的方向轉(zhuǎn)變，金融發(fā)展能夠推動(dòng)科技創(chuàng)新的進(jìn)步，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成功轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供有力的支持。

關(guān)鍵詞：金融支持;科技創(chuàng)新;金融產(chǎn)品

引言

在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的背景下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)廣泛應(yīng)用于各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，一定程度上改變了人們的工作模式、思考方式。因此，金融產(chǎn)業(yè)要想順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)積極將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用在工作中，并構(gòu)建金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

1中國(guó)發(fā)展情況

盡管科技巨頭服務(wù)全球用戶，但業(yè)務(wù)集中度較高，主要分布在亞洲、太平洋和北美地區(qū)。其在東南亞、東非和拉丁美洲等地區(qū)的新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體業(yè)務(wù)擴(kuò)張較為迅速，其中在中國(guó)的擴(kuò)張速度最高，中國(guó)的金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模在全球領(lǐng)先。

2金融支持科技創(chuàng)新的痛點(diǎn)和難點(diǎn)

2.1信貸市場(chǎng)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新還需進(jìn)一步深化

一是現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不能提供精準(zhǔn)供給。科技型企業(yè)發(fā)展經(jīng)歷初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期等不同發(fā)展階段，每個(gè)階段都有不同的融資需求，目前信貸產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化、偏好固定資產(chǎn)抵押等問(wèn)題。同時(shí)據(jù)調(diào)查，合肥市只有少數(shù)商業(yè)銀行愿意對(duì)處于種子期、初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)提供信貸支持且信貸品種單一，而且一些支持初創(chuàng)期企業(yè)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品還僅限于在高新區(qū)內(nèi)適用。二是貸款期限結(jié)構(gòu)和方式不能完全匹配科創(chuàng)企業(yè)的資金需求。目前，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的貸款主要以1年（含）以下的短期貸款，無(wú)法完全滿足科創(chuàng)企業(yè)中長(zhǎng)期資金需求;有些企業(yè)采取不斷續(xù)貸的方式開展融資，不僅增加了企業(yè)的融資成本和周轉(zhuǎn)時(shí)間，而且部分企業(yè)因“過(guò)橋”貸款出現(xiàn)了債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在貸款方式方面，大部分商業(yè)銀行選擇優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押、票據(jù)融資和“政府擔(dān)保+貸款+保險(xiǎn)”等貸款模式，僅有極少數(shù)的銀行選擇以知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)等無(wú)形資產(chǎn)作為質(zhì)押方式提供融資。三是科技信貸缺乏相應(yīng)的配套支持機(jī)制?？萍夹刨J產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，政策上一刀切，且與風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作不充分，聯(lián)動(dòng)機(jī)制不夠完善。

2.2金融市場(chǎng)的不健全影響金融科技的發(fā)展

金融市場(chǎng)是金融科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)環(huán)境，當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的不健全也在很大程度上制約金融科技的發(fā)展。理論上來(lái)看，成熟的金融市場(chǎng)意味著良好的氛圍、完備的設(shè)施以及有效的機(jī)制，這些都能夠引導(dǎo)金融科技企業(yè)不斷根據(jù)市場(chǎng)需求開發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)而促進(jìn)金融科技穩(wěn)步發(fā)展。與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)金融市場(chǎng)起步相對(duì)較晚，金融市場(chǎng)的整體發(fā)展水平不夠高、開放程度有待提升且地區(qū)之間發(fā)展不均衡現(xiàn)象尤為顯著，這與金融科技快速發(fā)展所要求的完善的金融市場(chǎng)還不相匹配。當(dāng)然，雖然我國(guó)金融科技發(fā)展速度尤為迅速，成效也顯著，但金融科技仍然處于較為初級(jí)的階段，還比較脆弱，容易受到外來(lái)各種因素的干擾，特別需要強(qiáng)勁的市場(chǎng)作為支撐。

3金融支持科技創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

3.1創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品和服務(wù)

進(jìn)一步完善發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、保單質(zhì)押等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，推廣創(chuàng)新貸、科技小額貸、高成長(zhǎng)貸和政保貸等“財(cái)政+金融”的金融產(chǎn)品。優(yōu)化科技貸款期限結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，創(chuàng)新覆蓋企業(yè)全生命周期的綜合性金融服務(wù)。提高基層行審批權(quán)限，完善員工盡職免責(zé)和考核激勵(lì)機(jī)制，對(duì)科技型企業(yè)落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸政策。鼓勵(lì)銀行與投資機(jī)構(gòu)建立“投前貸后”和“貸前投后”的合作模式，探索“貸款+選擇權(quán)”創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作模式。豐富科技保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種，降低保費(fèi)補(bǔ)貼門檻，簡(jiǎn)化相關(guān)審批手續(xù)。

3.2加大財(cái)政投入力度

政府的相關(guān)財(cái)政投入能夠支持科技創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步，且相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，政府的財(cái)政支持成本較低，效果較久。目前來(lái)看，我國(guó)與一些科技創(chuàng)新活動(dòng)較為活躍的國(guó)家相比，政府財(cái)政投入占比較低。加大財(cái)政投入力度能夠很有效地支持科技創(chuàng)新活動(dòng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。同時(shí)，我國(guó)要建立較為長(zhǎng)久的財(cái)政支持科技創(chuàng)新活動(dòng)體系，以加強(qiáng)支持效果，促進(jìn)科技創(chuàng)新的進(jìn)步。

3.3規(guī)范技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，引導(dǎo)金融科技正向發(fā)展

技術(shù)本身沒(méi)有好壞之分，面對(duì)新技術(shù)既不能將其神化，也不能一味排斥，而應(yīng)回歸技術(shù)中立的本源。建議金融管理部門在做好發(fā)展規(guī)劃的同時(shí)，立足我國(guó)國(guó)情，健全金融科技監(jiān)管規(guī)則體系，完善創(chuàng)新管理機(jī)制，綜合運(yùn)用規(guī)則、規(guī)制、標(biāo)準(zhǔn)等手段規(guī)范新技術(shù)金融應(yīng)用，為金融科技健康發(fā)展?fàn)I造良好政策環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)人民銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃，以守正為基礎(chǔ)，以安全為關(guān)鍵，牢牢把握金融科技創(chuàng)新的核心與本質(zhì)，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、確保安全的前提下，依法合規(guī)創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品與服務(wù)，合理運(yùn)用新興技術(shù)手段賦能金融高質(zhì)量發(fā)展、助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.4拓寬科技型企業(yè)融資渠道

由政府設(shè)立專門的科技企業(yè)擔(dān)保基金，為行業(yè)內(nèi)有發(fā)展前景的客戶在銀行融資提供擔(dān)保。通過(guò)地方金融控股集團(tuán)保薦、直投、保險(xiǎn)、信托等全牌照優(yōu)勢(shì)，為科技型企業(yè)提供初創(chuàng)到上市一體化全周期金融服務(wù)。發(fā)揮省股權(quán)托管中心科創(chuàng)板平臺(tái)作用，制定與上交所科創(chuàng)板相對(duì)接的掛牌條件、審核標(biāo)準(zhǔn)、信息披露等運(yùn)營(yíng)規(guī)則。支持符合條件的高新技術(shù)企業(yè)在境外發(fā)行人民幣債券。

4金融科技發(fā)展的述評(píng)與展望

有關(guān)金融科技的概念框架還有待進(jìn)一步豐富和完善。理論上來(lái)說(shuō)，成熟的研究領(lǐng)域應(yīng)該具有能夠得到他人廣泛認(rèn)可的概念框架，概念框架是判斷研究領(lǐng)域是否成熟的重要標(biāo)志。對(duì)金融科技而言，既有研究基于各自研究背景的差異，還沒(méi)有形成一個(gè)被廣泛認(rèn)可的概念，甚至同一領(lǐng)域?qū)W者在界定金融科技概念時(shí)仍然存在較大的差異。不可否認(rèn)的是，“科技”和“創(chuàng)新”是界定金融科技無(wú)法規(guī)避的兩個(gè)重要方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的發(fā)展，這些技術(shù)必將越來(lái)越多地廣泛運(yùn)用于金融領(lǐng)域，科技賦能金融將會(huì)越來(lái)越普遍，金融創(chuàng)新也會(huì)越來(lái)越常見(jiàn)，金融科技化發(fā)展的態(tài)勢(shì)也會(huì)越來(lái)越明顯，有關(guān)金融科技的概念也將從科技的層面得到進(jìn)一步豐富和完善。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的必然，其能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的不足。目前，我國(guó)的金融科技產(chǎn)業(yè)依然有著較大的發(fā)展空間，同時(shí)發(fā)展中還存在諸多問(wèn)題。對(duì)此，相關(guān)部門與機(jī)構(gòu)必須對(duì)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化、調(diào)整，綜合多方面的因素，從而增強(qiáng)戰(zhàn)略的前瞻性、適應(yīng)性，為各個(gè)企業(yè)的發(fā)展提供方向。

參考文獻(xiàn)

[1]葛思義.創(chuàng)新與破壞，對(duì)金融危機(jī)的思考[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2019（10）：30-33+57.

[2]劉連舸.金融科技引領(lǐng)全球金融業(yè)新格局[J].國(guó)際金融，2019（12）：3-4.

[3]舒凱彤.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的模式與路徑選擇[D].吉林大學(xué)，2019.