大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控分析

付泓霖

一、前言

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用催生了金融科技產(chǎn)業(yè)。新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)讓金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)效得到了大幅提升，但是在該產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展之下，信用安全、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不當(dāng)?shù)葐?wèn)題也得到了人們的高度重視。若這些風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制，金融科技產(chǎn)業(yè)將會(huì)面臨滅頂之災(zāi)。

二、金融科技產(chǎn)業(yè)概述

金融科技是一種技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，在這一產(chǎn)業(yè)中，相關(guān)工作人員會(huì)利用科技手段，完成傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，從而達(dá)到提高效率、降低成本的目的，以構(gòu)建新的金融業(yè)態(tài)。現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)金融、區(qū)塊鏈金融、人工智能金融和量化金融都屬于十分具有代表性的金融科技。在人們的日常生活中，最常態(tài)化和親民化的金融科技產(chǎn)品就是手機(jī)銀行、支付寶、微信、云閃付等具有移動(dòng)支付和理財(cái)功能的手機(jī)APP［1］。當(dāng)然，金融科技也并非只有親民化一個(gè)特點(diǎn)，其在發(fā)展過(guò)程中還表現(xiàn)出了依賴大數(shù)據(jù)、人工智能程度高和注重用戶體驗(yàn)的特點(diǎn)。

從現(xiàn)有的金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮了支柱性作用，而傳統(tǒng)金融企業(yè)也逐步向金融科技領(lǐng)域進(jìn)軍，紛紛獲取了相關(guān)牌照和準(zhǔn)入資格。同時(shí)，在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中占得先機(jī)的是我國(guó)的傳統(tǒng)零售企業(yè)，它們可基于金融科技相關(guān)技術(shù)，高效開(kāi)展大規(guī)模的用戶數(shù)據(jù)管控，進(jìn)而完成新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。對(duì)于金融行業(yè)而言，金融科技化是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，金融科技也將對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。金融科技的出現(xiàn)不僅能夠有效維護(hù)國(guó)家金融安全、為實(shí)現(xiàn)民生普惠提供輔助，還能為提高金融業(yè)生產(chǎn)效率奠定基礎(chǔ)，對(duì)“一帶一路”建設(shè)起到助推作用。

三、金融科技行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)類型

如今，大數(shù)據(jù)已然滲透于多個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，為提高產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量提供了巨大幫助，也促進(jìn)了全球金融科技市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。在此背景之下，國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，龐大的用戶資源得到了合理應(yīng)用，在電子支付、網(wǎng)絡(luò)信貸以及網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理等領(lǐng)域當(dāng)中，金融科技用戶滲透率不斷提升。然而，在金融科技發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，監(jiān)管不力的問(wèn)題始終存在，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融科技發(fā)展面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中最為基礎(chǔ)也是最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型就是信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是以交易為核心，當(dāng)交易雙方中的某一方不能按照約定履行義務(wù)時(shí)，就會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。通常來(lái)說(shuō)，交易雙方在信息披露期間出現(xiàn)信息不對(duì)稱，使得信息披露不及時(shí)或缺失就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中，若信息對(duì)稱且可追溯，那么信息的價(jià)值將會(huì)遠(yuǎn)高于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。但是，從現(xiàn)有的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技市場(chǎng)中尚無(wú)完善的保障機(jī)制來(lái)確保信息披露及時(shí)有效，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)激增，消費(fèi)者合法權(quán)益受損。

其次，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展核心就是數(shù)據(jù)。全面采集數(shù)據(jù)和合理應(yīng)用數(shù)據(jù)將會(huì)對(duì)金融科技企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理科學(xué)性起到?jīng)Q定性作用，而數(shù)據(jù)安全也與企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)性息息相關(guān)?，F(xiàn)階段，人們對(duì)高效快速的數(shù)據(jù)交易方式更為青睞，使得金融科技行業(yè)迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。但是，數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也讓不法分子獲得了可乘之機(jī)。數(shù)據(jù)信息泄露、造假和電信詐騙成為了金融科技發(fā)展的“絆腳石”，若數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，那么金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將受到影響。

最后，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。金融科技領(lǐng)域發(fā)展速度過(guò)快，以至于相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制并未得到完善。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新科技共同構(gòu)建了行業(yè)發(fā)展的技術(shù)框架，能夠?yàn)榻鹑诳萍嫉娘w速發(fā)展提供技術(shù)支持，但金融科技發(fā)展的法律框架卻并不完善。目前，尚未有法律能夠?qū)@種新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管進(jìn)行系統(tǒng)的指導(dǎo)和約束，也并沒(méi)有形成完整明確的監(jiān)管機(jī)制和方案。所以，金融科技行業(yè)的監(jiān)管工作陷入了困境，面臨的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)極高。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控策略

為了讓金融科技能夠發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，相關(guān)工作人員應(yīng)該強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。在此環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員不僅要明確金融科技所面臨的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，更需要從風(fēng)險(xiǎn)成因、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及市場(chǎng)需要等多方面進(jìn)行綜合考量，從而制定具有針對(duì)性、可行性和科學(xué)性的金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控方案。

（一）優(yōu)化信息風(fēng)險(xiǎn)防控

消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)定位不平等的現(xiàn)象在金融科技行業(yè)當(dāng)中十分常見(jiàn)，這種情況往往是引發(fā)金融科技領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。實(shí)踐中，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息獲取渠道不同，信息獲取速率也不盡相同，而信息滯后性會(huì)加劇二者關(guān)系的不平等和不對(duì)稱，那么消費(fèi)者的合法利益就無(wú)法得到保障。為解決這一問(wèn)題，提高大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平，相關(guān)工作人員應(yīng)該著手改進(jìn)信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)告知工作方式。

在實(shí)際作業(yè)環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)以及有關(guān)部門必須充分發(fā)揮宣傳教育職能，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行正確引導(dǎo)，從而幫助消費(fèi)者在金融投資領(lǐng)域中保持清醒和理性。比如，通過(guò)開(kāi)展融媒體宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者深入了解金融科技行業(yè)發(fā)展情況以及各金融機(jī)構(gòu)真實(shí)實(shí)力，讓他們能理性看待投資項(xiàng)目并做出科學(xué)選擇。同時(shí)，有關(guān)部門也應(yīng)該通過(guò)定期宣傳和培訓(xùn)提高消費(fèi)者的防詐騙意識(shí)以及法律意識(shí)，以免消費(fèi)者因?yàn)槊つ客顿Y而落入金融圈套，也要避免消費(fèi)者在上當(dāng)受騙后，無(wú)法利用法律武器進(jìn)行維權(quán)。有關(guān)部門還應(yīng)該嚴(yán)密設(shè)計(jì)與金融科技相關(guān)的金融法規(guī)，為有效約束金融機(jī)構(gòu)、規(guī)范金融科技市場(chǎng)做好準(zhǔn)備［2］。比如，通過(guò)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)披露義務(wù)細(xì)則，保證金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱和信息可追溯。

（二）強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)管控

數(shù)據(jù)信息安全不僅關(guān)乎金融消費(fèi)者的切身利益，更與金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)口碑以及發(fā)展?jié)摿ο⑾⑾嚓P(guān)。若數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大則意味著金融科技市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜，對(duì)金融科技領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展十分不利。因此，為促進(jìn)金融科技的有效發(fā)展，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)管控勢(shì)在必行。

在此環(huán)節(jié)，金融科技企業(yè)必須加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，從思想上提高對(duì)此方面工作的重視，從而為有效開(kāi)展信息安全保護(hù)工作奠定基礎(chǔ)。比如，全面提升金融科技企業(yè)管理層和員工的安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為實(shí)現(xiàn)全員防控和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。同時(shí)，金融科技企業(yè)也應(yīng)該積極引進(jìn)和創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，為增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性和可靠性奠定基礎(chǔ)，比如，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)化安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)測(cè)、分析模式；利用防火墻密鑰等技術(shù)，加強(qiáng)信息保存與使用安全性。此外，在實(shí)踐工作當(dāng)中，金融科技企業(yè)還應(yīng)該完善制度建設(shè)，從而為數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)檢測(cè)以及數(shù)據(jù)安全管理提供更為有力的制度保障，如建立數(shù)據(jù)安全預(yù)警機(jī)制、數(shù)據(jù)分級(jí)訪問(wèn)機(jī)制。

（三）深化監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制

大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融科技行業(yè)要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，就必須增強(qiáng)監(jiān)管工作有效性。為此，相關(guān)工作人員應(yīng)該基于金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要，建立完善而系統(tǒng)的監(jiān)管體系，從而讓金融科技發(fā)展與監(jiān)管工作相協(xié)調(diào)［3］。現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用使得金融科技行業(yè)具有極強(qiáng)的科技性特點(diǎn)，所以在其監(jiān)管工作當(dāng)中也應(yīng)該基于金融科技行業(yè)特點(diǎn)，積極尋求監(jiān)管與科技的有效融合，從而為保持監(jiān)管與金融科技發(fā)展的契合性奠定基礎(chǔ)。比如，研發(fā)金融科技監(jiān)管系統(tǒng)，利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建能夠與金融科技創(chuàng)新速度相匹配的監(jiān)管平臺(tái)，保證監(jiān)管工作的實(shí)效性和科學(xué)性。同時(shí)，有關(guān)部門還應(yīng)該加大監(jiān)管力度，為金融科技行業(yè)制定有針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制和方案。比如，建立可用于監(jiān)測(cè)和管控金融科技風(fēng)險(xiǎn)的金融科技中心，基于宏觀、微觀以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管控等多個(gè)角度進(jìn)行金融科技市場(chǎng)穩(wěn)定性監(jiān)測(cè)。

五、結(jié)語(yǔ)

深化大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控，可以為推進(jìn)金融科技行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供巨大幫助。在實(shí)踐工作當(dāng)中，相關(guān)工作人員必須明確金融科技行業(yè)所面臨的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型以及防控需要，制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控策略，為切實(shí)提升大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技行業(yè)發(fā)展水平奠定基礎(chǔ)。